Cómo elegir el mejor plan de administración de deudas para usted

La elección del mejor programa de gestión de deudas puede liberarlo de la pesadilla de las facturas impagas y ayudarlo a recuperar la salud de sus finanzas. El mejor programa de administración de deudas lo ofrecen las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro que presentan una ruta estructurada para salir de la deuda con la orientación de asesores crediticios certificados.

La sesión de asesoría típica dura entre 25 y 30 minutos y lo ayudará a establecer un presupuesto , aprenda a administrar el dinero con cuidado y obtenga un pago mensual asequible para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito en 3-5 años.

Sin embargo, un programa mal diseñado, especialmente uno que no puede permitirse terminar o hace promesas poco realistas: pueden empeorar su situación. Hay estafadores que se aprovechan de las personas en una posición financiera vulnerable, así que investigue una empresa antes de elegir.

Dada la importancia de esta decisión, vale la pena comprender qué pueden hacer los programas de administración de deudas por usted y cómo lo hacen.

Aquí hay algunas preguntas que necesitará respuesta:

• ¿Su agencia está acreditada y pertenece a una organización profesional?
• ¿Cómo están certificados sus asesores de crédito?
• ¿Cómo me ayudará un programa de administración de deudas a pagar mis deudas?
• ¿Qué tan exitoso ha sido el programa con otros clientes?
• ¿Qué tipo de educación financiera recibiré mientras esté en el programa?
• ¿Y cuál es el costo de inscribirme en el programa?

Reducir la deuda puede resolver muchos problemas de la vida. El programa de administración de deudas adecuado debe ser su salvavidas para poner en orden su casa financiera.

Cosas a considerar antes de elegir una agencia de administración de deudas

Antes de inscribirse en un programa de administración de deudas, comprenda las alcance de sus problemas financieros. Para hacer esa evaluación, hable con un asesor crediticio de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. Este debería ser un primer paso obligatorio para ingresar a cualquier tipo de programa de alivio de la deuda.

«El estatus de una empresa como agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro es importante porque es mucho más probable que reciba asesoría continua durante la vida de el programa «, dijo Bruce McClary, vicepresidente de marketing de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC).» Debe recibir seguimientos regulares en ciertos hitos y acceso completo para respaldar la salud financiera y el comportamiento positivo «.

La buena noticia es que la primera reunión es gratuita. Cada agencia certificada de asesoría crediticia sin fines de lucro analizará su situación financiera y le brindará consejos sobre la mejor solución a su problema sin cargo.

Algunas cosas que debe buscar incluyen:

• Busque un consejero certificado a través de una organización profesional. La NFCC y la Asociación de Consejeros Independientes de Crédito al Consumidor tienen sitios web que le ayudarán a encontrar una agencia de consejería crediticia sin fines de lucro. Se requiere que sus miembros se adhieran a los estándares de las mejores prácticas.
• Elija un consejero que ofrezca servicios de manera conveniente. Muchas agencias de asesoramiento crediticio realizan reuniones por teléfono o por Internet. No todos los consumidores pueden programar una cita durante el horario comercial. Pregunte si el consejero está disponible para hablar por teléfono o reunirse después del horario laboral estándar.
• Haga su propia investigación. Los acreedores podrían derivarlo a una agencia de asesoramiento sin fines de lucro. También puede consultar fuentes en línea para obtener noticias sobre asesores crediticios.
• Esto es algo serio. Si ingresa a un plan de pago de deuda, se espera que lo cumpla y eso generalmente significa de 3 a 5 años. Las agencias de asesoría crediticia trabajan con las compañías de tarjetas para reducir los intereses que paga por su deuda. Si no cumple con los pagos, esas concesiones de tasas de interés pueden cancelarse.
• Podría tener un impacto en su puntaje crediticio. El solo hecho de hablar con una agencia de asesoría crediticia no tiene ningún impacto en su puntaje crediticio, pero si se inscribe en un programa de administración de deudas, es posible que vea una caída temporal en nuestro puntaje seguido de un aumento constante en el puntaje. Un estudio reciente de los clientes de InCharge mostró una disminución temprana del programa seguida de ganancias en la puntuación de crédito que duraron hasta el final del programa.

A veces, hablar con un asesor de crédito es todo lo que necesita para desarrollar un plan y podrá administrar su propio plan de pago. Cuando asista a una sesión de asesoramiento, haga preguntas sobre cómo crear un presupuesto familiar viable. También pregunte sobre el re-envejecimiento de la deuda, una técnica que informa las deudas vencidas como actuales, evitando problemas de crédito que resultan de pagos atrasados.

Los acreedores a veces trabajarán con usted en esto si eso significa que serán reembolsados . Los acreedores pueden estar dispuestos a reducir las tasas de interés y los cargos por pagos atrasados y cambiar su calendario de pagos.

Si necesita ayuda para resolver problemas de deudas, el consejero podría recomendar un programa de administración de deudas que involucre a una agencia que se ponga en contacto con sus acreedores, consolide y tal vez reduzca sus pagos y cree un plan que lo ayude a pagar sus deudas dentro de 3-5 años.

Tenga en cuenta que los acreedores le piden que deje de usar tarjetas de crédito mientras esté en el programa.

Los asesores y gerentes de crédito de organizaciones sin fines de lucro están capacitados y tienen experiencia en ayudar a las personas con deuda. En la sesión de asesoramiento inicial, pregunte sobre sus credenciales. También debe hacer su propia investigación antes de elegir un consejero o administrador de deudas. Es una elección importante que podría tener enormes consecuencias para su bienestar financiero.

Pregunte sobre las tarifas del programa de administración de deuda

Aunque la consulta inicial es gratuita, hay un cargo si se inscribe en un programa de gestión de la deuda. Las tarifas de DMP varían de una agencia a otra y también lo hacen los arreglos de facturación. Debe saber lo que se le cobrará antes de firmar un acuerdo. Algunas agencias cobran tarifas de inscripción elevadas, tarifas de establecimiento y tarifas mensuales. Obtenga un resumen muy específico de cómo se evalúan las tarifas y cómo las pagará si utiliza la agencia.

Varias cosas para recordar:

• La mayoría de las agencias están sujetas a ley y están limitados en lo que pueden cobrar. Pregúntele al consejero sobre las leyes estatales que se relacionen con los servicios que ofrece.
• La mayoría de los estados otorgan licencias a las agencias de administración de deudas. Pregunte si la agencia que está considerando tiene licencia. Si su estado requiere una licencia y la agencia no la tiene, continúe.
• Si no puede pagar las tarifas, hable con el consejero. Las agencias deben renunciar a las tarifas si demuestra que no puede pagarlas.
• Asegúrese de que las tarifas sean razonables. Es probable que también pague una tarifa de inscripción, que tiene un promedio de menos de $ 50.
• Pregunte acerca de la educación financiera. La agencia debe poder brindarle material instructivo y asesoramiento continuo sin costo alguno.
• Espere que la agencia revise todos sus estados financieros, nombres de acreedores, tasas de interés de la cuenta e información sobre el estado de la cuenta antes de darle una cotización sobre qué le cobrará, en todo caso.

Lea las revisiones del programa de administración de deuda

Una empresa con la que esté considerando trabajar debe tener un perfil sólido con sitios de revisión como Trustpilot y Perfil de Better Business Bureau. Busque el nombre de la empresa en el sitio web Trustpilot o BBB y revise los comentarios y el historial de quejas. Quiere ver que la empresa con la que trabaja tiene un número bajo de quejas y ha trabajado para resolverlas. Puede revisar el perfil BBB de InCharge Debt Solution aquí.

Trustpilot y Better Business Bureau brindan a los usuarios la oportunidad de ver lo bueno y lo malo «, dijo McClary. «Verifique si hay un tema recurrente en las reseñas. Busque señales de que fueron escritas por seres humanos reales y no por robots».

También desea asegurarse de que la empresa de administración de deudas en la que trabaja con está acreditada por el Consejo de Acreditación. CoA acredita a las organizaciones que se adhieren a los más altos estándares en asesoramiento para el beneficio de las personas, las familias y las comunidades. La marca CoA representa un alto nivel de responsabilidad, eficiencia, protección de datos y calificaciones de los empleados. Trabajar con un asesor de crédito de una organización acreditada por CoA, puede estar seguro de que está recibiendo la más alta calidad de servicio en la industria.

También debe preguntarle a la agencia sobre su política de privacidad. Antes de divulgar su información financiera, debe saber cómo la utilizará la agencia y si tiene derecho a compartirla con alguien más. Solicite una declaración de política de privacidad por escrito y analice cómo se protegerá su información.

Deuda m Los planes de gestión generalmente implican la consolidación de pagos en un solo pago mensual a la agencia, que luego reembolsa a sus acreedores en base a un acuerdo que ha alcanzado. Debe preguntar cómo se distribuirán sus pagos a sus acreedores y solicitar documentación, ya sea a través del sitio web de una agencia o mediante un estado de cuenta mensual. Recuerde, estas son sus deudas y usted es responsable de su pago, incluso si la agencia que contrató está manejando las transferencias.

Revise su plan de acción & Acuerdo

No firme un programa de administración de deudas si no comprende los términos de su plan o acuerdo de pago. Llame a un consejero y haga preguntas sobre cómo inscribirse en un programa de administración de deudas. Asegúrese de comprender su pago mensual, las tarifas cobradas por la agencia, las multas por abandonar el programa y cuántos años hasta que esté libre de deudas. Revise las estimaciones de ahorro de intereses de diferentes agencias.

Un programa de administración de deudas es una relación a largo plazo que debe establecerse con un conocimiento profundo de lo que tendrá que pagar a sus acreedores ya la agencia.No entre en un acuerdo de administración de deuda si prevé problemas que podrían resultar en incumplimiento. No cumplir con el acuerdo podría conducir a la quiebra.