Kuinka luotto voidaan palauttaa: DIY-luottokorjausopas

Vahingoittunut luottohistoria ja huonot luottopisteet voivat heittää suuren avaimen talouselämään.

Sinulla on enemmän vaikeuksia saada lainoja ja luottokortteja kuin ihmisillä, joilla on hyvä luottokortti. Jos saat lainaa tai luottokorttia, maksat yleensä korkeamman koron kuin ihmiset, joilla on korkeammat luottopisteet. Et myöskään ole oikeutettu luottokortteihin, joilla on parhaat palkkiot ja edut.

Jos sinulla on huono luottokortti, älä kuitenkaan epätoivoudu – on olemassa useita käytännön tapoja aloittaa tilanne ja laittaa itsesi hyvällä luotolla.

Luottosi korjaamisessa on kuusi avainta:

1. Arvioi luottotilanteesi.
2. Kiistä virheellinen luottoraportti Tiedot.
3. Maksa velat.
4. Lisätietoja vastuullisista luottotottumuksista.
5. Rakenna uusi luotto.
6. Odota.

Voit ehkä ohittaa yhden tai kaksi vaihetta tilanteestasi riippuen. Silti on viisasta ymmärtää koko prosessi, jos odottamattomia taloudellisia ongelmia ilmenee uudelleen tulevaisuudessa.

Vaihe 1: Arvioi luottotilanne

Ennen kuin ryhdyt toimiin parantaaksesi vähemmän – kuin tähtitiede, tarkista kolme luottoraporttiasi ja pisteitäsi. Sinun on tunnistettava, miksi luottopisteesi alenivat.

Sinulla on todennäköisesti jo hyvä käsitys siitä, mitä tapahtui, olitpa myöhässä luottokorttimaksuja vai laiminlyönyt henkilökohtaista lainaa. Riippumatta kattavan ja rehellisen taloudellisen tilanteen tarkastelusta on ensimmäinen askel kohti hyvää luottoa. Se tarjoaa myös arvokkaan mahdollisuuden tunnistaa ja kiistää virheelliset tiedot, jotka saattavat vahingoittaa pisteitäsi.

Tässä on käsitys siitä, miten sinun tulisi tehdä tämä vaihe.

1. Tarkista luottopisteet: Sinun pitäisi pystyä tarkistamaan kunkin raporttisi luottopisteet ilmaiseksi. Saatat pystyä tarkastelemaan pisteitä luottokortillasi. Jos ei, monet verkkopalvelut antavat sinulle pääsyn ilmaisiin luottotuloksiin yksinkertaisesti rekisteröitymällä.
2. Tutki luottoraporttejasi: Liittovaltion lain mukaan sinulla on yksi ilmainen luottoraportti kustakin suuresta kulutusluottotoimistosta – Equifax , Experian ja TransUnion – 12 kuukauden välein. Voit saada ilmaiset raporttisi osoitteesta AnnualCreditReport.com. Vaikka luottopisteesi tarjoavat hyödyllistä tietoa tilanteestasi, luottoraportit tarjoavat yksityiskohtaisen kuvan, jonka pitäisi helpottaa tarkkojen ongelmien löytämistä. Tee luettelo mahdollisista negatiivisista tiedoista, mukaan lukien myöhästyneet maksut, perintätilit, tiedustelut ja luottokortit, joiden saldot ovat korkeat niiden rajoihin verrattuna.
3. Luo toimintasuunnitelma: Kun olet käynyt läpi Raporttisi avulla voit selvittää, mitä sinun täytyy työskennellä, selata alla hahmoteltuja vaiheita ja ratkaista jokainen asia sopivalla ratkaisulla.

Jos luulet olevasi liian syvällä Harkitse luottoneuvonta, jotta voit selvittää kaiken itse. Luottoneuvojat tarjoavat luottoon liittyvää opastusta, joka voi osoittautua korvaamattomaksi auttamaan sinua navigoimaan velkojen sumuisissa vesissä. Tarkista Yhdysvaltain oikeusministeriön virallisesta luettelosta hyväksytyistä luottoneuvontatoimistoista, jotta löydät neuvontapalvelut läheltäsi.

Vaihe 2: Kiistää virheelliset tiedot

Jos huomaat epätarkkuuksia luodessasi luottoraporttejasi, sinulla on laillinen oikeus kiistää ne. Kun kiistautat tiliä, luottotoimiston on tutkittava ja poistettava kohde luottoraportistasi, jos sitä ei ole vahvistettu tarkaksi.

Poisto voi parantaa luottopisteitäsi tietyissä tapauksissa, jos se poistetaan. kohde oli negatiivinen. Mutta vaikka poistaminen ei paranna pisteitäsi, on silti tärkeää varmistaa, että kaikki raporteissasi olevat tiedot ovat tarkkoja.

Esimerkiksi positiivinen asuntolainatili, joka ei kuulu sinulle, ei välttämättä vahingoita. luotto-pisteet. Mutta se voi vaikeuttaa lainan ottamista tulevaisuudessa, koska paperilla näyttää siltä, että olet velkaa enemmän rahaa kuin sinulla.

Kohteen kiistäminen luottotiedotteessa on melko yksinkertaista. Aloita määrittämällä virheelliset tiedot. Määritä sitten, mikä luottotoimisto raportoi virheistä. Noudata lopuksi näitä vaiheita.

1. Lähetä 609-kiistakirje varmennetulla postilla (palautuskuitti vaaditaan) asianomaiselle luottotoimistolle. Pyydä virheellisten tietojen vahvistamista. Kiistautuksesi ei takaa tietojen poistamista, mutta se edellyttää toimiston suorittavan tarkkuustarkistuksen.
2. Odota vastausta. Prosessi voi kestää kuukauden tai enemmän.Tutkinnan jälkeen toimiston on poistettava virheelliset tiedot luottoraportistasi, ellei niitä voida vahvistaa.
3. Jos riitasi ei saavuttanut toivottua ratkaisua, sinulla on enemmän vaihtoehtoja. Voit ottaa yhteyttä toimistoon, ottaa yhteyttä tietojen toimittaneeseen luotonantajaan, tehdä valituksen kuluttajansuojavirastolle tai jopa keskustella kuluttajansuojaasianajajan kanssa, jos tilanne sitä vaatii.

Jos löysit tosiasiallisesti kokonaisia tilejä, joita et tunnista luottoraporteissasi, harkitse tapahtuman ilmoittamista FTC: lle ja ryhdy huolellisiin toimenpiteisiin estääkseen sellaiset ongelmat kuin henkilöllisyysvarkaus tulevaisuudessa.

Suosittelemme luottoa seurannassa, vaikka et löytänyt luottotietoraporteistasi mitään epätavallista. Luottojen seurantapalvelut varoittavat sinua luottoraporttien muutoksista, mikä auttaa sinua tunnistamaan petolliset tilit ja luvattoman luottotiedot. Monet luottokorttiyhtiöt tarjoavat kortinhaltijoille ilmaisia luottotietojen seurantapalveluja, tai voit rekisteröityä ilmaisiin palveluihin, kuten Experians CreditWorks Basic.

Jos olet huolissasi petoksista, sinun kannattaa myös jäädyttää luottotiedot. estää nimihakemuksiasi, kunnes raporttisi ovat sulaneet. Kaikkien kolmen suurimman luottotoimiston on tarjottava jäädytyksiä ilmaiseksi.

Luottolukot ovat toinen vaihtoehto. Ne ovat samanlaisia kuin jumiutumiset, mutta niillä voi olla helpompia ominaisuuksia, kuten välitön lukitus / lukituksen avaaminen. Nämä ominaisuudet voivat kuitenkin olla maksullisia.

Vaihe 3 : Lainojen takaisinmaksu

Olemassa olevien velkojesi maksaminen on samanaikaisesti yksi luottojen korjausprosessin vaikeimmista ja tärkeimmistä osista. Se vie melkein aina paljon aikaa, vaivaa ja (tietysti) rahaa. Mutta kun olet tehnyt rauhan velkojesi kanssa, voit luoda perustan tulevalle vakaudelle.

Velkaa (etenkin luottokorttisi käyttöaste) on 30% FICO-pisteistäsi. Luottokorttivelan maksaminen on usein erittäin tehokas tapa parantaa luottopisteitäsi.

Oletko valmis aloittamaan? Tässä on muutama velanpoistovaihtoehto.

Maksa suoraan

Jos velkasi ovat edelleen ajankohtaisia tai vain vähän jäljessä (eli et ole vielä mennyt maksukyvyttömyyteen), voit pystyä laatimaan suunnitelma saldojesi alentamiseksi. Tämä voi pysäyttää verenvuodon ennen luottotilanteen katoamista. Usein joudut ehkä yksinkertaisesti mukauttamaan budjettiasi ja asettamaan etusijalle velkasi eri tavalla.

Harkitse esimerkiksi luottokorttisi saldoja.

Suorita vain vähimmäiskuukausimaksu luottokortilla, voi kestää vuosia, jotta tasapaino nollataan nollaan velan koosta riippuen. Siksi kannattaa yrittää maksaa korttitaseet kuukausittain tai mahdollisimman nopeasti muuten.

Yhdistä velka

Joukon velkojen hallinta kerralla voi olla vaikeaa , varsinkin jos yhdellä tai useammalla niistä on korkeat korot.

Velkojen vakauttamiseen kuuluu lainan ottaminen useiden velkojen maksamiseksi yhdessä laukauksessa, jolloin sinulle maksetaan vain yksi lasku (voit käyttää myös palveluja, kuten Tally). Ihannetapauksessa uudella lainallasi tulisi olla paljon alhaisempi korko kuin mitä saisit useimmilla luottokorteilla.

Luottokorttiluoton vakauttaminen tällä tavoin voi myös parantaa luottopisteitäsi, koska erälainan saldo voitti Älä vaikuta luottoosi samalla tavalla kuin uusi saldo. Vaikutus luottopisteisiisi riippuu kuitenkin myös kyvystäsi suorittaa lainan maksut (ja mahdollisten muiden velkojen maksut) ajoissa kuukaudessa.

Velkojen vakauttaminen on hyvä tapa käsitellä korkoja. korkovelat. Mutta jos valitset tämän reitin, harkitse vanhojen luottokorttien pitämistä auki.Voit pilkkoa ne tai asettaa ne syrjään, mutta tilien ikä ja saldojen puute voivat auttaa luottopisteitäsi pitkällä aikavälillä. (Huomaa: Luottokortin sulkeminen ei aiheuta välittömästi luottokortin menetystä tilin iän takia. Suljetut tilit kuitenkin poistetaan luottoraporteistasi 7–10 vuoden kuluttua.)

Neuvottele luotonantajien kanssa

Lainanantajat haluavat rahansa. Jos et pysty pysymään alun perin suorittamiesi maksujen mukana, lainanantaja voi olla valmis neuvottelemaan. Hallittavampi maksusuunnitelma tai järjestely, joka antaa sen tulla mahdollisimman suotuisaksi, olisi parempi kuin suoranainen oletus.

Ota yhteyttä luotonantajiin, jos kamppailet nykyisen vähimmäismaksusi kanssa. Voit pyytää oikaisuja taloudellisen tilanteen mukaan. Sertifioitu luottoneuvoja voi myös pystyä neuvottelemaan puolestasi velanhallintasuunnitelman (tyypillisesti maksua vastaan).

Maksusuunnitelman parannusten lisäksi voit myös neuvotella mahdollisuudesta selvittää velkaa vähemmän kuin sen kokonaismäärä. Mutta velanhoito edellyttää yleensä suurta kertasuoritusta etukäteen, mikä ei ehkä ole helppoa. Suurin osa velkojista ei myöskään saa aikaan kertasuorituksen ajatusta, ellei eräpäivääsi ole myöhässä.

Perintätilit

On syytä huomauttaa, että sinun on oltava varovainen. kun maksat vanhoja perintätilejä. Kun et maksa velkaa, velkojillasi ja perintätoimistoilla, jotka ostavat velan, voi olla oikeus nostaa kanne sinua vastaan. Velan vanhetessa se voi kuitenkin vanhentua. Kun velka on vanhentunut, perintä ei voi enää nostaa sinua vastaan.

Vanhentunut velkakello on erilainen kaikissa osavaltioissa. Voit oppia lisää vanhentuneista veloista tässä oppaassa Federal Trade Commissionilta.

Jos suoritat jopa pienen maksun vanhentuneesta velasta, voit käynnistää perintäkellon uudelleen. Toisin sanoen yksi maksu voi avata oven mahdolliselle oikeusjutulle jäljellä olevasta maksamattomasta saldostasi. Joten jos aiot maksaa vanhan perintätilin, kannattaa yleensä odottaa, kunnes olet ensin tallentanut kokonaisen kertasumman. Voit myös pyytää neuvoja kuluttajavelkojen asianajajan kanssa.

Lopuksi, vaikka maksatkin tai maksat perintätilin, älä odota luottopisteiden välitöntä nousua. Ellei lainanantaja käytä uudempaa pisteytysmallia (kuten FICO 9), maksetut perinnät voivat edelleen vahingoittaa luottopisteitäsi niin kauan kuin tili on raporteissasi.

Hyvä uutinen on kuitenkin se, että kokoelmat vanhenevat, ne vaikuttavat luottoosi vähemmän ja vähemmän. Seitsemän vuoden kuluttua alkuperäisen tilin oletuspäivästä kokoelmat on poistettava luottoraporteistasi kokonaan.

Vaihe 4: Opi vastuullisia luottotapoja

Kun olet saanut viivästyneiden velkojen, myöhästyneiden laskujen ja korkean luottokorttisaldon käsitteleminen vie jonkin aikaa kouluttaakseen itseäsi monilla tavoilla, joilla voit varmistaa, ettet koskaan enää kohdata näitä ongelmia.

Suorita kaikki maksut ajallaan

Tämä on hieman itsestään selvää, mutta sinun ei pidä koskaan unohtaa laina- tai luottokorttimaksua, ellei sitä ehdottomasti voida välttää. Maksuhistoria on yksi näkyvimmistä tekijöistä monissa luottopisteytysmalleissa.

Vähimmäismaksut ovat riittäviä, jos yrität vain välttää myöhästymismaksut, mutta suosittelemme, että maksat kaikki luottokorttitiliäsi saldot. joka kuukausi välttääksesi korkomaksut (ellei sinulla ole 0%: n korkoa). Tämä pätee kuitenkin ensisijaisesti ostoihin, koska käteisennakot ja saldonsiirrot alkavat yleensä kerätä korkoa välittömästi.

Suosittelemme myös automaattisten maksujen aktivointia, jotta sinun ei tarvitse koskaan tehdä maata jättääksesi maksua ennen erääntymistä. Päivämäärä. Pidä vain silmällä verkkotiliäsi varmistaaksesi, että maksut suoritetaan aina.

Viivästyneistä maksuista ei voida ilmoittaa luottotoimistoille, ennen kuin ne ovat vähintään 30 päivää myöhässä, mutta voit joutua maksamaan viivästysmaksuja ja / tai muut seuraukset luotonantajalle myöhästymishetkestä.

Kun 30 päivän odotusaika on kulunut, viivästyneestä maksusta ilmoitetaan todennäköisesti kulutusluottotoimistoille. Uusi luottoraporttien viivästysmaksu vahingoittaa melkein varmasti luottopisteitäsi.

Pidä luottokorttisi saldot matalina

Luottokorttisi kokonaisvelan suhde luottorajasi kutsutaan luottokäytöksi. Luottojen hyödyntämisellä on tärkeä rooli luottopisteissäsi.

Esimerkiksi nykyaikainen FICO-pisteet 8 laskee 30% luottopisteistäsi luottoraporttien velkasitoumuksesi -luokasta. Luottosi käyttöaste on tärkein tässä huomioon otettava tekijä.

VantageScore 3.0 käyttää erilaista lähestymistapaa. Se käyttää luottokäyttöä 20 prosentilla pisteytyskaavastaan ja velkasitoumuksesi vielä 11 prosentilla.

Tämä ei tarkoita, että suurten luottokorttimaksujen kerääminen koko kuukauden aikana vahingoittaa sinua automaattisesti. Niin kauan kuin saldosi on maksettu ennen tiliotteen päättymispäivää, luotonkäyttöasteen tulisi pysyä alhaisena ilman, että pisteille aiheutuu vahinkoa.

Älä lainaa enempää kuin voit antaa

Älä koskaan lainaa niin paljon rahaa, että et voi maksaa sitä hyvissä ajoin. Suosittelemme luottokorttitaseiden maksamista kokonaan kuukausittain. Jos et voi sitoutua maksamaan luottokorttisi kokonaisuudessaan kuukaudessa, sinun on todennäköisesti vältettävä pyyhkimästä niitä kokonaan, kun yrität rakentaa luottoa.

Sama koskee lainoja. Jos et ole aivan varma, sinulla on varaa kuukausimaksuun huoletta, laina ei todennäköisesti ole oikea tapa.

Vaihe 5: Luo uusi luotto

Jos olet maksanut ja / tai neuvotellut vanhoja velkoja, käsitellyt virheellisiä luottotietoja raporteissasi ja kehittänyt vankan käsityksen siitä, miten luotot hoidetaan tulevaisuudessa, saatat olla valmis aloittamaan uusien luottotilien rakentamisen.

On olemassa useita tapoja rakentaa uutta luottoa. Opastamme sinua muutamasta parhaasta vaihtoehdosta, joka on tyypillisesti saatavana henkilöille, joiden luottopisteet ovat huonot.

Ryhdy valtuutetuksi käyttäjäksi

Löydä luotettava ystävä tai perheenjäsen, jolla on yhtenäinen historia täyteen ajallaan suoritettavista maksuista ja pyydä häntä lisäämään valtuutetuksi käyttäjäksi luottokorttitililleen.

Voit hankkia valtuutetun käyttäjäkortin tosiasialliseen käyttöön tai sinut voidaan lisätä, mutta ei anneta kortti ollenkaan. Tilin maksutiedot (positiiviset tai negatiiviset) näkyvät yleensä edelleen luottoraporteissasi kumpaankin suuntaan. Jotkut kortin myöntäjät eivät ilmoita valtuutettuja käyttäjätilejä luottotoimistoille.

Saattaa olla tiettyjä vaatimuksia, jotka estävät sinua tulemasta valtuutetuksi käyttäjäksi. Luottotarkistusta ei kuitenkaan yleensä tarvita.

Luottokortin avaaminen

On olemassa useita luottokortteja, joihin olet todennäköisesti oikeutettu, vaikka luottopisteesi olisivatkin hyvin alhaiset. Suurin osa niistä on suojattu.

Toki saatat joutua maksamaan palautettavan takuumaksun ja tyytymään korttiin, josta puuttuu palkkioita ja etuja. Luottokortit ovat kuitenkin edelleen hyödyllisimpiä työkaluja luottojen palauttamiseen.

Discover it® Secured (Review) on hyvä lähtökohta, koska se tarjoaa suhteellisen vankan käteispalautusohjelman, joka on harvinaista turvattuille korteille.

Säilytä mielessä, että uuden luottokortin hakeminen johtaa kovaan kyselyyn. Kova kysely voi vaikuttaa kielteisesti luottopisteisiisi, mutta vaikutus on usein pieni tai olematon. Kääntöpuoli on, että vastuullisella luotonkäytöllä ajan myötä tulee olla positiivinen luottovaikutus. Tämä myönteinen vaikutus voi korvata kyselyihin liittyvän pistemäärän pudotuksen.

Muista noudattaa yllä olevia luottorakentamisen parhaita käytäntöjä, jos aiot käyttää korttia luottopisteiden parissa.

Kokeile Credit Builder -lainaa

Credit Builder -lainat on suunniteltu auttamaan sinua rakentamaan tai korjaamaan luottosi. Maksat saman verran kuukausimaksuja koko laina-ajan, mutta et saa käteistä etukäteen. Sen sijaan saat varat sen jälkeen, kun saldosi on maksettu kokonaisuudessaan. Sinun on yleensä maksettava korkoa ja tiettyjä maksuja, vaikka kumpikaan ei yleensä ole liian korkea.

Luottosuunnittelijan lainat voivat olla hyödyllisiä yksinään. Ne toimivat myös hyvin muiden menetelmien, kuten turvattujen luottokorttien, rinnalla. Molempien luottotyyppien käyttö yhdessä lisää tiliesi monimuotoisuutta, ja hyvä sekoitus luottoja voi hyödyttää pisteitäsi.

Vaihe 6: Odota

Yleensä ainoa asia, joka Poista tarkat negatiiviset tiedot luottoraporteistasi. Viivästyneet maksut, perintätilit ja muut negatiiviset erät pysyvät yleensä luottoraporteissasi 7–10 vuoden ajan.Harvoissa tapauksissa saatat pystyä poistamaan kelvolliset maksuviivästykset, mutta sinun ei pitäisi luottaa siihen. Negatiivisten luottotietojen kohdalla ei ole usein muuta tekemistä kuin odottaa, kunnes ne poistetaan raporteistasi.

Onneksi negatiivisten luottotietojen vaikutus luottopisteisiisi yleensä vähenee, kun tiedot vanhenevat. Luottoluokituksesi näkyvät todennäköisesti nousevan, kun tiedot on poistettu raporteistasi (kaikki muut asiat ovat samat), mutta on hyvät mahdollisuudet, että ne kasvavat vähitellen jo ennen sitä.

Se myös vie aikaa ennen kuin uusien tiliesi ja positiivisen käyttäytymisen vaikutukset tuntuvat. Tärkeintä on olla kärsivällinen ja pysyä strategioissasi. Pysyessään vastuullisina jopa huonoimpien luottotietojen omaavat henkilöt voivat lopulta saada toivottuja lainoja ja parempia luottokortteja erittäin korkealla.