Luottotarkastukset: Mitä ovat luottokyselyt ja miten ne vaikuttavat FICO®-pisteisiin?

Kun haet luottoa, valtuutat lainaajat kysymään tai ”tiedustelemaan” ”kopio luottotietotoimistosi luottoraportista. Kun tarkistat myöhemmin luottotiedotteesi, saatat huomata, että heidän luottotiedustelunsa on lueteltu. Ainoat tiedustelut, jotka otetaan huomioon FICO-pisteissäsi, ovat ne, jotka johtuvat uuden luottohakemuksesi tuloksista.

On tärkeää tietää, että luottotiedusteluja on 2 tyyppiä. Pehmeät tiedustelut, kuten oman luottoraportin katselu, eivät vaikuta FICO-pisteisiisi. Kovat kyselyt, kuten aktiiviset kyselyt uuden luottokortin tai asuntolainan hakeminen vaikuttaa pisteisiisi. Lue alla nähdäksesi, kuinka kovat kyselyt voivat vaikuttaa FICO-pisteisiisi.

Lisää esimerkkejä kovista tiedusteluista:

• Käyt autoostoksissa ja haet rahoitusta autoliikkeessä, ja he hakevat sinulle luottotiedot.
• Saat postitse ennalta vahvistetun luottokorttitarjouksen ja vastaat tarjoukseen.
• Otat yhteyttä luottokorttiyhtiöösi ja pyydät luottorajan korotusta. Yritys laatii sinulle uuden luottoraportin auttaakseen määrittämään, myöntävätkö he linjan korotuksen.

Lisää esimerkkejä pehmeistä tiedusteluista :

• Pankkisi saa päivitetyn FICO-pistemäärän kaikista asiakkaistaan tarkistaakseen asiakaskuntansa luottokelpoisuuden.
• Sait uuden työpaikan ja työnantajasi vei luottokorttisi raportti osana uutta työntekijöiden seulontaprosessia.

Vaikuttavatko luottotiedustelut FICO-pisteisiini?

FICO: n tutkimus osoittaa, että usean luottotilin avaaminen lyhyessä ajassa ajanjakso edustaa suurempaa luottoriskiä. Kun luottoraporttisi tiedot osoittavat, että olet hakenut useita uusia luottolimiittejä lyhyessä ajassa (toisin kuin yhden lainan korkoostot, joita käsitellään eri tavalla, kuten alla on käsitelty), FICO-pisteet voivat olla pienemmät tuloksena. Vaikka FICO-pisteet ottavat huomioon vain viimeisten 12 kuukauden tiedustelut, tiedustelut pysyvät luottoraportissasi kahden vuoden ajan.

Jos haet useita luottokortteja lyhyessä ajassa, raporttiisi ilmestyy useita kyselyjä. . Uuden luoton etsiminen voi merkitä suurempaa riskiä, mutta useimpiin luottopisteisiin eivät vaikuta useat automaattisten, asuntolainan tai opintolainan lainaajien kyselyt lyhyessä ajassa. Tyypillisesti näitä käsitellään yhtenä kyselynä, eikä niillä ole juurikaan vaikutusta luottopisteisiisi.

Kuinka paljon luottokyselyt vaikuttavat pisteisiini?

Luoton hakemisen vaikutukset vaihtelevat henkilöstä toiseen heidän ainutlaatuisten luottohistoriansa perusteella. Luottokyselyillä on yleensä pieni vaikutus FICO-pisteisiin. Useimmille ihmisille yksi ylimääräinen luottokysely vie alle viisi pistettä FICO-pisteistä.

Perspektiivisesti FICO-pisteiden koko alue on 300–850. Kyselyillä voi olla suurempi vaikutus, jos sinulla on vähän tilejä tai lyhyt luottohistoria. Suuri määrä tutkimuksia tarkoittaa myös suurempaa riskiä. Tilastollisesti ihmiset, joilla on kuusi tai useampi tiedustelu luottotiedoissa, voivat jopa kahdeksan kertaa todennäköisemmin julistaa konkurssin kuin ihmiset, joilla ei ole tiedusteluja raporteistaan. Vaikka tiedusteluilla voi usein olla merkitystä riskin arvioinnissa, niillä on vain vähäinen osuus FICO-pisteistä. Paljon tärkeämpiä tekijöitä pisteissäsi on se, kuinka nopeasti maksat laskusi ja kokonaisvelkataakasi luottoraportissasi ilmoitetulla tavalla.

Mitä tietää korkoostoksista

Tutkimus on osoittanut, että FICO-pisteet ovat ennakoivampia, kun ne käsittelevät lainoja, joihin liittyy yleensä korko-ostoksia, kuten asuntolaina-, auto- ja opiskelulainoja, eri tavalla. Tämäntyyppisten lainojen kohdalla FICO-pisteet jättävät huomioimatta 30 päivää ennen pisteytystä tehdyt kyselyt. Joten jos löydät lainan 30 päivän kuluessa, kyselyt eivät vaikuta pisteisiisi, kun arvostat ostoksia.

Lisäksi FICO-pisteet tarkastelevat luottoraportissasi vanhempia kuin 30 päivää. Jos FICO-pisteistäsi löytyy joitain, pisteet katsovat tyypilliseen ostokauteen kuuluvat kyselyt vain yhdeksi kyselyksi. FICO-pisteille, jotka lasketaan pisteytyskaavan vanhemmista versioista, tämä ostojakso on mikä tahansa 14 päivän jakso. Pisteytyskaavan uusimpien versioiden perusteella lasketuille FICO-pisteille tämä ostojakso on mikä tahansa 45 päivän jakso. Kukin lainanantaja valitsee FICO-pisteytyskaavan version, jonka se haluaa luottotietoviraston käyttävän FICO-pisteiden laskemiseen.

Mitä pitää muistaa, kun olet korkoostoksia

Jos tarvitset laina, tee korkoostoksesi tarkennetun ajanjakson aikana, kuten 30 päivää. FICO-pisteet erottavat yksittäisen lainan haun ja monien uusien luottolimiittien etsimisen osittain sen mukaan, kuinka kauan kyselyt tapahtuvat.

Kun etsit uutta luottoa, hae vain ja avata uusia luottotilejä tarpeen mukaan.Ja ennen hakemusta on hyvä tapa tarkistaa luottotiedot ja FICO-pisteet, jotta tiedät missä olet. Omien tietojemme tarkasteleminen ei vaikuta FICO-pisteisiisi.

Yleensä on OK hakea luottoa tarvittaessa. Ole tietoinen näistä tiedoista, jotta voit aloittaa luotonhakuprosessin luottavaisemmin.