Kreditcheckar: Vad är kreditförfrågningar och hur påverkar de ditt FICO®-poäng?

När du ansöker om kredit godkänner du dessa långivare att fråga eller ”fråga” ”för en kopia av din kreditrapport från en kreditbyrå. När du senare kontrollerar din kreditrapport kanske du märker att deras kreditförfrågningar är listade. De enda förfrågningarna som räknas till dina FICO-poäng är de som kommer från dina ansökningar om ny kredit.

Det är viktigt att veta att det finns två typer av kreditförfrågningar. Mjuka förfrågningar som att se din egen kreditrapport påverkar inte din FICO-poäng. Svåra frågor som aktivt att ansöka om ett nytt kreditkort eller en ny inteckning påverkar din poäng. Läs nedan för att se hur mycket förfrågningar kan påverka ditt FICO-poäng.

Fler exempel på hårda förfrågningar:

• Du handlar bil och ansöker om finansiering hos bilhandlaren och de tar en kreditrapport om dig.
• Du får ett förut godkänt kreditkortserbjudande i posten och svarar på erbjudandet.
• Du kontaktar ditt kreditkortsföretag och begär en kreditgränsökning. Företaget tar en ny kreditrapport om dig för att avgöra om de kommer att bevilja räntehöjningen.

Fler exempel på mjuka förfrågningar :

• Din bank får en uppdaterad FICO-poäng på alla sina kunder för att kontrollera kreditkvaliteten på sin kundbas.
• Du har fått ett nytt jobb och din arbetsgivare drog din cre rapporten som en del av den nya screeningprocessen för medarbetare.

Påverkar kreditförfrågningar min FICO-poäng?

FICO: s forskning visar att öppna flera kreditkonton på kort tidsperioden representerar större kreditrisk. När informationen i din kreditrapport visar att du har ansökt om flera nya kreditgränser på kort tid (i motsats till att handla om ett enda lån, vilket hanteras annorlunda enligt nedan), kan dina FICO-poäng vara lägre som ett resultat. Även om FICO Scores bara tar hänsyn till förfrågningar under de senaste 12 månaderna, finns förfrågningar kvar i din kreditrapport i två år.

Om du ansöker om flera kreditkort inom en kort tidsperiod visas flera förfrågningar i din rapport . Att leta efter ny kredit kan motsvara högre risk, men de flesta kreditpoäng påverkas inte av flera förfrågningar från auto-, hypotek- eller studielån långivare inom en kort tidsperiod. Dessa behandlas vanligtvis som en enskild förfrågan och har liten inverkan på dina kreditpoäng.

Hur mycket kommer kreditförfrågningar att påverka min poäng?

Effekten av att ansöka om kredit kommer att variera från person till person baserat på deras unika kredithistorik. Generellt sett har kreditförfrågningar en liten inverkan på dina FICO-poäng. För de flesta kommer en ytterligare kreditförfrågan att ta mindre än fem poäng av sina FICO-poäng.

För perspektiv är hela sortimentet för FICO-poäng 300-850. Förfrågningar kan ha större inverkan om du har få konton eller en kort kredithistorik. Stort antal förfrågningar innebär också större risk. Statistiskt sett kan personer med sex förfrågningar eller mer på sina kreditrapporter vara upp till åtta gånger mer benägna att förklara konkurs än personer utan förfrågningar om sina rapporter. Medan förfrågningar ofta kan spela en roll i bedömningen av risker, spelar de en mindre roll bara 10% av det som utgör en FICO-poäng. Mycket viktigare faktorer för dina poäng är hur snabbt du betalar dina räkningar och din totala skuldbörda enligt vad som anges i din kreditrapport.

Vad du ska veta om ränteshopping

Forskning har visat att FICO-poäng är mer förutsägbara när de behandlar lån som vanligtvis involverar räntehandel, såsom hypotekslån, bil- och studielån, på ett annat sätt. För dessa typer av lån ignorerar FICO Scores förfrågningar som gjorts 30 dagar före poängsättningen. Så om du hittar ett lån inom 30 dagar påverkar förfrågningarna inte dina poäng medan du betygsätter shopping.

Dessutom tittar FICO Scores på din kreditrapport för förfrågningar som är äldre än 30 dagar. Om dina FICO-poäng hittar några kommer dina poäng att betrakta förfrågningar som faller under en typisk shoppingperiod som bara en förfrågan. För FICO-poäng beräknade från äldre versioner av poängformeln är denna shoppingperiod 14 dagar. För FICO-poäng beräknade från de senaste versionerna av poängformeln är denna shoppingperiod 45 dagar. Varje långivare väljer vilken version av FICO-poängformeln de vill att kreditupplysningsbyrån ska använda för att beräkna dina FICO-poäng.

Vad du ska komma ihåg när du betygsätter shopping

Om du behöver en lån, gör din ränta shopping inom en fokuserad period som 30 dagar. FICO Scores skiljer mellan en sökning efter ett enskilt lån och en sökning efter många nya kreditgränser, delvis efter hur lång tid förfrågningarna sker.

När du letar efter ny kredit ska du bara ansöka om och öppna nya kreditkonton efter behov.Och innan du ansöker är det bra praxis att granska din kreditrapport och FICO Scores för att veta var du befinner dig. Att visa vår egen information påverkar inte dina FICO-poäng.

Som en allmän regel är det OK att ansöka om kredit när det behövs. Var uppmärksam på den här informationen så att du kan starta kreditsökningsprocessen med mer självförtroende.