Wie lange sollte ein Autokredit dauern?

„Die Verbraucher kämpfen mit zwei Dingen“, sagte Melinda Zabritski, Senior Director Automotive Financial Solutions bei Experian. Sie versuchen, einen guten Zinssatz und eine angemessene monatliche Zahlung zu erhalten. Aber ein fünfjähriger Kredit hat oft eine monatliche Zahlung, die für sie zu hoch ist, und sie finanzieren sich längerfristig, selbst wenn es sie später mehr kostet, sagte Zabritski.

Gibt es welche? von einem sechs- oder siebenjährigen Autokredit profitieren, abgesehen von einer niedrigeren monatlichen Zahlung? Tatsächlich gibt es viele Gründe, warum Sie sich nicht für einen langen Autokredit entscheiden sollten. Edmunds empfiehlt einen 60-monatigen Autokredit, wenn Sie ihn verwalten können. Und hier sind einige Gründe, warum.

Car Fatigue

Dies ist etwas, das viele Menschen nicht in Betracht ziehen, bevor sie einen langen Kredit aufnehmen. Wir lieben unsere Autos, wenn sie brandneu sind, aber wenn die Romantik nachlässt, sind wir bestrebt, sie gegen etwas anderes einzutauschen.

Die durchschnittliche Nutzungsdauer für ein neues Auto beträgt etwa 6,5 Jahre ( 79 Monate), laut IHS Markit. Gebrauchtwagenbesitzer durchschnittlich 5,5 Jahre (66 Monate). Amerikaner neigen nicht dazu, ihre Autos zu fahren, bis die „Räder abfallen“, egal was sie sagen, dass sie beim Kauf tun werden Sie.

Nehmen wir diese durchschnittlichen Eigentumsdauern und sehen, was mit verschiedenen Darlehensbedingungen passiert.

Zuerst neue Autos: Stellen Sie sich vor, Sie haben einen Autokredit mit einer Laufzeit von 72 Monaten und erhalten diesen Der Juckreiz, sieben Monate nach der Rückzahlung Ihres Darlehens ein neues Auto zu kaufen, ungefähr zu dieser üblichen 79-Monats-Marke. Sie erhalten nur sieben Monate ohne Autozahlung. Wenn dies der Fall ist, wären Sie besser dran gewesen, zu leasen zwei Autos hintereinander zu je 36 Monaten. Sie hätten niedrigere monatliche Zahlungen und den Genuss von zwei neuen Autos gehabt.

Wenn Sie einen 84-monatigen Kredit aufgenommen hätten und mit 79 Monaten Ihr Auto satt hätten, wären Sie mit fünf weiteren festgefahren Monate, in denen Sie für ein Auto bezahlt haben, konnten es kaum erwarten, es zu entladen. Wenn Sie das Auto unbedingt entsorgen möchten, besteht eine Alternative darin, die letzten fünf Monate des Kredits in Ihren nächsten Autokauf einzubeziehen. Aber das ist fast immer eine schlechte Idee, weil dadurch eine längere Kreditzusage und höhere monatliche Zahlungen für das nächste Auto entstehen.

Schauen wir uns nun Gebrauchtwagen an: Angenommen, Sie kaufen einen 3-Jährigen Gebrauchtwagen und bezahlen Sie mit einem 72-monatigen Darlehen, wie die meisten Menschen. Und wenn Sie „wie die meisten Menschen sind“, werden Sie nach fünfeinhalb Jahren das Auto satt haben. Sie haben noch sechs Monate Zeit für Zahlungen.

Selbst wenn Sie noch sechs Monate mit dem Auto (das jetzt 9 Jahre alt ist) aushalten können, haben Sie keinen einzigen Monat ohne Autozahlung. Auch hier wäre es vielleicht besser gewesen, zwei neue Autos hintereinander zu leasen. Leasing-Specials können einige Neuwagen in eine Preisspanne bringen, die mit dem vergleichbar ist, was Sie für den Kauf eines Gebrauchtwagens bezahlen würden.

Vergleichen Sie diese Situationen mit Käufern, die sich für Darlehen mit einer Laufzeit von fünf Jahren entschieden haben. Bei einer durchschnittlichen Eigentumsdauer von 79 Monaten haben sie bereits fast zwei Jahre ohne Autozahlungen verbracht und haben die Freiheit, das Auto zu verkaufen, wann immer sie möchten

Höhere Zinskosten

Höhere Zinssätze sind ein weiterer Grund, sich an ein 60-monatiges Darlehen zu halten. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie für das Darlehen In Bezug auf den Zinssatz selbst und die Finanzierungskosten im Laufe der Zeit. So sehen die Zahlen aus, wenn Sie ein 60-monatiges Darlehen mit einem 72-monatigen Darlehen vergleichen.

Der durchschnittliche Darlehensbetrag für ein neues Auto Im ersten Quartal 2020 betrug der Preis 33.631 USD, bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 3,6% für ein 60-monatiges Darlehen. Die Finanzierungskosten über die Laufzeit des Kredits betragen 3.168 USD, was einer monatlichen Zahlung von 613 USD entspricht, was einen erheblichen Teil des Geldes darstellt. Es ist leicht zu erkennen, warum sich jemand für einen längeren Kredit entscheiden würde.

Vergleichen Sie dies mit einem 72-monatigen Autokredit. Der Zinssatz wäre höher, was bei längeren Krediten üblich ist. Laut Edmunds Daten

Für unser neues Auto mit einem Darlehensbetrag von 33.631 USD würde die monatliche Zahlung für das 72-monatige Darlehen etwa 569 USD betragen. Dies scheint eine Verbesserung gegenüber 60 zu sein Monate, bis Sie die Finanzierungskosten sehen: 7.304 USD über die Laufzeit des Kredits. Das ist mehr als das Doppelte der Zinsen, die Sie mit einem 60-monatigen Kredit zahlen würden.

Wenn Sie ein gebrauchtes Auto mit einem gekauft haben 72-monatige Darlehenslaufzeit, bei einem durchschnittlichen finanzierten Preis von 22.201 USD würde Ihre monatliche Zahlung 409 USD betragen. Aus Sicht der monatlichen Zahlung scheint dies ein Gewinn zu sein. Allerdings sind die Zinssätze für Gebrauchtwagen viel höher und 9,8% ziemlich häufig. Sie würden 7.251 US-Dollar an Finanzierungskosten zahlen – fast so viel wie für ein neues Auto.

Dieses zusätzliche Jahr für Zahlungen bedeutet, dass der Aufbau von Gl im Auto. Je schneller Sie zum Eigenkapital gelangen, desto flexibler müssen Sie es verkaufen oder eintauschen.