HSA: n ja FSA: n erot: mikä on parempi?

Riippuen sairausvakuutussuunnitelmastasi ja työnantajan tarjoamista eduista, saatat olla oikeutettu terveyden säästötili (HSA) tai joustava kulutustili (FSA). Näiden tilien hyödyntäminen voi auttaa sinua säästämään rahaa ja valmistautumaan vuoden aikana syntyviin sairauskuluihin.

HSA: lla ja FSA: lla on erilainen pätevyys ja edut. Tässä on yleiskatsaus kaikesta, mitä sinun tarvitsee tietää, jotta voit ymmärtää HSA: ta verrattuna FSA: han.

Mikä on HSA?

HSA on säästötili, jolla on veroetuja. Jos olet oikeutettu, voit maksaa rahaa ennen veroja, mikä alentaa verolaskua. Voit sijoittaa rahasi HSA-laitteeseesi, eikä myöskään ansaitsemiasi korkoja veroteta. HSA-rahasi voidaan käyttää hoitokulujen, kuten omavastuuosuuksien ja korvausten maksamiseen.

Voit käyttää varoja HSA: ssa milloin tahansa, mutta voit osallistua vain, jos sinulla on pätevä korkean omavastuun terveydenhuoltosuunnitelma (HDHP). Omavastuutesi on summa, jonka maksat katetuista palveluista ennen vakuutusturvan alkua. Vuosi 2021, HDHP: n vähimmäisomavastuu on 1400 dollaria yksilöllisestä kattavuudesta ja 2800 dollaria perheen kattavuudesta.

HDHP: n vakuutusmaksut ovat yleensä pienemmät kuin sairausvakuutussuunnitelmissa, joissa omavastuuosuus on pienempi. voi auttaa varmistamaan, että sinulla on rahaa omavastuun kattamiseen, minkä vuoksi HSA: t on sidottu HDHP: hin.

HSA: n tärkeimmät edut

HSA: lla on useita etuja:

• HSA: n varat kasvavat verovapaasti
• Et maksa veroja varoista, jotka nostat maksamaan sairaanhoitokuluihin
• Maksusi pysyvät HSA: ssa, kunnes käytät niitä

Voit nostaa varoja HSA: lta muuhun kuin lääketieteelliseen käyttöön, mutta maksat tulovero ja 20 prosentin sakko 65 vuoteen asti. 65 vuoden iän jälkeen maksat tuloveroa vain siitä, mitä nostat, joten HSA voi olla myös lisäeläkekassa.

Mikä on FSA?

FSA on työnantajien tarjoama tili. Voit päättää osallistua työnantajan asettamiin rajoihin, ja lahjoittamasi raha vähentää verotettavaa tuloasi. FSA: n rahaa voidaan käyttää sairauskuluihin, eikä tilejä ole kytketty HDHP: iin, joten niitä voidaan käyttää minkä tahansa terveydenhoitosuunnitelman kanssa.

Yksi tärkeä ero FSA: n ja HSA: n välillä on se, että et voi siirtää kaikkia varoja vuodesta toiseen, jos et käytä niitä. Työnantajat voivat tarjota yhden kahdesta vaihtoehdosta, jos sinulla on jäljellä varoja vuoden lopussa. Joko sinulla on toinen 2,5 kuukautta varojen käyttämiseen tai voit siirtää enintään 500 dollaria. FSA: t eivät toimi hyvin pitkän aikavälin säästöstrategiana.

FSA: n tärkeimmät edut

Finanssivalvonnan ensisijainen etu on, että se alentaa verotettavaa tuloasi. Toinen etu on, että se voi auttaa sinua hallitsemaan terveydenhoitokulujasi. Rahat vähennetään automaattisesti palkkakustannuksistasi, joten ne ovat siellä, kun tarvitset niitä kopioiden tai omavastuuosuuksien maksamiseen tai päteviin sairaanhoitokuluihin.

Pätevät terveyskustannukset

HSA: n ja FSA: n on tarkoitus kattaa pätevät terveydenhoitokulut. Sairausvakuutusmaksuja ei tyypillisesti pidetä pätevänä sairauskuluna, ellet maksa COBRA-kattavuutta tai vastaanota työttömyyttä. Reseptilääkkeet, mukaan lukien insuliini, voidaan maksaa molemmilla tileillä.

Voit yleensä käyttää tilejä kattamaan lääkäri- ja sairaalahoidon korvaukset ja omavastuut. Tärkeää hammashoitoa pidetään pätevänä terveydenhuoltokustannuksena, mutta hampaiden valkaisu ei ole myöskään. Silmälasit ovat myös päteviä kuluja. Yleensä, jos se on jotain, jonka voit vähentää lääketieteellisenä kustannuksena veroistasi, voit käyttää HSA- tai FSA-varoja maksaa siitä.

FSA tai HSA: Mikä on parempi?

Kaiken kaikkiaan HSA: t ovat joustavampia. Niiden avulla voit säästää rahaa maksamalla vähemmän veroja ja säästää rahaa pitkällä aikavälillä, koska mitä tahansa, jota et käytä kuluvana vuonna, kaatuu ja kerääntyy säästöiksi ajan myötä. Sinun on kuitenkin ostettava HDHP, ja kaikki eivät ole tyytyväisiä korkean omavastuun vakuutussuunnitelmaan.

FSA ei rakenna ajan myötä; menetät eniten jäljellä olevia varoja vuoden lopussa. Menetät myös FSA: n, jos vaihdat työnantajaa. Se tarjoaa verosäästöjä ja budjetointia sairauskuluja varten, joten jos et täytä HSA: ta, FSA on hyvä vaihtoehto.

Alla olevan taulukon avulla voit tarkista useita HSA: n ja FSA: n etuja ja haittoja.

	HSA	FSA
Pätevyys tai vaatimukset	Sinulla on oltava pätevä korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelma (HDHP), jotta voit saada HSA: n. Vähimmäisomavastuu karsinnasta vuosina 2020 ja 2021 on 1400 dollaria yksittäisistä suunnitelmista tai 2800 dollaria perhesuunnitelmista. Et voi ilmoittautua Medicareen. Et voi olla ilmoitettu riippuvaiseksi toisen henkilön suunnitelmasta.	Ei vaatimuksia, yleensä ryhmä tai työnantaja.
Entä jos vaihdat työnantajaa?	HSA: ta ei ole sidottu työhön.	FSA ei voi seurata sinua uuden työnantajan kanssa, saatat menettää käyttämättä jääneet summat.
Siirtymissäännöt	HSA siirtyy joka vuosi, käyttämättömät varat voidaan säästää HSA: llesi pitkällä aikavälillä.	Suurin osa FSA: n varoista vanhenee vuoden lopussa.
Vuosimaksun raja-arvot	Vuodelle 2020 rahoitusosuusraja on 3550 dollaria yksittäisille suunnitelmille ja 7100 dollaria perhepaketeille. Vuodelle 2021 maksuraja on 3600 dollaria yksittäisille suunnitelmille ja 7200 dollaria perheille suunnitelmia.	Vuodelle 2020 FSA: n henkilökohtainen maksuraja on 2750 dollaria, mutta työnantajan vastuulla on sallia rahoitusosuus raja-arvoon saakka.
Joustavuus avustussumman muutoksissa	Kyllä, pitäen mielessä vuotuinen maksuraja.	Voidaan yleensä muuttaa vain: avoimena ilmoittautumisaikana. jos perhetilanne muuttuu. jos vaihdat suunnitelmaa / työnantajaa.
Pitkän aikavälin säästöpotentiaali	Kyllä.	Ei
Rahastojen käytöstä määrättävä sakko	Kertyneet säästöt voidaan nostaa eläkkeellä (65 vuoden iän jälkeen) ilman rangaistusta. Jos sitä käytetään muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin ennen 65 vuoden ikää, se on ilmoitettava tuloverolomakkeessa ja siitä veloitetaan 20% sakko.	Saatat joutua toimittamaan kulusi, jotta FSA korvaa ne. Koska tätä hallitsee työnantaja, sinulla ei ehkä ole varoja muihin kuin lääketieteellisiin syihin. Kysy lisätietoja FSA: n järjestelmänvalvojalta tai työnantajalta.
Verosäästöt	Rahaa voidaan maksaa ennen veroja suoraan työnantajalta. Vakuutusmaksut ovat verovähennyskelpoisia. Kasvavat verovelkaa. Kertyneet säästöt voidaan nostaa verovapaasti eläkkeelle (65 vuoden iän jälkeen). Päteviä sairauskuluja ei veroteta.	Rahat voidaan maksaa suoraan ennen veroja työnantajalta. Päteviä sairaanhoitokuluja ei veroteta.
Erityishuomautuksia	HSA: han voi olla pääsy eri tavoin, ole varma ja kysy, onko sinulla pankkikortti ja miten kulut toimivat .	FSA: n suunnitelmat voivat sallia pienen siirto- tai lisäajan, mutta tämä on suunnitelman ylläpitäjän tai työnantajan harkinnan mukaan, eikä sitä voida soveltaa monissa tapauksissa.

Voiko sinulla olla HSA ja FSA samanaikaisesti?

HSA ja FSA voivat olla samanaikaisesti vain, jos FSA on nimetty rajoitetun tarkoituksen FSA: ksi. Näillä FSA: lla on oltava määritelty tarkoitus, kuten pitkäaikaishoitokustannusten kattaminen, eikä HSA: n kattamat säännölliset sairauskulut.

Tärkeimmät takaisut

• HSA: t ja FSA: t ovat molemmat veroetujen säästötilejä lääketieteellisiin kuluihin.
• Sinulla on oltava hyvin vähennyskelpoinen terveydenhoitosuunnitelma HSA: n edistämiseksi .
• HSA-varoja voidaan siirtää vuodelta toiselle, ja voit nostaa varoja ilman rangaistusta 65-vuotiaana tai sitä vanhempana käytettäväksi muuhun kuin lääketieteelliseen tarkoitukseen.
• FSA: ta tarjotaan yleensä työnantajat eivätkä rahastot siirrä vuodelta toiselle.