Hur ett stängt konto påverkar din kreditpoäng

Bästa Keeping Score,

Hej , Jag arbetar med att förbättra min totala kreditpoäng från 716. Jag har noll sena nedsättande betyg och 1,2% roterande kreditanvändning. Jag är bara 22 så min genomsnittliga kreditålder är 2,2 år. Vad kan jag göra i allmänhet för att förbättra min poäng till 760 plus så snart som möjligt? Är det också sant att stängda konton fortfarande kommer att beaktas när jag beräknar medelåldern för min kredit? – Tyler

Kära Tyler,

Grattis till din fantastiska start på kreditpoängsbanan. Det är långt och medan det kommer att bli stötar på vägen, om du kan fortsätta på samma kurs genom att hålla din kreditanvändningsgrad låg och undvika något negativt (som att sakna betalningar osv.) Kommer dessa stötar att vara mindre.

Med detta sagt kräver kreditspelet en hel del tålamod. Vid 22 år är du ganska ny i kredit och vill förståeligt få din poäng så hög som möjligt så snart du kan. Låt oss prata om hur allt fungerar och sedan diskutera vad du kan göra nu för att förbättra din poäng.

Låt mig först säga att vid 716 anses din poäng vara bra. Faktum är att poäng mellan 670 och 739 i allmänhet klassificeras som bra enligt FICO-standarder. Poängen du vill uppnå (760) ligger i ”mycket bra” -intervallet. Det är helt förståeligt att du vill uppnå den poängen och högre. Kom bara ihåg min ”Theory of Good Enough Credit.” Om din poäng är tillräckligt bra för att få dig vad du vill, är det allt som verkligen betyder något. Att jaga perfektion i poäng kan bli ett dåligt ärende.

Kolla in alla svaren från våra kreditkortsexperter.

Ställ en fråga till Steve.

Hur påverkar ett stängt konto din kredithistoriklängd?

Så vad gäller din fråga – en kreditpoäng använder en algoritm som har visat sig kunna förutsäga framtida brister. Som en bakåtblickande modell som förutsäger framtiden är den starkt beroende av tidigare resultat liksom andra aktuella faktorer som kreditanvändning och kreditmix.

Låt oss prata om hur stängning av ett kortkonto påverkar din längd på kredithistorik, som utgör 15% av din FICO-kreditpoäng.

Även om din poäng kommer att fortsätta att inkludera kontohistorik från alla stängda, liksom öppna, kort så länge de finns kvar i din kreditrapport , tar kreditbyråerna bort stängda konton med gott skick efter cirka tio år och stängda konton med en historia av sena betalningar efter sju år från datumet för förseelse.

Varför sju och tio? För det är vad kreditbyråernas kunder vill se när de tecknar konsumenter. Om långivare plötsligt ville se 20 års historia skulle byråerna göra sitt bästa för att tillhandahålla det (och därmed öka försäljningen av kreditrapporter och andra produkter).

VantageScore-modellen räknar inte stängda konton; endast öppna används för att beräkna kreditåldern. Så svaret på din fråga är ja, stängda konton räknas fortfarande åtminstone när det gäller din FICO-poäng. Saken med kredithistoriken är att den är, ja, historisk.

Det tar tid att hända och det finns inget sätt att påskynda det – det finns inga snabbkorrigeringar för denna del av kreditpoängen. Jag har emellertid nedan tagit med några saker du kan göra och inte göra för att höja din poäng medan du väntar på att din kreditrapport ska åldras.

Se relaterat: Hur lång tid tar det att gå från dåligt till bra kredit?

Att stänga ett kreditkort kan höja din kreditanvändningsgrad

När ett avbetalningslån, till exempel en bil eller möbler, får betalt av det kontot stängs. Jag vill dock att du ska tänka två gånger innan du stänger ett roterande konto (som ett kreditkort) bara för att du inte har använt det på ett tag.

Missförstå mig inte – det finns goda skäl att stäng roterande konton, som en hög årlig avgift eller dålig kundservice – men i allmänhet rekommenderar jag att du inte stänger konton särskilt för någon med en begränsad kredithistorik.

Det stängda kontot räknas fortfarande till din kreditålder i den delen av ekvationen, om du stänger ett kreditkort kan du förlora poäng i kreditanvändningspoängfaktorn, som räknas för 30% av din FICO-poäng.

Att stänga ett konto minskar din totala tillgängliga kredit, som används i användningsberäkningen. Användning är två sätt. För det första används förhållandet mellan saldo och kreditenhet, och för det andra beaktas förhållandet mellan alla dina kreditgränser på alla dina kort till alla dina saldon. Att stänga ett konto minskar värdet på det andra förhållandet.

Se relaterat: Hur man avbryter ett kreditkort utan att skada din poäng

Andra sätt att förbättra din kreditpoäng

Lägg till positiva data i din kreditrapport

Det finns ett par ganska nya alternativ som jag gillar som kan vara attraktiva för någon i din position, som Experian Boost och UltraFICO. Det här är program som gör det möjligt för konsumenten att tillhandahålla positiva uppgifter i sin kreditrapport som kan användas för att öka poängen. Detta är särskilt effektivt för personer med begränsad kredithistorik. Båda är enkla att använda och resultaten visas omedelbart.

För att använda Experian Boost måste du låta kreditföretaget få tillgång till din bankinformation för att dra saker som verktyg och telefonräkning. Positiva betalningshistoriker är införlivade i din rapport och kan lägga poäng till din poäng.

UltraFICO tittar på din kontroll- och sparkontoinformation för positiva data, till exempel hur mycket du har i besparingar, hur aktiv dina konton är och hur länge de har varit öppna.

Båda använder endast positiva data och du kan när som helst registrera eller avstå. Båda påverkar också bara din Experian-rapport, så kom ihåg det. Om du betalar hyra till en hyresvärd som inte rapporterar till byråerna, kan du överväga att använda en hyrabetalningstjänst som fungerar som mellanhand när du betalar din hyra, så att de kan rapportera en positiv hyresbetalningshistorik i dina kreditrapporter.

Blanda ditt kreditkortsanvändning

Ett försiktighetsord – bli inte kär i ett kreditkort! Jag har ett glänsande metallkort som jag gillar känslan av och som ibland drar kommentarer när jag använder det. Men jag är noga med att sprida mina inköp på flera, mindre härliga kort för att hålla min individuella kortanvändningsfaktor låg. Jag föreslår att du försöker att inte debitera mer än 25% av din kreditgräns. Superscorers fortsätter att använda i enstaka siffror.

Se relaterat: Hur många kreditkort ska du ha?

Överväg ett passbook-lån

Du kan också ta ut ett passbook sparande lån, särskilt om du är lätt i kredit mix avdelningen. Även om detta bara står för 10% av din totala poäng, hjälper det borgenärerna att se att du kan hantera både fasta och rörliga betalningar. Personer med tunnare filer kan verkligen dra nytta av denna praxis.

Jag gillar sparlån för passböcker eftersom de använder dina egna pengar och du behöver inte oroa dig för att ackumulera skulden. Var bara säker på att lånet kommer att rapporteras till kreditbyråerna. I så fall är detta vinn-vinn-förslag i min bok.

Slutsats

Jag vet inte hur snart ”så snart som möjligt” är för dig, men jag rekommenderar att alla som vill säkra finansiering för ett större köp för att ge sig själva tre till sex månader för att städa upp sina kreditrapporter först. Och det säger sig självt – men jag kommer att säga det ändå – under den tiden fortsätt att göra vad du har varit gör så långt som att hålla ditt utnyttjande lågt och betala dina räkningar i tid, enligt överenskommelse, varje gång.

Och kom ihåg att 50 poäng är ett ganska stort hopp i kreditpoäng, men absolut inte oöverstiglig. tänka dig inte om det tar längre tid än du vill. Du kommer dit.

Kom ihåg att hålla koll på din poäng!