Cómo una cuenta cerrada afecta su puntaje crediticio

Estimado Keeping Score:

Hola , Estoy trabajando para mejorar mi puntaje crediticio general de 716. No tengo calificaciones despectivas tardías y una utilización de crédito renovable del 1.2%. Solo tengo 22 años, por lo que mi edad crediticia promedio es de 2.2 años. ¿Qué puedo hacer en general para mejorar mi puntuación a más de 760 lo antes posible? Además, ¿es cierto que las cuentas cerradas se seguirán considerando al calcular la antigüedad promedio de mi crédito? – Tyler

Estimado Tyler:

Felicitaciones por su comienzo estelar en el camino del puntaje crediticio. Es largo y, si bien habrá obstáculos en el camino, si puede continuar en el mismo curso manteniendo bajo su índice de utilización de crédito y evitando cualquier cosa negativa (como pagos faltantes, etc.), esos obstáculos serán menores.

Dicho esto, el juego de los créditos requiere mucha paciencia. A los 22 años, eres bastante nuevo en el crédito y es comprensible que quieras obtener tu puntaje lo más alto posible, tan pronto como puedas. Hablemos de cómo funciona todo y luego hablemos de lo que puede hacer ahora para mejorar su puntaje.

Primero déjeme decir que en 716, su puntaje se considera bueno. De hecho, los puntajes entre 670 y 739 generalmente se clasifican como buenos según los estándares de FICO. El puntaje que desea obtener (760) está en el rango «muy bueno». Es perfectamente comprensible que desee lograr ese puntaje y más. Solo recuerde mi «Teoría del crédito suficiente». Si tu puntuación es lo suficientemente buena como para conseguir lo que quieres, eso es todo lo que realmente importa. Buscar la perfección en la puntuación puede convertirse en una tarea tonta.

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¿Cómo afecta una cuenta cerrada a la duración de su historial crediticio?

En cuanto a su pregunta, una puntuación de crédito utiliza un algoritmo que ha demostrado ser capaz de predecir morosidades futuras. Como modelo retrospectivo que predice el futuro, se basa en gran medida en el rendimiento pasado, así como en otros factores actuales, como la utilización del crédito y la combinación de crédito.

Hablemos de cómo el cierre de una cuenta de tarjeta afecta la duración de su historial crediticio, que constituye el 15% de su puntaje crediticio FICO.

Si bien su puntaje seguirá incluyendo el historial de cuentas de todas las tarjetas cerradas y abiertas, mientras permanezcan en su informe crediticio , los burós de crédito eliminan las cuentas cerradas en buen estado después de aproximadamente 10 años y las cuentas cerradas con un historial de pagos atrasados después de siete años desde la fecha de la morosidad.

¿Por qué siete y diez? Porque eso es lo que los clientes de los burós de crédito quieren ver cuando suscriben a los consumidores. Si los prestamistas repentinamente quisieran ver 20 años de historia, las agencias harían todo lo posible para proporcionarlos (y así aumentar las ventas de informes crediticios y otros productos).

El modelo VantageScore no cuenta las cuentas cerradas; solo los abiertos se utilizan para calcular la antigüedad crediticia. Entonces, la respuesta a su pregunta es sí, las cuentas cerradas aún cuentan al menos cuando se trata de su puntaje FICO. Lo que pasa con el historial crediticio es que es, bueno, histórico.

Se necesita tiempo para que suceda y no hay forma de acelerarlo; no hay soluciones rápidas para esta parte del pastel del puntaje crediticio. Sin embargo, he incluido a continuación algunas cosas que puede hacer y no hacer para aumentar su puntaje mientras espera que su informe crediticio envejezca.

Vea el tema relacionado: ¿Cuánto tiempo se tarda en pasar de mal a bueno? crédito?

Cerrar una tarjeta de crédito puede aumentar su índice de utilización de crédito

Cuando se cancela un préstamo a plazos, por ejemplo, un automóvil o muebles, se cierra la cuenta. Sin embargo, quiero que lo piense dos veces antes de cerrar una cuenta renovable (como una tarjeta de crédito) solo porque no la ha usado por un tiempo.

No me malinterprete, hay buenas razones para cerrar cuentas renovables, como una tarifa anual alta o un servicio al cliente deficiente, pero en general, recomiendo no cerrar cuentas, especialmente para alguien con un historial crediticio limitado.

Si bien la cuenta cerrada seguirá contando para su antigüedad crediticia en esa parte de la ecuación, si cierra una tarjeta de crédito, puede perder puntos en el factor de puntuación de utilización del crédito, que representa el 30% de su puntuación FICO.

Cerrar una cuenta reduce su crédito total disponible, que se utiliza en el cálculo de la utilización. La utilización se calcula de dos formas. Primero, se usa la relación de saldo a unidad de crédito, y segundo, se toma en cuenta la relación de todos sus límites de crédito en todas sus tarjetas a todos sus saldos. Cerrar una cuenta reduce el valor de la segunda relación.

Ver relacionado: Cómo cancelar una tarjeta de crédito sin dañar su puntaje

Otras formas de mejorar su puntaje crediticio

Agregue datos positivos a su informe crediticio

Hay un par de opciones bastante nuevas que me gustan y que pueden resultar atractivas para alguien en su posición, como Experian Boost y UltraFICO. Estos son programas que permiten al consumidor proporcionar datos positivos en su informe crediticio que se pueden utilizar para aumentar las puntuaciones. Esto es especialmente eficaz para personas con historial crediticio limitado. Ambos son fáciles de usar y los resultados se ven instantáneamente.

Para usar Experian Boost, debe permitir que la agencia de crédito acceda a su información bancaria para poder realizar pagos de servicios públicos y facturas telefónicas. Los historiales de pago positivos se incorporan en su informe y pueden agregar puntos a su puntaje.

UltraFICO analiza la información de su cuenta corriente y de ahorros en busca de datos positivos, como cuánto tiene ahorrado, qué tan activas están sus cuentas y cuánto tiempo han estado abiertos.

Ambos usan solo datos positivos y puede inscribirse o abandonar en cualquier momento. Además, ambos solo afectan su informe de Experian, así que téngalo en cuenta. Si paga el alquiler a un propietario que no informa a las oficinas, considere utilizar un servicio de pago de alquiler que actúe como intermediario cuando paga el alquiler, lo que les permite informar un historial de pago de alquiler positivo en sus informes de crédito.

Mezcle el uso de su tarjeta de crédito

Una advertencia: ¡no se enamore de una sola tarjeta de crédito! Tengo una tarjeta de metal brillante que me gusta la sensación y que provoca comentarios de vez en cuando cuando la uso. Pero tengo cuidado de distribuir mis compras entre varias tarjetas menos gloriosas para mantener bajo el factor de utilización de mi tarjeta individual. Le sugiero que intente no cobrar más del 25% de su línea de crédito. Los súper anotadores mantienen la utilización en un solo dígito.

Ver relacionado: ¿Cuántas tarjetas de crédito debería tener?

Considere un préstamo de libreta de ahorros

También podría sacar un préstamo de ahorro con libreta de ahorros, especialmente si eres liviano en el departamento de combinación de créditos Si bien esto solo representa el 10% de su puntaje general, ayuda a los acreedores a ver que puede manejar pagos fijos y variables. Las personas con archivos más delgados ciertamente pueden beneficiarse de esta práctica.

Me gustan los préstamos de ahorro con libreta de ahorros porque usan su propio dinero y usted no tiene que preocuparse por acumular deudas. Solo asegúrese de que el préstamo se informe a las agencias de crédito. Si es así, estas son propuestas en las que todos ganan en mi libro.

En pocas palabras

No sé qué tan pronto es «lo antes posible» para ti, pero te recomiendo que Cualquiera que busque obtener fondos para una compra importante debe darse de tres a seis meses para limpiar sus informes crediticios primero. Y no hace falta decirlo, pero lo voy a decir de todos modos, durante ese tiempo siga haciendo lo que ha estado haciendo haciendo todo lo posible para mantener su utilización baja y pagar sus facturas a tiempo, según lo acordado, cada vez.

Y recuerde que 50 puntos es un salto bastante grande en la calificación crediticia, pero ciertamente no insuperable. Don No te desanimes si lleva más tiempo del que te gustaría. Llegarás.

¡Recuerda llevar un registro de tu puntuación!