Kuinka kauan autolainan tulisi olla?

”Kuluttajat taistelevat kahdesta asiasta”, kertoi Experianin autoteollisuuden rahoitusratkaisujen johtaja Melinda Zabritski. He yrittävät saada hyvää korkoa ja kohtuullisen kuukausimaksun. Mutta viiden vuoden lainan kuukausimaksu on usein liian korkea, ja he lopulta rahoittavat pidemmäksi ajaksi, vaikka se maksaa heille enemmän, Zabritski sanoi.

Onko olemassa mitään hyötyä kuuden tai seitsemän vuoden autolainan lisäksi pienemmästä kuukausimaksusta? Ei. Itse asiassa on monia syitä, miksi sinun ei pitäisi valita pitkää autolainaa. Edmunds suosittelee 60 kuukauden autolainaa, jos pystyt hallitsemaan sitä. Ja tässä on joitain syitä.

Auton väsymys

Tätä monet ihmiset eivät ajattele ennen pitkälainan ottamista. Rakastamme autojamme, kun ne ovat aivan uusia, mutta kun romantiikka haalistuu, olemme innokkaita vaihtamaan ne johonkin muuhun.

Uuden auton keskimääräinen omistusaika on noin 6,5 vuotta ( IHS Markitin mukaan käytettyjen autojen omistaja on keskimäärin 5,5 vuotta (66 kuukautta). Amerikkalaisilla ei ole tapana ajaa autojaan ennen kuin ”pyörät putoavat”, riippumatta siitä mitä sanovat tekevänsä ostaessaan niitä.

Otetaan nämä keskimääräiset omistuspituudet ja katsotaan, mitä erilaisilla lainaehdoilla tapahtuu.

Ensinnäkin uudet autot: Kuvittele, että sinulla on 72 kuukauden automaattilaina ja saat kutina ostaa uusi auto seitsemän kuukautta lainan maksamisen jälkeen, juuri sillä tavallisella 79 kuukauden rajalla. Saat vain seitsemän kuukautta ilman automaksua. Jos näin olisi, sinun olisi ollut parempi vuokrata kaksi autoa peräkkäin, kullakin 36 kuukaudella. Sinulla olisi ollut alhaisemmat kuukausimaksut ja kahden uuden auton nauttiminen.

Jos otit 84 kuukauden lainan ja kyllästyit autossasi 79 kuukauden ikäisenä, et olisi juuttunut viiteen muuhun. kuukauden maksaminen autosta, jota ei voi odottaa purkavan. Jos olisit todella epätoivoinen pudottamaan auton, vaihtoehto olisi lainan viimeisten viiden kuukauden siirtäminen seuraavaan autoostoon. Mutta se on melkein aina huono idea, koska se luo pidemmän lainasitoumuksen ja suuremmat kuukausimaksut seuraavalle autolle.

Katsotaanpa nyt käytettyjä autoja: Oletetaan, että ostat 3-vuotiaan käytetty auto ja maksa siitä 72 kuukauden lainalla, kuten useimmat ihmiset tekevät. Ja jos pidät useimmista ihmisistä, olet kyllästynyt autoon viiden ja puolen vuoden kuluttua. Sinulla on vielä kuusi kuukautta maksuja jäljellä.

Vaikka pystytkin seisomaan vielä kuusi kuukautta autolla (joka on nyt 9-vuotias), sinulla ei ole yhtä kuukautta ilman automaksua. Jälleen olet saattanut olla parempi vuokrata kaksi uutta autoa takaisin. Vuokrasopimukset voivat tuoda joitain uusia autoja hintaluokkaan, joka on verrattavissa siihen, mitä maksat käytetyn auton ostamisesta.

Vertaa näitä tilanteita ostajiin, jotka ovat valinneet viiden vuoden lainat. Keskimääräisellä 79 kuukauden omistusmerkillä he ovat nauttineet jo melkein kaksi vuotta ilman automaksuja ja heillä on vapaus myydä auto milloin tahansa haluaa.

Korkeammat korkokustannukset

Korkeammat korot ovat toinen syy pitää kiinni 60 kuukauden laina. Mitä pidempi juoksuaika, sitä enemmän maksat lainasta korkoa itse koron ja rahoituskulujen suhteen. Tässä näkyvät numerot, kun verrataan 60 kuukauden lainaa 72 kuukauden lainaan.

Uuden auton keskimääräinen lainasumma vuoden 2020 ensimmäisellä neljänneksellä oli 33 631 dollaria, ja 60 kuukauden lainan keskimääräinen korko oli 3,6%. Rahoitusmaksut koko lainan voimassaoloaikana olisivat 3168 dollaria, mikä antaisi sinulle kuukausimaksun 613 dollaria, mikä on huomattava palanen rahaa. On helppo ymmärtää, miksi joku valitsi pidemmän lainan.

Vertaa sitä 72 kuukauden automaattiseen lainaan. Korko olisi korkeampi, mikä on tavallista pidemmille lainoille. Edmundsin tietojen mukaan , korko on keskimäärin noin 6,7% vuonna 2020.

Uudelle autollemme, jonka lainasumma on 33 631 dollaria, 72 kuukauden lainan kuukausimaksu olisi noin 569 dollaria. Se näyttää parantuneen yli 60 kuukautta, kunnes näet rahoituskulut: 7 304 dollaria lainan voimassaoloaikana. Se on yli kaksinkertainen korko, jonka maksat 60 kuukauden lainalla.

Jos ostit käytetyn auton 72 kuukauden laina-aika keskimääräisellä rahoitetulla hinnalla 22201, kuukausimaksu olisi 409 dollaria. Kuukausimaksun näkökulmasta näyttää olevan voitto. Käytettyjen autojen korot ovat kuitenkin paljon korkeammat, ja 9,8 prosentin korko on olet melko yleinen. Maksat 7251 dollaria rahoituskuluja – melkein yhtä paljon kuin uudesta autosta.

Tämä ylimääräinen vuosi, joka kului maksamiseen, tarkoittaa, että ekvivalentin rakentaminen vie myös kauemmin autossa. Mitä nopeammin pääset pääomaan, sitä enemmän joustavuutta sinulla on myydä se tai käydä kauppaa.