¿Qué es una IRA autodirigida?

Una IRA autodirigida es un tipo de cuenta de jubilación que le brinda más control sobre los tipos de inversiones que incluye en su IRA. En muchos casos, el custodio que tiene la cuenta para usted pondrá más riesgo en sus elecciones.

Obtenga más información sobre cómo funciona una IRA autodirigida y los tipos de activos que puede incluir, junto con los costos que probablemente encontrará cuando abra este tipo de cuenta de jubilación.

¿Qué es una IRA autodirigida?

Con una IRA autodirigida, usted trabaja con un custodio que es más probable que le permita elegir entre una variedad más amplia de inversiones para su cartera de jubilación que van más allá de lo que normalmente sugeriría o permitiría un custodio de IRA .

• Definición alternativa: Una IRA autodirigida le permite más libertad de acción para elegir inversiones que podrían considerarse inversiones «alternativas»
• Acrónimo: SDIRA

¿Cómo funciona una IRA autodirigida?

Las IRA están en manos de custodios que generalmente proporcionan un menú limitado de activos para invertir. Los custodios pueden incluir corredurías, sociedades fiduciarias y bancos. En muchos casos, los custodios dirigen a los inversores hacia clases de activos como acciones, bonos y certificados de depósito. También es posible encontrar algunos custodios que le permitan invertir en bienes raíces a través de Inversiones inmobiliarias Fideicomisos (REIT).

Una IRA autodirigida, por otro lado, permite más libertad al inversor. El custodio generalmente se niega algunos de sus deberes fiduciarios para con el inversionista, y eso le permite elegir activos que podrían considerarse «alternativos». La IRA autodirigida todavía funciona como cualquier otra IRA, pero puede mantener diferentes tipos de inversiones en la IRA, que incluyen:

• Bienes raíces
• Criptomonedas
• Certificados de gravamen fiscal
• Pagarés
• Valores privados

Transacciones prohibidas

Al igual que con otras IRA, recibe los beneficios fiscales asociados con una cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Sin embargo, también debe seguir las mismas reglas que aplicaría para las cuentas IRA normales. El IRS le prohíbe invertir en propiedades en las que vive o mantiene.

Otros tipos de transacciones prohibidas incluyen:

• Pedir dinero prestado de su SDIRA
• Vender la propiedad que posee a su SDIRA
• Usar su SDIRA como garantía para un préstamo

¿Existen sanciones?

Las sanciones asociadas con una IRA autodirigida son las mismas que vería con cualquier otra IRA. En la mayoría de los casos, hay una multa del 10% si retira fondos antes de cumplir 59 años y medio. Sin embargo, si tiene una cuenta Roth, aún puede retirar contribuciones en cualquier momento sin pagar la multa.

Además, puede haber restricciones sobre los tipos de activos que puede mantener la cuenta autodirigida, y podría enfrentarse a sanciones si no se adhiere a ellas. Por ejemplo, no puede guardar monedas coleccionables raras o la mayoría de los lingotes de oro en su SDIRA. Su custodio puede ayudarlo a navegar por este y otros problemas.

¿Vale la pena una IRA autodirigida?

El valor de una IRA autodirigida depende de sus objetivos con su plan de jubilación. Dependiendo de la situación, una IRA autodirigida puede brindarle la posibilidad de ver un mayor crecimiento en su patrimonio. Sin embargo, también puede asumir un mayor riesgo.

Uno de los mayores problemas relacionados con las cuentas IRA autodirigidas es la posibilidad de fraude. Es posible que no reciba toda la información que necesita para tomar decisiones sobre inversiones alternativas, y algunos custodios sin escrúpulos pueden ocultar algunos de los detalles sobre inversiones que podrían no estar adecuadamente protegidas contra ciertas pérdidas.

Tenga en cuenta que muchos custodios de cuentas IRA autodirigidas no evalúan en realidad la calidad de la inversión de los activos involucrados, por lo que el inversionista debe examinar adecuadamente lo que incluyen en sus cuentas de jubilación. Además, algunas inversiones no son muy líquidas, por lo que venderlas puede resultar difícil. Cuando esté listo para hacer retiros, necesita un buen plan de salida para asegurarse de que puede descargar los activos.

Alternativas a una IRA autodirigida

Entre las alternativas más populares a las IRA autodirigidas se encuentran las cuentas de jubilación que ofrecen las agencias de inversión , que incluyen Roth y IRA tradicionales, y planes 401 (k). Muchos de los mejores corredores en línea ofrecen opciones de IRA que incluyen activos simples y líquidos como acciones y bonos que se pueden usar para construir una cartera de jubilación. Robo-advisors incluso hará el trabajo de elegir las inversiones por usted, según su tolerancia al riesgo y su cronograma.

IRA tradicional frente a IRA Roth

Puede elegir una tradicional o una Roth cuando tiene una IRA autodirigida. Para 2020 y 2021, hay un límite de contribución combinado de $ 6,000 a sus cuentas IRA, con una contribución adicional de recuperación de $ 1,000 si tiene al menos 50 años.

	Límite de ingresos	Contribuciones deducibles de impuestos	Multa por retiro anticipado	Impuestos sobre distribuciones	¿Distribución mínima requerida?
IRA tradicional	No	Sí, según los planes de jubilación disponibles a través de su trabajo	Sí, a menos que cumpla con una excepción	Sí	Sí, a partir de los 72 años
Roth IRA	Sí	No	Sí, a menos que cumpla con una excepción	No	No

Dónde abrir una SDIRA

Puede abrir una IRA autodirigida con un asesor de inversiones independiente o un administrador de riqueza ager. Sin embargo, en general, es posible que deba cumplir con los mínimos de activos u otros requisitos para que alguien trabaje con usted.

Entre los ejemplos de corretaje que permiten SDIRA se incluyen:

• Community National Bank
• Midland Trust
• GoldStar Trust
• SunWest Trust Inc.

Conclusiones clave

• Las cuentas IRA autodirigidas le permiten agregar activos «alternativos» a su cartera de jubilación .
• El titular de la cuenta es responsable de la diligencia debida, ya que los custodios de SDIRA no brindan asesoramiento financiero o de inversión.
• La mayoría de los inversionistas deben trabajar con una empresa especializada para acceder a una IRA autodirigida servicios.