Medunderskrivarrättigheter: Vad du behöver veta

Om du har en solid kredit och en stadig ekonomi, finns det en chans att du kan bli ombedd att co-underteckna ett lån till en vän eller familjemedlem någon gång i livet. Det kan vara att hjälpa dem att köpa ett hus, köpa en bil eller till och med bara ta upp ett personligt lån eller studielån. Hur som helst, om du är med i applikationen kan du öka din älskades chanser att godkännas – speciellt om de har dålig kredit eller otillräckliga ekonomiska resurser.

Tyvärr kanske flytten inte är lika bra för dig. Även om det finns en chans att co-signering av en annan persons lån kan förbättra din kreditpoäng, så är det inte alltid fallet. Faktum är att det finns en hel del risker med att vara medunderskrivare, och om du har blivit ombedd att vara en själv är det viktigt att tänka på det från alla håll innan du går med på att gå vidare.

Vad är en medunderskrivare?

En medunderskriver är en person som har gått med på att garantera en annan individs skuld men inte får något av lånet. Med andra ord är en medunderskrivare ansvarig för skulden om låntagaren inte gör betalningar eller förfaller helt på lånet.

”En medunderskrivare fungerar som en extra återbetalningskälla för långivaren”, säger Adam Marlowe, huvudsaklig erfarenhetschef för Georgias egen kreditunion. ”De är ett skyddsnät för långivaren eftersom de är ansvariga för lånet om den primära låntagaren inte betalar. Medunderskrivaren lånar ut sitt goda namn och kredithistorik för att hjälpa en annan låntagare att få finansiering. ”

Att ha en medunderskrivare kan hjälpa en lånesökande att få inte bara lånet utan också mer pengar än annars kan de vara berättigade till och mer gynnsamma villkor.

Hur vet jag om jag är medunderskrivare?

Om du är osäker på om du har tjänat som någons tidigare medunderskrivare, det finns några tydliga tecken.

”Medunderskrivare måste underteckna lånedokument som beskriver villkoren för förpliktelsen”, säger Rich Tambor, Chief Risk Officer på OneMain. Ekonomiskt. ”Du måste också underteckna och få en kopia av meddelandet till medunderskrivaren, vilket är ett meddelande som krävs för att tillhandahållas av Federal Trade Commission.”

Slutsatsen? Du kan inte göras till en medunderskrivare utan din vetskap och ditt samtycke.

Medunderskrivares rättigheter och skyldigheter

Om du funderar på att samsignera ett lån till någon du vet, det är viktigt att först känna till dina rättigheter och skyldigheter.

Äganderätt till egendom

Att vara medunderskrivare ger dig tyvärr inte rättigheter till egendom, bil eller annan säkerhet som lånet betalar för. Du är helt enkelt en finansiell garant, och om den primära undertecknaren inte betalar tillbaka skulden, är du nästa i raden för att få det att hända.

Återbetalning av skulden

det viktigaste att notera är ditt ekonomiska ansvar. Även om den primära låntagaren ska göra de fastställda månatliga betalningarna på lånet betyder det inte att de alltid kommer att göra det. Om de inte gör det är det ditt ansvar att ta upp slacken. Beroende på hur sent de är kan du också vara skyldig påföljder, sena avgifter, ytterligare ränta och mer.

Ansökan om ansökan

Kredithistorik, kreditpoäng, inkomst, skulder, anställning och annat finansiella detaljer kommer sannolikt att betraktas som en del av låneansökan när du går med på att bli medunderskrivare för någon.

”En långivare kommer att leta efter en medunderskrivare för att stärka kreditprofilen för en ansökan, vanligtvis för att låntagaren inte kvalificerar sig på egen hand, säger Tambor. På grund av detta kommer du sannolikt att behöva genomgå en hård kreditkontroll när den primära låntagaren lämnar in sin ansökan.

Kredit påverkan

Det är viktigt att förstå att det att tjäna som medunderskrivare i slutändan kan skada din egen kreditpoäng om låntagaren gör betalningar sent, eftersom alla åtgärder på lånet är knutna till både den primära låntagarens och dina kreditrapporter .

Å andra sidan kan det också vara till hjälp att förbättra din kreditpoäng om låntagaren är så mig som är ansvarig för att konsekvent göra betalningar i tid.

Avlägsnande från lånet

Om den primära tecknaren på lånet slutar göra betalningar eller hamnar efter kan du begära en medunderskrivare släpp. Detta är en blankett som den primära låntagaren kommer att behöva logga av för att befria dig från lånets skyldigheter.

Dessutom måste långivaren också godkänna att medunderskrivaren avlägsnas (som den bara kommer att göra gör om den primära låntagaren kan visa att de har krediten och historiken för att hantera betalningarna).

Medunderskrivare

Det finns mycket att tänka på om du har blivit ombedd att samunderskriva på någons lån. Din goda kredit kan hjälpa en vän eller älskad att uppnå sina ekonomiska mål, men är det bra för dig? Här är några saker du bör tänka på innan du signerar på den streckade linjen:

• Den typ av lån du samsignerar för. Säkra lån är mer riskfyllda för låntagare eftersom det finns säkerhet på linjen – ett hus, en bil eller en annan egendom. Varje extra risk för den primära låntagaren är också en risk för medunderskrivaren. (Till exempel kan en HELOC verka som ett enkelt sätt för dig att hjälpa ditt barn att betala en massiv medicinsk skuld, men det riskerar också deras hus. Om de inte kan fortsätta med sina HELOC-betalningar, liksom deras nuvarande hypotekslån, var kommer det att lämna dig?)
• Din ekonomiska situation. Generellt vill långivare se medunderskrivare med hög kreditvärdighet, en fläckfri kreditrapport och en lång historia av konsekventa, tidiga betalningar. De vill också att du ska ha stadig anställning och kontrollerbar inkomst. Gäller detta ditt ekonomiska scenario? Om så är fallet, är du villig att riskera din högkvalitativa status för att co-underteckna lånet?
• De långsiktiga fördelarna med att vara medunderskrivare. Om du samsignerar ett lån för att hjälpa ditt barn att gå på college eller bygga upp kredit tidigt kan risken vara värt det på lång sikt. Om du helt enkelt hjälper en vän att betala kreditkortsskuld eller köpa en bil som ligger utanför deras prisklass, är det förmodligen inte det bästa steget – för dig eller för dem.

Co- undertecknare kontra medlåntagare

Det finns två typer av parter som kan ansöka om ett lån tillsammans med den primära låntagaren: en medunderskrivare och en samlåntagare. I båda situationerna är alla parter juridiskt ansvariga för den skuld som tas upp. Kreditpoängen och de finansiella detaljerna för båda parter beaktas också i ansökan.

Därefter skiljer sig de två rollerna från varandra.

”En samlåntagare är en part i lånet i alla känslor inklusive att ha rätt att få lånelöner, ”säger Tambor.” När det gäller köp av fastigheter eller fordon är det mer sannolikt att de också är delägare. Medunderskrivaren får inga lånelöner men ansvarar för skulden om låntagaren inte betalar. ”

Medunderskrivare:

• Har ingen titel eller äganderätt till fastigheten (hus, bil etc.).
• Är juridiskt skyldiga att återbetala lånet om den primära undertecknaren hamnar efter.
• Måste ha sin inkomst, tillgångar, kreditpoäng och skuldkvot som beaktats i låneansökan. Medunderskrivare används ofta för att hjälpa sökande att kvalificera sig som annars inte skulle kunna.

Medlåntagare

• Är på titeln eller har några anspråk på fastigheten.
• Dela upp återbetalningsskyldigheten lika med den andra låntagaren.
• Ta hänsyn till deras inkomst, tillgångar, kreditvärde och skuldkvot i låneansökan. Detta kan göra det lättare att kvalificera sig för större lånebelopp och mer gynnsamma villkor.

Slutsatsen

I slutet av dagen är det viktigt att komma ihåg vad som händer linjen. Även om samsignering kan förbättra din kredit om den primära låntagaren håller sig uppdaterad om sina betalningar, finns det också ett antal risker att tänka på. Inte bara kan co-underteckna ett lån hota din kreditpoäng, men det kan också påverka dina framtida ekonomiska utsikter i många år. Se till att du tar hänsyn till hela skulden, risker och belöningar innan du bestämmer dig för att skriva på den streckade linjen.

Vanliga frågor om samsigneringsrättigheter och ansvar

Kan vara en co-signer skadar din kredit?

Det korta svaret är ja: att vara co-signerare för någon annans lån kan skada din kredit.

”Co-signers bör förstå att lånet kommer att visa på sina kreditrapporter och de är juridiskt ansvariga för betalningen, säger Mike Boyle, vice vd för lånverksamhet på Freedom Financial Network. ”Dessutom, om medunderskrivaren vill ansöka om ett lån på egen hand – oavsett om det är en inteckning, ett fordon, ett personligt eller något annat – att den utestående skulden kan ha konsekvenser för ansökan. ”

Kan en medunderskrivare få ut ett lån?

Ja, det är möjligt att få ut ett lån om den primära låntagaren godkänner en medunderskrivare. Alla långivare har olika kriterier för medunderskrivare, men i allmänhet måste låntagaren visa att de har den kredit- eller återbetalningshistorik som behövs för att kvalificera sig för lånet på egen hand.

Kan jag ta bort en co-signer without refinancing?

Det är möjligt att ta bort en co-signer utan refinansiering. Men i de flesta fall kommer långivaren sannolikt att kräva att låntagaren ändå refinansierar lånet. Det beror på att det är osannolikt att låntagaren skulle kvalificera sig för samma ränta och villkor utan medunderskrivaren, säger Marlowe.

Läs mer:

• Medlåntagare vs. medunderskriver: Vad är skillnaden?
• Vad ska man veta om att få ett personligt lån med en medunderskrivare
• Vad är gemensam upplåning?