Hur länge ska ett billån vara?
”Konsumenterna kämpar med två saker”, säger Melinda Zabritski, seniordirektör, finansiella lösningar för fordon på Experian. De försöker få en bra ränta och en rimlig månatlig betalning. Men ett femårigt lån har ofta en för hög månatlig betalning för dem, och de slutar finansieras på längre sikt även om det kostar dem mer, säger Zabritski.
Finns det någon nytta av att ha ett sex- eller sjuårigt billån förutom en lägre månadsbetalning? Nej. Det finns faktiskt många anledningar till att du inte ska välja ett långt billån. Edmunds rekommenderar ett 60-månaders billån om du klarar det. Och här är några anledningar till varför.
Biltrötthet
Detta är något som många inte tänker på innan de tecknar ett långt lån. Vi älskar våra bilar när de är helt nya, men när romantiken bleknar vill vi byta in dem mot något annat.
Den genomsnittliga ägandelängden för en ny bil är cirka 6,5 år ( 79 månader), enligt IHS Markit. Användning av begagnade bilar är i genomsnitt 5,5 år (66 månader). Amerikanerna brukar inte köra sina bilar förrän ”hjulen faller av”, oavsett vad de säger att de ska göra när de köper dem.
Låt oss ta de genomsnittliga ägarlängderna och se vad som händer med olika lånevillkor.
Först nya bilar: Föreställ dig att du har ett 72-månaders billån och du får det kliar att köpa en ny bil sju månader efter att du har betalat av ditt lån, ungefär vid den vanliga 79-månadersmarkeringen. Du får bara sju månader utan bilbetalning. Om så är fallet skulle du ha varit bättre att hyra ut två bilar i följd, 36 månader vardera. Du skulle ha haft lägre månatliga betalningar och njutning av två nya bilar.
Om du tog ett lån på 84 månader och du blev trött på din bil vid 79 månader, skulle du ha fastnat med ytterligare fem månader med att betala för en bil kunde du inte vänta med att lossa. Om du verkligen var desperat att dumpa bilen, skulle ett alternativ vara att rulla de senaste fem månaderna av lånet till ditt nästa bilköp. Men det är nästan alltid en dålig idé eftersom det skapar ett längre låneåtagande och högre månatliga betalningar för nästa bil.
Låt oss nu titta på begagnade bilar: Anta att du köper en 3-åring begagnad bil och betala för den med ett 72-månaders lån, som de flesta gör. Och om du är som de flesta kommer du att bli trött på bilen efter fem och ett halvt år. Du har fortfarande sex månaders betalningar kvar.
Även om du kan stå ytterligare sex månader med bilen (som nu är nio år gammal) har du inte en enda månad utan bilbetalning. Återigen har du kanske varit bättre att hyra två nya bilar rygg mot rygg. Leasing specialerbjudanden kan föra några nya bilar till en prisklass som är jämförbar med vad du skulle betala för att köpa en begagnad bil.
Kontrastera dessa situationer med köpare som har valt femårslån. Med ett genomsnittligt ägarmärke på 79 månader har de redan haft nästan två år utan bilbetalningar och har friheten att sälja bilen när de vill ha.
Högre räntekostnader
Högre räntor är en annan anledning att hålla fast vid ett lån på 60 månader. Ju längre tid, desto mer ränta betalar du på lånet, båda i termer av själva räntan och finansieringskostnaderna över tid. Så här ser siffrorna ut när du jämför ett 60-månaders lån med ett 72-månaders lån.
Det genomsnittliga lånebeloppet för en ny bil under första kvartalet 2020 var $ 33.631, med en genomsnittlig ränta på 3,6% för ett 60-månaders lån. Finansieringskostnaderna under lånets livstid skulle vara 3 168 dollar, vilket ger dig en månatlig betalning på 613 dollar, vilket är en betydande del pengar. Det är lätt att se varför någon skulle välja ett längre lån.
Kontrastera det med ett 72-månaders billån. Räntan skulle vara högre, vilket är vanligt för längre lån. Enligt Edmunds data är räntan i genomsnitt cirka 6,7% 2020.
För vår nya bil med ett lånebelopp på 33 631 $ skulle den månatliga betalningen för 72-månaderslånet vara cirka 569 $. Det verkar som en förbättring över 60 månader tills du ser finansavgifterna: 7 304 USD under lånets löptid. Det är mer än dubbelt så mycket som du skulle betala med ett lån på 60 månader.
Om du köpte en begagnad bil med en 72-månaders låneperiod, till det genomsnittliga finansierade priset på $ 22,201, skulle din månatliga betalning vara $ 409. Det verkar som en vinst från ett månatligt betalningsperspektiv. Räntorna är dock mycket högre för begagnade bilar och en ränta på 9,8% är ganska vanligt. Du skulle betala 7 251 dollar i finansiella avgifter – nästan lika mycket som för en ny bil.
Det extra året med att betala innebär att det också tar längre tid att bygga ekv. enhet i bilen. Ju snabbare du kommer till eget kapital desto mer flexibilitet har du att sälja eller byta in det.