Wie sich ein geschlossenes Konto auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Sehr geehrter Keeping Score,

Hallo Ich arbeite daran, meine Gesamtkreditbewertung von 716 zu verbessern. Ich habe keine späten abfälligen Noten und eine revolvierende Kreditauslastung von 1,2%. Ich bin erst 22 Jahre alt und habe ein durchschnittliches Kreditalter von 2,2 Jahren. Was kann ich im Allgemeinen tun, um meine Punktzahl so schnell wie möglich auf über 760 zu verbessern? Stimmt es auch, dass geschlossene Konten bei der Berechnung des Durchschnittsalters meines Guthabens weiterhin berücksichtigt werden? – Tyler

Lieber Tyler,

Herzlichen Glückwunsch zu Ihrem hervorragenden Start auf dem Weg zur Kreditwürdigkeit. Es ist eine lange Zeit, und während es auf dem Weg zu Unebenheiten kommen wird, sind diese Unebenheiten geringfügig, wenn Sie den gleichen Kurs fortsetzen können, indem Sie Ihre Kreditauslastung niedrig halten und alles Negative (wie fehlende Zahlungen usw.) vermeiden. P. >

Abgesehen davon erfordert das Kreditspiel einiges an Geduld. Mit 22 Jahren sind Sie ziemlich neu im Kreditgeschäft und möchten verständlicherweise Ihre Punktzahl so schnell wie möglich so hoch wie möglich halten. Lassen Sie uns darüber sprechen, wie alles funktioniert, und dann besprechen, was Sie jetzt tun können, um Ihre Punktzahl zu verbessern.

Lassen Sie mich zunächst sagen, dass Ihre Punktzahl bei 716 als gut angesehen wird. Tatsächlich werden Werte zwischen 670 und 739 nach FICO-Standards im Allgemeinen als gut eingestuft. Die Punktzahl, die Sie erreichen möchten (760), liegt im Bereich „sehr gut“. Es ist durchaus verständlich, diese Punktzahl und höher erreichen zu wollen. Denken Sie nur an meine „Theorie von gut genug Kredit“. Wenn Ihre Punktzahl gut genug ist, um Ihnen das zu geben, was Sie wollen, ist das alles, was wirklich zählt. Das Streben nach Perfektion bei der Wertung kann zum Kinderspiel werden.

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Wie wirkt sich ein geschlossenes Konto auf Ihre Kreditlaufzeit aus?

In Bezug auf Ihre Frage verwendet ein Kredit-Score einen Algorithmus, der nachweislich in der Lage ist, zukünftige Zahlungsrückstände vorherzusagen. Als rückwärtsgerichtetes Modell, das die Zukunft vorhersagt, hängt es stark von der Leistung in der Vergangenheit sowie von anderen aktuellen Faktoren wie Kreditauslastung und Kreditmix ab.

Lassen Sie uns darüber sprechen, wie sich die Schließung eines Kartenkontos auf Ihre Laufzeit auswirkt Kreditverlauf, der 15% Ihres FICO-Kredit-Scores ausmacht.

Während Ihr Score weiterhin den Kontoverlauf aller geschlossenen und offenen Karten enthält, solange diese in Ihrer Kreditauskunft verbleiben Die Kreditauskunfteien entfernen nach etwa 10 Jahren geschlossene Konten und nach sieben Jahren ab dem Datum der Zahlungsunfähigkeit geschlossene Konten mit verspäteten Zahlungen.

Warum sieben und zehn? Denn genau das möchten die Kunden der Kreditauskunfteien beim Zeichnen von Verbrauchern sehen. Wenn die Kreditgeber plötzlich eine 20-jährige Geschichte sehen wollten, würden die Büros ihr Bestes tun, um diese bereitzustellen (und damit den Verkauf von Kreditauskünften und anderen Produkten zu steigern).

Das VantageScore-Modell zählt keine geschlossenen Konten. Zur Berechnung des Kreditalters werden nur offene verwendet. Die Antwort auf Ihre Frage lautet also: Ja, geschlossene Konten zählen immer noch, zumindest wenn es um Ihre FICO-Punktzahl geht. Die Sache mit der Bonitätshistorie ist, dass sie historisch ist.

Es braucht Zeit, um zu geschehen, und es gibt keine Möglichkeit, sie zu beschleunigen – es gibt keine schnellen Lösungen für dieses Stück der Kredit-Score-Torte. Im Folgenden sind jedoch einige Dinge aufgeführt, die Sie tun und nicht tun können, um Ihre Punktzahl zu erhöhen, während Sie darauf warten, dass Ihre Kreditauskunft altert.

Siehe verwandte: Wie lange dauert es, um von schlecht zu gut zu gelangen? Kredit?

Das Schließen einer Kreditkarte kann Ihre Kreditauslastung erhöhen.

Wenn ein Ratendarlehen, beispielsweise ein Auto oder Möbel, ausgezahlt wird, wird dieses Konto geschlossen. Ich möchte jedoch, dass Sie zweimal überlegen, bevor Sie ein revolvierendes Konto (wie eine Kreditkarte) schließen, nur weil Sie es eine Weile nicht mehr verwendet haben.

Verstehen Sie mich nicht falsch – es gibt gute Gründe dafür Schließen Sie revolvierende Konten, wie eine hohe Jahresgebühr oder einen schlechten Kundenservice. Im Allgemeinen empfehle ich jedoch, keine Konten zu schließen, insbesondere nicht für Personen mit einer eingeschränkten Bonität.

Während das geschlossene Konto weiterhin für Ihr Kreditalter angerechnet wird Wenn Sie in diesem Teil der Gleichung eine Kreditkarte schließen, verlieren Sie möglicherweise Punkte im Bewertungsfaktor für die Kreditauslastung, der 30% Ihrer FICO-Punktzahl ausmacht.

Durch die Schließung eines Kontos wird Ihr insgesamt verfügbares Guthaben verringert. welches in der Nutzungsberechnung verwendet wird. Die Nutzung erfolgt auf zwei Arten. Erstens wird das Verhältnis von Guthaben zu Krediteinheit verwendet, und zweitens wird das Verhältnis aller Ihrer Kreditlimits auf allen Ihren Karten zu all Ihren Guthaben berücksichtigt. Die Schließung eines Kontos verringert den Wert des zweiten Verhältnisses.

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Andere Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit

Fügen Sie Ihrer Kreditauskunft positive Daten hinzu

Es gibt einige ziemlich neue Optionen, die mir gefallen und die für jemanden in Ihrer Position attraktiv sein können, wie Experian Boost und UltraFICO. Hierbei handelt es sich um Programme, mit denen der Verbraucher in seiner Kreditauskunft positive Daten angeben kann, mit denen die Punktzahl erhöht werden kann. Dies ist besonders effektiv für Personen mit begrenzter Bonität. Beide sind einfach zu verwenden und die Ergebnisse werden sofort angezeigt.

Um Experian Boost verwenden zu können, müssen Sie dem Kreditbüro den Zugriff auf Ihre Bankdaten gewähren, um beispielsweise Zahlungen für Stromversorgungs- und Telefonrechnungen abrufen zu können. Positive Zahlungsverläufe sind in Ihrem Bericht enthalten und können Punkte zu Ihrer Punktzahl hinzufügen.

UltraFICO überprüft Ihre Giro- und Sparkontoinformationen auf positive Daten, z. B. wie viel Sie sparen, wie aktiv Ihre Konten sind und wie lange sie geöffnet waren.

Beide verwenden nur positive Daten und Sie können sich jederzeit anmelden oder aussteigen. Beides wirkt sich auch nur auf Ihren Experian-Bericht aus. Denken Sie also daran. Wenn Sie Miete an einen Vermieter zahlen, der sich nicht bei den Büros meldet, sollten Sie einen Mietzahlungsdienst in Betracht ziehen, der bei der Zahlung Ihrer Miete als Vermittler fungiert, damit dieser eine positive Mietzahlungshistorie in Ihren Kreditauskünften angeben kann.

Verwechseln Sie Ihre Kreditkartennutzung

Ein Wort der Vorsicht – verlieben Sie sich nicht in eine Kreditkarte! Ich habe eine glänzende Metallkarte, deren Gefühl mir gefällt und die gelegentlich Kommentare zeichnet, wenn ich sie benutze. Ich bin jedoch vorsichtig, meine Einkäufe auf mehrere, weniger glorreiche Karten zu verteilen, um meinen individuellen Kartenauslastungsfaktor niedrig zu halten. Ich schlage vor, Sie versuchen, nicht mehr als 25% Ihrer Kreditlinie zu belasten. Super-Scorer behalten die Nutzung im einstelligen Bereich bei.

Siehe verwandte: Wie viele Kreditkarten sollten Sie haben?

Erwägen Sie einen Sparbuchkredit

Sie können auch einen Kredit aufnehmen ein Sparbuch-Sparkredit, besonders wenn Sie in der Kreditmix-Abteilung leicht sind. Dies macht zwar nur 10% Ihrer Gesamtpunktzahl aus, hilft den Gläubigern jedoch zu erkennen, dass Sie sowohl feste als auch variable Zahlungen abwickeln können. Menschen mit dünneren Dateien können sicherlich von dieser Praxis profitieren.

Ich mag Sparbuch-Sparkredite, weil sie Ihr eigenes Geld verwenden und Sie sich keine Sorgen über die Anhäufung von Schulden machen müssen. Stellen Sie nur sicher, dass das Darlehen den Kreditauskunfteien gemeldet wird. Wenn ja, sind dies Win-Win-Vorschläge in meinem Buch.

Fazit

Ich weiß nicht, wie schnell „so schnell wie möglich“ für Sie ist, aber ich empfehle dies Jeder, der sich die Finanzierung eines größeren Kaufs sichern möchte, um sich drei bis sechs Monate Zeit zu geben, um zuerst seine Kreditauskünfte zu bereinigen. Und es versteht sich von selbst – aber ich werde es trotzdem sagen -, während dieser Zeit weiter zu machen, was Sie waren Gehen Sie so weit wie möglich, um Ihre Auslastung niedrig zu halten und Ihre Rechnungen wie vereinbart pünktlich zu bezahlen.

Und denken Sie daran, dass 50 Punkte ein ziemlich großer Sprung in der Kreditwürdigkeit sind, aber sicherlich nicht unüberwindbar. Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn es länger dauert, als Sie möchten. Sie werden dort ankommen.

Denken Sie daran, Ihre Punktzahl im Auge zu behalten!