Redlining (Română)
Ce este Redlining?
Redlinarea este o practică discriminatorie care pune serviciile (financiare și de altă natură) la îndemâna locuitorilor din anumite zone în funcție de rasă sau etnie. Poate fi văzut în refuzul sistematic de credite ipotecare, asigurări, împrumuturi și alte servicii financiare bazate pe locație (și istoricul implicit al zonei respective), mai degrabă decât pe calificările și bonitatea unei persoane. În special, politica redlinării este resimțită cel mai mult de locuitorii din cartierele minoritare.
Istoria redlinării
Termenul „redlinare” a fost inventat de sociolog John McKnight în anii 1960 și derivă din modul în care guvernul federal și creditorii ar trage literalmente o linie roșie pe o hartă în jurul cartierelor în care nu ar investi în baza exclusiv demografiei. Cartierele negre din interiorul orașului au fost cel mai probabil redefinite. Investigațiile au constatat că împrumutătorii vor acorda împrumuturi albilor cu venituri mai mici, dar nu și afro-americanilor cu venituri medii sau superioare.
Într-adevăr, în anii 1930, guvernul federal a început să reducă imobiliare, marcând cartierele „riscante” pentru împrumuturile ipotecare federale pe bază de rasă. Rezultatul acestei reduceri în domeniul imobiliar ar putea fi resimțit încă decenii mai târziu. În 1996, casele din cartierele redlinate valorau mai puțin de jumătate din locuințele din ceea ce guvernul considerase „cel mai bun” pentru împrumuturile ipotecare, iar diferența a crescut doar în ultimele două decenii.
Exemple de redlinare pot fi găsite într-o varietate de servicii financiare, inclusiv nu numai ipoteci, ci și împrumuturi pentru studenți, carduri de credit și asigurări. Deși Legea privind reinvestirea comunitară a fost adoptată în 1977 pentru a ajuta la prevenirea redlinării, criticii spun că discriminarea continuă să apară. De exemplu, redlinarea a fost utilizată pentru a descrie practicile discriminatorii de către comercianții cu amănuntul, atât cărămidă și mortar, cât și online. Redlinarea inversă este practica de a viza cartierele (în majoritate non-albe) pentru prețuri mai mari sau împrumuturi la clauze nedrepte, cum ar fi împrumuturile predative pentru ipoteci subprime.
Există, de asemenea, dovezi ale ceea ce CEO-ul Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, numește „corporate” suprasolicitare.” După cum a raportat The Business Journals, de când a atins punctul culminant anterior crizei financiare din 2008, numărul anual de împrumuturi acordate întreprinderilor deținute de negri prin intermediul programului 7 (a) al Small Business Administration din SUA a scăzut cu 84%, comparativ cu un declin de 53% în 7 (a) împrumuturi acordate în general. Raportul a constatat, de asemenea, o tendință generală de împrumuturi semnificativ mai mici către întreprinderile din cartierele cu majoritate neagră, comparativ cu cele cu majoritate albă.
Instanțele au stabilit că reducerea este ilegală atunci când instituțiile de creditare folosesc cursa ca bază pentru excluderea cartierelor de la acces la împrumuturi. În plus, Legea privind locuința echitabilă, care face parte din Legea drepturilor civile din 1968, interzice discriminarea în împrumuturile acordate persoanelor din cartiere în funcție de compoziția lor rasială. Cu toate acestea, legea nu interzice excluderea cartierelor sau a regiunilor pe baza factorilor geologici, cum ar fi liniile de avarie sau zonele de inundație.
Moștenirea distructivă a redlinării a fost mai t han economic. Un nou studiu din 2020 realizat de cercetătorii de la Coaliția Națională de Reinvestire a Comunității, Universitatea din Wisconsin / Milwaukee și Universitatea din Richmond constată că „istoria redlinării, segregării și dezinvestirii nu numai că a redus bogăția minorităților, ci a afectat sănătatea și longevitatea, rezultând o moștenire a bolilor cronice și a morții premature în multe cartiere cu minorități ridicate …. În medie, speranța de viață este mai mică cu 3,6 ani în comunitățile redlinate, în comparație cu comunitățile care existau în același timp, dar au fost clasificate în HOLC. „
Împrumutătorilor nu li se interzice redefinirea zonelor în ceea ce privește factorii geologici, cum ar fi liniile de avarie sau zonele de inundații.
Considerații speciale
În timp ce redistribuirea cartierelor sau regiunilor bazate pe rasă este ilegală, instituțiile de creditare pot lua în considerare factorii economici atunci când acordă împrumuturi. Instituțiile de creditare nu sunt obligate să aprobe toate cererile de împrumut în aceleași condiții și pot impune rate mai mari sau condiții mai stricte de rambursare pentru unii împrumutători. Cu toate acestea, aceste considerații trebuie să se bazeze pe factori economici și nu pot, conform legislației SUA, să se bazeze pe rasă, religie, origine națională, sex sau stare civilă.
Bănci poate lua în considerare în mod legal următorii factori atunci când decide dacă se acordă împrumuturi solicitanților și în ce condiții:
- Istoricul creditului. Creditorii pot evalua în mod legal bonitatea unui solicitant, astfel cum este determinat de scorurile FICO și de rapoartele de la birourile de credit.
- Venituri. Creditorii pot lua în considerare sursa obișnuită de fonduri a solicitantului, care poate include venituri din ocuparea forței de muncă, proprietate de afaceri, investiții sau anuități.
- Starea proprietății. O instituție de credit poate evalua proprietatea pe care acordă împrumutul, precum și starea proprietăților din apropiere. Aceste evaluări trebuie să se bazeze strict pe considerații economice.
- Facilități de vecinătate și servicii ale orașului. Împrumutătorii pot lua în considerare facilitățile care îmbunătățesc sau diminuează valoarea unei proprietăți.
- Portofoliul instituției de creditare. Instituțiile de creditare pot lua în considerare cerințele lor de a avea un portofoliu diversificat în funcție de regiune, tipul de structură și valoarea împrumutului.
Discriminarea în domeniul locuințelor este ilegală. Dacă credeți că ați fost discriminat în funcție de rasă, religie, sex, stare civilă, utilizarea asistenței publice, originea națională, handicap sau vârstă, puteți lua măsuri. Un astfel de pas este să depuneți un raport către Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) sau cu HUD.
Creditorii trebuie să evalueze fiecare dintre factorii de mai sus, indiferent de rasă, religie, origine națională, sex, sau starea civilă a solicitantului.
Solicitanții de credite ipotecare și cumpărătorii de case care cred că ar fi putut fi discriminați își pot duce preocupările la un centru de locuințe echitabile, Office of Fair Locuință și egalitate de șanse la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană din SUA sau, în cazul creditelor ipotecare și a altor împrumuturi pentru locuințe, Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.