Hur man väljer den bästa planen för skuldhantering för dig

Att välja det bästa skuldhanteringsprogrammet kan befria dig från mardrömmen med obetalda räkningar och hjälpa dig att återställa din ekonomi till god hälsa. Det bästa programmet för skuldhantering erbjuds av ideella kreditrådgivningsbyråer som presenterar en strukturerad väg ut av skulden med vägledning från certifierade kreditrådgivare.

Den typiska rådgivningssessionen varar 25-30 minuter och hjälper dig att skapa en budget , lära dig att hantera pengar noggrant och komma med en överkomlig månatlig betalning för att eliminera kreditkortsskulden på 3-5 år.

Men ett dåligt utformat program – särskilt ett som du inte har råd att göra klart eller gör orealistiska löften – kan förvärra din situation. Det finns bluffartister som kommer att dra nytta av människor i en sårbar ekonomisk ställning så undersök ett företag innan du väljer.

Med tanke på vikten av detta beslut lönar det sig att förstå vad skuldhanteringsprogram kan göra för dig och hur de gör det.

Här är några frågor du behöver besvara:

• Är din byrå ackrediterad och tillhör den en professionell organisation?
• Hur är dina kreditrådgivare certifierade?
• Hur kommer ett skuldhanteringsprogram att hjälpa mig att betala mina skulder?
• Hur framgångsrikt har programmet varit med andra kunder?
• Vilken typ av ekonomisk utbildning får jag när jag är i programmet?
• Och vad kostar det att anmäla mig till programmet?

Att minska skulden kan lösa mycket livets problem. Rätt skuldhanteringsprogram bör vara din livlina för att ordna ditt finansiella hus.

Saker du bör tänka på innan du väljer en byrå för skuldhantering

Innan du anmäler dig till ett skuldhanteringsprogram ska du förstå omfattningen av dina ekonomiska problem. För att göra den bedömningen, prata med en kreditrådgivare från en ideell kreditrådgivningsbyrå. Detta borde vara ett obligatoriskt första steg för att gå in i något slags skuldlättnadsprogram.

”Ett företags status som en ideell kreditrådgivningsbyrå är viktig eftersom du är mycket mer benägna att få fortlöpande rådgivning under hela programmet, ”säger Bruce McClary, vice president för marknadsföring vid National Foundation for Credit Counselling (NFCC).” Du bör få regelbunden uppföljning vid vissa milstolpar och full tillgång till stöd för ekonomisk hälsa och positivt beteende. ”

Den goda nyheten är att det första mötet är gratis. Varje certifierad ideell kreditrådgivningsbyrå kommer att titta på din ekonomiska situation och ge råd om den bästa lösningen på ditt problem utan kostnad.

Några saker att leta efter är:

• Sök efter en certifierad rådgivare genom en professionell organisation. NFCC och Association of Independent Consumer Credit Counselors har webbplatser som hjälper dig att hitta en ideell kreditrådgivningsbyrå. Deras medlemmar måste följa normerna för bästa praxis.
• Välj en rådgivare som erbjuder tjänster på ett bekvämt sätt. Många kreditrådgivningsbyråer genomför möten per telefon eller via internet. Inte alla konsumenter kan boka ett möte under öppettiderna. Fråga om rådgivaren är tillgänglig för att prata via telefon eller träffas efter vanliga arbetstider.
• Gör din egen undersökning. Borgenärer kan kanske hänvisa dig till en ideell rådgivningsbyrå. Du kan också kolla onlinekällor för nyheter om kreditrådgivare.
• Det här är allvarliga saker. Om du går in i en återbetalningsplan förväntas du hålla fast vid det och det betyder vanligtvis 3-5 år. Kreditrådgivningsbyråer arbetar med kortföretag för att minska räntan du betalar för din skuld. Om du inte följer med betalningarna kan dessa räntekoncessioner avbrytas.
• Det kan påverka din kreditpoäng. Att bara prata med en kreditrådgivningsbyrå har ingen inverkan på din kreditpoäng, men om du anmäler dig till ett skuldhanteringsprogram kan du se en tillfällig nedgång i vår poäng följt av konsekventa poängvinster. En nyligen genomförd studie av InCharge-kunder visade en tidig nedgång i programmet följt av kreditvinst som varade till slutet av programmet.

Ibland är det bara att prata med en kreditrådgivare för att utveckla en ekonomisk plan och du kommer att kunna hantera din egen återbetalningsplan. När du går till en rådgivning kan du ställa frågor om hur du skapar en fungerande hushållsbudget. Fråga också om skuldåldring, en teknik som rapporterar förfallna skulder som aktuella, och undviker kreditproblem som orsakas av förfallna betalningar.

Borgenärerna kommer ibland att arbeta med dig om det innebär att de kommer att betalas tillbaka. . Borgenärer kan vara villiga att sänka räntor och sena avgifter och ändra ditt återbetalningsschema.

Om du behöver hjälp med att lösa skuldproblem kan rådgivaren rekommendera ett skuldhanteringsprogram som innebär att en byrå kontaktar dina fordringsägare, konsoliderar och kanske minskar dina betalningar och skapar en plan som hjälper dig att betala dina skulder inom 3-5 år.

Kom ihåg att borgenärer ber dig att sluta använda kreditkort medan du är i programmet.

Ideella kreditrådgivare och chefer är utbildade och har erfarenhet av att hjälpa människor med skuld. Fråga om deras referenser vid den första rådgivningssessionen. Du bör också göra din egen forskning innan du väljer en rådgivare eller skuldförvaltare. Det är ett viktigt val som kan få enorma konsekvenser för ditt ekonomiska välbefinnande.

Fråga om avgifter för skuldhanteringsprogram

Även om det första samrådet är gratis, kostar det om du anmäler dig i ett skuldhanteringsprogram. DMP-avgifter varierar från en byrå till en annan och det gör faktureringsarrangemang också. Du bör veta vad du kommer att debiteras innan du ingår ett avtal. Vissa byråer tar ut stora anmälningsavgifter, inrättar avgifter och månadsavgifter. Få en mycket specifik genomgång av hur avgifter bedöms och hur du betalar dem om du använder byrån.

Flera saker att komma ihåg:

• De flesta byråer är föremål för statliga lagar och är begränsade vad de kan ta ut. Fråga rådgivaren om eventuella statliga lagar som gäller tjänsterna.
• De flesta stater licensierar skuldförvaltningsorgan. Fråga om den byrå du överväger är licensierad. Om din stat kräver licens och byrån inte har någon, gå vidare.
• Om du inte har råd med avgifterna, prata med rådgivaren. Byråer bör avstå från avgifter om du visar att du inte har råd med dem.
• Se till att avgifterna är rimliga. Du kommer sannolikt också att betala en anmälningsavgift, som i genomsnitt är mindre än $ 50.
• Fråga om ekonomisk utbildning. Byrån ska kunna tillhandahålla instruktionsmaterial och fortlöpande rådgivning utan kostnad.
• Förvänta dig att byrån granskar alla dina finansiella rapporter, kreditgivarnamn, konto räntesatser och kontostatusinformation innan du ger dig en offert på vad det kommer att debitera dig, om något.

Läs Skuldhanteringsprogramrecensioner

Ett företag du funderar på att arbeta med bör ha en stark profil med granskningssajter som Trustpilot och Better Business Bureau-profil. Sök efter företagsnamnet på Trustpilot eller BBB-webbplatsen och granska kommentarerna och klagomålshistoriken. Du vill se att företaget du arbetar med har ett fåtal klagomål och har arbetat för att lösa dem. Du kan granska InCharge Debt Solutions BBB-profil här.

Trustpilot och Better Business Bureau ger användarna en chans att se på det goda och det dåliga, säger McClary. ”Kontrollera om det finns ett återkommande tema i recensionerna. Leta efter tecken på att de har skrivits av riktiga människor och inte från robotar.”

Du vill också se till att det skuldförvaltningsföretag du arbetar. med är ackrediterat av rådet för ackreditering. CoA ackrediterar organisationer som följer de högsta standarderna i rådgivning till förmån för individer, familjer och samhällen. CoA-märket representerar en hög nivå av ansvarsskyldighet, effektivitet, dataskydd och anställdas kvalifikationer. När du arbeta med en kreditrådgivare från en CoA-ackrediterad organisation kan du vara säker på att du får den högsta servicekvaliteten i branschen.

Du bör också fråga byrån om dess integritetspolicy. Innan du avslöjar din finansiell information bör du veta hur byrån kommer att använda den och om de har rätt att dela den med någon annan. Be om ett skriftligt sekretesspolicy och diskutera hur din information kommer att skyddas.

Skuld m Förvaltningsplaner innefattar vanligtvis konsolideringen av betalningar till en enda månadsbetalning till byrån, som sedan återbetalar dina fordringsägare baserat på en överenskommelse den nått. Du bör fråga hur dina betalningar kommer att spridas till dina fordringsägare och be om dokumentation, antingen via en byråwebbplats eller ett månatligt uttalande. Kom ihåg att det här är dina skulder och du är ansvarig för deras betalning, även om byrån du behöll hanterar överföringarna.

Granska din handlingsplan & Avtal

Skriv inte ett skuldhanteringsprogram om du inte förstår villkoren i din återbetalningsplan eller ditt avtal. Ring en rådgivare och ställa frågor om registrering i ett skuldhanteringsprogram. Se till att du förstår din månatliga betalning, avgifter som tas ut av byrån, påföljder för att du tappar programmet och hur många år innan du blir skuldfri. Granska uppskattningar av räntebesparingar från olika organ.

Ett skuldhanteringsprogram är ett långsiktigt förhållande som bör ingås med en grundlig förståelse för vad du kommer att betala dina borgenärer och byrån.Gå inte med på ett skuldhanteringsavtal om du förutser problem som kan leda till fallissemang. Underlåtenhet att följa avtalet kan leda till konkurs.