Verificaciones de crédito: ¿Qué son las consultas de crédito y cómo afectan su FICO® Score?

Cuando solicita un crédito, autoriza a los prestamistas a preguntar o «indagar «para obtener una copia de su informe de crédito de una agencia de crédito. Cuando más tarde revise su informe crediticio, es posible que observe que se enumeran sus consultas crediticias. Las únicas consultas que cuentan para sus FICO Scores son las que resultan de sus solicitudes de crédito nuevo.

Es importante saber que existen 2 tipos de consultas crediticias. Las consultas suaves, como ver su propio informe crediticio, no afectarán su puntaje FICO Score. Las consultas difíciles, como solicitar una nueva tarjeta de crédito o hipoteca afectará su puntaje. Lea a continuación para ver cuánto pueden afectar las consultas serias a su puntaje FICO.

Más ejemplos de consultas difíciles:

• Usted va a comprar un automóvil y solicita financiamiento en el concesionario de automóviles y ellos obtienen un informe de crédito sobre usted.
• Recibe una oferta de tarjeta de crédito preaprobada por correo y responde a la oferta.
• Se comunica con la compañía de su tarjeta de crédito y solicita un aumento de la línea de crédito. La compañía genera un informe de crédito nuevo sobre usted para ayudar a determinar si otorgará el aumento de la línea.

Más ejemplos de consultas suaves :

• Su banco obtiene un FICO Score actualizado de todos sus clientes para verificar la calidad crediticia de su base de clientes.
• Usted consiguió un nuevo trabajo y su empleador retiró su cre dit como parte de su nuevo proceso de selección de empleados.

¿Las consultas de crédito afectan mi puntaje FICO Score?

La investigación de FICO muestra que abrir varias cuentas de crédito en un breve período de tiempo representa un mayor riesgo crediticio. Cuando la información en su informe de crédito indica que ha estado solicitando múltiples líneas de crédito nuevas en un período corto de tiempo (en lugar de buscar tasas para un solo préstamo, que se maneja de manera diferente como se explica a continuación), sus FICO Scores pueden ser más bajos como resultado. Aunque los FICO Scores solo consideran consultas de los últimos 12 meses, las consultas permanecen en su informe crediticio durante dos años.

Si solicita varias tarjetas de crédito en un período corto de tiempo, aparecerán varias consultas en su informe . Buscar nuevo crédito puede implicar un mayor riesgo, pero la mayoría de las calificaciones crediticias no se ven afectadas por múltiples consultas de prestamistas de préstamos para automóviles, hipotecarios o para estudiantes en un período corto de tiempo. Por lo general, estos se tratan como una sola consulta y tendrán poco impacto en sus puntajes de crédito.

¿Cuánto afectarán las consultas de crédito a mi puntaje?

El impacto de solicitar un crédito variará de persona a persona en función de sus historiales crediticios únicos. En general, las consultas de crédito tienen un pequeño impacto en sus FICO Scores. Para la mayoría de las personas, una consulta de crédito adicional restará menos de cinco puntos a sus FICO Scores.

Para tener una perspectiva, el rango completo de FICO Scores es 300-850. Las consultas pueden tener un mayor impacto si tiene pocas cuentas o un historial crediticio corto. Un gran número de consultas también significa un mayor riesgo. Estadísticamente, las personas con seis consultas o más en sus informes de crédito pueden tener hasta ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que las personas que no tienen consultas en sus informes. Si bien las consultas a menudo pueden desempeñar un papel en la evaluación del riesgo, tienen un papel menor en solo el 10% de lo que constituye un puntaje FICO Score. Los factores mucho más importantes para sus puntajes son la puntualidad con que paga sus facturas y la carga general de la deuda, como se indica en su informe crediticio.

Qué debe saber sobre la compra de tasas

Las investigaciones han indicado que Los FICO Scores son más predictivos cuando tratan los préstamos que comúnmente implican compras de tasas, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, de una manera diferente. Para estos tipos de préstamos, los FICO Scores ignoran las consultas realizadas en los 30 días anteriores a la calificación. Por lo tanto, si encuentra un préstamo dentro de los 30 días, las consultas no afectarán sus puntajes mientras califica la compra.

Además, las calificaciones FICO Scores buscan en su informe de crédito consultas sobre tarifas anteriores a 30 dias. Si sus calificaciones FICO Scores encuentran alguna, sus calificaciones considerarán las consultas que caen en un período de compras típico como una sola consulta. Para las calificaciones FICO Scores calculadas a partir de versiones anteriores de la fórmula de calificación, este período de compra es cualquier período de 14 días. Para las calificaciones FICO Scores calculadas a partir de las versiones más recientes de la fórmula de calificación, este período de compra es cualquier período de 45 días. Cada prestamista elige qué versión de la fórmula de calificación FICO quiere que la agencia de informes crediticios use para calcular sus calificaciones FICO.

Qué recordar cuando está comprando tasas

Si necesita una préstamo, haga sus compras de tasas dentro de un período específico, como 30 días. Los FICO Scores distinguen entre la búsqueda de un solo préstamo y la búsqueda de muchas líneas de crédito nuevas, en parte por el tiempo durante el cual ocurren las consultas.

Cuando busque un crédito nuevo, solo solicite y abra nuevas cuentas de crédito según sea necesario.Y antes de presentar la solicitud, es una buena práctica revisar su informe crediticio y FICO Scores para saber cuál es su posición. Ver nuestra propia información no afectará sus FICO Scores.

Como regla general, está bien para solicitar crédito cuando sea necesario. Tenga en cuenta esta información para que pueda comenzar el proceso de búsqueda de crédito con más confianza.