Allekirjoittajan oikeudet: Mitä sinun on tiedettävä

Jos sinulla on vakaa luottokortti ja vakaa talous, on mahdollista, että sinua pyydetään allekirjoittamaan laina ystävälle tai perheenjäsenelle jossain elämän vaiheessa. Se voi auttaa heitä ostamaan talon, ostamaan auton tai jopa ottamaan vain henkilökohtaisen tai opiskelulainan. Kummassakin tapauksessa hakemuksen lisääminen voi lisätä rakkaasi hyväksyntämahdollisuuksia – varsinkin jos heillä on huono luotto tai riittämättömät taloudelliset resurssit.

Valitettavasti muutos ei ehkä ole yhtä hyödyllinen sinulle. Vaikka on mahdollista, että toisen henkilön lainan allekirjoittaminen voi parantaa luottopisteitäsi, se ei aina pidä paikkaansa. Itse asiassa allekirjoittajana olemiseen liittyy melko paljon riskejä, ja jos sinua on pyydetty olemaan sellainen itse, on tärkeää ottaa se huomioon jokaisesta näkökulmasta ennen kuin suostut eteenpäin.

Mikä on allekirjoittaja?

Allekirjoittaja on henkilö, joka on suostunut takaamaan toisen henkilön velan, mutta ei saa lainan tuottoa. Toisin sanoen, allekirjoittaja on vastuussa velasta, jos lainanottaja ei suorita maksuja tai laiminlyö lainan maksamista kokonaan.

”Allekirjoittaja toimii luotonantajan ylimääräisenä takaisinmaksun lähteenä”, Adam sanoo Marlowe, Georgian oman luottoyhteisön pääkokemuspäällikkö. ”Ne ovat luotonantajan turvaverkko, koska he ovat vastuussa lainasta siinä tapauksessa, että ensisijainen lainanottaja ei maksa. Allekirjoittaja lainaa hyvää nimeään ja luottohistoriaansa auttaakseen toista lainanottajaa saamaan rahoitusta. ”

Jos allekirjoittaja voi allekirjoittaa, se voi auttaa lainanhakijaa saamaan paitsi itse lainan myös enemmän rahaa kuin he voivat muuten olla oikeutettuja edullisempiin ehtoihin.

Mistä tiedän, onko olen allekirjoittaja?

Jos et ole varma, oletko palvellut jonkun toisena? Aikaisemmin allekirjoittajien joukossa on muutama ilmaisin.

”Allekirjoittajien on allekirjoitettava laina-asiakirjat, joissa kuvataan velvoitteen ehdot”, sanoo Rich Tambor, OneMainin riskipäällikkö Taloudellinen. ”Sinun on myös allekirjoitettava ja lähetettävä kopio ilmoituksesta Co-Signerille, joka on ilmoitus, jonka Federal Trade Commissionin on toimitettava sinulle.”

Alarivi? Sinusta ei voi tehdä allekirjoittajia ilman sinun tietosi ja suostumustasi.

Allekirjoittajan oikeudet ja velvollisuudet

Jos harkitset lainan allekirjoittamista jollekulle tiedä, on tärkeää tietää ensin oikeutesi ja velvollisuutesi.

Omaisuuden omistusoikeus

Valitettavasti allekirjoittajana oleminen ei anna sinulle oikeuksia omaisuuteen, autoon tai muuhun turvallisuuteen, jonka laina maksaa. Olet yksinkertaisesti taloudellinen takaaja, ja jos ensisijainen allekirjoittaja ei maksa lainaa, olet seuraava rivillä sen toteuttamiseksi.

Velan takaisinmaksu

tärkein asia on huomioida taloudellinen vastuutasi. Vaikka ensisijaisen luotonsaajan tulisi suorittaa vakiintuneet kuukausimaksut, se ei tarkoita sitä, että he tekevät aina. Jos he eivät, on sinun vastuullasi poimia löysä asia. Riippuen niiden myöhästymisestä, saatat myös olla velkaa sakkoja, viivästyspalkkioita, lisäkorkoja ja muuta.

Hakemuksen käsittely

Luottohistoria, luottopisteet, tulot, velat, työllisyys ja muut kaikki taloudelliset yksityiskohdat pidetään todennäköisesti osana lainahakemusta, kun suostut tulemaan jonkun toisen allekirjoittajaksi.

”Luotonantaja etsii allekirjoittajaa vahvistamaan luotonantajan luottokelpoisuutta. Yleensä siksi, että lainanottaja ei täytä vaatimuksia yksin ”, Tambor sanoo. Tämän vuoksi sinun on todennäköisesti suoritettava luottotarkastus, kun ensisijainen luotonsaaja jättää hakemuksensa.

Luotto vaikutus

On tärkeää ymmärtää, että palveleminen allekirjoittajana voi viime kädessä vahingoittaa omaa luottopistettäsi, jos lainanottaja suorittaa maksut myöhässä, koska kaikki lainaa koskevat toimet ovat sidoksissa sekä ensisijaisen luotonottajan että luottoraportteihisi .

Toisaalta allekirjoittaminen voi myös auttaa parantamaan luottopisteitäsi, jos lainanottaja on niin meone, joka on vastuussa maksujen jatkuvasta suorittamisesta ajallaan.

Lainasta poistaminen

Jos lainan ensisijainen allekirjoittaja lopettaa maksujen suorittamisen tai jää jäljelle, voit pyytää allekirjoittajaa vapauta. Tämä on lomake, jonka ensisijaisen lainanottajan on kirjauduttava irti vapauttamalla sinut lainan velvoitteista.

Lisäksi lainanantajan on hyväksyttävä myös allekirjoittajan poisto (jonka se vain tehdä, jos ensisijainen lainanottaja pystyy osoittamaan, että heillä on luottoa ja historiaa maksujen hoitamiseen).

Allekirjoittajien näkökohdat

On paljon ajateltavaa, jos sinua on pyydetty allekirjoittamaan jonkun laina. Hyvä ansiosi voisi auttaa ystävää tai rakasta ihmistä saavuttamaan taloudelliset tavoitteensa, mutta onko se hyvä asia sinulle? Tässä on muutamia huomioitavia asioita, ennen kuin allekirjoitat katkoviivalla:

• lainan tyyppi, jonka kanssa olet allekirjoittamassa. Vakuudelliset lainat ovat riskialttiimpia lainanottajille, koska linjalla on vakuuksia – talo, auto tai muu omaisuus. Lisävaara ensisijaiselle lainanottajalle on lisäriski myös allekirjoittajalle. (Esimerkiksi HELOC saattaa tuntua helpolta tavalta auttaa lasta maksamaan massiivinen sairausvelka, mutta se vaarantaa myös heidän talonsa. Jos hän ei pysty pitämään yllä HELOC-maksujaan ja nykyisiä maksujaan asuntolaina, mihin se jättää sinut?)
• taloudellinen tilanne. Yleensä lainanantajat haluavat nähdä allekirjoittajia, joilla on korkeat luottopisteet, virheetön luottoraportti ja pitkä historia johdonmukaisista, ajallaan maksettavista maksuista. He haluavat myös, että sinulla on vakaa työpaikka ja todennettavissa olevat tulot. Koskeeko tämä taloudellista tilannettasi? Jos näin tapahtuu, oletko valmis ottamaan riskin korkean luottoluokituksen kanssa allekirjoittaessasi lainan?
• Pitkäaikaiset edut yhteis allekirjoittajana olemisesta. Jos allekirjoitat lainaa auttaaksesi lapsiasi siirtymään yliopistoon tai keräämään luottoa aikaisin, riski voi olla sen arvoinen pitkällä aikavälillä. Jos autat ystävääsi yksinkertaisesti maksamaan luottokorttiluotonsa tai ostat auton, joka ei ole heidän hintaluokassaan, se ei todennäköisesti ole paras vaihtoehto sinulle tai heille.

Yhteistyö allekirjoittaja vs. lainanottaja

Ensisijaisen luotonsaajan rinnalla voi hakea lainaa kahden tyyppisiä osapuolia: allekirjoittaja ja toinen lainanottaja. Molemmissa tilanteissa kaikki osapuolet ovat oikeudellisesti vastuussa nostettavasta velasta. Hakemuksessa otetaan huomioon myös molempien osapuolten luottopisteet ja taloudelliset yksityiskohdat.

Sen jälkeen kaksi roolia eroavat toisistaan.

”Lainanottaja on lainan osapuoli kaikin tavoin, mukaan lukien oikeus saada lainatuloja ”, sanoo Tambor.” Jos kyseessä on kiinteistön tai ajoneuvon osto, he ovat todennäköisesti myös yhteisomistajia. Allekirjoittaja ei saa lainan tuottoa, mutta on vastuussa velasta, jos lainanottaja ei maksa. ”

Yhteishallinnon allekirjoittajat:

• Ei omistajia tai omistusoikeus kiinteistöön (talo, auto jne.).
• Ovat laillisesti velvollisia maksamaan lainan takaisin, jos ensisijainen allekirjoittaja jää jäljelle.
• Heillä on oltava tulot, varat, luottotiedot ja lainahakemuksessa huomioon otettu velkasuhde. Yhteiskirjailijoita käytetään usein auttamaan hakijoita pääsemään kelpoisiksi, jotka eivät muuten pystyisi.

Lainanottajat

• Ovat nimikkeessä tai heillä on joitain vaatimus kiinteistöön.
• Jaa takaisinmaksuvelvollisuus tasan toisen lainanottajan kanssa.
• Pidä heidän tulonsa, omaisuutensa, luottopisteensä ja velkasuhde suhteessa lainahakemukseen. Tämä voi helpottaa suurempien lainamäärien ja edullisempien ehtojen saamista.

Alarivi

Päivän lopussa on tärkeää muistaa mitä on linja. Vaikka allekirjoittaminen voi parantaa luottotasi, jos ensisijainen lainanottaja pysyy ajan tasalla maksuistaan, on myös otettava huomioon useita riskejä. Paitsi että lainan allekirjoittaminen voi uhata luottopisteitäsi, se voi myös vaikuttaa tuleviin taloudellisiin näkymiisi monien vuosien ajan. Varmista, että otat huomioon vastuusi, riskisi ja edut kokonaisuudessaan, ennen kuin päätät allekirjoittaa katkoviivalla.

FAQ allekirjoituksen oikeuksista ja vastuista

Voiko olla allekirjoittaja vahingoitti luottoasi?

Lyhyt vastaus on kyllä: Jos olet allekirjoittanut jonkun toisen lainaa, se voi vahingoittaa luottoasi.

”Allekirjoittajien tulisi ymmärtää, että laina näkyvät luottotiedoissaan ja he ovat oikeudellisesti vastuussa maksuista ”, sanoo Freedom Financial Networkin lainatoiminnan johtaja Mike Boyle.” Lisäksi jos allekirjoittaja haluaa hakea lainaa itse – onko asuntolaina, ajoneuvo, henkilökohtainen vai jotain muuta – sillä maksamattomalla velalla voi olla seurauksia sovellukselle. ”

Voiko allekirjoittaja päästä irti lainasta?

Kyllä, se on mahdollista päästä lainasta, jos ensisijainen lainanottaja suostuu allekirjoittajan vapauttamiseen. Kaikilla lainanantajilla on erilaiset kriteerit allekirjoittajien vapauttamiselle, mutta yleensä lainanottajan on osoitettava, että heillä on luotto- tai takaisinmaksuhistoria, jota tarvitaan lainan saamiseen yksin.

Voinko poistaa lainan allekirjoittaja ilman jälleenrahoitusta?

On mahdollista poistaa allekirjoittaja ilman jälleenrahoitusta. Useimmissa tapauksissa luotonantaja kuitenkin todennäköisesti edellyttää luotonsaajaa jälleenrahoittamaan lainan. Tämä johtuu siitä, että on epätodennäköistä, että lainanottaja saisi saman koron ja ehtoja ilman allekirjoittajaa, sanoo Marlowe.

Lisätietoja:

• Lainanottaja vs. allekirjoittaja: Mikä ero on?
• Mitä tietää henkilökohtaisen lainan saamisesta allekirjoittajan kanssa
• Mitä yhteinen lainanotto on?