Redlining (Svenska)
Vad är Redlining?
Redlining är en diskriminerande metod som sätter tjänster (ekonomiska och andra) utom räckhåll för invånare i vissa områden baserat på ras eller etnicitet. Det kan ses i det systematiska förnekandet av inteckningar, försäkringar, lån och andra finansiella tjänster baserat på plats (och områdets standardhistorik) snarare än på individens kvalifikationer och kreditvärdighet. I synnerhet känns politiken för omlinjering mest av invånarna i minoritetsområden.
Redlinings historia
Termen ”redlining” myntades av sociologen John McKnight på 1960-talet och härrör från hur den federala regeringen och långivarna bokstavligen skulle rita en röd linje på en karta runt de stadsdelar de inte skulle investera i baserat på demografi ensam. Svarta stadsdelar skulle troligen omdefinieras. Undersökningar visade att långivare skulle låna till vita med lägre inkomster men inte till afroamerikaner med medel- eller övre inkomst.
På 1930-talet började den federala regeringen faktiskt omplacera fastigheter, som markerar ”riskabla” stadsdelar för federala hypotekslån på grundval av ras. Resultatet av denna nedgång i fastigheter kunde fortfarande kännas årtionden senare. 1996 var bostäder i ombyggda stadsdelar värda mindre än hälften av bostäderna i det som regeringen ansåg vara ”bäst” för hypotekslån, och skillnaden har bara blivit större de senaste två decennierna.
Exempel på omdirigering finns i en mängd olika finansiella tjänster, inklusive inte bara inteckningar utan också studielån, kreditkort och försäkringar. Även om gemenskapens återinvesteringslag antogs 1977 för att förhindra omlining, kritiker säger att diskriminering fortsätter att inträffa. Till exempel har omdirigering använts för att beskriva diskriminerande praxis från återförsäljare, både tegel och murbruk och online. Omvänd omlinjering är praxis att rikta sig mot stadsdelar (oftast icke-vita) för högre priser eller utlåning till orättvisa villkor som rovgivning av subprime-inteckningar.
Det finns också bevis för vad Midwest BankCentres VD Orv Kimbrough kallar ”företag redlining. ” Som rapporterats av The Business Journals, sedan det toppade före finanskrisen 2008, minskade det årliga antalet lån till svartägda företag genom US Small Business Administration 7 (a) -programmet med 84% jämfört med en nedgång på 53% i 7 (a) beviljade lån totalt sett. Rapporten fann också en övergripande trend med betydligt mindre utlåning till företag i kvarter med svart majoritet jämfört med vita majoritet.
Domstolar har bestämt att omdirigering är olagligt när utlåningsinstitutioner använder ras som grund för att utesluta stadsdelar från tillgång till lån. Dessutom förbjuder diskriminering i Fair Housing Act, som är en del av Civil Rights Act från 1968 i utlåning till individer i stadsdelar baserat på deras rasmässiga sammansättning. Lagen förbjuder dock inte att kvarter eller regioner utesluts på grundval av geologiska faktorer, såsom felrader eller översvämningszoner.
Det destruktiva arvet från omlining har varit mer t han ekonomisk. En ny studie från 2020 av forskare vid National Community Reinvestment Coalition, University of Wisconsin / Milwaukee och University of Richmond finner att ”historien om omdirigering, segregering och disinvestering inte bara minskade minoritetsförmögenheten, det påverkade hälsa och livslängd, vilket resulterade i ett arv från kronisk sjukdom och för tidig död i många kvarter med hög minoritet …. I genomsnitt är den förväntade livslängden lägre med 3,6 år i ombyggda samhällen, jämfört med de samhällen som fanns samtidigt, men var höggradade av HOLC. ”
Långivare är inte förbjudna att omdirigera områden med avseende på geologiska faktorer, såsom felrader eller översvämningszoner.
Särskilda överväganden
Även om det är olagligt att omdela kvarter eller regioner baserade på ras kan utlåningsinstitutioner ta hänsyn till ekonomiska faktorer när de gör lån. Utlåningsinstitut är inte skyldiga att godkänna alla låneansökningar på samma villkor och kan införa högre räntor eller strängare återbetalningsvillkor för vissa låntagare. Dessa överväganden måste dock baseras på ekonomiska faktorer och kan enligt amerikansk lag inte baseras på ras, religion, nationellt ursprung, kön eller civilstånd.
Banker kan juridiskt ta hänsyn till följande faktorer när de beslutar om att göra lån till sökande och på vilka villkor:
- Credit History. Långivare kan lagligt utvärdera en sökandes kreditvärdighet enligt FICO-poäng och rapporter från kreditbyråer.
- Inkomst. Långivare kan överväga en sökandes vanliga finansieringskällor, som kan inkludera inkomster från anställning, företagsägande, investeringar eller livräntor.
- Egenskapens skick. Ett utlåningsinstitut kan utvärdera den fastighet som lånet görs på samt villkoren för närliggande fastigheter. Dessa utvärderingar måste baseras strikt på ekonomiska överväganden.
- Omgivningar och stadstjänster. Långivare kan ta hänsyn till bekvämligheter som förbättrar eller försämrar värdet på en fastighet.
- Utlåningsinstitutets portfölj. Utlåningsinstitut kan ta hänsyn till deras krav på att ha en portfölj som är diversifierad efter region, strukturtyp och lånebelopp.
Diskriminering av bostäder är olagligt. Om du tror att du har diskriminerats på grund av ras, religion, kön, civilstånd, användning av offentligt stöd, nationellt ursprung, funktionshinder eller ålder, finns det steg du kan ta. Ett sådant steg är att lämna in en rapport till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller med HUD.
Långivare måste utvärdera var och en av ovanstående faktorer utan hänsyn till ras, religion, nationellt ursprung, kön, eller sökandens civilstånd.
Lånesökande och bostadsköpare som tror att de kan ha blivit diskriminerade kan ta sina farhågor till ett rättvist bostadscentrum, Office of Fair Bostäder och lika möjligheter vid US Department of Housing and Urban Development, eller när det gäller inteckningar och andra bostadslån, Consumer Financial Protection Bureau.