Skillnaderna mellan HSA och FSA: Vilken är bättre?

Beroende på vilken typ av sjukförsäkringsplan du har och de fördelar som din arbetsgivare erbjuder, kan du vara berättigad till ett hälsosparande konto (HSA) eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA). Att dra nytta av dessa konton kan hjälpa dig att spara pengar och förbereda dig för medicinska kostnader som kommer upp under året.

HSA och FSA har olika kvalifikationer och fördelar. Här är en översikt över allt du behöver veta för att hjälpa dig att förstå HSA mot FSA.

Vad är en HSA?

En HSA är ett sparkonto med skattefördelar. Om du kvalificerar dig kan du bidra med pengar före skatt, vilket sänker din skatt. Du kan investera pengarna i din HSA och eventuella räntor som du tjänar beskattas inte heller. Pengarna i din HSA kan användas för att betala för sjukvårdskostnader som självrisker och sambetalningar.

Du kan använda medlen i en HSA när som helst, men du kan bara bidra om du har en kvalificerad High Deductible Health Plan (HDHP). Din självrisk är det belopp du betalar för täckta tjänster innan din försäkringsskydd börjar. 2020 och 2021 är minsta avdragsgilla för en HDHP $ 1400 för individuell täckning och $ 2800 för familjetäckning.

HDHPs har vanligtvis lägre premier än sjukförsäkringsplaner med lägre självrisker. En HSA kan bidra till att du har de pengar du behöver för att täcka den höga självrisken, varför HSA är knutna till HDHP.

Toppfördelar med en HSA

HSA har flera fördelar:

• Fonderna i din HSA växer skattefritt
• Du betalar inte skatt på medel du tar ut för att betala för sjukvårdskostnader
• Dina bidrag stannar kvar i din HSA tills du använder dem

Du kan ta ut medel från en HSA för att användas för icke-medicinska utgifter, men du betalar inkomstskatt och 20% straff till 65 års ålder. Efter 65 års ålder betalar du bara inkomstskatt för det du tar ut, så en HSA kan också vara en extra källa till pensionsfonder.

Vad är en FSA?

En FSA är ett konto som erbjuds av arbetsgivare. Du kan välja att bidra till de gränser som din arbetsgivare ställer, och de pengar du bidrar med minskar din skattepliktiga inkomst. Pengarna i en FSA kan användas för sjukvårdskostnader och kontona är inte kopplade till HDHP, så de kan användas med vilken hälsoplan som helst.

En viktig skillnad mellan FSAs och HSAs är att du inte kan överföra alla medel från år till år om du inte använder dem. Arbetsgivare kan erbjuda ett av två alternativ om du har kvar medel i slutet av året. Antingen har du en annan 2,5 månader för att spendera pengarna eller så kan du överföra upp till $ 500. FSA fungerar inte bra som en långsiktig sparstrategi.

De bästa fördelarna med en FSA

Den främsta fördelen med en FSA är att den sänker din skattepliktiga inkomst. En annan fördel är att det kan hjälpa dig att hantera dina hälsokostnader. Pengarna dras automatiskt av från dina lönecheckar, så de finns där när du behöver dem för att betala kopior eller självrisker eller för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Kvalificerade hälsoutgifter

HSA och FSA är avsedda att täcka kvalificerade hälsokostnader. Sjukförsäkringspremier betraktas vanligtvis inte som en kvalificerad medicinsk kostnad om du inte betalar för COBRA-täckning eller får arbetslöshet. Receptbelagda läkemedel, inklusive insulin, kan betalas med båda typerna av konton.

Du kan vanligtvis använda kontona för att täcka kopior och självrisker för läkarbesök och sjukhusvistelser. Viktig tandvård betraktas som en kvalificerad hälsokostnad, men tandblekning är inte det. Glasögon är också en kvalificerad kostnad. I allmänhet kan du använda HSA- eller FSA-medel om det är något du kan dra av som en medicinsk kostnad på dina skatter. att betala för det.

FSA eller HSA: Vilket är bättre?

Sammantaget är HSA: er mer flexibla. De låter dig spara pengar genom att betala mindre i skatt och gör det möjligt för dig att spara pengar på lång sikt eftersom allt du inte använder under ett visst år kommer att rulla över och ackumuleras som besparingar över tiden. Du måste dock köpa en HDHP, och inte alla är bekväma med en avdragsgill försäkringsplan.

En FSA byggs inte över tiden; du förlorar flest kvarvarande medel i slutet av året. Du tappar också din FSA om du byter arbetsgivare. Det erbjuder skattebesparingar och budgetering för medicinska kostnader, så om du inte kvalificerar dig för en HSA är en FSA ett bra alternativ.

Med hjälp av diagrammet nedan kan du kontrollera olika fördelar och nackdelar med en HSA kontra en FSA.

	HSA	FSA
Kvalificering eller krav	Du måste ha en kvalificerad högavdragbar hälsoplan (HDHP) för att kvalificera dig för en HSA. Minsta avdragsgilla för att kvalificera sig 2020 och 2021 är 1400 dollar för individuella planer eller 2800 dollar för familjeplaner. Du kan inte vara registrerad i Medicare. Du kan inte vara förklaras som beroende av en annan persons plan.	Inga krav, vanligtvis erbjuds via en grupp eller arbetsgivare.
Vad händer om du byter arbetsgivare?	HSA är inte bundna till anställning.	FSA kan inte följa dig till din nya arbetsgivare, du kan förlora alla belopp som inte använts / används.
Övergångsregler	HSA rullar över varje år, oanvända medel kan sparas på din HSA långsiktigt.	De flesta FSA-medel upphör att gälla i slutet av året.
Gränsbegränsningar för årliga bidrag	För 2020 är bidragsgränsen $ 3 500 för individuella planer och 7 100 $ för familjeplaner. För 2021 är bidragsgränsen 3 600 $ för individuella planer och 7 200 $ för familj planer.	För 2020 är den enskilda FSA-bidragsgränsen $ 2 750, men det är upp till arbetsgivaren att tillåta bidrag upp till gränsen eller inte.
Flexibilitet i förändringar av bidragsbeloppet	Ja, med tanke på det årliga bidragsbeloppet.	Generellt kan det ändras endast: vid öppen anmälningstid. om du har förändrat en familjesituation. om du byter plan / arbetsgivare.
Långtidsbesparingspotential	Ja.	Nej
Straff för att använda fonderna	Ackumulerade besparingar kan tas ut vid pension (efter 65 års ålder) utan påföljd. Om de används för icke-medicinska kostnader före 65 års ålder, måste deklareras på inkomstskattformulär och straffas med 20% straff.	Du kan behöva skicka in dina utgifter för att få tillbaka din FSA. Eftersom detta hanteras av arbetsgivaren kanske du inte har tillgång till medel av icke-medicinska skäl. Tala med din FSA-administratör eller arbetsgivare för mer information.
Skattebesparingar	Pengar kan bidragas direkt före skatt direkt från en arbetsgivare. Bidragen är avdragsgilla. Växer skatteuppskjuten. Ackumulerade besparingar kan tas ut skattefritt för pension (efter 65 års ålder). Kvalificerade sjukvårdskostnader beskattas inte.	Pengar kan bidragas direkt före skatt direkt från en arbetsgivare. Kvalificerade medicinska kostnader beskattas inte.
Särskilda anteckningar	HSA kan vara tillgängliga på olika sätt, var säker och fråga om du kommer att ha ett betalkort och hur utgifterna fungerar .	FSA-planer kan tillåta en liten överförings- eller avdragsperiod, men det är enligt planadministratörens eller arbetsgivarens gottfinnande och kanske inte gäller i många fall.

Kan du ha en HSA och en FSA samtidigt?

Du kan bara ha en HSA och en FSA samtidigt om FSA har utsetts till en FSA med begränsat syfte. Dessa myndighetsmyndigheter måste ha ett specifikt syfte, som att täcka långtidsvårdskostnader, och inte de vanliga sjukvårdskostnaderna som täcks av HSA.

Viktiga avhämtningar

• HSA och FSA är båda skattefördelade sparkonton för sjukvårdskostnader.
• Du måste ha en avdragsgill hälsoplan för att bidra till en HSA .
• HSA-medel kan överföras från år till år, och du kan ta ut pengar utan straff vid 65 års ålder för att användas för icke-medicinska ändamål.
• FSA erbjuds vanligtvis av arbetsgivare, och fonder överförs inte från år till år.