Peer-to-peer (P2P) -lån
Person-till-person eller peer-to-peer (P2P) lån kommer inte från traditionella långivare som banker och kreditföreningar. Istället lånar du pengar från en annan person eller flera personer, i allmänhet via en webbplats som skapar transaktionen och behandlar dina betalningar. Du betalar fortfarande ränta på ditt lån – och kanske lite mer än du skulle göra på en privat lån från en bank – men det kan vara lättare för dig att bli godkänd för ett av dessa lån över ett traditionellt banklån.
P2P-företagens roll
P2P-lån har förändrat utlåningsvärlden. I vid bemärkelse kan ett P2P-lån ske mellan två personer, inklusive lån från vänner och familj. Med detta sagt hänvisar P2P-utlåning vanligtvis till en onlinetjänst som hanterar all logistik för både låntagare och långivare.
Förutom att tillhandahålla avtal, betalningshantering och utvärdering av låntagare, P2P-tjänsteleverantörer gör det lättare för människor att ansluta. Istället för att bara låna från personer du känner eller personer i ditt samhälle kan du komma åt en P2P-långivares webbplats och hitta personer som lånar pengar rikstäckande.
Många webbplatser har gjort P2P-lån allmänt tillgängliga. Prosper var en av pionjärerna för P2P, men det finns många andra P2P-långivare, inklusive LendingClub och Peerform.
Anledningar till att få en P2P Lån
P2P-lån kan hjälpa låntagare att övervinna två av sina största utmaningar: kostnad och godkännande.
Lägre kostnader: P2P-lån har ofta högre räntor än lån tillgängliga från traditionella långivare, inklusive vissa nätbanker, men de erbjuder lägre kostnader än långivare, som har stora saldon på kreditkort eller andra mindre önskvärda alternativ när du har låga kontanter och inte har en bra kreditpoäng. De mest populära långivarna erbjuder fasta räntor så att du får en förutsägbar, jämn månadsbetalning.
Ursprungsavgifter för P2P-lån c ett intervall så högt som 8%, beroende åtminstone delvis på ditt kreditbetyg. Avgiften dras av från ditt lånintäkter, så kom ihåg det när du bestämmer hur mycket du ska låna.
Lättare godkännande: Vissa långivare vill bara arbeta med människor som har god kredit och de bästa skuldkvoterna. Men P2P-långivare är ofta mer villiga att arbeta med låntagare som har haft problem tidigare eller som håller på att bygga kredit för första gången i sina liv. Några P2P-långivare, som NetCredit, är specialiserade på att arbeta med personer med låga kreditpoäng.
P2P-lån är ofta men inte alltid , personliga lån utan säkerhet, så du behöver vanligtvis inte pantsätta någon typ av säkerhet för att bli godkänd.
Hur P2P-utlåning fungerar
Varje P2P-långivare är något annorlunda, men den allmänna tanken är att det finns många människor där ute som vill tjäna mer på sina pengar än de kan få från ett sparkonto. P2P-webbplatser fungerar som marknadsplatser för att ansluta dessa långivare med låntagare som snabbt behöver kontanter. Prospers affärsmodell var en ”eBay för lån.”
Kvalificerande: För att låna behöver du i allmänhet anständigt, men inte perfekt kredit. Återigen har olika tjänster olika krav, och långivare kan också sätta gränser för hur mycket risk de är villiga att ta. På de flesta stora P2P-långivare finns det flera riskkategorier tillgängliga för investerare att välja mellan. Om du har hög kreditpoäng och inkomst kommer du att falla i kategorierna med lägre risk. Vissa långivare tittar på ”alternativ” information som din utbildnings- och arbetshistorik, vilket kan vara praktiskt om du har en begränsad kredithistorik.
Ansöker: För de flesta långivare, du fyller bara i en ansökan som liknar alla andra låneansökningar. I vissa fall ger du en personlig berättelse eller på annat sätt berättar långivare om dig själv och dina planer för pengarna. Du kanske till och med kan använda sociala nätverk för att hjälpa dig bli godkänd. När din ansökan har godkänts kan finansieringen vara mer eller mindre omedelbar, eller det kan ta några dagar för investerare att besluta att finansiera ditt lån. Om du avvisas bör du få en förklaring till varför.
Kostnader: Dina räntekostnader ingår i allmänhet i din månatliga betalning. Förutom startavgiften kan ytterligare avgifter tas ut för saker som sena betalningar, returnerade checkar och elektroniska betalningar som inte kan behandlas på grund av otillräckliga medel.
Återbetalning: Om din om lånet godkänns, betalar du i allmänhet över en period på tre till fem år och du kan vanligtvis förskottsbetala utan några böter. Betalningar kommer vanligtvis automatiskt från ditt checkkonto om du inte ordnar en annan process.
Kreditrapportering: De mest populära P2P-långivarna online rapporterar din verksamhet till kreditbyråer. Som ett resultat hjälper dina betalningar i tid dig att bygga upp och förbättra din kredit, vilket gör det lättare att låna på bättre villkor i framtiden. Om betalningar inte går igenom eller om du inte betalar lånet kommer din kredit att lider. Gör dessa betalningar till en prioritet och kommunicera med din långivare om du riskerar att sakna en.
När du först handlar om ett lån ska din kreditrapport kommer att innehålla en mjuk förfrågan som bara har en liten effekt på din kreditpoäng. En långivare som väljer att erbjuda dig ett lån kommer att göra en mer fullständig kreditkontroll som kallas en hård förfrågan.
Den hårda förfrågan kommer att ha en mer betydande effekt på din kreditpoäng, men dina vanliga betalningar kommer så småningom mer än att kompensera för detta nödvändiga dopp i din poäng.
Långivare: De ursprungliga P2P-långivarna finansierade lån helt från andra individer. Men P2P-rymden utvecklas och finansinstitut finansierar alltmer lån s, vare sig direkt eller indirekt, istället för individer. Om det betyder något för dig – du kanske inte bryr dig så länge du får ett lån från någon – undersök tjänsten du tänker använda och ta reda på var finansieringen kommer från.