Programas para compradores de vivienda por primera vez en Florida para 2019
El proceso de compra de su primera casa puede ser abrumador y costoso, y probablemente incluirá muchas situaciones financieras que nunca ha enfrentado. Afortunadamente, el gobierno federal y el gobierno del estado de Florida han intervenido y creado programas específicamente para compradores de vivienda por primera vez. Incluso si no tiene mucho que destinar al pago inicial o si necesita una tasa de interés baja, estos préstamos y programas hipotecarios son excelentes opciones que vale la pena considerar.
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Programas federales para compradores de vivienda por primera vez
Antes de sumergirnos en los programas para residentes de Florida, brindaremos una descripción general de los programas nacionales para compradores de vivienda a los que pueden acceder los compradores de viviendas de todos los estados. Es aconsejable considerar las opciones federales y estatales al buscar la hipoteca adecuada.
Préstamos FHA
| Pros | : requisitos de pago inicial bajos : no se necesita una puntuación de crédito alta para su aprobación |
| Contras | – Se necesita un pago inicial más grande para aquellos con un puntaje de crédito por debajo de 580 |
| Elegibilidad | – Tan solo un 3.5% pago inicial : el puntaje crediticio debe ser 500 o superior |
| Ideal para | : aquellos que no tienen un excelente historial crediticio y dinero para un pago inicial |
La Administración Federal de Vivienda del gobierno federal de EE. UU. respalda los préstamos de la FHA , aunque en realidad solicitará uno a través de un prestamista externo. Estas hipotecas son una opción fantástica para cualquiera que busque comprar una primera vivienda. Esto se debe a que solo tendrá que poner el 3,5% del valor de su nueva casa en el momento de la compra. Compare esto con un préstamo convencional que requiere un pago inicial del 20%.
Sin embargo, para recibir este beneficio en todo su esplendor, debe tener un puntaje de crédito FICO® de 580 o más. De lo contrario, se le pedirá que realice un pago inicial del 10%, lo que aún representa una mejora parcial sobre una hipoteca convencional. Pero incluso con este requisito de calificación crediticia, los préstamos de la FHA se incluyen en la categoría de hipotecas más fáciles de obtener.
Préstamos VA
| Pros | – Puede tener una cobertura de préstamo de hasta el 100% del valor de su vivienda – Por lo general, tienen costos de cierre más bajos que los préstamos convencionales – Sin seguro hipotecario privado |
| Contras | – El proceso de solicitud puede prolongarse – Debe pagar una tarifa de financiación de VA |
| Elegibilidad | – Debe ser un miembro militar actual o anterior, o el cónyuge de un miembro u otro beneficiario elegible – Debe tener una puntuación de crédito de 620 o Mayor |
| Mejor para | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un pago inicial cómodo |
El Departamento de Asuntos de Veteranos asegura los préstamos de VA, pero los prestamistas hipotecarios de terceros en realidad los emiten. Estos se crearon para ayudar a los veteranos que pueden haber tenido suficientes ingresos mensuales para pagar una hipoteca, pero no suficientes ahorros para respaldar un pago inicial. A su vez, los préstamos de VA no requieren ningún tipo de pago inicial, lo que significa que el valor de su nueva casa puede ser cubierto completamente por su hipoteca. Esto es esencialmente imposible de replicar fuera de un préstamo VA, lo que hace que sea una propuesta aún más valiosa.
En la mayoría de las situaciones, necesita un puntaje de crédito FICO® de 620 para asegurar la aprobación de un préstamo VA. Además de esto, debe pagar una tarifa de financiamiento de VA, que oscilará entre el 1.25% y el 2.4% del valor de su casa, dependiendo de si elige o no pagar un anticipo.
Aparte de la tarifa de financiamiento, casi no hay otros costos externos con los que lidiar en un préstamo VA. De hecho, no tendrá que pagar el seguro hipotecario privado normalmente obligatorio porque el gobierno respaldará esa mitad de su riesgo. También es probable que descubra que sus costos de cierre serán más baratos que las hipotecas convencionales y otras, lo que debería ayudarlo a apuntalar sus finanzas a corto plazo.
Préstamos del USDA
| Pros | – Veteranos con pocos ingresos mensuales y ahorros para un pago inicial cómodo |
| Contras | – Si califica para una hipoteca convencional, no puede obtener uno |
| Elegibilidad | : el ingreso familiar ajustado generalmente no puede extenderse más allá del 115% del ingreso medio del área – Debe comprar una casa dentro de un área rural elegible |
| Mejor para | : estadounidenses de ingresos bajos a medianos que buscan vivir en un área rural o suburbana |
Un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, o USDA, se conoce legalmente como «Sección 502 Programa de préstamos garantizados para viviendas familiares «. Estas hipotecas están destinadas específicamente a atraer prestatarios para que se muden a áreas rurales (o al menos, semi-rurales) del país. Simplemente busque una vivienda unifamiliar que esté aprobada por el USDA para ser elegible para un préstamo, y usted será libre de solicitarla.
Quizás la característica más atractiva de esta hipoteca es el hecho de que elimina por completo la necesidad de un pago inicial. Pero si su puntaje crediticio cae un poco más bajo en el espectro FICO®, es posible que deba pagar un pago inicial de alrededor del 10%.
Para mejorar aún más las cosas, un préstamo del USDA no requiere que los solicitantes tengan un historial y una puntuación crediticia sólidos. Para aprobar la elegibilidad para un préstamo del USDA a través del programa de préstamos garantizados, los ingresos de su hogar no pueden ser más del 115% del ingreso medio del área en la que desea vivir.
Programa Good Neighbor Next Door
| Pros | : obtén un descuento fijo del 50% sobre el valor de tu nueva casa – Después de tres años, puede vender la casa y conservar todo el valor neto |
| Contras | : no está disponible para la mayoría de las personas y en la mayoría de las áreas : debe vivir en el hogar durante al menos tres años después de la compra |
| Elegibilidad | : debe ser un oficial de policía, bombero, técnico médico de emergencia o un preescolar para Maestra de 12. ° grado |
| Ideal para | : maestros o personal de emergencia con poco ahorro |
El programa Good Neighbor Next Door es una de las ofertas de hipotecas federales más distintivas del mercado. Está en su lugar únicamente para el personal de emergencia y los maestros de preescolar hasta el grado 12. Aunque técnicamente no es un préstamo, permite a estas personas recibir un descuento del 50% del precio de compra de una nueva vivienda. Para pagar realmente la casa, puede obtener una hipoteca convencional, VA o FHA o pagar en efectivo.
Sin embargo, existen algunas condiciones previas que debe seguir para seguir siendo elegible para este programa. Para ahorrar la mitad de su casa, debe estar ubicada dentro de un «área de revitalización» según lo titulado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Además, debe aceptar convertirla en su residencia principal durante al menos el próximo tres años. La buena noticia es que si cumple con este plazo, puede vender la casa si así lo desea y conservar el valor neto y las ganancias.
Fannie Mae / Freddie Mac
| Pros | – Estipulaciones de pago inicial muy bajas – Se necesita poco o ningún crédito para aprobación – Muchos estilos de préstamos disponibles |
| Contras | – Podría tener tasas de interés más altas |
| Elegibilidad | : en algunos casos, no hay requisitos de ingresos en áreas desatendidas |
| Mejor para | : cualquier persona que esté buscando una opción de préstamo con un pago inicial bajo, pero no califica para ninguna de las opciones anteriores |
Freddie Mac y Fannie Mae son prestamistas hipotecarios creados por el gobierno federal, y cada uno tiene varias opciones para compradores de vivienda por primera vez. Aunque técnicamente son dos entidades diferentes, ofrecen beneficios muy similares, cada uno de los cuales es más que adecuado para cualquiera que compre su primera casa.
El préstamo HomeReady® de Fannie Mae solo necesita ir acompañado de un pago inicial del 3%. Esto lo convierte en una excelente opción para cualquier persona que no tenga dinero en efectivo, tenga un puntaje de crédito FICO® tan bajo como 620 y obtenga ingresos cercanos a la media de EE. UU. Con un préstamo HomeReady®, debe tener un seguro hipotecario privado en el momento de la compra, pero una vez que haya acumulado un 20% de capital en su nueva casa, puede cancelarlo.
Por otro lado, Freddie Mac ofrece hipotecas Home Possible® con pagos iniciales tan bajos como 3%. El préstamo Home Possible viene en términos de tasa fija de 15 a 30 años y tasa ajustable de 5/5, 5/1, 7/1 y 10/1, junto con el seguro hipotecario privado cancelable antes mencionado. Tampoco necesitará ningún historial crediticio para este préstamo.
NADL
| Pros | – Requisitos mínimos de puntuación de crédito – Sin pago inicial ni seguro hipotecario privado – Costos de cierre económicos |
| Contras | – Grupo limitado de prestatarios elegibles |
| Elegibilidad | : la vivienda debe estar ubicada en tierras asignadas, corporaciones nativas de Alaska, territorios de las islas del Pacífico o fideicomisos reconocidos a nivel federal |
| Lo mejor para | : veteranos nativos americanos que carecen de dinero para el pago inicial |
Los veteranos nativos americanos y sus cónyuges pueden solicitar un Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) para su nuevo hogar. Esta hipoteca respaldada por VA viene con muchas ventajas, pero sobre todo tiene un pago inicial del 0% y una tasa de interés fija. Eliminar la necesidad de un pago inicial abre la propiedad de vivienda a muchos más compradores. Esta tasa se encuentra actualmente en 4.5%, aunque está sujeta a cambios según el movimiento dentro del mercado y la tasa preferencial.
En lo que respecta a las condiciones crediticias, las NADL exigen muy poco, así que no se desanime. si tiene un historial crediticio débil. Tampoco tendrá que comprar un seguro hipotecario privado, que es una ventaja que se extiende a los préstamos normales de VA. En un esfuerzo por reducir los gastos adicionales que pueden generar los costos de cierre, VA ha reducido significativamente estas tarifas asociadas con las NADL.
Programas de Florida para compradores de vivienda por primera vez
Además de los programas disponibles a través del gobierno federal, existen algunos programas para compradores de vivienda por primera vez que se ofrecen a través del estado de Florida.
Programa de préstamos convencionales preferidos HFA de Florida
| Pros | – Primas de seguro hipotecario baratas – Prestatario calificado automáticamente para un Préstamo de Asistencia |
| Contras | – Sin beneficios de pago inicial directo |
| Elegibilidad | – Solo para primeras hipotecas |
| Ideal para | – Compradores de vivienda por primera vez que buscan ahorrar en seguros |
The Florida Housing Finance Corporation – HFA Preferred Conventional Loan es una tasa fija a 30 años hipoteca ideal para cualquier persona que necesite un seguro hipotecario privado más económico para su nuevo hogar. En teoría, esto le dejará más espacio financiero para hacerse cargo de otros cargos, como los costos de cierre.
Aunque no hay ayuda para el pago inicial directo, es posible que califique para el Préstamo de Asistencia de Florida. Sin embargo, para obtener el Préstamo Convencional Preferido, debe utilizarse como primera hipoteca de una vivienda.
Programa de Préstamo Convencional Preferido 3% PLUS de Florida HFA
| Pros | – La calificación inmediata para la subvención HFA Preferred Grant ayuda a reducir la carga del pago inicial – Costos de seguro más bajos |
| Contras | – Solo viene como préstamo a 30 años |
| Elegibilidad | – Debe ser su primera hipoteca |
| Ideal para | – Cualquiera que busque asistencia para el pago inicial |
El Préstamo Convencional Preferido 3% PLUS de Florida HFA es ligeramente diferente a su contraparte. Esta opción hipotecaria viene con primas de seguro hipotecario reducidas y asistencia con el pago inicial directo. Esto vendrá en forma de una subvención preferida de HFA, que no tendrá que devolver. Es un préstamo a tasa fija a 30 años.
Similar al préstamo anterior, el préstamo convencional HFA Preferred 3% PLUS tiene que ser la primera hipoteca de su vivienda.
HFA Preferred Grant
| Pros | – No tiene que ser reembolsado : puede ayudarlo a pagar el pago inicial / costos de cierre |
| Contras | : no se aplica a todos los prestatarios |
| Elegibilidad | – Debe solicitar un préstamo HFA Preferred PLUS |
| Mejor para | – Aquellos que quieren un poco de ayuda financiera adicional |
Aunque no es un préstamo, el HFA Preferred Grant ofrece una oportunidad para que los residentes de Florida obtengan asistencia financiera esencialmente gratuita. Las subvenciones no tienen que reembolsarse y pueden llegar al 3% del valor de su vivienda. Puede destinar esta subvención para el pago inicial o los costos de cierre.
Aunque esto viene con el Préstamo Convencional Preferido 3% PLUS, a otros solicitantes les resultará un poco más difícil calificar que la mayoría de las otras hipotecas.
Programa de préstamos de asistencia de Florida
| Pros | – Hasta $ 7,500 en asistencia para el pago inicial – Los pagos se aplazan hasta que se cancele el primer préstamo o no sea su residencia principal |
| Contras | : extenderá su proceso de pago por más tiempo que su préstamo original |
| Elegibilidad | : debe tener una hipoteca inicial para aplicar esto |
| Ideal para | : cualquier persona que no pueda pagar un pago inicial normal |
Para obtener más ayuda para el pago inicial, Florida ofrece el Préstamo de asistencia. Esto puede sumar hasta $ 7,500, pero se requiere que se reembolse, a diferencia de la subvención anterior. Sin embargo, no hay intereses sobre esta hipoteca. No es necesario que comience a hacer pagos hasta que refinancia, cancela su primera hipoteca o la casa pierde prioridad como su residencia principal.
Aunque muchos solicitantes de hipotecas probablemente estarán encantados con cualquier forma de ayuda, este préstamo hará que su proceso de pago sea más largo de lo que sería con su primer préstamo. Además, a menos que tenga una primera hipoteca, no será elegible para el Préstamo de asistencia.
Programa de héroes militares de la Florida
| Pros | – Tasas de interés bajas – Los prestatarios califican para el programa Assist Loan |
| Contras | – Calificaciones limitadas del solicitante |
| Elegibilidad | – Debe ser un militar en servicio activo o un veterano – Puede ser solo una primera hipoteca |
| Ideal para | – miembros del ejército de EE. UU. |
El programa Florida Military Heroes permite a aquellos que actualmente están en el ejército y a los veteranos acuerdos hipotecarios especiales. En primer lugar, se combinan con tasas de interés significativamente más bajas que los préstamos hipotecarios típicos. Sin embargo, además de esto, también calificará para el Préstamo de asistencia, que le brindará asistencia para el pago inicial en forma de una segunda hipoteca de hasta $ 7,500.
Debido a la naturaleza militar de estos préstamos, no se aplican a la gran mayoría de la población de Florida. Un préstamo de Military Heroes también puede ser solo para una primera hipoteca.
Programa de Certificado de Crédito Hipotecario para Vivienda de Florida
| Pros | – Puede reducir sus impuestos federales hasta $ 2,000 / año de los intereses hipotecarios pagados |
| Contras | – Calificaciones limitadas |
| Elegibilidad | – La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez calificarán |
| Lo mejor para | : aquellos que están contentos con su préstamo, pero quieren ahorrar en impuestos |
Un certificado de crédito hipotecario para vivienda de la Florida no es un programa de hipoteca directa, pero ayudará a los compradores de vivienda por primera vez y a ciertos veteranos a ahorrar en sus impuestos federales sobre la renta anuales según la cantidad que paguen en intereses hipotecarios. Esto está limitado a $ 2,000 por año, ya que puede reclamar entre el 10% y el 50% de sus pagos de intereses del año.
Consejos para incorporar su nueva hipoteca a su vida financiera
- Calificar para uno de los programas anteriores para compradores de vivienda por primera vez es solo el comienzo del proceso hipotecario. Cuando se trata de encontrar una hipoteca, siempre es mejor investigar y comparar tanto como sea posible. Asegúrese de verificar todos los prestamistas, las tasas de interés y las estipulaciones de pago inicial.
- Una casa es probablemente la mayor compra que hará, así como una gran inversión. Es por eso que puede ser inteligente consultar a un profesional financiero sobre cómo la compra de una casa afecta sus finanzas. Utilice la herramienta de búsqueda de asesores financieros de SmartAsset para encontrar asesores financieros en su área que puedan satisfacer sus necesidades.