Derechos de cofirmante: lo que necesita saber

Si tiene un crédito sólido y finanzas estables, existe la posibilidad de que en algún momento de su vida le pidan que firme un préstamo para un amigo o familiar. Podría ser para ayudarlos a comprar una casa, comprar un automóvil o incluso simplemente obtener un préstamo personal o para estudiantes. De cualquier manera, tenerlo en la solicitud puede aumentar las posibilidades de aprobación de su ser querido, especialmente si tiene un crédito deficiente o recursos financieros insuficientes.

Desafortunadamente, la mudanza podría no ser tan beneficiosa para usted. Aunque existe la posibilidad de que la firma conjunta del préstamo de otra persona pueda mejorar su puntaje crediticio, no siempre es así. De hecho, existen bastantes riesgos que conlleva ser un cofirmante, y si le han pedido que lo sea, es importante que lo considere desde todos los ángulos antes de aceptar seguir adelante.

¿Qué es un cofirmante?

Un cofirmante es una persona que ha aceptado garantizar la deuda de otra persona pero no recibe ninguno de los fondos del préstamo. En otras palabras, un cofirmante es responsable de la deuda si el prestatario no realiza los pagos o incumple el préstamo por completo.

«Un cofirmante sirve como una fuente de pago adicional para el prestamista», dice Adam Marlowe, director de experiencia principal de Georgias Own Credit Union. «Son una red de seguridad para el prestamista porque son responsables del préstamo en caso de que el prestatario principal no pague. El cofirmante presta su buen nombre e historial crediticio para ayudar a otro prestatario a obtener financiamiento ”.

Tener un cofirmante puede ayudar al solicitante de un préstamo a obtener no solo el préstamo en sí, sino también más dinero que de lo contrario, podrían ser elegibles para condiciones más favorables.

¿Cómo sé si soy cofirmante?

Si no está seguro de si ha trabajado como cofirmante en el pasado, hay algunos signos reveladores.

«Los cofirmantes deben firmar documentos de préstamo que describan los términos y condiciones de la obligación», dice Rich Tambor, director de riesgos de OneMain Financiero. «También debe firmar y recibir una copia del Aviso al Cofirmante, que es un aviso que la Comisión Federal de Comercio le debe proporcionar».

¿La conclusión? No puede convertirse en un cofirmante sin su conocimiento y consentimiento.

Derechos y responsabilidades del cofirmante

Si está considerando cofirmar un préstamo para alguien a quien saber, es importante conocer sus derechos y responsabilidades primero.

Propiedad de la propiedad

Desafortunadamente, ser un codeudor no le otorga derechos sobre la propiedad, el automóvil u otra garantía que el el préstamo está pagando. Usted es simplemente un garante financiero, y si el firmante principal no paga la deuda, entonces usted es el siguiente en la fila para hacerlo realidad.

Pago de la deuda

El Lo más importante a tener en cuenta es su responsabilidad financiera. Aunque el prestatario principal debe realizar los pagos mensuales establecidos del préstamo, eso no significa que siempre lo hará. Si no es así, es su responsabilidad tomar las riendas. Dependiendo de cuán tarde estén, es posible que también deba multas, cargos por demora, intereses adicionales y más.

Consideración de la solicitud

Historial crediticio, puntaje crediticio, ingresos, deudas, empleo y otros Es probable que todos los detalles financieros se consideren como parte de la solicitud de préstamo cuando usted acepta convertirse en cofirmante de alguien.

«Un prestamista buscará un cofirmante para fortalecer el perfil crediticio de un solicitud, generalmente porque el prestatario no califica por sí solo «, dice Tambor. Debido a esto, es probable que tenga que pasar por una verificación crediticia completa cuando el prestatario principal presente su solicitud.

Crédito impacto

Es importante comprender que actuar como cofirmante puede, en última instancia, perjudicar su propio puntaje crediticio si el prestatario realiza los pagos con retraso, ya que cualquier acción sobre el préstamo está vinculada tanto a los informes crediticios del prestatario principal como a los suyos. .

Por otro lado, ser cofirmante también puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio si el prestatario lo es alguien que sea responsable de realizar los pagos a tiempo de manera constante.

Eliminación del préstamo

Si el firmante principal del préstamo deja de realizar los pagos o se atrasa, puede solicitar un codeudor liberación. Este es un formulario que el prestatario principal deberá firmar para liberarlo de las obligaciones del préstamo.

Además, el prestamista también debe aprobar la eliminación del cofirmante (que solo hacer si el prestatario principal puede demostrar que tiene el crédito y el historial para manejar los pagos).

Consideraciones sobre el co-firmante

Hay mucho en qué pensar si se le ha pedido que co-firma el préstamo de alguien. Su buen crédito podría ayudar a un amigo o ser querido a lograr sus metas financieras, pero ¿es algo bueno para usted? A continuación, se incluyen algunas cosas que debe considerar antes de firmar en la línea punteada:

• El tipo de préstamo para el que está siendo cofirmante. Los préstamos garantizados son más riesgosos para los prestatarios porque hay una garantía en la línea: una casa, un automóvil u otra propiedad. Cualquier riesgo adicional para el prestatario principal también es un riesgo adicional para el cofirmante. (Por ejemplo, una HELOC puede parecerle una manera fácil de ayudar a su hijo a pagar una deuda médica masiva, pero también pone en riesgo su casa. Si no puede mantener sus pagos HELOC, así como sus pagos actuales préstamo hipotecario, ¿dónde lo dejará eso?)
• Su situación financiera. Por lo general, los prestamistas quieren ver cofirmantes con puntajes crediticios altos, un informe crediticio libre de imperfecciones y un largo historial de pagos puntuales y consistentes. También querrán que tenga un empleo estable e ingresos verificables. ¿Se aplica esto a su escenario financiero? Si es así, ¿está dispuesto a arriesgar su estado de alto crédito para firmar conjuntamente el préstamo?
• Las recompensas a largo plazo de ser un cofirmante. Si está firmando conjuntamente un préstamo para ayudar a su hijo a ir a la universidad o acumular crédito desde el principio, entonces el riesgo puede valer la pena a largo plazo. Si simplemente está ayudando a un amigo a pagar la deuda de la tarjeta de crédito o comprar un automóvil que está fuera de su rango de precio, probablemente no sea la mejor opción, ni para usted ni para él.

Co- firmante vs. coprestatario

Hay dos tipos de partes que pueden solicitar un préstamo junto con el prestatario principal: un codeudor y un coprestatario. En ambas situaciones, todas las partes son legalmente responsables de la deuda que se contrae. Las calificaciones crediticias y los detalles financieros de ambas partes también se consideran en la solicitud.

Después de eso, los dos roles divergen.

«Un coprestatario es una parte del préstamo en en todos los sentidos, incluido el derecho a recibir fondos del préstamo ”, dice Tambor.“ Cuando se trata de la compra de una propiedad o de un vehículo, es más probable que también sean copropietarios. El cofirmante no recibe fondos del préstamo, pero es responsable de la deuda si el prestatario no paga ”.

Co-firmantes:

• No tienen título o propiedad de la propiedad (casa, automóvil, etc.).
• Están legalmente obligados a pagar el préstamo si el firmante principal se atrasa.
• Deben tener sus ingresos, activos, puntaje de crédito y la relación deuda-ingresos considerada en la solicitud de préstamo. Los cofirmantes se utilizan a menudo para ayudar a los solicitantes a calificar que de otro modo no podrían hacerlo.

Coprestatarios

• Están en el título o tienen algunos reclamar la propiedad.
• Divida la obligación de pago en partes iguales con el otro prestatario.
• Tenga en cuenta sus ingresos, activos, puntaje crediticio y relación deuda-ingresos en la solicitud de préstamo. Esto puede hacer que sea más fácil calificar para préstamos más grandes y términos más favorables.

El resultado final

Al final del día, es importante recordar lo que está disponible la línea. Aunque la firma conjunta podría mejorar su crédito si el prestatario principal se mantiene al día con sus pagos, también existen varios riesgos a considerar. La firma conjunta de un préstamo no solo podría amenazar su puntaje crediticio, sino que también podría afectar sus perspectivas financieras futuras durante muchos años. Asegúrese de tener en cuenta todo el alcance de sus responsabilidades, riesgos y recompensas antes de decidirse a firmar en esa línea de puntos.

Preguntas frecuentes sobre los derechos y responsabilidades de la firma conjunta

Puede ser un ¿El cofirmante dañó su crédito?

La respuesta corta es sí: ser cofirmante del préstamo de otra persona puede dañar su crédito.

«Los cofirmantes deben entender que el préstamo aparecerán en sus informes de crédito y son legalmente responsables del pago ”, dice Mike Boyle, vicepresidente de operaciones de préstamos en Freedom Financial Network.“ Además, si el cofirmante desea solicitar un préstamo por su cuenta, ya sea una hipoteca, vehículo, personal o cualquier otra cosa, esa deuda pendiente podría tener ramificaciones para la solicitud ”.

¿Puede un codeudor obtener un préstamo?

Sí, Es posible salir de un préstamo si el prestatario principal acepta una liberación de codeudor. Todos los prestamistas tienen diferentes criterios para la liberación del codeudor, pero en general, el prestatario deberá demostrar que tiene el historial crediticio o de pago necesario para calificar para el préstamo por su cuenta.

¿Puedo eliminar un codeudor sin refinanciamiento?

Es posible eliminar un codeudor sin refinanciamiento. Sin embargo, en la mayoría de los casos, es probable que el prestamista requiera que el prestatario refinancia el préstamo de todos modos. Esto se debe a que es poco probable que el prestatario califique para la misma tasa y términos sin el co-firmante, dice Marlowe.

Más información:

• Coprestatario vs. codeudor: ¿Cuál es la diferencia?
• Qué debe saber sobre cómo obtener un préstamo personal con un codeudor
• ¿Qué es un préstamo conjunto?