Costos de vida asistida y formas de pagar

A medida que sopesa las opciones de atención para personas mayores para usted o un ser querido mayor, es probable que el costo sea un factor decisivo.

Dependiendo del nivel de atención que necesite su ser querido, la vida asistida puede ser mucho más asequible que la atención a largo plazo en el hogar o la atención en un hogar de ancianos. Las tarifas mensuales que cobran las comunidades de vida asistida pueden variar ampliamente según la ubicación, los servicios ofrecidos, el nivel de atención requerido y otros factores, y generalmente oscilan entre $ 3,000 y $ 6,000 en promedio, según la Encuesta de costo de atención de Genworth 2018.

El costo de la vida asistida puede parecer abrumador a primera vista. Sin embargo, en comparación con el costo promedio de un hogar de ancianos ($ 5,000 a $ 10,000 por mes) o la atención en el hogar (alrededor de $ 4,000 por mes por 40 horas de atención por semana), la vida asistida es a menudo una de las opciones más asequibles y convenientes si su ser querido no necesita una supervisión médica cercana.

Siga leyendo para obtener más información sobre el costo de la vida asistida y los pasos importantes que puede tomar para que este tipo de atención sea más asequible.

Comprender los costos de vida asistida

El costo mensual de la vida asistida puede ser bastante impactante si no está familiarizado con los factores que ayudan a determinar ese precio. Todo, desde el nivel de atención y las comodidades hasta el tamaño de la habitación y el código postal, puede aumentar o disminuir el costo de la vida asistida.
El costo mensual promedio de la vida asistida en los EE. UU. Es de aproximadamente $ 4,000 al mes, o aproximadamente $ 48,000 al año. , según la última Encuesta sobre el costo de la atención de Genworth.

El costo de la vida asistida por estado

Al hacer clic en el mapa a continuación, puede revisar los promedios más recientes para el costo de la vida asistida por estado, utilizando datos de la Encuesta de costos de atención de Genworth 2018. Las siguientes cifras representan los costos mensuales promedio de una unidad privada de un dormitorio en una comunidad de vida asistida en cada estado.

Cómo los niveles de atención afectan los precios

Muchas instalaciones de vida asistida basan su estructura de precios en el nivel de atención que requiere cada residente.
Un residente que no requiere ningún cuidado especializado puede esperar pagar menos que alguien que necesita instrucciones verbales, recordatorios o ayuda con las actividades de la vida diaria como bañarse, ir al baño o vestirse.

Sin embargo, si una persona necesita cuidados prácticos, como ayuda para desplazarse, alimentarse o tomar una gran cantidad de medicamentos (el umbral suele ser de seis a siete recetas), el costo aumenta posteriormente .
Y si las necesidades de su ser querido cambian durante su estadía en una comunidad de atención para personas mayores, se puede esperar que el costo mensual fluctúe.

Sin embargo, la mayoría de las instalaciones proporcionan una lista detallada de precios y niveles de atención, tanto al momento de la mudanza como anualmente, o si se solicita durante una revisión de la atención.

¿Cómo se evalúan los niveles de atención?

Aunque los componentes de cada nivel de atención varían de un centro a otro, existen algunas pautas básicas. Muchas instalaciones de vida asistida utilizan un sistema de puntos para determinar el nivel de atención requerido por un residente.

No se aplica ningún cargo por el costo de la atención si el residente se considera independiente y no necesita ayuda. Esto también puede aplicarse a los residentes que solo necesitan instrucciones verbales para completar las actividades de la vida diaria (AVD).

Se evalúa a los residentes que requieren atención antes de mudarse a la instalación. Los componentes que normalmente determinan el nivel de atención que requiere un residente se enumeran a continuación.

Planos de planta

Al igual que cuando compra una casa, pies cuadrados, cantidad de habitaciones, baños, ubicación dentro de la comunidad (piso, proximidad a servicios y / o elevador), vista y la disponibilidad se calculan en el precio.
Asegúrese de preguntar acerca de todas sus opciones, ya que la mayoría de las comunidades de vida asistida ofrecen varios planos de planta diferentes para ayudar a administrar mejor el costo mensual de la vida asistida.

Compartir espacio, y los costos subsiguientes, también puede ser una opción si su ser querido está interesado en tener un compañero de cuarto. Algunos centros de vida asistida ofrecen una vida estilo apartamento de dos habitaciones que puede reducir los costos entre un 10 y un 20 por ciento o más al mes. Junto con el costo más bajo, la capacidad de tener más espacio y un compañero social puede hacer que la vida compartida sea una mejor opción para algunos residentes.

La proporción de personal por residente

La proporción de personal por residente de las instalaciones de vivienda juega un papel importante en la cantidad de atención que recibe cada residente. Y si bien es deseable contar con un centro con personal adecuado para garantizar una mayor atención a las necesidades de su ser querido, esa atención concentrada probablemente aumentará el costo mensual de la vida asistida.

Ubicación

El deseo de elegir un centro de vida asistida en, o cerca, de un código postal actual es comprensible. Si las personas mayores encuentran un centro de vida asistida en un área donde han vivido durante años, hay poca necesidad de cambiar de médico, cambiar hábitos de compra y otras rutinas que giran en torno a establecimientos u organizaciones locales.Pero dependiendo del lugar donde viva su ser querido, cambiar de ciudad, o incluso de estado, puede tener un gran impacto en la cantidad que costará la atención mensual.
Las instalaciones de vida asistida en áreas urbanas suelen costar más que sus contrapartes rurales debido al mayor valor de los bienes raíces costo de hacer negocios. Reubicarse incluso una hora fuera de un área metropolitana importante puede significar una caída en el costo de hasta un 25 por ciento. El intercambio de estados también puede generar ahorros significativos. Por ejemplo, mudarse de Illinois, donde el costo mensual promedio de vida asistida es de $ 3,898 a su vecino, Iowa, puede ahorrar $ 380 por mes. Un poco más al norte, el costo mensual en Minnesota reduce $ 698 del costo promedio en Illinois.

Cuando se muda

Aunque están en el negocio de brindar atención , las residencias de vida asistida siguen siendo negocios. Eso significa que luchan con las mismas presiones financieras que los minoristas, restaurantes y otras empresas. Para satisfacer las demandas presupuestarias, las residencias pueden negociar descuentos en los precios al final del mes, trimestre o año.
Si su familia no está limitada por una restricción de tiempo, esperar para trasladar a un ser querido a una comunidad de atención asistida puede significar: un pago mensual un poco más bajo o beneficios financieros como la exención de la «tarifa de comunidad» (que puede equivaler a varios meses de alquiler) o créditos de mudanza.

A medida que decide qué es lo mejor para su ser querido y ejecutar los números, es importante conocer todas las opciones de pago que están disponibles para usted.

Es fácil sentirse abrumado cuando la comodidad y seguridad de su ser querido depende de su decisión. Antes de mirar Cualquiera de las instalaciones potenciales, lo mejor es tener un plan de acción que utilice todos los recursos que pueda. A continuación, se muestran algunas de las mejores formas en las que puede «no escatimar en gastos» sin arruinarse.

Formas de pago para Vida asistida

Si bien el costo de La vida asistida varía drásticamente y, a veces, puede parecer abrumadora. Hay varias formas de sortear la mayor parte de esta carga financiera.

Beneficios para veteranos

Los beneficios para veteranos cubren la atención residencial en múltiples circunstancias:

• Si su ser querido o su cónyuge tiene lesiones relacionadas con el servicio o discapacidades, los beneficios se pueden aplicar al costo de vida asistida.

• Los beneficios de asistencia y asistencia están disponibles para cualquier veterano (o cónyuge) discapacitado cuyos ingresos estén por debajo de una cantidad determinada.

Para recibir los beneficios a los que tiene derecho su ser querido, deberá pasar por la Administración de Veteranos, que puede ser un proceso complicado y que requiere mucho tiempo. Por lo tanto, considere trabajar con un planificador geriátrico que esté familiarizado con los entresijos del sistema y pueda ayudar a simplificar el proceso de calificación para los beneficios. A menudo, las comunidades para personas mayores ofrecen servicios de conserjería financiera que lo guiarán a través del proceso de solicitud de beneficios.

Seguro de vida

Si bien la mayoría compra un seguro de vida pensando en sus beneficiarios, las pólizas se pueden aplicar a los «beneficios en vida», si es necesario. Según las primas mensuales, la edad y salud, la compañía probablemente recomprará la póliza por el 50-75% de su valor nominal. Algunas pólizas no ofrecerán beneficios «acelerados» o «en vida» a menos que el asegurado tenga una enfermedad terminal, mientras que otras son mucho más flexibles.

Si la póliza de seguro de su ser querido no permite beneficios de vida, todavía hay opciones que debe considerar. Por ejemplo, pueden vender su póliza a una empresa externa a cambio de un «acuerdo de vida ”O» liquidación senior «, que generalmente consiste en el 50-75% del valor de la póliza. Después de comprar la póliza, las primas mensuales pasan a ser responsabilidad de la empresa de terceros, y esa empresa recibe el valor total de la póliza después de la muere el asegurado original.

Otra opción, conocida como El ”beneficio de seguro o el“ programa de conversión de seguro de vida ”permite a las personas mayores convertir los beneficios de su póliza directamente en pagos de atención a largo plazo. La conversión de seguro de vida generalmente paga menos que un acuerdo de vida, generalmente entre el 15 y el 50 por ciento del valor de la póliza, pero está disponible para pólizas de menor valor que podrían no calificar para un acuerdo de vida.

Agrupar los recursos familiares

Si le preocupa que su mamá o papá vivan solos, es posible que otros miembros de la familia también lo estén. Reunir a todos para hablar de ello a veces hace posible encontrar una solución, como agrupar activos e intercambiar dinero por tiempo. Por ejemplo, si uno o dos hermanos o miembros de la familia se encargan de la mayor parte del cuidado diario, como conducir a las citas médicas, otros con horarios de trabajo menos flexibles podrían contribuir con dinero. Si hay una casa familiar que nadie quiere vender todavía, los hermanos con fondos disponibles pueden pagar la vivienda asistida con la promesa de reembolso cuando se venda la casa.

La investigación y el papeleo asociados con la búsqueda y selección de instalaciones de vida asistida y la calificación para el apoyo financiero pueden ser tediosos y abrumadores. A veces, las familias se atascan porque nadie se siente calificado para asumir la tarea. Puede ser un gran alivio trabajar con un gerente de atención geriátrica o un gerente de mudanzas que esté familiarizado con los recursos en su área. Un administrador de cuidados puede trabajar con toda la familia para presentar opciones, resolver obstáculos y ayudarlo a encontrar la situación perfecta para su ser querido.

Los asuntos de dinero también pueden causar tensión familiar. Si tiene problemas para comunicarse sobre este tema desafiante, obtenga más información sobre cómo manejar los conflictos familiares. También puede solicitar la ayuda de un mediador.

Seguro de atención a largo plazo

Si usted o su ser querido compraron un seguro médico, considérense afortunados. Las pólizas de seguro de atención a largo plazo se aplican a la atención de vida asistida; todo lo que necesita saber es cómo cobrar sus beneficios. Algunas pólizas de atención a largo plazo tienen un beneficio designado específico para la atención en un asilo de ancianos, basado en un diagnóstico mental o físico, que se puede utilizar para pagar la vida asistida.

La póliza también puede establecer un pago designado para la atención domiciliaria, que luego se puede pagar directamente al centro de vida asistida o al beneficiario, que luego puede usarlo para pagar la vida asistida.

Si su ser querido aún no ha comprado un seguro de atención a largo plazo, es probable que sea demasiado tarde para hacerlo ahora. Sin embargo, todavía hay tiempo para suscribirse a una póliza de cuidado a largo plazo para evitar poner a su propia familia en la misma situación en el futuro.

5. Anualidades

Si tiene ahorros pero le preocupa sobrevivir a sus recursos, una anualidad podría ser una buena opción a considerar. Cuando compra una anualidad, paga una suma global por adelantado y recibe pagos regulares durante un período de tiempo predeterminado, generalmente el resto de su vida.

Una anualidad puede ayudarlo a estirar sus ahorros y garantizar que siempre tenga ingresos confiables. Su gran beneficio es que continúa recibiendo dinero con regularidad, incluso si se agota la prima de compra. Si vive mucho tiempo, obtendrá más de lo que invirtió. El asegurador asume el riesgo de que usted viva más de lo que dura el dinero, y obtiene ganancias adicionales si muere antes de tiempo. Los aseguradores no entran en el negocio de las rentas vitalicias esperando perder dinero, pero las rentas vitalicias pueden ser un mejor negocio para usted que simplemente agotar su cuenta bancaria cada año.

Otro beneficio es que Medicaid no cuenta completamente las anualidades como activos cuando solicita la asistencia del gobierno. Los ingresos de la anualidad se cuentan como un «recurso», pero la suma total utilizada originalmente para comprar la anualidad no lo es.

Las anualidades son herramientas financieras complejas con muchas variaciones. Algunas requieren una compra inicial para recibir pagos futuros , mientras que otros ofrecen pagos inmediatos; algunos se basan en una tasa de interés fija, otros funcionan con tasas variables. Querrá hacer algunos deberes y hablar con un asesor financiero de confianza sobre las opciones de anualidad que podrían ser adecuadas para su situación.

Sea muy cauteloso al invertir en anualidades. Existen esquemas de marketing sin escrúpulos que promueven acuerdos de anualidades falsas que se dirigen a personas mayores vulnerables a través de centros comunitarios, seminarios de educación para adultos, telemercadeo y publicidad sesgada. Y el fraude de anualidades es más común que la mayoría de las personas darse cuenta. Utilice siempre su filtro de sentido común: si suena demasiado bueno para ser verdad, podría ser una estafa. Querrá elegir una empresa de buena reputación cuando compre una anualidad y trabaje con una empresa altamente recomendada. representante remendado. Y asegúrese de que su representante lo ayude a pensar en algunos de los detalles más complicados, como la inflación.

Una hipoteca inversa

Si su ser querido es dueño de una casa o está a punto de pagarla, una hipoteca inversa podría ser la solución que está buscando.

Una hipoteca inversa le permite retirar el valor del valor líquido de su vivienda, ya sea en su totalidad o en una serie de pagos mensuales. El banco decide un valor en función del valor de la vivienda, las tasas de interés, la edad del solicitante y otros factores, y el saldo del préstamo aumenta gradualmente con el tiempo. (Si un banco tiene una hipoteca sobre la casa, debe reembolsarla antes de que pueda comenzar a recibir los pagos). El prestatario puede permanecer en la casa hasta la muerte incluso si el saldo del préstamo excede el valor de la vivienda. En caso de muerte, se debe reembolsar el saldo del préstamo, lo que generalmente requiere la venta de la casa.

Las hipotecas inversas se desarrollaron originalmente para ayudar a las viudas a permanecer en sus casas después de que falleciera el sostén de la familia. Hoy en día, funcionan mejor cuando uno de los padres necesita vivienda asistida, pero el otro puede permanecer en el hogar. Para solicitar una hipoteca inversa, un propietario debe ser mayor de 62 años y una persona debe continuar viviendo en la casa.

Asegúrese de dedicar tiempo a investigar los pros y los contras de las hipotecas inversas, ya que no son para todos. Por ejemplo, probablemente no sea una buena opción para una propiedad querida que desea conservar en la familia.

Por último, una hipoteca inversa es un gran compromiso, por lo que es importante trabajar con una empresa de renombre. Asegúrese de comprender los términos y leer la letra pequeña, ya que existen muchas reglas sobre el seguro de vivienda y el seguro hipotecario y el mantenimiento de la propiedad. También puede haber altas tarifas o cláusulas que faciliten la pérdida de la vivienda. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor informó recientemente que las estafas y ejecuciones hipotecarias de hipotecas inversas están aumentando.

Alquilar su casa

Si solo uno de los padres vive actualmente, o si ambos padres necesitan ayuda con la vida diaria, el hogar familiar puede ser un recurso importante. Vender es una opción, por supuesto, pero para muchas familias, la casa de mamá y papá es apreciada y los miembros de la familia no están listos para tomar esta decisión.

En este caso, considere alquilar la casa y usar los ingresos del alquiler para pagar la vida asistida. La idea de ser propietario puede parecer aterradora, pero por una tarifa, puede contratar un servicio para administrar la propiedad por usted y aún generar suficientes ingresos para aliviar la carga de los costos de vida asistida.

Uso de Medicaid para la vida asistida

Si su ser querido no tiene mucho en términos de ahorros u otros activos financieros y sus ingresos son bajos, puede calificar para Medicaid, que puede ayudarlo a pagar la vida asistida. Hay disponible una prueba de elegibilidad de Medicaid rápida, gratuita y no vinculante.

En muchos estados, los programas de Medicaid tienen otro nombre, por lo que es una buena idea buscar el nombre del programa de su estado en línea (ejemplo: Arizona Long-Term Care System) si aún no está familiarizado con él. La elegibilidad para Medicaid varía según el estado, pero generalmente requiere que el beneficiario tenga menos de $ 2,000 en activos más allá de su hogar y automóvil para calificar.

Solo algunas comunidades de vida asistida aceptarán Medicaid y las camas de Medicaid son generalmente limitado. Para encontrar opciones de cuidado residencial a largo plazo cerca de usted, consulte con su Agencia de Área local para personas mayores. Para ayudarlo a navegar por el laberinto de suscribirse a beneficios públicos, también puede llamar para una consulta gratuita de un asesor de seguros de salud del gobierno.

Su próximo paso será encontrar centros de vida asistida que acepten Medicaid.

Si está haciendo su propio investigación, algunos estados ofrecen una lista de proveedores o un directorio de búsqueda, pero estos pueden ser difíciles de encontrar en línea. Para ayudarlo, hemos compilado una lista de estos recursos en la tabla a continuación para ayudarlo a encontrar instalaciones de vida asistida locales que tomar Medicaid.

Si prefiere hablar con un experto, puede comunicarse con la agencia local sobre el envejecimiento y hacer cualquier pregunta sobre Medicaid y viviendo. Los administradores de casos pueden evaluar las necesidades de su ser querido, trabajar con usted en la planificación financiera y ayudarlo a elaborar un plan de atención que se adapte a las necesidades médicas de su persona mayor.

Problemas comunes con el uso de Medicaid para la vida asistida

Una vez que haya realizado su investigación preliminar y encontró algunas instalaciones de vida asistida que aceptan Medicaid, es posible que se encuentre con algunos obstáculos en el camino. Es importante que sepa cuáles son para que pueda planificar sus soluciones con anticipación.

Desafortunadamente, muchas personas tienen problemas para calificar para la exención de HCBS de su estado.

Algunos obstáculos comunes:

• Las exenciones de HCBS pueden requerir un nivel más alto de necesidad médica que aquel para el que califica su persona mayor.
• Las exenciones de HCBS a menudo tienen plazas limitadas y es posible que se encuentre en una lista de espera incluso si reúne los requisitos desde un punto de vista médico o financiero.

Soluciones potenciales:

• Vea si su estado ofrece programas que no son de Medicaid para vida asistida o vida independiente. (Por ejemplo, Florida ofrece asistencia financiera para la atención residencial a través de su programa de Suplementación Estatal Opcional para Vida Asistida.)
• Planifique dos o tres de las otras opciones de financiamiento enumeradas anteriormente.
• Trabaje con un administrador de atención geriátrica que conozca los recursos en su área.

Medicaid es un sistema complicado, pero proporciona servicios útiles para la atención a largo plazo.