Redlining (Suomi)
Mikä on Redlining?
Uudelleen linjaaminen on syrjivä käytäntö, joka asettaa palvelut (taloudelliset ja muut) ulottumattomiin tiettyjen alueiden asukkaille rodun tai etnisen alkuperän perusteella. Se näkyy asuntolainojen, vakuutusten, lainojen ja muiden rahoituspalvelujen järjestelmällisessä kieltämisessä, joka perustuu sijaintiin (ja kyseisen alueen oletushistoriaan) eikä yksilön pätevyyteen ja luottokelpoisuuteen. Erityisesti uudelleenlinjauspolitiikkaa kokevat eniten vähemmistöalueiden asukkaat.
Redliningin historia
Termin ”redlining” keksi sosiologi. John McKnight 1960-luvulla ja johtuu siitä, miten liittohallitus ja lainanantajat piirtävät kirjaimellisesti punaisen viivan kartalle niiden naapurustojen ympärille, joihin ne eivät investoi pelkästään väestötietojen perusteella.Mustan kaupunkien sisäkaupungit naapurustettiin todennäköisesti uudelleen. Tutkimusten mukaan lainanantajat antaisivat lainaa pienituloisille valkoisille, mutta eivät keskituloisille tai ylemmän tulotasoisille afrikkalaisille amerikkalaisille.
Itse asiassa liittovaltion hallitus aloitti 1930-luvulla kiinteistöt, merkitsemällä liittovaltion asuntolainojen ”riskialttiita” asuinalueita rodun perusteella. Tämän kiinteistöjen uudelleen suuntaamisen tulos saattoi tuntua vielä vuosikymmeniä myöhemmin. Vuonna 1996 vierekkäisillä asuinalueilla kodeissa oli alle puolet niiden asuntojen arvosta, jotka hallitus oli pitänyt asuntolainan kannalta ”parhaimpina”, ja tämä ero on kasvanut vain suuremmaksi viimeisten kahden vuosikymmenen aikana.
Esimerkkejä uudelleenjärjestelystä löytyy useista rahoituspalveluista, mukaan lukien asuntolainat, mutta myös opintolainat, luottokortit ja vakuutukset. Vaikka vuonna 1977 annettiin yhteisön uudelleensijoittamista koskeva laki uudelleenlinjauksen estämiseksi, kriitikot sanovat, että syrjintää esiintyy edelleen. Esimerkiksi uudelleenmuotoja on käytetty kuvaamaan vähittäiskauppiaiden syrjiviä käytäntöjä, sekä tiiviisti että verkossa. Käänteinen uudelleenlinjaus on käytäntö kohdistaa naapurustot (lähinnä ei-valkoiset) korkeampiin hintoihin tai lainata epäreilut ehdot, kuten subprime-asuntolainojen saalistushinnoittelu.
On myös todisteita siitä, mitä Midwest BankCentren toimitusjohtaja Orv Kimbrough kutsuu redlining. ” Kuten The Business Journals kertoi, vuoden 2008 finanssikriisiä edeltäneen huipun jälkeen mustien omistamille yrityksille myönnettyjen lainojen lukumäärä Yhdysvaltain pienyritysten hallinnon 7 (a) -ohjelman kautta laski 84 prosenttia verrattuna 53 prosentin laskuun. 7 (a) lainojen kokonaismäärä. Raportissa havaittiin myös yleinen suuntaus, että luotonanto yrityksille mustan enemmistön kaupunginosissa on huomattavasti vähäisempi kuin valkoisten enemmistön kaupunginosissa.
Tuomioistuimet ovat todenneet, että uudelleenlinjaaminen on laitonta, kun lainanantolaitokset käyttävät kilpailua perustana syrjäyttääkseen naapurustot lainojen saatavuudesta. Lisäksi vuoden 1968 kansalaisoikeuksista annettu oikeudenmukaista asumista koskeva laki kieltää syrjinnän. lainatessa naapurustossa oleville henkilöille rodullisen koostumuksensa perusteella. Laki ei kuitenkaan estä naapurustojen tai alueiden sulkemista pois geologisten tekijöiden, kuten murtoviivojen tai tulvavyöhykkeiden, perusteella.
Redliningin tuhoisa perintö on ollut enemmän t han taloudellinen. National Community Reinvestment Coalitionin, Wisconsinin yliopiston / Milwaukeen ja Richmondin yliopiston tutkijoiden uusi tutkimus vuodelta 2020 toteaa, että ”uudelleenlinjauksen, erottelun ja sijoittamisen historia ei vain vähentänyt vähemmistöjen vaurautta, vaan vaikutti terveyteen ja pitkäikäisyyteen, mikä johti kroonisten sairauksien ja ennenaikaisen kuoleman perintö monissa korkean vähemmistön kaupunginosissa … Keskimääräinen elinajanodote on pienempi 3,6 vuodella uudelleenjohdetuissa yhteisöissä verrattuna yhteisöihin, jotka olivat olemassa samanaikaisesti, mutta HOLC. ”
Lainanantajia ei ole kielletty muuttamaan alueita uudelleen geologisten tekijöiden, kuten murtoviivojen tai tulvavyöhykkeiden, vuoksi.
Erityishuomiot
Vaikka kaupunginosien tai alueiden uudelleenvonaloittaminen rodun perusteella on laitonta, lainanantolaitokset voivat ottaa huomioon taloudelliset tekijät lainaa antaessaan. Lainan myöntävien laitosten ei tarvitse hyväksyä kaikkia lainahakemuksia samoin ehdoin, ja ne voivat asettaa joillekin lainanottajille korkeammat korot tai tiukemmat takaisinmaksuehdot. Näiden huomioiden on kuitenkin perustuttava taloudellisiin tekijöihin, eivätkä ne voi Yhdysvaltain lainsäädännön mukaan perustua rotuun, uskontoon, kansalliseen alkuperään, sukupuoleen tai siviilisäätyyn.
Pankit voi laillisesti ottaa huomioon seuraavat tekijät päättäessään lainojen myöntämisestä hakijoille ja millä ehdoilla:
- luottohistoria. Luotonantajat voivat laillisesti arvioida hakijan luottokelpoisuuden FICO-pisteiden ja luottotoimistojen raporttien perusteella.
- Tulot. Luotonantajat voivat harkita hakijan säännöllistä varojen lähdettä, joka voi sisältää tuloja työstä, yrityksen omistuksesta, investoinneista tai elinkoroista.
- Ominaisuuden kunto. Lainan myöntänyt laitos voi arvioida kiinteistön, jolle se lainaa, sekä läheisten kiinteistöjen kunnon. Näiden arviointien on perustuttava tiukasti taloudellisiin näkökohtiin.
- Naapuruston palvelut ja kaupunkipalvelut. Lainanantajat voivat ottaa huomioon palvelut, jotka lisäävät tai vähentävät kiinteistön arvoa.
- Lainan myöntäjän laitos. Lainan myöntävät laitokset voivat ottaa huomioon vaatimuksensa omistaa salkun, joka on hajautettu alueen, rakennetyypin ja lainan määrän mukaan.
Asumisyrjintä on laitonta. Jos luulet, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen avun käytön, kansallisen alkuperän, vammaisuuden tai iän perusteella, voit toimia. Yksi tällainen vaihe on lähettää raportti Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tai HUD.
Lainanantajien on arvioitava kaikki edellä mainitut tekijät ottamatta huomioon rotua, uskontoa, kansallista alkuperää, sukupuolta, tai hakijan siviilisääty.
Asuntolainanhakijat ja asunnonostajat, jotka uskovat, että heitä on ehkä syrjitty, voivat viedä huolensa oikeudenmukaiseen asuntokeskukseen, Office of Fairiin. Asuminen ja yhtäläiset mahdollisuudet Yhdysvaltain asumis- ja kaupunkikehitysministeriössä tai asuntolainojen ja muiden asuntolainojen tapauksessa Consumer Financial Protection Bureau -yhtiössä. div>