Redlining (Español)

¿Qué es Redlining?

Redlining es una práctica discriminatoria que pone los servicios (financieros y de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de ciertas áreas por motivos de raza o etnia. Se puede ver en la denegación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros basados en la ubicación (y el historial de incumplimiento de esa área) más que en las calificaciones y la solvencia de un individuo. En particular, los residentes de los vecindarios minoritarios sienten más la política de la línea roja.

La historia de la línea roja

El término «línea roja» fue acuñado por el sociólogo John McKnight en la década de 1960 y se deriva de cómo el gobierno federal y los prestamistas literalmente dibujarían una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían basándose solo en la demografía. Los vecindarios negros del centro de la ciudad tenían más probabilidades de estar marcados en rojo. Las investigaciones encontraron que los prestamistas otorgarían préstamos a blancos de bajos ingresos, pero no a afroamericanos de ingresos medios o altos.

De hecho, en la década de 1930, el gobierno federal comenzó a marcar bienes raíces, marcando vecindarios «riesgosos» para préstamos hipotecarios federales sobre la base de la raza. El resultado de esta línea roja en bienes raíces aún podría sentirse décadas después. En 1996, las casas en vecindarios marcados en rojo valían menos de la mitad que las casas en lo que el gobierno había considerado «mejor» para préstamos hipotecarios, y esa disparidad solo ha aumentado en las últimas dos décadas.

Se pueden encontrar ejemplos de líneas rojas en una variedad de servicios financieros, que incluyen no solo hipotecas, sino también préstamos para estudiantes, tarjetas de crédito y seguros. Aunque la Ley de Reinversión Comunitaria se aprobó en 1977 para ayudar a prevenir las líneas rojas, Los críticos dicen que la discriminación continúa ocurriendo. Por ejemplo, las líneas rojas se han utilizado para describir las prácticas discriminatorias de los minoristas, tanto físicos como en línea. Las líneas rojas inversas son la práctica de apuntar a los vecindarios (en su mayoría no blancos) para obtener precios más altos o prestar a términos injustos como préstamos predatorios de hipotecas de alto riesgo.

Los tribunales han determinado que la línea roja es ilegal cuando las instituciones crediticias utilizan la raza como base para excluir a los vecindarios del acceso a préstamos. Además, la Ley de Equidad de Vivienda, que forma parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación en préstamos a personas en vecindarios en función de su composición racial. Sin embargo, la ley no prohíbe la exclusión de vecindarios o regiones sobre la base de factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.

El legado destructivo de las líneas rojas ha sido más t han económico. Un nuevo estudio de 2020 realizado por investigadores de la Coalición Nacional de Reinversión en la Comunidad, la Universidad de Wisconsin / Milwaukee y la Universidad de Richmond encuentra que «la historia de la línea roja, la segregación y la desinversión no solo redujo la riqueza de las minorías, sino que afectó la salud y la longevidad, lo que resultó en un legado de enfermedades crónicas y muerte prematura en muchos vecindarios de minorías altas … En promedio, la esperanza de vida es 3.6 años más baja en las comunidades marcadas en rojo, en comparación con las comunidades que existían al mismo tiempo, pero que fueron calificadas por el HOLC. «

Consideraciones especiales

Aunque marcar barrios o regiones en función de la raza es ilegal, las instituciones crediticias pueden tener en cuenta factores económicos al otorgar préstamos. Las instituciones crediticias no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamo en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o términos de pago más estrictos a algunos prestatarios. Sin embargo, estas consideraciones deben basarse en factores económicos y, según la legislación estadounidense, no pueden basarse en raza, religión, origen nacional, sexo o estado civil.

Bancos legalmente puede tener en cuenta los siguientes factores al decidir si otorgar préstamos a los solicitantes y en qué términos:

• Historial de crédito. Los prestamistas pueden evaluar legalmente la solvencia crediticia de un solicitante según lo determinen los puntajes FICO y los informes de las agencias de crédito.
• Ingresos. Los prestamistas pueden considerar la fuente regular de fondos de un solicitante, que puede incluir ingresos por empleo, propiedad comercial, inversiones o anualidades.
• Condición de la propiedad. Una institución crediticia puede evaluar la propiedad sobre la cual está otorgando el préstamo, así como el estado de las propiedades cercanas. Estas evaluaciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
• Servicios del vecindario y servicios de la ciudad. Los prestamistas pueden tener en cuenta las comodidades que mejoran o restan valor al valor de una propiedad.
• La cartera de la institución crediticia. Las instituciones crediticias pueden tener en cuenta sus requisitos para tener una cartera diversificada por región, tipo de estructura y monto del préstamo.

Los prestamistas deben evaluar cada uno de los factores anteriores sin tener en cuenta raza, religión, nacionalidad, sexo, o estado civil del solicitante.

Los solicitantes de hipotecas y los compradores de vivienda que crean que podrían haber sido discriminados pueden llevar sus inquietudes a un centro de vivienda justa, la Oficina de Vivienda e igualdad de oportunidades en el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. O, en el caso de hipotecas y otros préstamos hipotecarios, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.