Hur du återupprättar kredit: En DIY-kreditreparationsguide

Skadad kredithistorik och dåliga kreditpoäng kan kasta en stor skiftnyckel i ditt ekonomiska liv.

Du får svårare att få lån och kreditkort än personer med bra kredit. Om du får ett lån eller kreditkort betalar du vanligtvis en högre ränta än personer som har högre kreditpoäng. Du kommer inte heller vara berättigad till kreditkort med de bästa belöningarna och fördelarna.

Men om du har dålig kredit, förtvivla inte – det finns flera praktiska sätt att börja vända din situation och sätta dig själv på väg mot god kredit.

Det finns sex viktiga steg för att reparera din kredit:

1. Bedöma din kreditsituation.
2. Tvisa felaktig kreditrapport information.
3. Betala ned skulder.
4. Lär dig mer om ansvarsfulla kreditvanor.
5. Skapa ny kredit.
6. Vänta.

Du kanske kan hoppa över ett steg eller två, beroende på din situation. Ändå är det klokt att förstå hela processen om oväntade ekonomiska problem kommer upp igen i framtiden.

Steg 1: Bedöm din kreditläge

Innan du vidtar åtgärder för att förbättra din mindre – än en fantastisk kredit, kontrollera dina tre kreditrapporter och poäng. Du måste identifiera varför dina kreditpoäng minskade i första hand.

Du har förmodligen redan en bra uppfattning om vad som hände, oavsett om du missade kreditkortsbetalningar eller inte betalade ett personligt lån. Oavsett att ta en omfattande, ärlig titt på din ekonomiska situation är det första steget på vägen mot stor kredit. Det ger också en värdefull möjlighet att identifiera och bestrida felaktig information som kan skada dina poäng.

Här är en uppfattning om hur du ska göra detta steg.

1. Kontrollera kreditpoäng: Du bör kunna kontrollera en kreditpoäng för var och en av dina rapporter gratis. Du kanske kan se poäng på ditt kreditkort. Om inte, kan många onlinetjänster få tillgång till en gratis kreditpoäng genom att helt enkelt registrera dig.
2. Undersök dina kreditrapporter: Enligt federal lag får du en gratis kreditrapport från varje större konsumentkreditbyrå – Equifax , Experian och TransUnion – var 12: e månad. Du kan få dina kostnadsfria rapporter på AnnualCreditReport.com. Medan dina kreditpoäng ger bra inblick i din situation, ger kreditrapporter en detaljerad bild som skulle göra det lättare att hitta exakta problem. Gör en lista över eventuellt negativ information du hittar, inklusive sena betalningar, insamlingskonton, förfrågningar och kreditkort med höga saldon jämfört med deras gränser.
3. Skapa en handlingsplan: När du har tittat igenom dina rapporter för att avgöra vad du behöver arbeta med, bläddra igenom stegen som vi har beskrivit nedan och ta itu med varje fråga med lämplig lösning.

Om du tycker att du är för djupt för att räkna ut allt på egen hand, överväg kreditrådgivning. Kreditrådgivare ger kreditrelaterad vägledning som kan vara ovärderlig för att hjälpa dig att navigera i det mörka vattnet i skulden. Kontrollera det amerikanska justitieministeriets officiella lista över godkända kreditrådgivningsbyråer för att hitta rådgivningstjänster nära dig.

Steg 2: Tvist felaktig information

Om du hittar felaktigheter när du gräver igenom dina kreditrapporter har du laglig rätt att bestrida dem. När du bestrider ett konto måste kreditföretaget undersöka och ta bort objektet från din kreditrapport om det inte verifieras som korrekt.

En radering kan öka dina kreditpoäng i vissa fall, om det tas bort artikeln var negativ. Men även om en radering inte förbättrar dina poäng är det fortfarande viktigt att se till att all information i dina rapporter är korrekt.

Till exempel kan ett positivt inteckningskonto som inte tillhör dig inte skada din kreditpoäng. Men det kan göra det svårt att låna i framtiden eftersom det på papper ser ut som att du är skyldig mer pengar än du gör.

Att bestrida en artikel i en kreditrapport är ganska enkel. Börja med att avgöra vilken information som är felaktig. Bestäm sedan vilken kreditbyrå som rapporterar felen. Slutligen följ dessa steg.

1. Skicka ett 609 tvistbrev med certifierad post (begäran om kvitto) till lämplig kreditbyrå. Begär verifiering av den information du tycker är fel. Din tvist garanterar inte att informationen raderas, men det kräver att byrån gör en noggrannhetskontroll.
2. Vänta på svar. Processen kan ta en månad eller mer.Efter utredningen bör byrån ta bort den felaktiga informationen från din kreditrapport om den inte kan verifieras.
3. Om din tvist inte nådde den lösning du hoppades på har du fler alternativ. Du kan följa upp med byrån, kontakta borgenären som lämnade uppgifterna, lämna in ett klagomål till konsumentskyddsbyrån eller till och med prata med en konsumentskyddsadvokat om situationen kräver det.

Om du faktiskt hittat hela konton som du inte känner igen i dina kreditrapporter, överväg att rapportera händelsen till FTC och vidta noggranna åtgärder för att förhindra problem som identitetsstöld i framtiden.

Vi rekommenderar kredit övervakning, även om du inte hittade något ovanligt på dina kreditrapporter. Kreditövervakningstjänster varnar dig om förändringar i dina kreditrapporter, vilket hjälper dig att identifiera bedrägliga konton och obehörig kreditåtkomst. Många kreditkortsföretag erbjuder kortinnehavare gratis kreditövervakningstjänster, eller så kan du registrera dig för gratis tjänster som Experians CreditWorks Basic.

Om du är orolig för bedrägerier kanske du också vill frysa dina kreditrapporter till förhindra ansökningar om kredit i ditt namn tills dina rapporter tinas. Alla tre stora kreditbyråerna måste tillhandahålla frysningar gratis.

Kreditlås är ett annat alternativ. De liknar frysningar, men kan ha mer praktiska funktioner, som omedelbar låsning / upplåsning. Dessa funktioner kan dock komma att kosta en avgift.

Steg 3 : Betala ned skulder

Att betala ner dina befintliga skulder är samtidigt en av de tuffaste och viktigaste delarna av kreditreparationsprocessen. Det tar nästan alltid mycket tid, ansträngning och (naturligtvis) pengar. Men när du väl har ingått fred med dina skulder kan du lägga en grund för framtida stabilitet.

Den skuld du är skyldig (särskilt ditt kreditkortsanvändning) står för 30% av dina FICO-poäng. Att betala ned kreditkortsskuld är ofta ett mycket effektivt sätt att förbättra dina kreditpoäng.

Är du redo att komma igång? Här är några alternativ för eliminering av skulder.

Betala direkt

Om dina skulder fortfarande är aktuella eller bara lite efter (vilket innebär att du inte har gått in i standard ännu) kan du kunna komma med en plan för att börja minska dina saldon. Detta kan stoppa blödningen innan din kreditsituation går ur hand. Ofta kan du helt enkelt behöva justera din budget och prioritera dina skulder annorlunda.

Tänk till exempel på dina kreditkortsaldon.

Gör endast den lägsta månatliga betalningen på ett kreditkort, det kan ta flera år att minska saldot till noll, beroende på skuldens storlek. Därför bör du försöka betala kortsaldo varje månad, eller så snabbt som möjligt annars.

Konsolidera skuld

Att hantera en massa skulder på en gång kan vara svårt , särskilt om en eller flera av dem har höga räntor.

Skuldkonsolidering innebär att man tar upp ett lån för att betala av flera skulder i ett skott, vilket ger dig en enda räkning att betala i stället (du kan använder också tjänster som Tally). Helst bör ditt nya lån ha en mycket lägre ränta än vad du skulle få med de flesta kreditkort.

Att konsolidera kreditkortsskulder på detta sätt kan också öka dina kreditpoäng eftersom balansen i ett avbetalningslån vann påverkar inte din kredit på samma sätt som ett roterande kontosaldo kommer att göra. Effekten på dina kreditpoäng beror dock också på din förmåga att göra lånebetalningar (och betalningar för andra kvarvarande skulder) i tid varje månad.

Skuldkonsolidering är ett utmärkt sätt att ta itu med hög- ränteskulder. Men om du väljer den här rutten, överväga att hålla dina gamla kreditkort öppna.Du kan strimla dem eller lägga dem åt sidan, men kontonas ålder och deras brist på saldon kan hjälpa dina kreditpoäng på lång sikt. (Obs! När du stänger ett kreditkort förlorar du inte omedelbart kredit för kontoåldern. Stängda konton raderas dock från dina kreditrapporter efter 7–10 år.)

Förhandla med långivare

Långivare vill ha sina pengar. Om du inte kan hålla jämna steg med de betalningar du ursprungligen gick med på att göra kan en långivare vara villig att förhandla. En mer hanterbar betalningsplan eller ett arrangemang som gör det möjligt att komma ut så gynnsamt som möjligt skulle vara att föredra än en direkt standard.

Kontakta långivarna om du kämpar med din nuvarande minimibetalning. Du kan begära justeringar för att tillgodose din ekonomiska situation. En certifierad kreditrådgivare kanske också kan förhandla om en skuldhanteringsplan (DMP) för dina räkning, vanligtvis mot en avgift.

Förutom förbättringar av betalningsplanen kan du också kunna förhandla om en möjlighet att reglera en skuld som är mindre än den totala. Men skuldavräkning kräver i allmänhet en stor engångsbetalning på förhand, vilket kanske inte är lätt att ha råd med. Om inte du för närvarande är förfallen kommer de flesta borgenärer inte att underhålla idén om en förlikning.

Insamlingskonton

Det är värt att påpeka att du bör vara försiktig när du betalar gamla insamlingskonton. När du inte betalar en skuld kan dina fordringsägare och inkassobyråer som köper skulden ha rätt att stämma dig. Men när en skuld blir äldre kan den bli försenad. När en skuld är försenad kan en inkasso inte längre stämma dig.

Den förfallna skuldklockan är annorlunda i varje stat. Du kan lära dig mer om förfallna skulder i den här guiden från Federal Trade Commission.

Om du till och med gör en mindre betalning på en försenad skuld kan du starta om inkassoklockan. Med andra ord kan en betalning öppna dörren till en potentiell rättegång för ditt återstående obetalda saldo. Så om du planerar att avveckla ett gammalt insamlingskonto är det oftast bäst att vänta tills du har sparat ett fullständigt engångsbelopp först. Du kanske också vill prata med en konsumentskuldadvokat för rådgivning.

Slutligen, även om du betalar eller avvecklar ett inkassokonto, förvänta dig inte att dina kreditpoäng omedelbart hoppar. Om inte en långivare använder en nyare poängmodell (som FICO 9), kan betalade samlingar fortsätta att skada dina kreditpoäng så länge kontot finns i dina rapporter.

Den goda nyheten är dock att som samlingar blir äldre, de påverkar din kredit mindre och mindre. Efter sju år från standarddatumet för det ursprungliga kontot måste samlingar raderas helt från dina kreditrapporter.

Steg 4: Lär dig ansvarsfulla kreditvanor

När du har fått ta hand om kriminella skulder, sena räkningar och höga kreditkortsaldon, ta lite tid att lära dig om de många sätt du kan se till att du aldrig stöter på dessa problem igen.

Gör alla betalningar i tid

Det här är lite uppenbart, men du bör aldrig missa ett lån eller kreditkortsbetalning såvida det absolut inte kan undvikas. Betalningshistorik är en av de mest framträdande faktorerna i många kreditpoängmodeller.

Minsta betalningar räcker om du bara försöker undvika sena avgifter, men vi rekommenderar starkt att du betalar hela ditt kreditkortsutdrag varje månad för att undvika räntekostnader (om du inte har 0% ränta). Detta gäller främst inköp, eftersom kontantförskott och balansöverföringar vanligtvis börjar ränta omedelbart.

Vi rekommenderar också att du aktiverar automatiska betalningar så att du aldrig behöver gå ur din väg för att skicka in en betalning innan dess datum. Håll bara ett öga på ditt onlinekonto för att se till att betalningarna alltid går igenom.

Sena betalningar kan inte rapporteras till kreditbyråerna förrän de är minst 30 dagar försenade, men du kan stå för sena avgifter och / eller andra konsekvenser med långivaren från det ögonblick du är sen.

Efter att väntetiden på 30 dagar har gått kommer den sena betalningen sannolikt att rapporteras till konsumentkreditbyråerna. En ny sen betalning på dina kreditrapporter kommer nästan säkert att skada dina kreditpoäng.

Håll dina kreditkortsbalanser låga

Förhållandet mellan din totala kreditkortsskuld och dina kreditgränser kallas kreditanvändning. Kreditanvändning spelar en viktig roll i dina kreditpoäng.

Den moderna FICO-poängen 8 beräknar till exempel 30% av dina kreditpoäng från din skyldiga kategori i dina kreditrapporter. Ditt kreditanvändning är den viktigaste faktorn som beaktas här.

VantageScore 3.0 tar ett annat tillvägagångssätt. Det använder kreditanvändning för 20% av sin poängformel och dina totala belopp för ytterligare 11%.

Det betyder dock inte att du kommer att skada stora kreditkortsavgifter under hela månaden automatiskt. Så länge dina saldon är nedbetalda före utgångsdatumet för kontot bör din kreditanvändningsgrad vara låg utan att dina poäng skadas.

Lån inte mer än du kan ge dig

Lån aldrig så mycket pengar att du inte kan betala ut det i rätt tid. Vi rekommenderar starkt att du betalar in kreditkortsaldot i sin helhet varje månad. Om du inte kan förbinda dig att betala ditt kreditkort till fullo varje månad, bör du förmodligen undvika att svepa dem helt medan du försöker bygga upp kredit igen.

Detsamma gäller för lån. Om du inte är helt säker på att du har råd med den månatliga betalningen utan bekymmer är lånet förmodligen inte rätt drag.

Steg 5: Bygg ny kredit

Om du har betalat av och / eller förhandlat om gamla skulder, adresserat felaktig kreditinformation i dina rapporter och utvecklat ett gediget grepp om hur du ska hantera kredit i framtiden, kan du vara redo att börja bygga nya kreditkonton.

Det finns flera sätt att skapa ny kredit. Vi guidar dig genom några av de bästa alternativen som vanligtvis är tillgängliga för personer med dåliga kreditpoäng.

Bli auktoriserad användare

Hitta en betrodd vän eller familjemedlem med en konsekvent historik av fullständiga betalningar i tid, och be om att läggas till som en auktoriserad användare på sitt kreditkortskonto.

Du kan få ett auktoriserat användarkort att faktiskt använda eller så kan du läggas till men inte ges alls ett kort. Kontots betalningsinformation (positiv eller negativ) visas vanligtvis fortfarande i dina kreditrapporter åt båda hållen. Vissa kortutgivare rapporterar inte auktoriserade användarkonton till kreditbyråerna.

Det kan finnas vissa krav som hindrar dig från att bli auktoriserad användare. Det finns dock normalt ingen kreditkontroll nödvändig.

Öppna ett kreditkort

Det finns flera kreditkort som du förmodligen kommer att kvalificera dig för även om dina kreditpoäng är mycket låga. De flesta av dem är säkra.

Visst, du kan behöva tillhandahålla en återbetalningsbar deposition och nöja sig med ett kort som saknar belöningar och fördelar. Ändå är kreditkort fortfarande ett av de mest användbara verktygen för att återuppbygga kredit.

Discover it® Secured (Review) är en utmärkt utgångspunkt eftersom det erbjuder ett relativt solidt återbetalningsprogram, vilket är sällsynt. för säkrade kort.

Behåll kom ihåg att ansökan om ett nytt kreditkort kommer att resultera i en hård förfrågan. En hård förfrågan kan påverka dina kreditpoäng negativt, men effekten är ofta liten eller obefintlig. Baksidan att tänka på är att ansvarsfull kreditanvändning över tid bör ha en positiv kreditpåverkan. Den positiva effekten kan kompensera för alla förfrågningsrelaterade poängfall som du kan uppleva.

Var noga med att följa ovanstående kredituppbyggnadspraxis om du tänker använda ett kort för att arbeta med dina kreditpoäng.

Prova ett kreditbyggarlån

Kreditbyggarlån är utformade för att hjälpa dig att bygga eller reparera din kredit. Du gör lika stora månatliga betalningar under hela lånets löptid, men du får inte kontanterna i förskott. Istället får du pengarna efter att ditt saldo har betalats i sin helhet. Du måste vanligtvis betala ränta och vissa avgifter, men ingen av dem tenderar att vara för hög.

Kreditbyggarlån kan vara mycket användbara på egen hand. De fungerar också bra tillsammans med andra metoder, som säkra kreditkort. Att använda båda typerna av kredit tillsammans bidrar till din mångfald av konton, och en bra kreditmix kan gynna dina poäng.

Steg 6: Vänta

I allmänhet är det enda som kommer ta bort korrekt negativ information från dina kreditrapporter är dags. Sena betalningar, inkassokonton och andra negativa poster kommer vanligtvis att finnas kvar i dina kreditrapporter i 7–10 år.I sällsynta fall kanske du kan få bort giltiga sena betalningar, men du bör inte lita på det. Det finns ofta inget att göra med negativa kredituppgifter förutom att vänta tills de tas bort från dina rapporter.

Lyckligtvis påverkar negativ kredituppgifter på dina kreditpoäng när informationen blir äldre. Du kommer förmodligen att se dina kreditpoäng öka när informationen har tagits bort från dina rapporter (allt annat är lika), men det finns en god chans att de kommer att öka gradvis även innan det.

Det kommer också att ta tid innan effekterna av dina nya konton och positivt beteende känns. Nyckeln är att vara tålmodig och hålla fast vid dina strategier. Genom att förbli ansvarig kan även personer med värsta kredit så småningom kvalificera sig för önskvärda lån och bättre kreditkort till bra priser.