Por qué su hijo necesita una IRA Roth

Por lo general, una IRA Roth no se considera un vehículo de ahorro para los niños, pero debería serlo.

Las IRA Roth son ideales para los niños, porque los niños tienen décadas para que sus contribuciones crezcan libres de impuestos. Y estas cuentas también ofrecen flexibilidad: las contribuciones a una cuenta IRA Roth se pueden retirar sin impuestos ni multas en cualquier momento.

Datos breves sobre las cuentas IRA Roth para niños

• No hay restricciones de edad. Los niños de cualquier edad pueden contribuir a una cuenta IRA Roth, siempre que tengan ingresos.
• Un padre u otro adulto deberá abrir la cuenta IRA Roth con custodia para el niño. No todas las firmas de corretaje o bancos en línea ofrecen IRA de custodia, pero Fidelity y Charles Schwab sí lo hacen.
• Una IRA Roth es más flexible que otras cuentas de jubilación porque las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento.

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Las reglas de las IRA Roth para niños

No hay límite de edad. Incluso el bebé Gerber puede contribuir a una cuenta IRA Roth: el obstáculo para abrir esta cuenta es el ingreso, no la edad.

El niño debe tener ingresos del trabajo. Si un niño tiene ingresos del trabajo, él o ella puede contribuir a una cuenta IRA Roth. El IRS define los ingresos del trabajo como ingresos y salarios sujetos a impuestos: dinero obtenido de un trabajo W-2 o de trabajos por cuenta propia como niñeras o pasear perros. (Si desea contribuir a la cuenta IRA Roth de su hijo o igualar las contribuciones de su hijo, está bien siempre que tenga al menos la misma cantidad de ingresos del trabajo que el monto total de la contribución).

Hay límites de contribución. El límite de contribución de Roth IRA es de $ 6,000 al año en 2020 y 2021, o el total de ingresos del trabajo para el año, lo que sea menor. Si un niño gana $ 2,000 cuidando niños en 2020, él o ella puede contribuir hasta $ 2,000 a una cuenta IRA Roth.

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A continuación, le indicamos cómo abrir una cuenta IRA Roth para sus hijos

Los ingresos de su hijo son los que lo hacen elegible para la IRA Roth, pero un padre u otro adulto tendrá que ayudar a abrir la cuenta. Los proveedores de IRA Roth generalmente requieren una adulto para abrir y administrar una IRA Roth con custodia en nombre de un menor.

El proceso es simple y solo debería tomar unos 15 minutos; deberá proporcionar los números de seguro social para usted y su hijo, fechas de nacimiento y otra información personal.

Por qué una IRA Roth puede ser adecuada para los niños

Ahora que sabe si sus hijos pueden tener una IRA Roth, es posible que se pregunte si deberían hacerlo. Desde el impulso de invertir temprano, hay varias razones por las que una IRA Roth en particular puede ser una buena opción para los niños:

1. Las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento

Cuenta de jubilación s son conocidos rigurosos acerca de las distribuciones; muchos cobran una multa del 10% por el dinero retirado antes de los 59½ años. Eso es difícil para los niños, que no son exactamente conocidos por su capacidad para retrasar la gratificación.

Pero una cuenta IRA Roth es diferente. El dinero aportado a la cuenta puede retirarse en cualquier momento y usarse para cualquier cosa, desde un automóvil Matchbox hasta un primer automóvil real.

Esa flexibilidad se equilibra con reglas más estrictas para las ganancias de la cuenta Roth IRA o la devolución sobre las contribuciones que se invierten. Las distribuciones de las ganancias de inversiones pueden gravarse como ingresos, sancionarse con un impuesto de distribución anticipada del 10% o ambos.

Esas dos reglas hacen que la IRA Roth sea un buen término medio entre los niños que desean un fácil acceso a su efectivo y sus padres que quieren asegurarse de que parte de ese efectivo se guarde para el futuro.

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2. Más tiempo significa más crecimiento

Existe un fenómeno divertido llamado interés compuesto que funciona así: con el tiempo, el dinero invertido genera más dinero. La mayoría de nosotros tenemos 30 o 40 años hasta la jubilación una vez que comenzamos a invertir; un niño que comienza antes tiene el beneficio de mucho más . Si sus hijos dejan su dinero en la cuenta IRA Roth hasta la jubilación, podrían estar buscando 50 años o más de crecimiento de la inversión, completamente libres de impuestos.

¿Esperar tanto tiempo es difícil de vender? Tal vez mencione eso una contribución única de $ 6,000 en una cuenta IRA Roth, sin contribuciones adicionales en absoluto, aumentaría a aproximadamente $ 200,000 en 60 años (como umiendo un retorno de la inversión del 6% y capitalización mensual).

3. La inversión triunfa sobre el ahorro

Ese tipo de crecimiento no se produciría en una cuenta de ahorros simple, que es la opción más tradicional para los niños porque es flexible y no requiere ingresos del trabajo. A diferencia de una IRA Roth, el dinero de cumpleaños es bienvenido.

Pero una IRA Roth les permite a sus hijos elegir inversiones que, a largo plazo, pueden conducir al tipo de crecimiento descrito anteriormente. En cambio, las cuentas de ahorro pagan una tasa de interés relativamente plana que actualmente ronda el 0.09%. Eso está muy lejos, y muchos miles de dólares, del 6% o más que puede esperar ganar anualmente con una inversión a largo plazo.Incluso a una tasa de interés del 1%, que pagan muchas cuentas de ahorro en línea hoy en día, un depósito único de $ 6,000 ni siquiera se duplicará después de 60 años.

Hay compensaciones, por supuesto: la más notable , sus hijos podrían perder el dinero que invierten en una cuenta IRA Roth, aunque la historia nos dice que es poco probable que eso suceda si mantienen una cartera diversificada durante un período prolongado.

4. Las ventajas fiscales son excelentes para los niños

La IRA Roth funciona así: debido a que no hay exenciones fiscales por depositar dinero en la cuenta, las distribuciones calificadas durante la jubilación no están sujetas a impuestos. Todo ese crecimiento del que seguimos hablando se obtiene completamente libre de impuestos si su hijo sigue las reglas de distribución.

El tratamiento fiscal de Roth es especialmente valioso cuando su horizonte temporal es largo y su tasa impositiva actual es baja. y ambos son válidos para los niños. De hecho, los ingresos de la mayoría de los niños son tan bajos que pagan poco o ningún impuesto sobre la renta, lo que significa que también evitan impuestos sobre las contribuciones.

5. El dinero se puede utilizar para algo más que la jubilación

Sí, una IRA Roth es una cuenta de jubilación. El objetivo ideal es sentarse en la cuenta y permitir que acumule una buena cantidad de efectivo con el tiempo. Pero vale la pena señalar que una cuenta Roth IRA no es solo una cuenta de jubilación.

Nuevamente, las contribuciones se pueden retirar en cualquier momento y por cualquier motivo. Pero también hay un par de lagunas que pueden hacer que su hijo acceda a las ganancias de la inversión antes de los 59½ años.

• Después de que la cuenta IRA Roth haya sido financiada durante cinco años, su hijo puede sacar hasta $ 10,000 en ganancias para comprar una primera casa, libre de impuestos y multas.
• Las ganancias de la IRA Roth se pueden usar para gastos de educación calificados, como la matrícula universitaria. Las ganancias distribuidas se gravarán como ingresos, pero no habrá penalización.

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