Diferencias clave entre ACH y transferencias bancarias

Cuando necesite enviar o recibir dinero, una transferencia electrónica suele ser una buena opción. Los fondos se mueven de forma segura, no hay nada que perderse en el correo y los bancos mantienen registros de transacciones que facilitan el seguimiento de lo que sucedió.

Puede mover dinero electrónicamente en varios maneras. Dos de las opciones más populares y bien establecidas son las transferencias ACH y las transferencias electrónicas, pero estos métodos a veces se confunden. Es útil comprender los pros y los contras de cada opción para que elija la correcta la próxima vez que necesite mover dinero.

Velocidad de transferencia

Transferencia las transferencias mueven fondos de un banco a otro en un día hábil, y el dinero puede incluso estar disponible para gastar ese mismo día.

Dicho esto, a veces los fondos no son t visible en la cuenta del destinatario, o no tiene acceso a los fondos inmediatamente después de recibir una transferencia bancaria. Aunque el proceso es en su mayoría automatizado, a veces un empleado del banco necesita revisar las transferencias electrónicas y obtener los fondos en la cuenta de destino. Si el tiempo es esencial, solicite las transferencias electrónicas a primera hora de la mañana para que haya suficiente tiempo para completar el proceso. proceso. Las transferencias internacionales pueden tardar uno o dos días más.

Las transferencias ACH suelen tardar un día laborable en completarse. Los bancos y las cámaras de compensación procesan los pagos ACH en lotes; todos se hacen juntos en lugar de manejarse individualmente. Sin embargo, el sistema ACH se está moviendo hacia transferencias el mismo día y algunos pagos ya son elegibles para el tratamiento el mismo día. Cada vez más, verá que los pagos se realizan más rápidamente a medida que las organizaciones se adaptan a las nuevas reglas.

Certeza y seguridad

Las transferencias bancarias son similares a una cheque de caja electrónico:

• Al recibir fondos, el banco trata el pago como dinero liquidado y permite al destinatario gastar o retirar tan pronto como el pago se acredite al cuenta final.
• Al enviar dinero, los fondos deben estar disponibles en la cuenta del remitente antes de que el banco envíe los fondos. El banco eliminará inmediatamente el dinero de la cuenta del remitente mientras procesa la solicitud.

Los riesgos de estafa siempre son altos cuando envía dinero, pero su riesgo es relativamente bajo cuando reciba fondos.

• Si recibe una transferencia bancaria genuina, puede estar seguro de que el remitente tenía fondos disponibles y que su banco envió el dinero. Las transferencias bancarias son una forma relativamente segura de recibir pagos y, a diferencia de los cheques de caja, no suelen ser falsificados. Solo asegúrese de recibir una transferencia bancaria real, a diferencia de otro tipo de pago electrónico. Venmo y otros servicios no son transferencias bancarias de banco a banco, aunque las personas a veces usan el término «transferencia».
• Si envía dinero por transferencia bancaria, debe estar completamente seguro de que sabe a quién le estás enviando los fondos. Por lo general, una transferencia bancaria no se puede revertir y el destinatario puede retirar los fondos inmediatamente.

Las transferencias ACH también son bastante seguras , pero las transferencias ACH a su cuenta se pueden revertir. Esto se aplica a los errores que comete su empleador (si paga en exceso por accidente), así como a las transferencias fraudulentas fuera de su cuenta. Sin embargo, existen reglas sobre cuándo y cómo los bancos autorizan las reversiones por lo tanto, la mayoría de las transferencias se mantendrán a menos que haya habido claramente un fraude o un error.

Dicho esto, si los procesadores de pagos acreditan su cuenta con ACH, es posible que el procesador pueda revertir esos depósitos. Por ejemplo, si su empresa acepta tarjetas de crédito o PayPal, un contracargo del cliente (ya sea legítimo o fraudulento) puede resultar en t El procesador recuperará ese dinero más tarde.

Costo de envío y recepción

Transferencias electrónicas: los bancos y las uniones de crédito suelen cobrar entre $ 10 y $ 35 por enviar una transferencia dentro de los Estados Unidos, y las transferencias internacionales cuestan más. Casi siempre hay una tarifa para enviar una transferencia bancaria. Recibir una transferencia bancaria a menudo es gratis, pero algunos bancos y cooperativas de crédito cobran pequeñas tarifas para recibir fondos por transferencia bancaria. Si financia la transferencia con su tarjeta de crédito, pagará mucho más debido a las tasas de interés más altas y las tarifas por adelanto de efectivo .

Las transferencias ACH casi siempre son gratuitas para los consumidores, especialmente si está recibiendo fondos en su cuenta. Enviar dinero a amigos y familiares mediante aplicaciones o servicios de pago P2P es generalmente gratis o alrededor de $ 1 por pago (esos servicios a menudo usan la red ACH para financiar pagos).Las empresas y otras organizaciones que pagan salarios o aceptan pagos de facturas por ACH generalmente pagan por ese servicio. Los cargos de transacción suelen ser menos de $ 1 por pago.

El proceso

A menudo puede organizar tanto transferencias bancarias como pagos ACH en línea, pero depende en su banco.

Para enviar una transferencia bancaria, proporcionará información sobre su cuenta y la cuenta a la que desea enviar fondos. La información requerida incluye nombres de bancos, números de cuenta, números de ruta ABA y los nombres de cada titular de cuenta (puede encontrar esta información en un cheque).

Para enviar una transferencia ACH, generalmente usa un formulario (en línea o físico) de la organización que está pagando o el servicio que está usando . La mayoría de los consumidores no pueden crear pagos ACH a terceros desde cuentas bancarias personales, pero las empresas tienen varias opciones disponibles. Al usar los servicios P2P, es posible que solo deba proporcionar el número de teléfono móvil o la dirección de correo electrónico del destinatario, y el destinatario proporciona su banco información de la cuenta por separado.

Usos comunes

Debido a las diferencias Como se describió anteriormente, las transferencias electrónicas y las transferencias ACH satisfacen diferentes necesidades.

Las transferencias bancarias son mejores cuando la velocidad y la certeza son críticas. De lo contrario, ¿por qué pagar la tarifa y realizar los pasos adicionales para completar una transferencia? Un ejemplo típico es el pago inicial de la compra de una vivienda. Los vendedores no publicarán el título a menos que estén seguros de que puede pagar, por lo que los cheques garantizados y las transferencias bancarias son útiles.

Los pagos ACH son buenos para pagos pequeños y frecuentes. Siempre que todos los involucrados confíen unos en otros, es rentable utilizar este sistema automatizado. Los ejemplos comunes de pagos ACH incluyen:

• Depósito directo del pago del empleado o beneficios del Seguro Social
• Pagos mensuales automáticos de facturas a servicios públicos, prestamistas, y otros proveedores de servicios
• Mover dinero entre sus cuentas en diferentes bancos
• Contribuciones automáticas a cuentas de jubilación o cuentas de ahorro para educación

A algunos comerciantes y organizaciones también les gustan las transferencias ACH para pagos únicos. Por ejemplo, es posible que tenga la opción de pagar mediante cheque electrónico. Hacerlo autoriza a la organización a deducir fondos de su cuenta y minimiza las tarifas de procesamiento (los pagos son más costosos cuando paga con tarjeta de crédito).