Wiederherstellen von Krediten: Ein Leitfaden zur Reparatur von DIY-Krediten

Eine beschädigte Kreditgeschichte und schlechte Kredit-Scores können Ihr finanzielles Leben erheblich beeinträchtigen.

Sie haben größere Schwierigkeiten, Kredite und Kreditkarten zu erhalten als Menschen mit guten Krediten. Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte erhalten, zahlen Sie normalerweise einen höheren Zinssatz als Personen mit höheren Kredit-Scores. Sie haben auch keinen Anspruch auf Kreditkarten mit den besten Prämien und Vorteilen.

Wenn Sie jedoch schlechte Kredite haben, verzweifeln Sie nicht – es gibt verschiedene praktische Möglichkeiten, um Ihre Situation umzukehren und sich selbst zu versetzen Auf dem Weg zu einem guten Kredit.

Bei der Reparatur Ihres Kredits sind sechs wichtige Schritte erforderlich:

1. Bewerten Sie Ihre Kreditsituation.
2. Streiten Sie eine ungenaue Kreditauskunft Informationen.
3. Schulden abbezahlen.
4. Erfahren Sie mehr über verantwortungsvolle Kreditgewohnheiten.
5. Bauen Sie neue Kredite auf.
6. Warten Sie.

Abhängig von Ihrer Situation können Sie möglicherweise ein oder zwei Schritte überspringen. Trotzdem ist es ratsam, den gesamten Prozess zu verstehen, falls in Zukunft wieder unerwartete finanzielle Probleme auftreten.

Schritt 1: Bewerten Sie Ihre Kreditsituation

Bevor Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre weniger zu verbessern -dann-stellar Kredit, überprüfen Sie Ihre drei Kreditberichte und Scores. Sie müssen herausfinden, warum Ihre Kredit-Scores überhaupt gesunken sind.

Sie haben wahrscheinlich bereits eine gute Vorstellung davon, was passiert ist, ob Sie Kreditkartenzahlungen verpasst haben oder bei einem Privatkredit in Verzug geraten sind. Unabhängig davon ist ein umfassender, ehrlicher Blick auf Ihre finanzielle Situation der erste Schritt auf dem Weg zu einer hohen Kreditwürdigkeit. Es bietet auch eine wertvolle Gelegenheit, falsche Informationen zu identifizieren und zu bestreiten, die Ihre Punktzahl beeinträchtigen könnten.

Hier ist eine Idee, wie Sie diesen Schritt ausführen sollten.

1. Überprüfen Sie Ihre Kredit-Scores: Sie sollten in der Lage sein, einen Kredit-Score für jeden Ihrer Berichte kostenlos zu überprüfen. Möglicherweise können Sie eine Punktzahl über Ihre Kreditkarte anzeigen. Wenn nicht, können Sie bei vielen Online-Diensten auf einen kostenlosen Kredit-Score zugreifen, indem Sie sich einfach anmelden.
2. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte: Nach Bundesgesetz erhalten Sie von jedem großen Verbraucherkreditbüro – Equifax – eine kostenlose Kreditauskunft , Experian und TransUnion – alle 12 Monate. Sie können Ihre kostenlosen Berichte unter AnnualCreditReport.com erhalten. Während Ihre Kredit-Scores hilfreiche Einblicke in Ihre Situation bieten, bieten Kreditberichte ein detailliertes Bild, das es einfacher machen sollte, die genauen Probleme im Spiel zu finden. Erstellen Sie eine Liste aller potenziell negativen Informationen, die Sie finden, einschließlich verspäteter Zahlungen, Inkassokonten, Anfragen und Kreditkarten, deren Guthaben im Vergleich zu ihren Grenzen hoch ist.
3. Erstellen Sie einen Aktionsplan: Sobald Sie durchgesehen haben Durchsuchen Sie die unten beschriebenen Schritte, um festzustellen, woran Sie arbeiten müssen, und beheben Sie jedes Problem mit der entsprechenden Lösung.

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie zu tief sind Um alles selbst herauszufinden, sollten Sie eine Kreditberatung in Betracht ziehen. Kreditberater bieten kreditbezogene Anleitungen, die sich als unschätzbar erweisen können, wenn es darum geht, Sie in den trüben Gewässern der Verschuldung zu navigieren. Überprüfen Sie die offizielle Liste der zugelassenen Kreditberatungsstellen des US-Justizministeriums, um Beratungsdienste in Ihrer Nähe zu finden.

Schritt 2: Streiten Sie ungenaue Informationen

Wenn Sie beim Durchsuchen Ihrer Kreditauskünfte Ungenauigkeiten feststellen, haben Sie das Recht, diese zu bestreiten. Wenn Sie ein Konto anfechten, muss das Kreditbüro den Artikel untersuchen und aus Ihrer Kreditauskunft löschen, wenn er nicht als korrekt überprüft wurde.

Eine Löschung kann in bestimmten Fällen Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, wenn sie entfernt wird Artikel war negativ. Aber selbst wenn eine Löschung Ihre Punktzahl nicht verbessert, ist es dennoch wichtig sicherzustellen, dass alle Informationen in Ihren Berichten korrekt sind.

Beispielsweise kann ein positives Hypothekenkonto, das Ihnen nicht gehört, nicht schaden Ihre Kredit-Score. Aber es könnte schwierig werden, in Zukunft Kredite aufzunehmen, da es auf dem Papier so aussieht, als ob Sie mehr Geld schulden als Sie.

Es ist ziemlich einfach, einen Artikel in einer Kreditauskunft zu bestreiten. Stellen Sie zunächst fest, welche Informationen ungenau sind. Stellen Sie dann fest, welches Kreditbüro die Fehler meldet. Führen Sie abschließend die folgenden Schritte aus.

1. Senden Sie ein 609-Streitbrief per Einschreiben (Rückschein angefordert) an das entsprechende Kreditbüro. Fordern Sie eine Überprüfung der Informationen an, die Sie für falsch halten. Ihre Streitigkeit garantiert keine Löschung der Informationen, erfordert jedoch eine Überprüfung der Richtigkeit durch das Büro.
2. Warten Sie auf eine Antwort. Der Vorgang kann einen Monat oder länger dauern.Nach der Untersuchung sollte das Büro die fehlerhaften Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernen, wenn sie nicht überprüft werden können.
3. Wenn Ihr Streit nicht die erhoffte Lösung erreicht hat, haben Sie mehr Optionen. Sie können sich an das Büro wenden, sich an den Gläubiger wenden, der die Daten bereitgestellt hat, eine Beschwerde beim Büro für finanziellen Verbraucherschutz einreichen oder sogar mit einem Verbraucherschutzanwalt sprechen, wenn die Situation dies erfordert.

Wenn Sie tatsächlich ganze Konten gefunden haben, die Sie in Ihren Kreditberichten nicht erkennen, sollten Sie den Vorfall an die FTC melden und sorgfältige Maßnahmen ergreifen, um Probleme wie Identitätsdiebstahl in Zukunft zu vermeiden.

Wir empfehlen eine Gutschrift Überwachung, auch wenn Sie in Ihren Kreditauskünften nichts Außergewöhnliches gefunden haben. Kreditüberwachungsdienste machen Sie auf Änderungen in Ihren Kreditberichten aufmerksam und helfen Ihnen dabei, betrügerische Konten und nicht autorisierten Kreditzugriff zu identifizieren. Viele Kreditkartenunternehmen bieten Karteninhabern kostenlose Kreditüberwachungsdienste an, oder Sie können sich für kostenlose Dienste wie Experians CreditWorks Basic anmelden.

Wenn Sie sich wegen Betrugs Sorgen machen, möchten Sie möglicherweise auch Ihre Kreditberichte einfrieren Verhindern Sie Kreditanträge in Ihrem Namen, bis Ihre Berichte aufgetaut sind. Alle drei großen Kreditauskunfteien müssen kostenlos einfrieren.

Kreditschlösser sind eine weitere Option. Sie ähneln dem Einfrieren, verfügen jedoch möglicherweise über bequemere Funktionen wie das sofortige Sperren / Entsperren. Diese Funktionen sind jedoch möglicherweise kostenpflichtig.

Schritt 3 : Schuldentilgung

Die Tilgung Ihrer bestehenden Schulden ist gleichzeitig eines der schwierigsten und wichtigsten Elemente des Kreditreparaturprozesses. Es wird fast immer viel Zeit, Mühe und (natürlich) Geld kosten. Sobald Sie jedoch mit Ihren Schulden Frieden geschlossen haben, können Sie eine Grundlage für die künftige Stabilität schaffen.

Die Höhe Ihrer Schulden (insbesondere Ihre Kreditkartennutzung) macht 30% Ihrer FICO-Scores aus. Die Tilgung von Kreditkartenschulden ist oft ein sehr effektiver Weg, um Ihre Kredit-Scores zu verbessern.

Bereit für den Einstieg? Hier sind einige Optionen zum Schuldenabbau.

Outright zahlen

Wenn Ihre Schulden noch aktuell sind oder nur ein wenig zurückliegen (was bedeutet, dass Sie noch nicht in Verzug geraten sind), können Sie dies tun in der Lage sein, einen Plan auszuarbeiten, um Ihr Guthaben zu reduzieren. Dies kann die Blutung stoppen, bevor Ihre Kreditsituation außer Kontrolle gerät. Oft müssen Sie einfach Ihr Budget anpassen und Ihre Schulden anders priorisieren.

Berücksichtigen Sie beispielsweise Ihre Kreditkartenguthaben.

Führen Sie nur die monatliche Mindestzahlung auf einer Kreditkarte durch. Je nach Höhe der Schulden kann es Jahre dauern, bis der Saldo auf Null gesunken ist. Aus diesem Grund sollten Sie versuchen, Kartenguthaben monatlich oder so schnell wie möglich zu bezahlen.

Schulden konsolidieren

Die gleichzeitige Verwaltung mehrerer Schulden kann schwierig sein Dies gilt insbesondere dann, wenn einer oder mehrere von ihnen hohe Zinssätze haben.

Bei der Schuldenkonsolidierung wird ein Darlehen aufgenommen, um mehrere Schulden auf einmal zu begleichen, sodass Sie an ihrer Stelle eine einzige Rechnung haben (Sie können) nutzen Sie auch Dienste wie Tally). Idealerweise sollte Ihr neues Darlehen einen viel niedrigeren Zinssatz haben als bei den meisten Kreditkarten.

Die Konsolidierung von Kreditkartenschulden auf diese Weise kann auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, da der Restbetrag eines Ratenkredits gewonnen wurde Beeinflussen Sie Ihr Guthaben nicht auf die gleiche Weise wie ein revolvierender Kontostand. Die Auswirkung auf Ihre Kredit-Scores hängt jedoch auch von Ihrer Fähigkeit ab, die Darlehenszahlungen (und Zahlungen für andere verbleibende Schulden) jeden Monat pünktlich zu leisten.

Die Schuldenkonsolidierung ist eine hervorragende Möglichkeit, um hohe Probleme zu lösen. Zinsschulden. Wenn Sie diese Route wählen, sollten Sie Ihre alten Kreditkarten offen halten.Sie können sie vernichten oder beiseite legen, aber das Alter der Konten und das Fehlen von Guthaben können Ihre Kredit-Scores auf lange Sicht verbessern. (Hinweis: Wenn Sie eine Kreditkarte schließen, verlieren Sie nicht sofort das Guthaben für das Alter des Kontos. Geschlossene Konten werden jedoch nach 7 bis 10 Jahren aus Ihren Kreditberichten gelöscht.)

Mit Kreditgebern verhandeln

Kreditgeber wollen ihr Geld. Wenn Sie mit den ursprünglich vereinbarten Zahlungen nicht Schritt halten können, ist ein Kreditgeber möglicherweise zu Verhandlungen bereit. Ein überschaubarerer Zahlungsplan oder eine Vereinbarung, die es ermöglicht, dass er so günstig wie möglich herauskommt, ist einem direkten Ausfall vorzuziehen.

Wenden Sie sich an Kreditgeber, wenn Sie mit Ihrer aktuellen Mindestzahlung zu kämpfen haben. Sie können Anpassungen an Ihre finanzielle Situation anfordern. Ein zertifizierter Kreditberater kann möglicherweise auch einen Schuldenmanagementplan (DMP) in Ihrem Namen aushandeln, normalerweise gegen eine Gebühr.

Abgesehen von Verbesserungen des Zahlungsplans können Sie möglicherweise auch eine Möglichkeit zur Abwicklung aushandeln eine Schuld für weniger als seine Summe. Die Begleichung von Schulden erfordert jedoch im Allgemeinen eine hohe Pauschalzahlung im Voraus, die möglicherweise nicht einfach zu leisten ist. Außerdem werden die meisten Gläubiger die Idee einer Pauschalabrechnung nicht in Betracht ziehen, es sei denn, Sie sind derzeit überfällig.

Inkassokonten

Es ist erwähnenswert, dass Sie Vorsicht walten lassen sollten bei der Bezahlung alter Inkassokonten. Wenn Sie keine Schulden bezahlen, haben Ihre Gläubiger und Inkassobüros, die die Schulden kaufen, möglicherweise das Recht, Sie zu verklagen. Wenn eine Schuld jedoch älter wird, kann sie verjährt sein. Sobald eine Schuld verjährt ist, kann ein Schuldner Sie nicht mehr verklagen.

Die verjährte Schuldenuhr ist in jedem Staat anders. Weitere Informationen zu verjährten Schulden erhalten Sie in diesem Handbuch von der Federal Trade Commission.

Wenn Sie nur eine geringe Zahlung für eine verjährte Forderung leisten, können Sie die Inkasso-Uhr neu starten. Mit anderen Worten, eine Zahlung könnte die Tür zu einer möglichen Klage für Ihr verbleibendes unbezahltes Guthaben öffnen. Wenn Sie also vorhaben, ein altes Inkassokonto zu begleichen, warten Sie in der Regel am besten, bis Sie zuerst einen vollständigen, pauschalen Abrechnungsbetrag gespeichert haben. Möglicherweise möchten Sie auch mit einem Anwalt für Verbraucherschulden sprechen, um Rat zu erhalten.

Selbst wenn Sie ein Inkassokonto bezahlen oder begleichen, sollten Sie nicht mit einem sofortigen Anstieg Ihrer Kredit-Scores rechnen. Wenn ein Kreditgeber kein neueres Bewertungsmodell (wie FICO 9) verwendet, können bezahlte Sammlungen weiterhin Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, solange sich das Konto in Ihren Berichten befindet.

Die gute Nachricht ist jedoch, dass as Sammlungen werden älter, sie wirken sich immer weniger auf Ihr Guthaben aus. Nach sieben Jahren ab dem Datum des Ausfalls des ursprünglichen Kontos müssen Sammlungen vollständig aus Ihren Kreditauskünften gelöscht werden.

Schritt 4: Erlernen Sie verantwortungsbewusste Kreditgewohnheiten

Nachdem Sie diese erhalten haben Nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich über die vielfältigen Möglichkeiten zu informieren, mit denen Sie sicherstellen können, dass Sie nie wieder auf diese Probleme stoßen.

Alle Zahlungen pünktlich ausführen

Dies ist ein bisschen offensichtlich, aber Sie sollten niemals eine Kredit- oder Kreditkartenzahlung verpassen, es sei denn, dies kann absolut nicht vermieden werden. Die Zahlungshistorie ist einer der wichtigsten Faktoren in vielen Kreditbewertungsmodellen.

Mindestzahlungen reichen aus, wenn Sie nur versuchen, verspätete Gebühren zu vermeiden. Wir empfehlen Ihnen jedoch dringend, Ihr gesamtes Guthaben auf der Kreditkartenabrechnung zurückzuzahlen jeden Monat, um Zinsaufwendungen zu vermeiden (es sei denn, Sie haben einen Zinssatz von 0%). Dies gilt jedoch in erster Linie für Einkäufe, da Barvorschüsse und Saldotransfers normalerweise sofort verzinst werden.

Wir empfehlen außerdem, automatische Zahlungen zu aktivieren, damit Sie sich nie die Mühe machen müssen, eine Zahlung vor Fälligkeit einzureichen Datum. Behalten Sie einfach Ihr Online-Konto im Auge, um sicherzustellen, dass die Zahlungen immer ausgeführt werden.

Verspätete Zahlungen können den Kreditauskunfteien erst gemeldet werden, wenn sie mindestens 30 Tage verspätet sind. Es können jedoch verspätete Gebühren anfallen und / oder andere Konsequenzen für den Kreditgeber ab dem Zeitpunkt Ihrer Verspätung.

Nach Ablauf der 30-tägigen Wartezeit wird die verspätete Zahlung wahrscheinlich den Verbraucherkreditbüros gemeldet. Eine neue verspätete Zahlung in Ihren Kreditauskünften wird mit ziemlicher Sicherheit Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Halten Sie Ihr Kreditkartenguthaben niedrig

Das Verhältnis Ihrer gesamten Kreditkartenschulden zu Ihr Kreditlimit wird als Kreditverwendung bezeichnet. Die Kreditverwendung spielt eine wichtige Rolle bei Ihren Kredit-Scores.

Der moderne FICO-Score 8 berechnet beispielsweise 30% Ihrer Kredit-Scores aus der Kategorie Ihrer geschuldeten Beträge in Ihren Kreditberichten. Ihre Kreditverwendung ist der wichtigste Faktor, der hier berücksichtigt wird.

VantageScore 3.0 verfolgt einen anderen Ansatz. Die Kreditauslastung wird für 20% der Bewertungsformel verwendet, und Ihre Gesamtbeträge werden für weitere 11% geschuldet.

Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie automatisch hohe Kreditkartengebühren im Laufe des Monats zahlen müssen. Solange Ihr Guthaben vor dem Abschlussdatum des Kontoauszugs ausgezahlt wird, sollte Ihre Kreditauslastung niedrig bleiben, ohne dass Ihre Punktzahlen beschädigt werden.

Leihen Sie sich nicht mehr aus, als Sie sich leisten können

Leihen Sie sich niemals so viel Geld aus, dass Sie es nicht rechtzeitig abbezahlen können. Wir empfehlen dringend, die Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig abzuzahlen. Wenn Sie sich nicht dazu verpflichten können, Ihre Kreditkarten jeden Monat vollständig zu bezahlen, sollten Sie es wahrscheinlich vermeiden, sie vollständig zu klauen, während Sie versuchen, Kredite wieder aufzubauen.

Gleiches gilt für Kredite. Wenn Sie nicht absolut sicher sind, ob Sie sich die monatliche Zahlung ohne Sorgen leisten können, ist das Darlehen wahrscheinlich nicht der richtige Schritt.

Schritt 5: Neues Guthaben aufbauen

Wenn Sie alte Schulden getilgt und / oder ausgehandelt, ungenaue Kreditinformationen in Ihren Berichten berücksichtigt und einen soliden Umgang mit Krediten in der Zukunft entwickelt haben, sind Sie möglicherweise bereit, mit dem Aufbau neuer Kreditkonten zu beginnen. P. >

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, neue Kredite aufzubauen. Wir führen Sie durch einige der besten Optionen, die normalerweise Personen mit schlechten Kredit-Scores zur Verfügung stehen.

Werden Sie autorisierter Benutzer

Finden Sie einen vertrauenswürdigen Freund oder ein Familienmitglied mit einer konsistenten Historie von vollständigen, pünktlichen Zahlungen und bitten Sie, als autorisierter Benutzer auf seinem Kreditkartenkonto hinzugefügt zu werden.

Sie können eine autorisierte Benutzerkarte zur tatsächlichen Verwendung erhalten oder Sie können hinzugefügt, aber nicht angegeben werden überhaupt eine Karte. Die Zahlungsinformationen des Kontos (positiv oder negativ) werden in der Regel weiterhin in Ihren Kreditauskünften angezeigt. Einige Kartenaussteller melden keine autorisierten Benutzerkonten an die Kreditauskunfteien.

Möglicherweise gibt es bestimmte Anforderungen, die Sie daran hindern, autorisierter Benutzer zu werden. Normalerweise ist jedoch keine Bonitätsprüfung erforderlich.

Öffnen einer Kreditkarte

Es gibt mehrere Kreditkarten, für die Sie sich wahrscheinlich qualifizieren, auch wenn Ihre Kredit-Scores sehr niedrig sind. Die meisten von ihnen sind gesichert.

Sicher, Sie müssen möglicherweise eine rückzahlbare Anzahlung leisten und sich mit einer Karte zufrieden geben, der Belohnungen und Vorteile fehlen. Trotzdem gehören Kreditkarten nach wie vor zu den nützlichsten Tools für den Wiederaufbau von Krediten.

Der Discover it® Secured (Review) ist ein guter Ausgangspunkt, da er ein relativ solides Cash-Back-Prämienprogramm bietet, was selten vorkommt für gesicherte Karten.

Behalten Beachten Sie, dass die Beantragung einer neuen Kreditkarte zu einer harten Anfrage führt. Eine harte Anfrage kann sich negativ auf Ihre Kredit-Scores auswirken, aber die Auswirkungen sind oft gering oder nicht vorhanden. Die Kehrseite ist, dass sich eine verantwortungsvolle Kreditverwendung im Laufe der Zeit positiv auf die Kreditvergabe auswirken sollte. Diese positiven Auswirkungen können einen eventuellen Rückgang der anfragebezogenen Punktzahl ausgleichen.

Befolgen Sie unbedingt die oben genannten Best Practices für den Kreditaufbau, wenn Sie beabsichtigen, eine Karte zur Bearbeitung Ihrer Kreditpunktzahlen zu verwenden. P. >

Probieren Sie ein Credit Builder-Darlehen aus

Credit Builder-Darlehen sollen Ihnen beim Aufbau oder der Reparatur Ihres Kredits helfen. Sie leisten während der gesamten Laufzeit des Kredits gleiche monatliche Zahlungen, erhalten jedoch kein Bargeld im Voraus. Stattdessen erhalten Sie das Geld, nachdem Ihr Restbetrag vollständig bezahlt wurde. In der Regel müssen Sie Zinsen und bestimmte Gebühren zahlen, obwohl keines davon zu hoch ist.

Kredite für Kreditnehmer können für sich genommen sehr nützlich sein. Sie funktionieren auch gut neben anderen Methoden wie gesicherten Kreditkarten. Die gleichzeitige Verwendung beider Kreditarten erhöht Ihre Kontenvielfalt, und eine gute Kreditmischung kann Ihren Punktzahlen zugute kommen.

Schritt 6: Warten Sie

Im Allgemeinen ist dies das Einzige, was dazu beiträgt Entfernen Sie genaue negative Informationen aus Ihren Kreditauskünften ist Zeit. Verspätete Zahlungen, Inkassokonten und andere negative Posten verbleiben in der Regel 7 bis 10 Jahre in Ihren Kreditauskünften.In seltenen Fällen können Sie möglicherweise gültige verspätete Zahlungen entfernen lassen, aber Sie sollten nicht damit rechnen. Bei negativen Krediteinträgen gibt es oft nichts zu tun, außer zu warten, bis sie aus Ihren Berichten entfernt werden.

Glücklicherweise nehmen die Auswirkungen negativer Kreditinformationen auf Ihre Kredit-Scores mit zunehmendem Alter dieser Informationen tendenziell ab. Sie werden wahrscheinlich feststellen, dass Ihre Kredit-Scores steigen, sobald die Informationen aus Ihren Berichten entfernt wurden (alle anderen Dinge sind gleich), aber es besteht eine gute Chance, dass sie sich bereits vorher allmählich erhöhen.

Dies wird auch der Fall sein Nehmen Sie sich Zeit, bevor die Auswirkungen Ihrer neuen Konten und das positive Verhalten spürbar werden. Der Schlüssel ist, geduldig zu sein und sich an Ihre Strategien zu halten. Wenn Sie verantwortungsbewusst bleiben, können sich auch Personen mit dem schlechtesten Kredit letztendlich für wünschenswerte Kredite und bessere Kreditkarten mit günstigen Zinssätzen qualifizieren.