Kuinka 401 (k) -sovitus toimii

Työnantaja vastaa 401 (k) -maksusi tarkoittaa, että työnantajasi maksaa tietyn määrän eläkesäästösuunnitelmaasi oman vuotuisen maksusi määrän perusteella.

Työnantajan 401 (k) -suunnitelman ehdoista riippuen eläkesäästöihisi maksamasi summat voidaan täyttää työnantajan maksuilla monin tavoin. Työnantajat vastaavat yleensä prosenttiosuus työntekijöiden maksuista, tietty osuus kokonaispalkasta. Toisinaan työnantajat voivat päättää sovittaa työntekijöiden vakuutusmaksut tiettyyn dollariin asti työntekijöiden korvauksista riippumatta.

Vastaajat: kuinka paljon ja milloin

401 (k) suunnitelman erityisehdot vaihtelevat suuresti. Lukuun ottamatta tarvetta noudattaa tiettyjä vaadittuja maksurajoja ja nostosääntöjä, jotka määrätään työntekijöiden eläketuloturvalaissa (ERISA), sponsoroiva työnantaja määrittää kunkin 401 (k) -suunnitelman erityisehdot.

Työnantajasi voi päättää käyttää hyvin antelias vastaavuuskaavaa tai päättää olla vastaamatta työntekijöiden maksuosuuksiin lainkaan. Riippumatta ottelusta, se tarkoittaa vapaata rahaa, joka lisätään eläkesäästöihisi, joten on parasta olla jättämättä sitä pöydälle.

Katso suunnitelmasi ehdot tarkista onko työnantajasi maksanut vastaavia maksuja ja milloin. Kaikki työnantajan maksut työntekijän 401 (k) järjestelyihin eivät ole seurausta vastaavuudesta. Työnantajat voivat päättää tehdä säännöllisiä lykkäyksiä työntekijäsuunnitelmiin työntekijöiden maksuosuuksista riippumatta, vaikka tämä ei ole erityisen yleistä.

Työnantajan vastaavien maksujen kaavat

Useimmiten työnantajat vastaavat työntekijöiden maksuosuuksia prosenttiosuuteen vuotuisista tuloista. Tämä raja voidaan asettaa yhdellä harvoista tavoista. Työnantajasi voi päättää täyttää 100% maksuistasi prosenttiosuutena kokonaiskorvauksestasi tai vastaamaan prosenttiosuutta maksuosuuksista raja-arvoon saakka. Vaikka työnantajan vakuutusmaksujen kokonaismäärä pysyy samana, jälkimmäinen skenaario edellyttää, että osallistut enemmän suunnitelmallesi saadaksesi parhaan mahdollisen ottelun.

Jotkut työnantajat saattavat sopia yhteen tietty dollarin määrä, riippumatta tuloista, rajoittaa vastuunsa erittäin palkkatyöntekijöihin. Esimerkiksi työnantaja voi valita vastaavansa vain ensimmäiset 5 000 dollaria työntekijäsi maksamista maksuista.

”Työnantajasi voisi täyttää 100% tai jopa dollarin määrän jonkin kaavan perusteella, mutta tämä voi tulla kalliiksi ja yleensä omistajat haluavat työntekijöidensä ottavan jonkin verran omistusoikeutta eläkkeelle samalla, kun he kannustavat edelleen.” sanoo Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management Inc.:n johtaja Dallasissa.

Kuinka sovitus toimii

Oletetaan, että työnantajasi tarjoaa 100% ottelun kaikista maksuistasi vuosittain enintään 3% vuotuisista tuloistasi. Jos ansaitset 60 000 dollaria, työnantajan maksama vuosittainen enimmäismäärä on 1800 dollaria. Tämän hyödyn maksimoimiseksi sinun on myös maksettava 1800 dollaria. Jos maksat yli 3% palkkastasi, lisämaksut ovat verraton.

Osittainen hakujärjestelmä, jolla on yläraja, on yleisempää. Oletetaan, että työnantajasi vastaa 50% maksuistasi, joka on enintään 6% vuosipalkastasi. Jos ansaitset 60 000 dollaria, maksusi, jotka vastaavat 6% palkastasi (3600 dollaria), ovat yhteensopivia. Työnantajasi vastaa kuitenkin vain 50%, mikä tarkoittaa, että vastaava etu on edelleen enintään 1800 dollaria. Tämän kaavan mukaan sinun on maksettava eläkkeellesi kaksinkertainen summa, jotta saat täyden hyödyn työnantajan vastaavuudesta.

Jos työnantajasi vastaa tiettyä dollarin määrää, kuten ensimmäisessä esimerkissä , sinun on maksettava tämä summa hyötyjen maksimoimiseksi riippumatta siitä, minkä prosenttiosuuden vuotuisesta tulostasi se voi edustaa.

Maksurajat

Riippumatta siitä, maksetaanko 401 (k) -määräsi tulee sinulta tai työnantajasi vastaavilta, kaikkiin lykkäyksiin sovelletaan sisäisen veroviraston (IRS) määräämää vuotuista maksurajaa.Työntekijöille vuonna 2021 saman työntekijän kaikkien 401 (k) -tilien (nykyisestä työsuhteesta riippumatta) kokonaismaksut ovat 58 000 dollaria eli 100% korvauksesta sen mukaan, kumpi on pienempi.

Työntekijöiden suorittamat valinnaiset palkanmaksun lykkäämiset ovat kuitenkin rajoitettu 19 500 dollariin vuosina 2020 ja 2021, kun se vuonna 2019 oli 19 000 dollaria. ja työnantaja voi maksaa IRS: n vuotuisen rajan (58 000 dollaria vuonna 2021, kun se oli 57 000 vuonna 2020) ottelun tai muun IRS: n kautta.

Selvyyden vuoksi summa työnantajasi otteluiden määrää ei lasketa mukaan vuosipalkkojen lykkäysrajaan. Pidä mielessä, että näitä rajoja voidaan päivittää joka vuosi; seuraavan vuoden rajan ilmoittaminen on yleensä lokakuussa tai marraskuussa.

IRS sallii myös ne yli 50 suorittaa lisäkieltomaksuja, joiden tarkoituksena on kannustaa eläkkeelle siirtyviä työntekijöitä kasvattamaan säästöjään. Vuosille 2021 ja 2020 vuotuinen saalisosuusraja on 6500 dollaria, kun se vuonna 2019 oli 6 000 dollaria.

401 (k) Vesting Schedules

Sen lisäksi, että tarkastelet 401 (k) -suunnitelman vastaavuusvaatimuksia, opeta itsellesi suunnitelmasi ansaintajakso. Ansaintajakso määrää työnantajan vakuutusmaksujen omistusasteen työsuhteen vuosien määrän perusteella. Vaikka työnantajallesi onkin hyvin antelias etsintäjärjestelmä, voit menettää osan tai kaikki näistä maksuista, jos työsuhde irtisanotaan – joko vapaaehtoisesti tai tahattomasti – ennen tietyn vuosimäärän päättymistä. >

Muista kuitenkin, että 401 (k) -tilillesi tekemäsi lahjoitukset ovat aina 100%: n omistuksessa ja niitä ei voi menetellä.

”Tyypillinen aikataulu antaa työntekijälle prosenttiosuuden omistuksesta, joka kasvaa tasaisesti työntekijän toimikauten kanssa. Bureau of Labor Statistics -järjestön mukaan keskimääräinen täysin ansaittujen vuosien lukumäärä on viisi”, perustaja Mark Hebner kertoo. ja Index Fund Advisors Inc.:n puheenjohtaja Irvine, Kalifornia, ja 12-vaiheisen palautusohjelman aktiivisille sijoittajille kirjoittaja.