Näin eläkkeensaajat elävät miljoonalla dollarilla

miljoonan dollarin budjetilla

Useimmille sana ”miljonääri”, joka otettiin käyttöön vuonna 1762, herättää mieleen ylenpalttisia kuvia rikkaus ja ylellisiä elämäntapoja Pelkästään niin paljon rahaa kerran merkitsi lippua elämään helposti kadulla. Nykyään elinkustannusten nousun ja elämäntapamuutosten ansiosta miljoonan dollarin eläkkeelle siirtyminen ei ole yhtä huoletonta. Se vaatii nyt älykästä budjetointia varmistaakseen, että tämä pesämuna kestää eläkkeensaajan jäljellä olevat vuodet.

Vaikka se ei tarjoa menneiden vuosien runsasta elämäntapaa, miljoonan dollarin eläkkeelle siirtyminen on silti siunaus. Monet eläkeläiset luottavat sosiaaliturvaetuuksiin vähintään 50 prosentilla tuloistaan. Ikääntyneistä henkilöistä 21% aviopareista ja 45% yksittäisistä edunsaajista luottaa sosiaaliturvaan vähintään 90 prosentilla tuloistaan. Tasan miljoonan dollarin eläkeläinen ei ehkä viettää paljon aikaa The Breakersissa Palm Beachillä tai Plaza-hotelli New Yorkissa. Mutta sijoittamalla älykkäästi tämän summan pitäisi varmistaa, että he voivat asua tyypillisessä Yhdysvaltain suurkaupungissa – kuten Chicagossa, Los Angelesissa tai Houstonissa – huolimatta köyhyydestä tai kyvyttömyydestä maksaa laskuja.

Tarkastellaan lähemmin kahta avainkriteereitä, joita järkevä eläkeläinen käyttää venyttääkseen miljoonan dollarin koko eläkkeensä. Yksi tekniikka on ostaa välittömästi annuiteetti, joka muuntaa s eläkeläisen kertakorvaus taattuun kuukausipalkkaan loppuelämänsä ajan. Toinen on sijoittaa rahat tavalliseen salkkuun, joka tyypillisesti on hajautettu sijoitusrahasto-, osake- ja joukkovelkakirjasijoituksiin, ja nostaa sitten kiinteä prosenttiosuus kyseisestä salkusta vuosittain elinkustannusten maksamiseksi.

välittömät eläkevakuutusten edut

Eläkeläisille, jotka ovat huolissaan rahan loppumisesta jossain vaiheessa, välitön eläkevakuutus tarjoaa ehkä kaikkein houkuttelevimman piirteen kaikista eläkkeistä tuote: korkotulovirta, joka on taattu eliniän – riippumatta siitä, kuoppaako asiakas elinkoron ostamisen jälkeisenä päivänä vai elääkö hän 120 vuotta.

Henkivakuutus myy välittömiä eläkkeitä yrityksille. Niitä ei luokitella sijoituksiksi, vaan sopimuksiksi, joilla eläkeläinen sijoittaa kertakorvauksen elinkorkoon, joka nostaa korkoa. Elinkoron pääoma ja korkotase poistetaan joukolla kiinteitä, säännöllisiä maksuja eläkkeensaajalle. Muutama tekijä määrää näiden maksujen määrän. Yksi on vallitseva korko; kun korkotaso on korkea, elinkorko maksaa enemmän. toinen tekijä on eläkkeensaajan elinajanodote. Mitä kauemmin heidän odotetaan elävän, sitä pienemmät kuukausimaksut. Tästä syystä naiset, jotka yleensä elävät miehiä enemmän, saavat pienempiä elinkorkotarkistuksia samalla saldolla.

Vaikka elinajanodotetta käytetään etuusmäärien laskemiseen, tarkastuksia ei tule lopettamaan kun tuo ikä on saavutettu ja elinkorkosaldo poistetaan. Pikemminkin eläkeläinen saa sekkejä niin kauan kuin he elävät. ”Välittömän elinkoron ostaminen on kuin eläkkeen ostaminen. Vaihdat kertakorvauksen vakuutusyhtiölle, joka lupaa maksaa sinulle loppuelämäsi”, sanoo Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Massachusetts.

Elinkorko on lähinnä vakuutus rahojen elämisen estämisestä, ja vakuutusyhtiö ottaa riskin siitä, että henkilö elää liian kauan. Eläkeläinen, joka asettaa mielenrauhan tässä mielessä tietäen, että heidän vanhempiensa ja isovanhempiensa kaikki elivät 100: een saakka, tulisi harkita elinkorkoa.

Välittömät eläkevakuutukset Haitat

Elinkorkeuksilla on kaksi erillistä haittapuolta: verokohtelu ja epälikviditeetti. Suurin osa pitkällä aikavälillä ansaituista sijoitustuotoista verotetaan pitkäaikaisilla voittovaroilla, elinkorkot verotetaan tavallisilla tuloasteilla, joiden välinen ero riippuu sijoittajan veroluokasta; se voi olla merkityksetön, mutta se voi myös olla merkittävä. Korkean tulotason työntekijöiden tavallinen verokanta on korkeintaan 37%. Pitkäaikaisista myyntivoittoista verotetaan sitä vastoin 0, 15 tai 20 prosenttia.

Toinen elinkorkojen ongelma on, että omistajat rajoittuvat tosiasiallisesti kuukausittaisiin tarkastuksiinsa.”Välittömän annuiteetin ostaminen, kun korkotaso on edelleen suhteellisen alhainen, ei ole hyvä idea, varsinkin kun annuiteetteihin liittyvät korkeat ennakkomaksut ja takaisinostokustannukset, koska kiinteät maksut ovat pieniä eivätkä nouse, vaikka korot nousisivatkin, ”sanoo Elizabeth Saghi, CFA: n puheenjohtaja, InAlliancen rahoitussuunnittelu, Santa Barbarassa, Kaliforniassa. Lisäksi et voi nostaa suuria palkkioita elinkorkoista, kuten hätätilanteesta tai suuresta ostoksesta, ilman sakkoja.

Se riippuu prioriteeteista. Jos eläketulojen saaminen eläkkeelle on suurempi prioriteetti kuin heidän rahojensa saaminen kokonaisuudessaan, elinkorko voi olla paras vaihtoehto. Muussa tapauksessa eläkeläisten tulisi etsiä muualta – tai ainakaan sijoittaa kaikkia tai suurinta osaa eläkerahastoistaan elinkorkoon.

Perinteiset salkun edut

Toinen strategia saada miljoona dollaria viimeiseksi eläkkeelle siirtämällä on sijoittaa rahat hajautettuun salkkuun ja nostaa tietty prosenttiosuus vuodessa, indeksoimalla tämä määrä inflaatioon. Monet tätä strategiaa käyttävät eläkeläiset noudattavat 4 prosentin sääntöä. He nostavat 4% ensimmäisenä vuonna eli 40 000 dollaria ja elävät tästä summasta. Toisena vuonna he ottavat samat 4%, plus kyseisen vuoden inflaatio. Jos inflaatio olisi 2%, toisen vuoden vetäytyminen olisi 102% 40 000 dollaria eli 40 800 dollaria. Kolmas vuosi noudattaa samaa mallia ja niin edelleen, ja eläkeläinen ottaa aina pois 4% plus kertynyt inflaatioaste. vuoden 2020 korkotasot ja inflaatioympäristö, eläkeläinen voi helposti ansaita miljoona dollaria yli 30 vuoden ajan tämän strategian avulla.

”Globaalisti hajautettu salkku antaa sijoittajille mahdollisuuden sovittaa yksilönsä riskikapasiteetti yksilöllisen riskialttiutensa avulla, tarjoaa joustavuutta rahojensa saatavuudessa, mahdollisesti joustavuutta veroriskien suhteen ja tarjoaa mahdollisesti korkeammat maksuprosentit kuin mitä vakuutusmarkkinoilla olevat tuotteet tarjoavat. Vaikka 4 prosentin nostosääntö on hyvä alku, sanon yleensä asiakkaille, että heillä on varaa 5–6 prosenttiin, jos he ovat maailmanlaajuisesti hajautettuja kallistumalla kohti tunnettuja odotetun tuoton lähteitä, kuten pienikorkoisia ja arvopapereita, Mark sanoo Hebner, Index Fund Advisors Inc.:n toimitusjohtaja ja perustaja, Irvine, Kalifornia, ja Index Funds: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille.

Perinteiset salkun haitat

Perinteisen salkkustrategian tärkein haittapuoli on, että valitettavasti ei ole olemassa menetelmää tulevaisuuden markkinoiden tuoton tai inflaation ennustamiseksi varmuudella. Suuren taantuman jälkeiset vuodet ovat olleet erinomaiset osakkeille ja sijoitusrahastoille, ja yhtä hyvä matalan inflaation suhteen. Pitkittyneet karhumarkkinat tai epätavallisen korkean inflaation jakso – 1970-luvulla oli molemmat – saa eläkkeensaajan miljoonan dollarin haihtumaan paljon nopeammin, jos se sijoitetaan strategian avulla edellä.

Bottom Line

Miljoonan dollarin sijoittaminen perinteiseen salkkuun ja vuosittaisten nostojen tekeminen antaa eläkeläisille enemmän taloudellista joustavuutta kuin annuiteetin ostaminen. Rahastojen tuotto on historiallisesti ollut vahvempi kuin elinkorkotuotot. Ja alhaisen koron ympäristössä elinkorkojen maksuosuudet ovat vähemmän anteliaita kuin silloin, kun korot ovat korkeammat. Toisaalta elinkorko tarjoaa eläkkeensaajalle yhden ominaisuuden, jota perinteinen salkku ei tee – rautainen takuu, että he eivät koskaan elä rahaa.