Planuri de sănătate complet asigurate vs. autoasigurate (autofinanțate)

Angajatorii care stabilesc un plan de sănătate trebuie să ia în considerare atât tipul de plan de sănătate de oferit, cât și modul în care va fi planul de sănătate structurat. Există două modalități comune de a structura un plan de asigurări de sănătate: asigurat complet și auto-asigurat (sau auto-finanțat).

Diferența dintre sănătatea complet asigurată și cea auto-asigurată (auto-finanțată) planuri

Ce este un plan de sănătate complet asigurat?

Un plan de sănătate complet asigurat este modalitatea tradițională de a structura un plan de sănătate sponsorizat de angajator. Cum funcționează un plan de sănătate complet asigurat:

• Compania plătește o primă operatorului de asigurare.
• Tarifele primelor sunt fixate pentru un an, în funcție de numărul de angajații înscriși în plan în fiecare lună.
• Prima lunară se modifică numai în cursul anului dacă se modifică numărul de angajați înscriși în plan.
• Operatorul de asigurări încasează primele și plătește Reclamații de asistență medicală bazate pe beneficiile de acoperire prezentate în polița achiziționată.
• Persoanele acoperite (de exemplu, angajați și persoane în întreținere) sunt responsabile de plata oricăror sume deductibile sau coplăți necesare pentru serviciile acoperite în cadrul poliței.

Ce este un plan de sănătate autoasigurat?

Cu un plan de sănătate autoasigurat (autofinanțat), cunoscut și ca plan secțiunea 105, angajatorii își desfășoară activitatea propriul plan de sănătate, spre deosebire de achiziționarea unui plan complet asigurat de la un operator de asigurări. Angajatorii aleg să se autoasigure, deoarece le pot permite să economisească semnificativ la prime. Cu toate acestea, autoasigurarea expune compania la un risc mult mai mare în cazul în care trebuie plătite mai multe daune decât se aștepta. De asemenea, este important ca angajatorii să înțeleagă costurile planurilor de sănătate autoasigurate. Cum funcționează un plan de sănătate autoasigurat:

• Angajatorul calculează costurile fixe și costurile variabile pentru plan.
• Costurile fixe includ taxe administrative, orice stop-loss primele și orice alte taxe stabilite percepute de fiecare angajat. Aceste costuri ar putea fi sub formă de salariu pentru personalul care gestionează programul sau taxe către un administrator terț (TPA) sau un serviciu de administrare software care poate gestiona sau automatiza multe sarcini de gestionare.
• Costurile variabile includ plata cererilor de sănătate. Aceste costuri variază de la o lună la alta, pe baza utilizării serviciilor medicale de către persoanele acoperite (de exemplu: angajați și persoane aflate în întreținere).
• Pentru a limita riscul, unii angajatori folosesc asigurări stop-loss sau loss-excess care rambursează angajatorului pentru revendicări care depășesc un nivel prestabilit. Această acoperire poate fi achiziționată pentru a acoperi daunele catastrofale asupra unei persoane acoperite (acoperire specifică) sau pentru a acoperi daunele care depășesc semnificativ nivelul așteptat pentru grupul de persoane acoperite (acoperire totală).

pentru a oferi beneficii complete pentru sănătate organizației dvs.? Descărcați Ghidul pentru întreprinderi mici pentru beneficii pentru sănătate 2020.

HRA oferă angajatorilor beneficiile costurilor unui plan de autoasigurare fără dureri de cap și riscuri de gestionare

Un acord de rambursare a sănătății (HRA) este un tip alternativ de plan de sănătate autoasigurat în care angajatorii rambursează angajații pentru cheltuieli medicale.

HRA-urile beneficiază angajatorii după cum urmează:

• Economii similare la prime față de sănătatea tradițională autofinanțată planuri
• Angajatorii, mai degrabă decât transportatorii de asigurări, controlează costurile, deoarece costurile variabile sunt limitate la un nivel pe care angajatorul îl hotărăște potrivit bugetului lor.
• Planurile de asigurare sunt achiziționate prin intermediul transportatorilor, ceea ce înseamnă că angajatorul nu trebuie să achiziționeze o acoperire stop-loss.
• Operatorii de asigurări se ocupă de procesarea daunelor, astfel încât angajatorii nu trebuie să angajeze / să instruiască personal pentru a face acest lucru.
• Software-ul de administrare HRA poate automatiza cele mai multe sarcini de zi cu zi, asigurând în același timp respectarea reglementărilor.

Cele mai frecvente tipuri de HRA sunt:

• Acoperire individuală HRA (ICHRA). Cu un ICHRA, angajatorii oferă angajaților o indemnizație pe care o pot folosi pentru a-și achiziționa propriul plan individual de asigurări de sănătate pe piața Healthcare.gov sau în bursa lor de stat. Angajatorii pot alege, de asemenea, să acopere cheltuielile din buzunar, precum copagările. Angajatorii beneficiază de această abordare, deoarece nu trebuie să achiziționeze o asigurare stop-loss pentru a atenua riscul și nu trebuie să-și facă griji cu privire la costurile variabile, deoarece planul individual de asigurare gestionează plățile medicale, iar angajatorul stabilește sume fixe ale indemnizației, oferindu-le un potențial maxim cunoscut. Angajații beneficiază de această abordare, deoarece schimburile le oferă de obicei o alegere mult mai mare decât una sau două opțiuni pe care le-ar putea obține dintr-un plan cu asigurare completă sau din planul unic de auto-asigurare pe care angajatorul îl proiectează. (HRA). La fel ca ICHRA, un QSEHRA, permite angajatorilor să ramburseze angajaților primele de asigurare medicală individuală medicală și cheltuielile din buzunar. QSEHRA sunt cele mai ușor de implementat HRA, dar au limitări.Ele pot fi utilizate doar de angajatorii cu mai puțin de 50 de angajați, angajatorii sunt limitați în sumele pe care le rambursează angajaților și trebuie să ofere aceeași sumă de rambursare tuturor angajaților cu normă întreagă W-2 (angajatorii pot alege să limiteze beneficiul la -angajați cu normă întreagă, dar dacă o oferă angajaților cu jumătate de normă, trebuie să le ofere aceeași indemnizație de rambursare ca și angajații cu normă întreagă).
• Un HRA de acoperire a grupului (GCHRA). Cu un GCHRA, angajatorii își păstrează planul de sănătate complet asigurat, dar reduc costurile primelor alegând un plan deductibil ridicat. Apoi, aceștia rambursează angajații pentru copagări și cheltuieli din buzunar. Angajatorii pot stabili o deductibilă pentru suma HRA care determină când încep să acopere cheltuielile. De exemplu, s-ar putea să aibă un plan de sănătate de grup cu o deductibilă de 6.000 USD, dar încep să ramburseze angajații după ce au ajuns la 1.000 USD în cheltuieli medicale. Acest lucru, în esență, oferă angajaților un plan de sănătate deductibil de 1.000 USD.

Descărcați acest grafic pentru a compara cele trei HRA-uri

Concluzie

Complet asigurat planurile de sănătate sunt ceea ce majoritatea oamenilor cunosc – un plan de sănătate de grup tradițional de la un operator de asigurări. Planurile autoasigurate sunt finanțate și gestionate de un angajator, adesea în efortul de a reduce costurile primelor. Cu toate acestea, angajatorii ar trebui să aibă o bună înțelegere a nevoilor și riscurilor managementului înainte de a le implementa. HRA-urile reprezintă o modalitate alternativă de asigurare a autofinanțării care oferă beneficiile costurilor planurilor de autoasigurare fără risc, crescând în același timp opțiunile de asigurare pentru angajații lor.

Această postare a fost publicată inițial în februarie 2014. A fost ultima actualizare 16.11.2020.