Préstamos de igual a igual (P2P)
Los préstamos de persona a persona o de igual a igual (P2P) no provienen de prestamistas tradicionales como bancos y uniones de crédito. En cambio, está pidiendo dinero prestado a otra persona, o a varias personas, generalmente a través de un sitio web que configura la transacción y procesa sus pagos. Aún pagará intereses por su préstamo, y quizás un poco más de lo que pagaría por un préstamo privado. préstamo de un banco, pero es posible que le resulte más fácil obtener la aprobación de uno de estos préstamos en lugar de un préstamo bancario tradicional.
El papel de las empresas P2P
Los préstamos P2P han cambiado el mundo de los préstamos. En el sentido más amplio, un préstamo P2P puede ocurrir entre dos personas, incluidos los préstamos de amigos y familiares. Dicho esto, los préstamos P2P generalmente se refieren a un servicio en línea que maneja toda la logística tanto para prestatarios como para prestamistas.
Además de proporcionar acuerdos, procesamiento de pagos y evaluación de prestatarios, Los proveedores de servicios de préstamos P2P facilitan la conexión de las personas. En lugar de pedir prestado solo a personas que conoce o de su comunidad, puede acceder al sitio web de un prestamista P2P y encontrar personas que presten dinero en todo el país.
Numerosos Los sitios web han hecho que los préstamos P2P estén ampliamente disponibles. Prosper fue uno de los pioneros de P2P, pero hay muchos otros prestamistas P2P, incluidos LendingClub y Peerform.
Razones para obtener un P2P Préstamo
Los préstamos P2P pueden ayudar a los prestatarios a superar dos de sus mayores desafíos: el costo y la aprobación.
Costos más bajos: los préstamos P2P a menudo tienen tasas de interés más altas que los préstamos disponibles de los prestamistas tradicionales, incluidos algunos bancos en línea. Sin embargo, ofrecen costos más bajos que los prestamistas de día de pago, con grandes saldos en tarjetas de crédito u otras opciones menos deseables cuando tiene poco efectivo y no tiene un buen puntaje crediticio. Los prestamistas más populares ofrecen tasas de interés fijas para que tenga un pago mensual uniforme y predecible.
Tarifas de originación para préstamos P2P c un rango tan alto como el 8%, dependiendo al menos en parte de su calificación crediticia. La tarifa se deduce de los ingresos de su préstamo, así que tenga esto en cuenta al decidir cuánto pedir prestado.
Aprobación más fácil: algunos prestamistas quieren trabajar solo con personas que tienen un buen crédito y la mejor relación deuda-ingresos. Pero los prestamistas P2P suelen estar más dispuestos a trabajar con prestatarios que han tenido problemas en el pasado o que están en proceso de crear crédito por primera vez en sus vidas. Algunos prestamistas P2P, como NetCredit, se especializan en trabajar con personas con calificaciones crediticias bajas.
Los préstamos P2P suelen ser, pero no siempre , préstamos personales no garantizados, por lo que normalmente no necesita comprometer ningún tipo de garantía para obtener la aprobación.
Cómo funciona el préstamo P2P
Cada prestamista P2P es ligeramente diferente, pero la idea general es que hay muchas personas que desean ganar más con su dinero de lo que pueden obtener con una cuenta de ahorros. Los sitios P2P sirven como mercados para conectar a estos prestamistas con prestatarios que necesitan efectivo rápidamente. El modelo de negocio de Prosper era un «eBay para préstamos».
Calificación: Para pedir prestado, generalmente necesita un crédito decente, pero no perfecto. Una vez más, los diferentes servicios tienen diferentes requisitos, y los prestamistas también pueden establecer límites sobre cuánto riesgo están dispuestos a asumir. En la mayoría de los grandes prestamistas P2P, los inversores pueden elegir entre varias categorías de riesgo. Si tiene altos puntajes de crédito e ingresos, caerá en las categorías de menor riesgo. Algunos prestamistas buscan información «alternativa», como su educación e historial laboral, que puede ser útil si tiene un historial crediticio limitado.
Solicitud: con la mayoría de los prestamistas, simplemente llene una solicitud similar a cualquier otra solicitud de préstamo. En algunos casos, proporcionará una narrativa personal o le contará a los prestamistas sobre usted y sus planes para el dinero. Incluso podría usar las redes sociales para ayudarlo Una vez que se acepta su solicitud, la financiación puede ser más o menos instantánea, o los inversores pueden tardar unos días en decidir financiar su préstamo. Si es rechazado, debería recibir una explicación del motivo.
Costos: sus costos de intereses generalmente se incluyen en su pago mensual. Además de la tarifa inicial, se pueden cobrar tarifas adicionales por cosas como pagos atrasados, cheques devueltos y pagos electrónicos que no se pueden procesar debido a fondos insuficientes.
Reembolso: si su El préstamo se aprueba, generalmente lo reembolsará en un período de tres a cinco años y, por lo general, puede pagar por adelantado sin ninguna penalización. Los pagos generalmente salen de su cuenta corriente automáticamente a menos que programe un proceso diferente.
Informes crediticios: los prestamistas P2P en línea más populares informan su actividad a las agencias de informes crediticios. Como resultado, sus pagos a tiempo lo ayudarán a construir y mejorar su crédito, lo que hará que sea más fácil pedir prestado en mejores condiciones en el futuro. Sin embargo, si los pagos no se realizan o usted no cumple con el préstamo, su crédito sufra. Haga de esos pagos una prioridad y comuníquese con su prestamista si está en peligro de perder uno.
Cuando busca por primera vez un préstamo, su informe crediticio incluirá una consulta suave que solo tiene un efecto pequeño en su puntaje crediticio. Un prestamista que decida ofrecerle un préstamo realizará una verificación crediticia más completa que se denomina consulta dura.
La investigación rigurosa tendrá un efecto más sustancial en su puntaje crediticio, pero sus pagos regulares eventualmente compensarán esta caída necesaria en su puntaje.
Prestamistas: los prestamistas P2P originales financiaban préstamos en su totalidad de otras personas. Pero el espacio P2P está evolucionando y las instituciones financieras financian cada vez más préstamos s, ya sea directa o indirectamente, en lugar de individuos. Si eso le importa (es posible que no le importe, siempre y cuando obtenga un préstamo de alguien), investigue el servicio que está pensando usar y averigüe dónde la financiación proviene de.