So leben Rentner von 1 Million US-Dollar

Ein Budget von 1 Million US-Dollar

Für die meisten erinnert das Wort „Millionär“, ein Begriff, der 1762 geprägt wurde, an verschwenderische Bilder Wohlstand und extravaganter Lebensstil Einfach so viel Geld einmal zu haben, war eine Eintrittskarte für das Leben auf einer einfachen Straße. Dank steigender Lebenshaltungskosten und Änderungen des Lebensstils ist es heutzutage nicht mehr so sorglos, mit 1 Million US-Dollar in den Ruhestand zu gehen. Jetzt ist eine intelligente Budgetierung erforderlich, um sicherzustellen, dass dieses Notgroschen für die verbleibenden Jahre eines Rentners Bestand hat.

Obwohl dies nicht für den prächtigen Lebensstil der vergangenen Jahre sorgt, ist es immer noch ein Segen, 1 Million US-Dollar für den Ruhestand zu haben. Viele Rentner sind für mindestens 50% ihres Einkommens auf Sozialversicherungsleistungen angewiesen. Unter den älteren Empfängern sind 21% der verheirateten Paare und 45% der alleinstehenden Begünstigten für 90% oder mehr ihres Einkommens auf die Sozialversicherung angewiesen. Ein Rentner mit genau 1 Million US-Dollar verbringt möglicherweise nicht viel Zeit bei The Breakers in Palm Beach oder im Plaza Hotel in New York. Bei einer intelligenten Investition sollte diese Summe sicherstellen, dass sie in einer typischen US-Großstadt wie Chicago, Los Angeles oder Houston leben können, ohne sich um Armut oder die Unfähigkeit sorgen zu müssen, die Rechnungen zu bezahlen.

Schauen wir uns zwei der wichtigsten Strategien genauer an, die kluge Rentner anwenden, um 1 Million US-Dollar während ihrer Rentenjahre zu strecken. Eine Technik besteht darin, eine sofortige Rente zu kaufen, die konvertiert s die Pauschale des Rentners in einen garantierten monatlichen Gehaltsscheck für den Rest seines Lebens. Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Geld in ein Standardportfolio zu investieren, das in der Regel mit Investmentfonds-, Aktien- und Anleiheninvestitionen diversifiziert ist, und dann jedes Jahr einen festen Prozentsatz dieses Portfolios abzuziehen, um die Lebenshaltungskosten zu bezahlen.

Vorteile von Sofortrenten

Für Rentner, die sich Sorgen machen, dass ihnen irgendwann das Geld ausgeht, bietet eine Sofortrente möglicherweise das attraktivste Merkmal eines Ruhestands Produkt: ein lebenslanger Strom mit festem Einkommen – unabhängig davon, ob der Käufer am Tag nach dem Kauf der Rente stirbt oder 120 Jahre alt wird.

Sofortrenten werden von der Lebensversicherung verkauft Unternehmen. Sie werden nicht als Anlagen eingestuft, sondern als Verträge, bei denen der Rentner einen Pauschalbetrag in die Rente einbringt, der Zinsen zieht. Das Kapital und der Zinsbestand der Annuität werden mit einer Reihe fester, regelmäßiger Zahlungen an den Rentner abgeschrieben. Eine Reihe von Faktoren bestimmen die Höhe dieser Zahlungen. Einer ist der vorherrschende Zinssatz; bei hohen Zinssätzen zahlen die Annuitäten mehr Ein weiterer Faktor ist die Lebenserwartung des Rentners. Je länger sie voraussichtlich leben, desto niedriger sind die monatlichen Zahlungen. Aus diesem Grund erhalten Frauen, die im Allgemeinen Männer überleben, kleinere Rentenschecks für denselben Saldo.

Während die Lebenserwartung zur Berechnung der Leistungsbeträge verwendet wird, hören die Schecks nicht auf zu kommen Sobald dieses Alter erreicht ist und der Annuitätssaldo abgeschrieben ist. Vielmehr erhält der Rentner Schecks, solange er lebt. „Der Kauf einer sofortigen Rente ist wie der Kauf einer Rente. Sie tauschen einen Pauschalbetrag gegen die Versicherungsgesellschaft ein, die verspricht, Sie für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen“, sagt Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Massachusetts. P. >

Eine Annuität ist im Wesentlichen eine Versicherung gegen das Überleben des eigenen Geldes, wobei die Versicherungsgesellschaft das Risiko übernimmt, dass die Person zu lange lebt. Ein Rentner, der diesbezüglich den Seelenfrieden priorisiert und dies weiß Ihre Eltern und Großeltern, die alle 100 Jahre alt waren, sollten eine Rente in Betracht ziehen.

Unmittelbare Annuitäten Nachteile

Annuitäten weisen zwei deutliche Nachteile auf: steuerliche Behandlung und Illiquidität Die meisten über einen langen Zeitraum erzielten Kapitalerträge werden mit langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert, Renten werden mit normalen Ertragssätzen besteuert. Die Differenz zwischen beiden hängt von der Steuerklasse des Anlegers ab. es könnte unerheblich sein, aber es könnte auch bedeutsam sein. Für einkommensstarke Personen beträgt der höchste normale Steuersatz 37%. Langfristige Kapitalgewinne werden dagegen mit 0%, 15% oder 20% besteuert.

Das andere Problem bei Renten ist, dass die Eigentümer effektiv auf ihre monatlichen Schecks beschränkt sind.“Der Kauf einer sofortigen Rente bei noch relativ niedrigen Zinssätzen ist keine gute Idee, insbesondere angesichts der hohen Vorabgebühren und Rücknahmekosten, die mit Renten verbunden sind, da die festen Zahlungen niedrig sind und nicht steigen, selbst wenn die Zinssätze steigen. „sagt Elizabeth Saghi, CFP, Präsidentin von InAlliance Financial Planning, in Santa Barbara, Kalifornien. Darüber hinaus können Sie keinen großen Teil der Rente abziehen, z. B. für einen Notfall oder einen größeren Kauf, ohne Strafen zu verhängen.

Es kommt auf Prioritäten an. Wenn ein Einkommen für das Leben für einen Rentner eine größere Priorität hat als der vollständige Zugang zu seinem Geld, ist eine Rente möglicherweise die beste Option. Andernfalls sollten Rentner woanders hinschauen – oder zumindest nicht alle oder die meisten ihrer Pensionsfonds in eine Rente investieren.

Traditionelle Portfolio-Vorteile

Eine weitere Strategie, um 1 Million US-Dollar bis zur Pensionierung zu verdienen, besteht darin, das Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu legen und einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr abzuheben. Indizierung dieses Betrags zur Inflation. Viele Rentner, die diese Strategie anwenden, folgen der 4% -Regel. Sie ziehen im ersten Jahr 4% oder 40.000 USD ab und leben von diesem Betrag. Im zweiten Jahr nehmen sie die gleichen 4% zuzüglich der Inflationsrate für dieses Jahr heraus. Wenn die Inflation 2% betragen würde, würde der Rückzug im zweiten Jahr 102% von 40.000 USD oder 40.800 USD betragen. Das dritte Jahr folgt demselben Muster und so weiter, wobei der Rentner immer 4% plus der akkumulierten Inflationsrate herausnimmt Angesichts des Zins- und Inflationsumfelds von 2020 kann ein Rentner mit dieser Strategie leicht eine Million US-Dollar verdienen, die länger als 30 Jahre hält.

„Ein global diversifiziertes Portfolio ermöglicht es den Anlegern, ihre individuellen Bedürfnisse zu erfüllen Risikokapazität mit ihrem individuellen Risiko, Flexibilität beim Zugang zu ihrem Geld, potenziell Flexibilität beim Steuerexposure und potenziell höhere Auszahlungsraten als bei Produkten auf dem Versicherungsmarkt. Während eine Auszahlungsregel von 4% ein guter Anfang ist, sage ich Kunden normalerweise, dass sie sich 5% bis 6% leisten können, wenn sie global diversifiziert sind und sich den bekannten Quellen der erwarteten Rendite wie Small-Cap- und Value-Aktien zuwenden „, sagt Mark Hebner, Präsident und Gründer von Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.

Traditionelle Portfolio-Nachteile

Der Hauptnachteil der traditionellen Portfoliostrategie besteht darin, dass es leider keine Methode gibt, um zukünftige Marktrenditen oder Inflationsraten mit Sicherheit zu prognostizieren. Die Jahre nach der großen Rezession waren für Aktien und Investmentfonds ausgezeichnet. und ebenso gut, was die niedrige Inflation betrifft. Ein langwieriger Bärenmarkt oder eine Zeit ungewöhnlich hoher Inflation – in den 1970er Jahren gab es beides – werden jedoch dazu führen, dass die 1 Million US-Dollar eines Rentners viel schneller verdunsten, wenn er mithilfe der Strategie investiert wird oben beschrieben.

Fazit

Wenn Sie 1 Million US-Dollar in ein traditionelles Portfolio investieren und jährliche Abhebungen vornehmen, erhalten Rentner mehr finanzielle Flexibilität als beim Kauf einer Rente. Die Renditen von Investmentfonds waren historisch gesehen stärker als die Rentenrenditen. Und in einem Niedrigzinsumfeld werden Annuitäten weniger großzügige Auszahlungsraten haben als in Zeiten, in denen die Zinssätze höher sind. Auf der anderen Seite bietet eine Annuität einem Rentner eine Funktion, die ein traditionelles Portfolio nicht bietet – eine eiserne Garantie, dass er sein Geld niemals überleben wird.