Kuinka suljettu tili vaikuttaa luottopisteisiisi

Hyvä pidätystulos,

Hei Olen työskennellyt parantaakseni kokonaisluottopisteitäni vuodesta 716. Minulla on nolla myöhään halveksivia merkkejä ja 1,2%: n valmiusluottojen käyttöaste. Olen vain 22, joten keskimääräinen luotto-ikäni on 2,2 vuotta. Mitä voin tehdä parantaakseni pisteet 760-plus-arvoon mahdollisimman pian? Onko totta, että suljetut tilit otetaan edelleen huomioon laskettaessa keskimääräistä luotto-ikääni? – Tyler

Hyvä Tyler,

Onnittelut tähtialustastasi luottopisteiden polulla. Se on pitkä ja vaikka matkan varrella on kuoppia, jos voit jatkaa samaa kurssia pitämällä luotonkäyttöasteesi alhaisena ja välttämällä mitään negatiivista (kuten puuttuvia maksuja jne.), Ne ovat vähäisiä.

Luottopeli vaatii kuitenkin melko paljon kärsivällisyyttä. 22-vuotiaana olet melko uusi luottokortti ja ymmärrettävästi haluat saada pisteet mahdollisimman korkealle niin pian kuin mahdollista. Puhutaan siitä, miten kaikki toimii, ja keskustelemme sitten siitä, mitä voit nyt tehdä parantaaksesi pisteitäsi.

Sallikaa minun ensin sanoa, että pisteesi on 716, ja sitä pidetään hyvänä. Itse asiassa pisteet välillä 670 ja 739 luokitellaan yleensä hyviksi FICO-standardien mukaan. Pistemäärä, jonka haluat saavuttaa (760), on ”erittäin hyvällä” alueella. On täysin ymmärrettävää, että haluat saavuttaa tämän ja korkeamman pistemäärän. Muista vain ”Tarpeeksi hyvään teoriaani”. Jos pisteet ovat tarpeeksi hyvät saamaan sinulle haluamasi, siinä kaikki on todella merkitystä. Pisteytyksen täydellisyyden jahtaamisesta voi tulla typerys.

Katso kaikki luottokorttiasiantuntijoidemme vastaukset.

Esitä kysymys Stevelle.

Kuinka suljettu tili vaikuttaa luottohistoriasi pituuteen?

Kysymyksellesi – luottopisteissä käytetään algoritmia, jonka on osoitettu pystyvän ennustamaan tulevia laiminlyöntejä. Tulevaisuutta ennustava taaksepäin suuntautuva malli perustuu vahvasti aikaisempaan kehitykseen sekä muihin ajankohtaisiin tekijöihin, kuten luotonkäyttöön ja luottokokoonpanoon.

Puhutaan siitä, miten korttitilin sulkeminen vaikuttaa asiakkaan pituuteen. luottohistoria, joka on 15% FICO-luottopisteistäsi.

Vaikka pisteesi sisältää edelleen tilihistorian kaikista suljetuista ja avoimista, kortit niin kauan kuin ne ovat luottoraportissasi Luottotoimistot poistavat suljetut tilit hyvässä kunnossa noin 10 vuoden kuluttua ja suljetut tilit, joiden maksuviivästykset ovat olleet viivästyneitä seitsemän vuoden kuluttua rikoksen tekopäivästä.

Miksi seitsemän ja kymmenen? Koska tämä on luottotoimistojen asiakas haluaa nähdä vakuuttaessaan kuluttajia. Jos lainanantajat haluavat yhtäkkiä nähdä 20 vuoden historiaa, toimistot tekisivät parhaansa sen tarjoamiseksi (ja siten lisää luottoraporttien ja muiden tuotteiden myyntiä).

VantageScore-mallissa ei lasketa suljettuja tilejä; Luotto-ikää laskettaessa käytetään vain avoimia. Joten vastaus kysymykseesi on kyllä, suljetut tilit lasketaan edelleen ainakin FICO-pisteiden suhteen. Luottohistoriasta on, että se on hyvin, historiallista.

Se vie aikaa tapahtua, eikä sitä voida mitenkään nopeuttaa – tälle luottopisteiden piirustukselle ei ole nopeita korjauksia. Olen kuitenkin sisällyttänyt alla joitain asioita, joita voit tehdä eikä tehdä korottaaksesi pisteitäsi odottaessasi luottoraporttisi ikää.

Katso aihetta: Kuinka kauan kestää mennä huonosta hyvään luotto?

Luottokortin sulkeminen voi nostaa luottosi käyttöasteesi

Kun erälaina, esimerkiksi auto tai huonekalu, maksetaan takaisin, tili suljetaan. Haluan kuitenkin, että ajattelet kahdesti ennen uuden tilin (kuten luottokortti) sulkemista vain siksi, ettet ole käyttänyt sitä vähään aikaan.

Älä ymmärrä minua – on olemassa hyviä syitä sulkeutuvat uusiutuvat tilit, kuten korkea vuosimaksu tai huono asiakaspalvelu – mutta yleisesti ottaen suosittelen, että et sulje tilejä etenkin henkilöille, joilla on rajoitettu luottohistoria.

Vaikka suljettu tili lasketaan silti luotto-ikääsi yhtälön siinä osassa, jos suljet luottokortin, saatat menettää pisteitä luottokäytön pisteytystekijässä, joka on 30% FICO-pisteestäsi.

Tilin sulkeminen vähentää käytettävissä olevaa luottoa, jota käytetään käyttölaskennassa. Hyödyntämistä on keksitty kahdella tavalla. Ensinnäkin käytetään saldon ja luottoyksikön suhdetta, ja toiseksi otetaan huomioon kaikkien korttisi luottorajasi suhde kaikkiin saldoihisi. Tilin sulkeminen vähentää toisen suhteen arvoa.

Katso aihetta: Luottokortin peruuttaminen pisteitä vahingoittamatta

Muita tapoja parantaa luottopisteitäsi

Lisää positiivisia tietoja luottoraporttiin

On olemassa pari melko uutta vaihtoehtoa, joista pidän, jotka saattavat olla houkuttelevia asemallasi oleville henkilöille, kuten Experian Boost ja UltraFICO. Nämä ovat ohjelmia, joiden avulla kuluttaja voi antaa luottoraportissaan positiivisia tietoja, joita voidaan käyttää pisteiden nostamiseen. Tämä on erityisen tehokasta ihmisille, joilla on rajoitettu luottohistoria. Molempia on helppo käyttää ja tulokset näkyvät välittömästi.

Experian Boostin käyttämiseksi sinun on annettava luottotoimistolle pääsy pankkitietoihisi, jotta voit hankkia asioita, kuten apuohjelmat ja puhelinlaskut. Positiiviset maksuhistoriat sisällytetään raporttiisi ja ne voivat lisätä pisteitä pisteisiin.

UltraFICO tarkastaa tarkistus- ja säästötilisi tietoja saadaksesi positiivisia tietoja, kuten kuinka paljon sinulla on säästöjä, kuinka aktiivisia tilisi ovat ja kuinka kauan ne ovat olleet auki.

Molemmat käyttävät vain positiivisia tietoja ja voit ilmoittautua tai keskeyttää milloin tahansa. Molemmat vaikuttavat myös vain Experian-raporttiisi, joten pidä se mielessä. Jos maksat vuokraa vuokranantajalle, joka ei ilmoittaudu toimistoille, harkitse vuokranmaksupalvelun käyttöä, joka toimii välittäjänä, kun maksat vuokraasi, jolloin he voivat ilmoittaa positiivisen vuokranmaksuhistorian luottoraporteissasi.

Sekoita luottokorttisi käyttö

Varoituksen sana – älä rakastu yhteen luottokorttiin! Minulla on kiiltävä metallikortti, jonka tykkään ja joka kiinnittää kommentteja toisinaan, kun käytän sitä. Mutta olen varovainen jakamaan ostokseni usealle, vähemmän loistavalle kortille, jotta henkilökohtainen korttini käyttöaste olisi alhainen. Ehdotan, että yrität veloittaa yli 25% luottorajastasi. Superpisteyttäjät pitävät käyttöasteen yksinumeroisina.

Katso aihetta: Kuinka monta luottokorttia sinulla pitäisi olla?

Harkitse passikirjalainaa

Voit myös nostaa passbook-säästölaina, varsinkin jos olet kevyt luottosekoitusosastolla. Vaikka tämä on vain 10% kokonaispistemäärästäsi, se auttaa velkojia ymmärtämään, että pystyt käsittelemään sekä kiinteitä että muuttuvia maksuja. Ihmiset, joilla on ohuemmat tiedostot, voivat varmasti hyötyä tästä käytännöstä.

Pidän passbook-säästölainoista, koska he käyttävät omaa rahaa eikä sinun tarvitse huolehtia velkojen kertymisestä. Varmista vain, että laina ilmoitetaan luottotoimistoille. Jos on, nämä ovat win-win-ehdotuksia kirjassani.

Bottom line

En tiedä kuinka pian ”mahdollisimman pian” on sinulle, mutta suosittelen, että kuka tahansa, joka haluaa varmistaa rahoituksen suurelle ostolle, antaa itselleen kolme tai kuusi kuukautta aikaa puhdistaa ensin luottotiedot. Ja on sanomattakin selvää – mutta sanon sen joka tapauksessa – jatka sinä aikana, mitä olet ollut niin pitkälle kuin pidät käyttöasteesi alhaisena ja maksat laskusi ajoissa, kuten sovittu, joka kerta.

Ja muista, että 50 pistettä on melko suuri hyppy luottopisteytyksessä, mutta ei varmasti ylitsepääsemätön. Älä lannistu, jos se kestää kauemmin kuin haluat. Pääset sinne.

Muista seurata pisteitäsi!