Peer-to-Peer (P2P) -lainoilla
Henkilö-to-peer- tai peer-to-peer (P2P) -lainat eivät tule perinteisiltä lainanantajilta, kuten pankit ja luotto-osuuskunnat. Sen sijaan lainaat rahaa toiselta tai useilta ihmisiltä yleensä verkkosivuston kautta, joka määrittää tapahtuman ja käsittelee maksut. Maksat silti lainastasi korkoa – ja ehkä hieman enemmän kuin yksityiselle laina pankista – mutta sinulla voi olla helpompaa saada hyväksyntä yhdelle näistä lainoista perinteisen pankkilainan sijaan.
P2P-yritysten rooli
P2P-lainat ovat muuttaneet luotonantoa. Laajemmassa mielessä P2P-lainaa voi tapahtua minkä tahansa kahden ihmisen välillä, mukaan lukien ystävien ja perheen lainat. P2P-lainaus tarkoittaa yleensä online-palvelua, joka hoitaa kaiken logistiikan sekä lainanottajille että lainanantajille.
Sopimusten, maksujen käsittelyn ja lainanottajien arvioinnin lisäksi P2P-lainapalveluntarjoajat helpottavat ihmisten yhteydenpitoa. Sen sijaan, että otat lainaa vain tuntemiltasi ihmisiltä tai yhteisöltäsi, voit käyttää P2P-lainanantajan verkkosivustoa ja löytää ihmisiä, jotka lainaa rahaa valtakunnallisesti.
Lukuisia verkkosivustot ovat tehneet P2P-lainoja laajalti saataville. Prosper oli yksi P2P: n edelläkävijöistä, mutta on olemassa paljon muita P2P-lainanantajia, mukaan lukien LendingClub ja Peerform.
Syitä P2P: n saamiseen Laina
P2P-lainat voivat auttaa lainanottajia voittamaan kaksi suurinta haastetta: kustannukset ja hyväksynnän.
Pienemmät kustannukset: P2P-lainojen korot ovat usein korkeammat saatavana perinteisiltä lainanantajilta, mukaan lukien jotkut verkkopankit, mutta ne tarjoavat kuitenkin alhaisempia kustannuksia kuin palkkapäivälehdentäjät, joilla on suuret saldot luottokorteilla, tai muita vähemmän toivottavia vaihtoehtoja, kun sinulla on vähän rahaa ja sinulla ei ole hyviä luottopisteitä. Suosituimmat luotonantajat tarjoavat kiinteitä korkoja, jotta sinulla on ennustettavissa oleva tasainen kuukausimaksu.
P2P-lainojen aloitusmaksut c vaihteluväli jopa 8% riippuen ainakin osittain luottoluokituksesta. Palkkio vähennetään lainan tuotosta, joten pidä tämä mielessä, kun päätät, kuinka paljon lainaa.
Helpompi hyväksyntä: Jotkut lainanantajat haluavat työskennellä vain sellaisten ihmisten kanssa, joilla on hyvät luottotiedot ja parhaat velkasuhteet. Mutta P2P-luotonantajat ovat usein halukkaampia työskentelemään sellaisten lainanottajien kanssa, joilla on ollut ongelmia aiemmin tai jotka ovat parhaillaan rakentamassa luottoa ensimmäistä kertaa elämässään. Muutama P2P-lainanantaja, kuten NetCredit, on erikoistunut työskentelemään ihmisten kanssa, joilla on alhaiset luottopisteet.
P2P-lainoja käytetään usein, mutta eivät aina , vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, joten sinun ei yleensä tarvitse pantata minkään tyyppisiä vakuuksia saadaksesi hyväksynnän.
Kuinka P2P-luotonanto toimii
Jokainen P2P-luotonantaja on hieman erilainen, mutta yleinen ajatus on, että siellä on paljon ihmisiä, jotka haluavat ansaita enemmän rahoistaan kuin säästötililtä. P2P-sivustot toimivat markkinapaikkana, joka yhdistää nämä lainanantajat nopeasti käteistä tarvitseviin lainanottajiin. Prosperin liiketoimintamalli oli eBay lainoille.
Hyväksyntä: Lainataksesi tarvitset yleensä kunnollista, mutta ei täydellistä luottoa. Eri palveluilla on jälleen erilaiset vaatimukset, ja luotonantajat voivat myös asettaa rajoituksia sille, kuinka suuren riskin he ovat valmiita ottamaan. Enintään suurille P2P-luotonantajille sijoittajat voivat valita useita riskiluokkia. Jos sinulla on korkeat luottopisteet ja tulot, kuulut pienemmän riskin luokkiin. Jotkut lainanantajat tarkastelevat ”vaihtoehtoisia” tietoja, kuten koulutus- ja työhistoriaasi, mikä voi olla kätevää, jos sinulla on rajallinen luottohistoria.
Hakeminen: Useimpien lainanantajien kanssa täytät vain minkä tahansa muun lainahakemuksen kaltaisen hakemuksen. Joissakin tapauksissa annat henkilökohtaisen kertomuksen tai kerrot muuten lainanantajille itsestäsi ja suunnitelmistasi rahoille. Voit jopa pystyä käyttämään sosiaalisia verkostoja auttamaan sinua saat hyväksynnän. Kun hakemuksesi on hyväksytty, rahoitus voi olla enemmän tai vähemmän välitöntä tai voi kestää muutaman päivän, ennen kuin sijoittajat päättävät rahoittaa lainasi. Jos sinut hylätään, sinun pitäisi saada selvitys miksi. / p>
Kustannukset: Korkokulut sisältyvät yleensä kuukausimaksuosi. Aloitusmaksun lisäksi voidaan veloittaa lisämaksuja esimerkiksi myöhästyneistä maksuista, palautetuista sekeistä ja sähköisistä maksuista jota ei voida käsitellä riittämättömien varojen takia.
Takaisinmaksu: Jos Laina on hyväksytty, maksat yleensä kolmen tai viiden vuoden aikana, ja voit yleensä maksaa ennakkomaksun ilman sakkoja. Maksut tulevat yleensä ulos tililtäsi automaattisesti, ellet sovi toista prosessia.
Luottoraportointi: Suosituimmat online-P2P-lainanantajat ilmoittavat toiminnastasi luottovirastoille. Tämän seurauksena ajallaan maksamasi maksut auttavat sinua rakentamaan ja parantamaan luotoitasi, mikä helpottaa lainaa ottamista tulevaisuudessa paremmilla ehdoilla. Jos kuitenkin maksut eivät onnistu suorittamaan tai lainan laiminlyönti, Tee näistä maksuista etusija ja ota yhteyttä lainanantajaasi, jos olet vaarassa puuttua.
Kun ostat ensin lainaa, luottoraporttisi sisältää pehmeän kyselyn, jolla on vain pieni vaikutus luottokelpoisuuteen. Lainanantaja, joka päättää tarjota sinulle lainaa, suorittaa täydellisemmän luottotarkastuksen, jota kutsutaan kovaksi tiedusteluksi.
Kova kysely vaikuttaa merkittävämmin luotto-pisteeseesi, mutta säännölliset maksut maksavat lopulta enemmän kuin kompensoivat tämän tarvittavan pudotuksen pisteessäsi.
Lainanantajat: Alkuperäiset P2P-lainanantajat rahoittivat lainoja kokonaan muilta yksityishenkilöiltä. Mutta P2P-tila kehittyy, ja rahoituslaitokset rahoittavat yhä enemmän lainoja joko suoraan tai epäsuorasti yksittäisten henkilöiden sijasta. Jos se on sinulle tärkeää – et ehkä välitä, kunhan saat lainaa joltakulta – tutki käyttämääsi palvelua ja selvitä, missä rahoitus tulee.