Verificări de credit: ce sunt cererile de credit și cum afectează scorul dvs. FICO®?

Când solicitați credit, autorizați acei creditori să întrebe sau să „întrebe „pentru o copie a raportului dvs. de credit de la un birou de credit. Când vă verificați ulterior raportul de credit, este posibil să observați că sunt afișate cererile lor de credit. Singurele anchete care contează pentru scorurile dvs. FICO sunt cele care rezultă din cererile dvs. de credit nou.

Este important să știți că există 2 tipuri de anchete de credit. Cererile ușoare, cum ar fi vizualizarea propriului raport de credit, nu vor afecta Scorul dvs. FICO. solicitarea pentru un nou card de credit sau o ipotecă vă va afecta scorul. Citiți mai jos pentru a vedea cât de multe solicitări dificile pot afecta Scorul dvs. FICO.

Mai multe exemple de solicitări dificile:

• Mergi la cumpărături de mașini și aplici pentru finanțare la reprezentanța de mașini și îți trage un raport de credit.
• Primești prin poștă o ofertă de card de credit pre-aprobată și răspunzi la ofertă.
• Contactați compania dvs. de carduri de credit și solicitați o creștere a liniei de credit. Compania trage un nou raport de credit asupra dvs. pentru a vă ajuta să stabiliți dacă vor acorda majorarea liniei de credit.

Mai multe exemple de întrebări ușoare :

• Banca dvs. primește un scor FICO actualizat pentru toți clienții săi pentru a verifica calitatea creditului bazei sale de clienți.
• Ați obținut un loc de muncă nou și angajatorul dvs. a obținut raportul ca parte a noului său proces de verificare a angajaților.

Cererile de credit afectează Scorul meu FICO?

Cercetările FICO arată că deschiderea mai multor conturi de credit pe scurt perioada de timp reprezintă un risc de credit mai mare. Când informațiile din raportul dvs. de credit indică faptul că ați solicitat mai multe linii de credit noi într-o perioadă scurtă de timp (spre deosebire de cumpărarea cu rate pentru un singur împrumut, care este gestionat diferit, așa cum este discutat mai jos), scorurile dvs. FICO pot fi mai mici ca rezultat. Deși Scorurile FICO iau în considerare numai cererile din ultimele 12 luni, anchetele rămân în raportul dvs. de credit timp de doi ani.

Dacă solicitați mai multe carduri de credit într-o perioadă scurtă de timp, mai multe anchete vor apărea în raportul dvs. . Căutarea unui nou credit poate echivala cu un risc mai mare, dar majoritatea punctajelor de credit nu sunt afectate de mai multe cereri de la împrumutători auto, ipotecari sau de împrumut studenți într-o perioadă scurtă de timp. De obicei, acestea sunt tratate ca o singură anchetă și vor avea un impact redus asupra scorurilor dvs. de credit.

Cât de mult vor afecta anchetele de credit scorul meu?

Impactul aplicării creditului va varia de la persoană la persoană pe baza istoricelor lor de credit unice. În general, anchetele de credit au un impact mic asupra scorurilor dvs. FICO. Pentru majoritatea oamenilor, o solicitare suplimentară de credit va lua mai puțin de cinci puncte din scorurile FICO.

Pentru perspectivă, gama completă pentru scorurile FICO este de 300-850. Cererile pot avea un impact mai mare dacă aveți puține conturi sau un istoric de credit scurt. Un număr mare de anchete înseamnă, de asemenea, un risc mai mare. Statistic, persoanele cu șase anchete sau mai multe în rapoartele lor de credit pot avea până la opt ori mai multe șanse de a declara faliment decât persoanele care nu au anchete în rapoartele lor. În timp ce anchetele pot juca adesea un rol în evaluarea riscului, ele joacă un rol minor, fiind doar 10% din ceea ce constituie un scor FICO. Factorii mult mai importanți pentru scorurile dvs. sunt cât timp veți plăti facturile și povara totală a datoriilor, așa cum este indicat în raportul dvs. de credit.

Ce trebuie să știți despre cumpărarea tarifelor

Cercetările au indicat că Scorurile FICO sunt mai predictive atunci când tratează împrumuturile care implică în mod obișnuit cumpărarea de rate, cum ar fi creditele ipotecare, auto și împrumuturile studențești, într-un mod diferit. Pentru aceste tipuri de împrumuturi, scorurile FICO ignoră cererile făcute în cele 30 de zile anterioare punctării. Deci, dacă găsiți un împrumut în termen de 30 de zile, cererile nu vor afecta scorurile dvs. în timp ce evaluați cumpărăturile.

În plus, scorurile FICO vă uită în raportul dvs. de credit pentru solicitări de cumpărare cu rate mai vechi de 30 de zile. Dacă scorurile dvs. FICO găsesc unele, scorurile dvs. vor lua în considerare întrebările care se încadrează într-o perioadă tipică de cumpărături ca o singură solicitare. Pentru scorurile FICO calculate din versiuni mai vechi ale formulei de notare, această perioadă de cumpărături este de 14 zile. Pentru scorurile FICO calculate din cele mai noi versiuni ale formulei de notare, această perioadă de cumpărături este de 45 de zile. Fiecare creditor alege ce versiune a formulei de notare FICO dorește ca agenția de raportare a creditelor să utilizeze pentru a calcula scorurile dvs. FICO.

Ce să rețineți când cumpărați tarifele

Dacă aveți nevoie de un împrumut, cumpărați rata într-o perioadă concentrată, cum ar fi 30 de zile. Scorurile FICO fac distincție între căutarea unui singur împrumut și căutarea multor noi linii de credit, în parte în funcție de perioada de timp în care au loc anchetele.

Când căutați un credit nou, solicitați doar și deschideți noi conturi de credit, după cum este necesar.Și înainte de a depune candidatura, este o bună practică să vă examinați raportul de credit și scorurile FICO pentru a afla unde vă aflați. Vizualizarea propriilor informații nu va afecta scorurile dvs. FICO.

Ca regulă generală, este OK să solicitați credit atunci când este necesar. Fiți atenți la aceste informații, astfel încât să puteți începe procesul de căutare a creditului cu mai multă încredere.