Viktiga skillnader mellan ACH och banköverföringar

När du behöver skicka eller ta emot pengar är en elektronisk överföring ofta ett bra alternativ. Fonderna rör sig säkert, det finns inget att gå vilse i posten och banker håller transaktionsregister som gör det enkelt att spåra vad som hände.

Du kan flytta pengar elektroniskt i flera olika sätt. Två av de mest populära och väletablerade valen är ACH-överföring och banköverföring, men dessa metoder blir ibland förvirrade. Det är bra att förstå fördelarna och nackdelarna med varje alternativ så att du väljer rätt nästa gång du behöver flytta pengar.

Överföringshastighet

Wire överföringar flyttar pengar från en bank till en annan inom en arbetsdag, och pengarna kan till och med vara tillgängliga för att spendera samma dag.

Som sagt, ibland är medlen inte t syns på mottagarens konto, eller så har du inte tillgång till medel direkt efter att du fått en banköverföring. Även om processen för det mesta är automatiserad, behöver ibland en bankanställd granska banköverföringar och få in pengarna till målkontot. Om tiden är viktig måste du begära banköverföringar först på morgonen så det finns gott om tid att slutföra bearbeta. Internationella ledningar kan ta en extra dag eller två.

ACH-överföringar tar vanligtvis en arbetsdag att slutföra. Banker och clearingcentraler behandlar ACH-betalningar i partier – de görs alla tillsammans istället för att hanteras individuellt. ACH-systemet går dock mot överföringar samma dag, och vissa betalningar är redan berättigade till behandling samma dag. I allt högre grad ser du att betalningar sker snabbare när organisationer anpassar sig till nya regler.

Säkerhet och säkerhet

Banköverföringar liknar en elektronisk kassakontroll:

• När banken tar emot pengar behandlar banken betalningen som rensade pengar och låter mottagaren spendera eller ta ut så snart betalningen krediteras slutkonto.
• När pengarna skickas måste pengarna finnas tillgängliga på avsändarens konto innan banken skickar pengar. Banken tar omedelbart bort pengarna från avsändarens konto när han behandlar begäran.

Bedrägeririsker är alltid höga när du skickar pengar, men din risk är relativt låg när du får pengar.

• Om du får en äkta banköverföring kan du vara säker på att avsändaren hade tillgång till medel och att banken skickade pengarna. Banköverföringar är ett relativt säkert sätt att få betalt, och till skillnad från kassakontroller är de inte ofta förfalskade. Se bara till att du får en riktig banköverföring, i motsats till en annan typ av elektronisk betalning. Venmo och andra tjänster är inte bank-till-bank-banköverföringar, även om människor ibland använder termen ”tråd.”
• Om du skickar pengar via banköverföring måste du vara helt säker på att du vet vem du skickar pengarna till. En banköverföring kan i allmänhet inte återföras och mottagaren kan ta ut pengarna omedelbart.

ACH-överföringar är också ganska säkra , men ACH-överföringar till ditt konto kan återföras. Detta gäller misstag som din arbetsgivare gör (om de betalar för mycket av misstag) samt bedrägliga överföringar från ditt konto. Det finns dock regler om när och hur banker godkänner återföring, så de flesta överföringar kommer att stanna om det inte uppenbarligen fanns något bedrägeri eller ett misstag.

Med detta sagt, om betalningsföretag krediterar ditt konto med ACH, kan processorn kanske återställa dem Om ditt företag till exempel accepterar kreditkort eller PayPal kan en kundåterföring (oavsett om den är legitim eller bedräglig) resultera i han behandlare tar tillbaka pengarna senare.

Kostnad för att skicka och ta emot

Banköverföringar: Banker och kreditföreningar tar vanligtvis mellan 10 och 35 dollar för att skicka en banköverföring inom USA, och internationella överföringar kostar mer. Det finns nästan alltid en avgift för att skicka en banköverföring. Att ta emot banköverföring är ofta gratis, men vissa banker och kreditföreningar tar ut små avgifter för att ta emot pengar via banköverföring. Om du finansierar överföringen med ditt kreditkort kommer du att betala mycket mer på grund av högre räntor och kontantförskottsavgifter. .

ACH-överföringar är nästan alltid gratis för konsumenter – speciellt om du får pengar på ditt konto. Att skicka pengar till vänner och familj med appar eller P2P-betaltjänster är vanligtvis gratis eller cirka $ 1 per betalning (dessa tjänster använder ofta ACH-nätverket för att finansiera betalningar).Företag och andra organisationer som betalar löner eller accepterar betalningar från ACH betalar vanligtvis för den tjänsten. Transaktionsavgifter är vanligtvis mindre än $ 1 per betalning.

Processen

Du kan ofta ordna både banköverföringar och ACH-betalningar online, men det beror på på din bank.

För att skicka en banköverföring kommer du att ge information om ditt konto och kontot du vill skicka pengar till. Den information som krävs inkluderar banknamn, kontonummer, ABA-routningsnummer och namnen på varje kontoägare (du hittar informationen på en check).

För att skicka en ACH-överföring använder du vanligtvis ett formulär (online eller fysiskt) från den organisation du betalar eller den tjänst du använder De flesta konsumenter kan inte skapa ACH-betalningar till tredje part från personliga bankkonton, men företag har flera alternativ. När du använder P2P-tjänster kan du bara behöva ange mottagarens mobilnummer eller e-postadress, och mottagaren tillhandahåller sin bank kontoinformation separat.

Vanliga användningar

På grund av skillnaderna som beskrivs ovan, banköverföringar och ACH-överföringar tjänar olika behov.

Banköverföringar är bäst när hastighet och säkerhet är kritiska. Annars, varför betala avgiften och vidta de extra stegen för att slutföra en tråd? Ett typiskt exempel är en handpenning för ett hemköp. Säljare släpper inte titeln om de inte är övertygade om att du kan betala, så garanterade checkar och banköverföringar är användbara.

ACH-betalningar är bra för små, frekventa betalningar. Så länge alla inblandade litar på varandra är det kostnadseffektivt att använda detta automatiska system. Vanliga exempel på ACH-betalningar inkluderar:

• Direktdeposition av löner för arbetstagare eller förmåner från social trygghet
• Automatiska månadsbetalningar till verktyg, långivare, och andra tjänsteleverantörer
• Flytta pengar mellan dina konton i olika banker
• Automatiska avgifter till pensionskonton eller utbildningssparkonton

Vissa säljare och organisationer gillar också ACH-överföringar för engångsbetalningar. Du kan till exempel ha möjlighet att betala med e-check. Genom att göra detta bemyndigas organisationen att dra av pengar från ditt konto och det minimerar hanteringsavgifterna (betalningar är dyrare när du betalar med kreditkort).