¿Cuánto tiempo debe durar un préstamo de automóvil?

«Los consumidores están luchando contra dos cosas», dijo Melinda Zabritski, directora senior de soluciones financieras automotrices de Experian. Están tratando de obtener una buena tasa de interés y un pago mensual razonable. Pero un préstamo a cinco años a menudo tiene un pago mensual que es demasiado alto para ellos, y terminan financiando a un plazo más largo incluso si les cuesta más en el futuro, dijo Zabritski.

¿Hay alguna ¿Se beneficia de tener un préstamo de automóvil a seis o siete años además de un pago mensual más bajo? No. De hecho, hay muchas razones por las que no debería elegir un préstamo para automóvil a largo plazo. Edmunds recomienda un préstamo para automóvil a 60 meses si puede administrarlo. Y aquí hay algunas razones.

Fatiga del automóvil

Esto es algo que muchas personas no consideran antes de solicitar un préstamo a largo plazo. Amamos nuestros autos cuando son nuevos, pero cuando el romance se desvanece, estamos ansiosos por cambiarlos por otra cosa.

La duración promedio de propiedad de un auto nuevo es de aproximadamente 6.5 años ( 79 meses), según IHS Markit. El promedio de propiedad de un automóvil usado es de 5.5 años (66 meses). Los estadounidenses no tienden a conducir sus automóviles hasta que «las ruedas se caen», sin importar lo que digan que van a hacer cuando compren ellos.

Tomemos esos períodos promedio de propiedad y veamos qué sucede con varios términos de préstamo.

Primero, autos nuevos: imagine que tiene un préstamo para automóvil de 72 meses y obtiene el deseo de comprar un auto nuevo siete meses después de liquidar su préstamo, justo en la marca común de 79 meses. Solo obtiene siete meses sin el pago de un auto. Si ese es el caso, hubiera estado mejor alquilando dos coches seguidos, a los 36 meses cada uno. Habría tenido pagos mensuales más bajos y el disfrute de dos autos nuevos.

Si tomara un préstamo a 84 meses y se cansara de su auto a los 79 meses, se quedaría con cinco más meses de pagar por un automóvil que no podía esperar para descargar. Si estuviera realmente desesperado por deshacerse del automóvil, una alternativa sería transferir los últimos cinco meses del préstamo a su próxima compra de automóvil. Pero eso es casi siempre una mala idea porque crea un compromiso de préstamo más largo y pagos mensuales más altos para el próximo automóvil.

Ahora veamos los autos usados: digamos que compra un niño de 3 años automóvil usado y pagarlo con un préstamo a 72 meses, como hace la mayoría de la gente. Y si es como la mayoría de la gente, se cansará del automóvil después de cinco años y medio. Aún le quedan seis meses de pagos.

Incluso si puede soportar otros seis meses con el automóvil (que ahora tiene 9 años), no tendrá un solo mes sin el pago del automóvil. Una vez más, podría haber sido mejor alquilar dos autos nuevos uno tras otro. Las ofertas especiales de arrendamiento pueden traer algunos autos nuevos a un rango de precios comparable a lo que pagaría por comprar un auto usado.

Compare estas situaciones con los compradores que «han elegido préstamos a cinco años. En la marca de propiedad promedio de 79 meses, ya han disfrutado de casi dos años sin pagos del automóvil y tienen la libertad de vender el automóvil cuando

Mayores costos de interés

Las tasas de interés más altas son otra razón para seguir con un préstamo a 60 meses. Cuanto más largo sea el plazo, más intereses pagará por el préstamo, tanto en términos de la tasa en sí y los cargos financieros a lo largo del tiempo. A continuación, se muestran las cifras cuando se compara un préstamo a 60 meses con un préstamo a 72 meses.

El monto promedio del préstamo para un automóvil nuevo en el primer trimestre de 2020 fue de $ 33,631, con una tasa de interés promedio de 3.6% para un préstamo a 60 meses. Los cargos financieros durante la vigencia del préstamo serían de $ 3,168, lo que le da un pago mensual de $ 613, que es una cantidad considerable de dinero. Es fácil ver por qué alguien optaría por un préstamo más largo.

Compare eso con un préstamo para automóvil a 72 meses. La tasa de interés sería más alta, lo que es común para préstamos más largos. Según los datos de Edmunds , la tasa promedia alrededor del 6.7% en 2020.

Para nuestro auto nuevo con un monto de préstamo de $ 33,631, el pago mensual del préstamo a 72 meses sería de aproximadamente $ 569. Eso parece una mejora con respecto a 60 meses hasta que vea los cargos financieros: $ 7,304 durante la vigencia del préstamo. Eso es más del doble del interés que pagaría con un préstamo a 60 meses.

Si compró un automóvil usado con un Plazo de préstamo de 72 meses, al precio promedio financiado de $ 22,201, su pago mensual sería de $ 409. Parece una ganancia desde la perspectiva del pago mensual. Sin embargo, las tasas de interés son mucho más altas para los autos usados, y una tasa del 9.8% es bastante común. Pagaría $ 7,251 en cargos de financiamiento, casi tanto como por un automóvil nuevo.

Ese año adicional dedicado a hacer pagos significa que también tomaría más tiempo construir eq uity en el coche. Cuanto más rápido llegue a la equidad, más flexibilidad tendrá para venderla o intercambiarla.