Cómo reconstruir crédito: una guía de reparación de crédito de bricolaje

Un historial crediticio dañado y una mala puntuación de crédito pueden provocar un gran revés en su vida financiera.

Tendrá más dificultades para obtener préstamos y tarjetas de crédito que las personas con buen crédito. Si obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito, generalmente pagará una tasa de interés más alta que las personas que tienen puntajes crediticios más altos. Tampoco será elegible para tarjetas de crédito con las mejores recompensas y beneficios.

Sin embargo, si tiene mal crédito, no se desespere: hay varias formas prácticas de comenzar a revertir su situación y ponerse en camino hacia un buen crédito.

Hay seis pasos clave involucrados en la reparación de su crédito:

1. Evalúe su situación crediticia.
2. Dispute el informe crediticio inexacto información.
3. Pague deudas.
4. Aprenda sobre hábitos de crédito responsable.
5. Desarrolle un nuevo crédito.
6. Espere.

Es posible que pueda omitir uno o dos pasos, según su situación. Aun así, es aconsejable comprender el proceso completo en caso de que surjan problemas financieros inesperados en el futuro.

Paso 1: Evalúe su situación crediticia

Antes de tomar medidas para mejorar su -crédito más que estelar, consulte sus tres informes y puntajes de crédito. En primer lugar, debe identificar por qué disminuyó su puntaje crediticio.

Probablemente ya tenga una buena idea de lo que sucedió, ya sea que no pagó con la tarjeta de crédito o no pagó un préstamo personal. Independientemente, tomar una mirada completa y honesta de su situación financiera es el primer paso en el camino hacia un gran crédito. También presenta una valiosa oportunidad para identificar y disputar información incorrecta que podría estar dañando sus puntajes.

Aquí tiene una idea de cómo debe realizar este paso.

1. Verifique su puntajes de crédito: debería poder verificar un puntaje de crédito para cada uno de sus informes de forma gratuita. Es posible que pueda ver una puntuación a través de su tarjeta de crédito. De lo contrario, muchos servicios en línea le permiten acceder a un puntaje crediticio gratuito simplemente registrándose.
2. Examine sus informes crediticios: según la ley federal, se le permite un informe crediticio gratuito de cada una de las principales oficinas de crédito al consumidor: Equifax , Experian y TransUnion, cada 12 meses. Puede obtener sus informes gratuitos en AnnualCreditReport.com. Si bien sus puntajes de crédito ofrecen información útil sobre su situación, los informes de crédito brindan una imagen detallada que debería facilitar la búsqueda de los problemas exactos en juego. Haga una lista de cualquier información potencialmente negativa que encuentre, incluidos pagos atrasados, cuentas de cobranza, consultas y tarjetas de crédito con saldos altos en comparación con sus límites.
3. Cree un plan de acción: una vez que haya revisado sus informes para determinar en qué necesita trabajar, examine los pasos que se describen a continuación y aborde cada problema con la solución adecuada.

Si cree que está demasiado para resolver todo por su cuenta, considere la posibilidad de recibir asesoramiento crediticio. Los asesores de crédito brindan orientación relacionada con el crédito que podría resultar invaluable para ayudarlo a navegar por las turbias aguas de la deuda. Consulte la lista oficial de agencias de asesoría crediticia aprobadas por el Departamento de Justicia de EE. UU. Para ubicar servicios de asesoría cerca de usted.

Paso 2: Disputar información inexacta

Si encuentra alguna inexactitud mientras revisa sus informes de crédito, tiene el derecho legal de disputarlas. Cuando disputa una cuenta, la agencia de crédito tiene que investigar y eliminar el elemento de su informe de crédito si no se verifica que sea exacto.

Una eliminación podría aumentar sus puntajes de crédito en ciertos casos, si se eliminó el artículo fue negativo. Pero incluso si una eliminación no mejora sus puntajes, es importante asegurarse de que toda la información en sus informes sea precisa.

Por ejemplo, una cuenta hipotecaria positiva que no le pertenece no le hará daño su puntaje de crédito. Pero podría dificultar la obtención de un préstamo en el futuro porque, en el papel, parece que debe más dinero del que debe.

Disputar un artículo en un informe de crédito es bastante simple. Empiece por determinar qué información es inexacta. Luego, determine qué oficina de crédito informa los errores. Finalmente, siga estos pasos.

1. Envíe una carta de disputa 609 por correo certificado (se solicita acuse de recibo) a la oficina de crédito correspondiente. Solicite la verificación de la información que cree que es incorrecta. Su disputa no garantizará la eliminación de la información, pero sí requiere que la oficina realice una verificación de precisión.
2. Espere una respuesta. El proceso puede tardar un mes o más.Después de la investigación, la oficina debe eliminar la información errónea de su informe de crédito si no se puede verificar.
3. Si su disputa no alcanzó la resolución que esperaba, tiene más opciones. Puede hacer un seguimiento con la oficina, comunicarse con el acreedor que proporcionó los datos, presentar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o incluso hablar con un abogado de protección al consumidor si la situación lo requiere.

Si realmente encontró cuentas completas que no reconoce en sus informes de crédito, considere informar el incidente a la FTC y tome medidas cuidadosas para ayudar a prevenir problemas como el robo de identidad en el futuro.

Recomendamos el crédito monitoreo, incluso si no encontró nada fuera de lo común en sus informes de crédito. Los servicios de monitoreo de crédito lo alertan sobre cambios en sus informes de crédito, lo que lo ayuda a identificar cuentas fraudulentas y acceso a crédito no autorizado. Muchas compañías de tarjetas de crédito brindan a los titulares de tarjetas servicios gratuitos de monitoreo de crédito, o puede inscribirse en servicios gratuitos como CreditWorks Basic de Experian.

Si está preocupado por el fraude, es posible que también desee congelar sus informes de crédito para Evite las solicitudes de crédito a su nombre hasta que se descongelen sus informes. Las tres principales agencias de crédito deben ofrecer congelaciones de forma gratuita.

Los bloqueos de crédito son otra opción. Son similares a las congelaciones, pero pueden tener características más convenientes, como capacidades de bloqueo / desbloqueo instantáneo. Sin embargo, estas funciones pueden tener un costo.

Paso 3 : Pagar deudas

Pagar sus deudas existentes es simultáneamente uno de los elementos más difíciles e importantes del proceso de reparación de crédito. Casi siempre requerirá mucho tiempo, esfuerzo y (por supuesto) dinero. Pero una vez que haga las paces con sus deudas, puede sentar las bases para la estabilidad futura.

La cantidad de deuda que debe (especialmente la utilización de su tarjeta de crédito) representa el 30% de sus FICO Scores. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito es a menudo una forma muy eficaz de mejorar su puntaje crediticio.

¿Está listo para comenzar? Aquí hay algunas opciones de eliminación de deudas.

Pagar completamente

Si sus deudas aún están vigentes o están un poco atrasadas (lo que significa que aún no ha entrado en incumplimiento), puede poder elaborar un plan para comenzar a reducir sus saldos. Esto puede detener el sangrado antes de que su situación crediticia se salga de control. A menudo, es posible que simplemente necesite ajustar su presupuesto y priorizar sus deudas de manera diferente.

Tenga en cuenta los saldos de su tarjeta de crédito, por ejemplo.

Realizando solo el pago mensual mínimo en una tarjeta de crédito, podría llevarle años reducir el saldo a cero, dependiendo del tamaño de la deuda. Es por eso que debe intentar pagar los saldos de las tarjetas mensualmente, o lo más rápido posible de lo contrario.

Consolidar deuda

Administrar un montón de deudas a la vez puede ser difícil , especialmente si uno o varios de ellos tienen altas tasas de interés.

La consolidación de deuda implica obtener un préstamo para pagar varias deudas de una sola vez, dejándolo con una sola factura para pagar en su lugar (puede también use servicios como Tally). Idealmente, su nuevo préstamo debería tener una tasa de interés mucho más baja que la que obtendría con la mayoría de las tarjetas de crédito.

La consolidación de las deudas de las tarjetas de crédito de esta manera también podría aumentar sus puntajes crediticios, ya que ganó el saldo de un préstamo a plazos. No afecta su crédito de la misma manera que lo hará el saldo de una cuenta renovable. Sin embargo, el impacto en sus puntajes crediticios también depende de su capacidad para realizar los pagos del préstamo (y los pagos de cualquier otra deuda restante) a tiempo cada mes.

La consolidación de deuda es una excelente manera de abordar los altos intereses deudas. Pero si elige esta ruta, considere mantener abiertas sus tarjetas de crédito antiguas.Puede triturarlas o dejarlas a un lado, pero la antigüedad de las cuentas y su falta de saldos pueden ayudar a sus puntajes crediticios a largo plazo. (Nota: Cerrar una tarjeta de crédito no hace que pierda crédito inmediatamente por la antigüedad de la cuenta. Sin embargo, las cuentas cerradas se eliminan de sus informes de crédito después de 7 a 10 años).

Negociar con prestamistas

Los prestamistas quieren su dinero. Si no puede mantenerse al día con los pagos que inicialmente acordó hacer, un prestamista puede estar dispuesto a negociar. Sería preferible un plan de pago más manejable o un arreglo que le permita salir lo más favorablemente posible que un incumplimiento total.

Comuníquese con los prestamistas si tiene dificultades con su pago mínimo actual. Puede solicitar ajustes para adaptarse a su situación financiera. Un asesor de crédito certificado también puede negociar un plan de gestión de deudas (DMP) en su nombre, generalmente por una tarifa.

Además de las mejoras del plan de pago, también puede negociar una oportunidad para llegar a un acuerdo una deuda por menos de su total. Pero la liquidación de deudas generalmente requerirá un pago de suma global elevado por adelantado, que puede no ser fácil de pagar. Además, a menos que esté en mora, la mayoría de los acreedores no considerarán la idea de un acuerdo de suma global.

Cuentas de cobro

Vale la pena señalar que debe tener cuidado al pagar cuentas de cobranza antiguas. Cuando no paga una deuda, sus acreedores y las agencias de cobranza que compran la deuda pueden tener derecho a demandarlo. Sin embargo, a medida que una deuda envejece, es posible que caduque. Una vez que una deuda ha expirado, un cobrador de deudas ya no puede demandarlo.

El reloj de la deuda con tiempo prescrito es diferente en cada estado. Puede obtener más información sobre las deudas vencidas en esta guía de la Comisión Federal de Comercio.

Si realiza incluso un pequeño pago de una deuda vencida, puede reiniciar el reloj de cobro. En otras palabras, un pago podría abrir la puerta a una posible demanda por su saldo impago restante. Por lo tanto, si planea liquidar una cuenta de cobro anterior, generalmente es mejor esperar hasta que haya ahorrado primero un monto total de liquidación de suma global. Es posible que también desee hablar con un abogado de deuda del consumidor para obtener asesoramiento.

Por último, incluso si paga o liquida una cuenta de cobro, no espere un aumento inmediato en sus puntajes crediticios. A menos que un prestamista esté utilizando un modelo de calificación más nuevo (como FICO 9), los cobros pagados pueden continuar dañando sus calificaciones crediticias mientras la cuenta esté en sus informes.

Sin embargo, la buena noticia es que las cobranzas envejecen, impactan cada vez menos su crédito. Después de siete años desde la fecha de incumplimiento en la cuenta original, los cobros deben eliminarse por completo de sus informes de crédito.

Paso 4: Aprenda hábitos de crédito responsable

Una vez que haya obtenido para controlar las deudas morosas, las facturas atrasadas y los saldos altos de las tarjetas de crédito, tómese un tiempo para informarse sobre las muchas formas en que puede asegurarse de no volver a tener esos problemas.

Haga todos los pagos a tiempo

Esto es un poco obvio, pero nunca debe perderse un pago de préstamo o tarjeta de crédito a menos que no pueda evitarlo. El historial de pagos es uno de los factores más importantes en muchos modelos de calificación crediticia.

Los pagos mínimos son suficientes si solo está tratando de evitar cargos por pagos atrasados, pero le recomendamos encarecidamente que pague los saldos completos del extracto de su tarjeta de crédito. cada mes para evitar cargos por intereses (a menos que tenga una tasa del 0%). Sin embargo, esto se aplica principalmente a las compras, ya que los adelantos en efectivo y las transferencias de saldo generalmente comienzan a acumular intereses de inmediato.

También recomendamos activar los pagos automáticos para que nunca tenga que hacer un esfuerzo adicional para enviar un pago antes de su vencimiento. fecha. Solo controle su cuenta en línea para asegurarse de que los pagos siempre se realicen.

Los pagos atrasados no se pueden informar a las agencias de crédito hasta que tengan al menos 30 días de atraso, pero puede enfrentar cargos por pagos atrasados y / u otras consecuencias con el prestamista desde el momento en que llega tarde.

Una vez transcurrido el período de espera de 30 días, es probable que se informe a las agencias de crédito al consumidor sobre el pago atrasado. Un nuevo pago atrasado en sus informes de crédito casi con certeza dañará sus puntajes de crédito.

Mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito

La relación entre la deuda general de su tarjeta de crédito y sus límites de crédito se denominan utilización de crédito. La utilización del crédito juega un papel importante en sus puntajes crediticios.

El moderno FICO Score 8, por ejemplo, calcula el 30% de sus puntajes crediticios a partir de la categoría de montos adeudados de sus informes crediticios. La utilización de su crédito es el factor más importante que se considera aquí.

VantageScore 3.0 adopta un enfoque diferente. Utiliza la utilización del crédito para el 20% de su fórmula de puntuación y sus montos totales adeudados para otro 11%.

Sin embargo, eso no significa que acumular grandes cargos de tarjetas de crédito a lo largo del mes lo perjudique automáticamente. Siempre que sus saldos se paguen antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, su índice de utilización de crédito debe permanecer bajo sin dañar sus puntajes.

No pida prestado más de lo que puede pagar

Nunca pida prestado tanto dinero que no pueda pagarlo a tiempo. Recomendamos encarecidamente cancelar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad cada mes. Si no puede comprometerse a pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, probablemente debería evitar pasarlas por completo mientras intenta reconstruir el crédito.

Lo mismo ocurre con los préstamos. Si no está absolutamente seguro de que podrá pagar el pago mensual sin preocuparse, probablemente el préstamo no sea la decisión correcta.

Paso 5: Genere un nuevo crédito

Si ha pagado y / o negociado deudas antiguas, ha abordado la información crediticia inexacta en sus informes y ha desarrollado un manejo sólido sobre cómo manejar el crédito en el futuro, es posible que esté listo para comenzar a construir nuevas cuentas de crédito.

Hay varias formas de generar crédito nuevo. Lo guiaremos a través de algunas de las mejores opciones que normalmente están disponibles para las personas con calificaciones crediticias bajas.

Conviértase en un usuario autorizado

Encuentre un amigo o familiar de confianza con un historial constante de pagos completos y puntuales y solicitar que se le agregue como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito.

Puede obtener una tarjeta de usuario autorizado para usarla o puede ser agregado pero no otorgado una tarjeta en absoluto. La información de pago de la cuenta (positiva o negativa) generalmente seguirá apareciendo en sus informes de crédito de cualquier manera. Algunos emisores de tarjetas no informan las cuentas de usuarios autorizados a las agencias de crédito.

Es posible que existan ciertos requisitos que le impidan convertirse en un usuario autorizado. Sin embargo, normalmente no es necesaria una verificación de crédito.

Abra una tarjeta de crédito

Hay varias tarjetas de crédito para las que probablemente califique, incluso si sus puntajes de crédito son muy bajos. La mayoría de ellos están asegurados.

Seguro, es posible que deba proporcionar un depósito reembolsable y conformarse con una tarjeta que carece de recompensas y beneficios. Sin embargo, las tarjetas de crédito siguen estando entre las herramientas más útiles para reconstruir el crédito.

Discover it® Secured (revisión) es un excelente punto de partida, ya que ofrece un programa de recompensas de devolución de efectivo relativamente sólido, lo cual es poco común para tarjetas aseguradas.

Keep Tenga en cuenta que solicitar una nueva tarjeta de crédito resultará en una investigación difícil. Una investigación rigurosa puede afectar negativamente su puntaje crediticio, pero el impacto suele ser pequeño o inexistente. La otra cara a considerar es que el uso responsable del crédito a lo largo del tiempo debería tener un impacto crediticio positivo. Ese impacto positivo podría compensar cualquier caída en la puntuación relacionada con las consultas que pueda experimentar.

Asegúrese de seguir las mejores prácticas de creación de crédito anteriores si tiene la intención de utilizar una tarjeta para mejorar sus puntuaciones de crédito.

Pruebe un préstamo de construcción de crédito

Los préstamos de construcción de crédito están diseñados para ayudarlo a construir o reparar su crédito. Realiza pagos mensuales iguales durante la vigencia del préstamo, pero no recibe el efectivo por adelantado. En cambio, recibirá los fondos después de que su saldo se haya pagado en su totalidad. Por lo general, tendrá que pagar intereses y ciertas tarifas, aunque ninguna de las dos suele ser demasiado alta.

Los préstamos para generar crédito pueden ser muy útiles por sí solos. También funcionan bien junto con otros métodos, como tarjetas de crédito aseguradas. El uso conjunto de ambos tipos de crédito aumenta la diversidad de sus cuentas y una buena combinación de crédito podría beneficiar sus puntajes.

Paso 6: Espere

En general, lo único que eliminar la información negativa precisa de sus informes de crédito es hora. Los pagos atrasados, las cuentas de cobranza y otros elementos negativos generalmente permanecerán en sus informes de crédito durante 7 a 10 años.En casos excepcionales, es posible que pueda eliminar los pagos atrasados válidos, pero no debe contar con ello. A menudo, no hay nada que hacer con las entradas de crédito negativas, excepto esperar hasta que se eliminen de sus informes.

Afortunadamente, el impacto que tiene la información de crédito negativa en sus puntajes de crédito tiende a disminuir a medida que la información se vuelve más antigua. Probablemente verá que sus puntajes crediticios aumentan una vez que se elimine la información de sus informes (en igualdad de condiciones), pero es muy probable que aumenten gradualmente incluso antes de eso.

También lo hará tómese un tiempo antes de que se sientan los efectos de sus nuevas cuentas y su comportamiento positivo. La clave es ser paciente y ceñirse a sus estrategias. Si se mantiene la responsabilidad, incluso las personas con peor crédito pueden eventualmente calificar para préstamos deseables y mejores tarjetas de crédito con excelentes tasas.