Modul în care un cont închis afectează scorul dvs. de credit

Dragă scor de păstrare,

Bună ziua , Lucrez la îmbunătățirea punctajului general de credit de la 716. Am zero note derogatorii tardive și 1,2% utilizare a creditului rotativ. Am doar 22 de ani, deci vârsta mea medie de credit este de 2,2 ani. Ce pot face în general pentru a-mi îmbunătăți scorul la 760-plus cât mai curând posibil? De asemenea, este adevărat că conturile închise vor fi luate în considerare la calcularea vârstei medii a creditului meu? – Tyler

Dragă Tyler,

Felicitări pentru startul tău stelar pe calea punctajului de credit. Este una lungă și, deși vor exista umflături pe parcurs, dacă puteți continua pe același curs, menținând un raport de utilizare a creditului scăzut și evitând orice lucru negativ (cum ar fi lipsa plăților etc.), aceste umflături vor fi minore.

Acestea fiind spuse, jocul de credit necesită o cantitate bună de răbdare. La 22 de ani, sunteți destul de nou în ceea ce privește creditul și doriți, înțeles, să obțineți scorul cât mai mare posibil, cât mai curând posibil. Să vorbim despre cum funcționează totul și apoi să discutăm ce puteți face acum pentru a vă îmbunătăți scorul.

Mai întâi permiteți-mi să spun că la 716, scorul dvs. este considerat bun. De fapt, scorurile între 670 și 739 sunt, în general, clasificate ca bune de standardele FICO. Scorul pe care doriți să-l obțineți (760) se află în intervalul „foarte bun”. Este perfect de înțeles să doriți să obțineți acel scor și mai mare. Amintiți-vă doar „Teoria creditului meu suficient”. Dacă scorul dvs. este suficient de bun pentru a vă obține ceea ce doriți, asta este tot ce contează cu adevărat. Urmărirea perfecțiunii în scor poate deveni o prostie.

Vedeți toate răspunsurile de la experții noștri în carduri de credit.

Puneți o întrebare lui Steve.

Cum vă afectează un cont închis durata istoricului dvs. de credit?

În ceea ce privește întrebarea dvs. – un scor de credit folosește un algoritm care s-a dovedit a fi capabil să prezică delincvențe viitoare. Ca un model cu o perspectivă inversă care prezice viitorul, acesta se bazează foarte mult pe performanțele anterioare, precum și pe alți factori actuali, cum ar fi utilizarea creditului și mixul de credite.

Să vorbim despre modul în care închiderea unui cont de card vă afectează durata istoricul de credit, care reprezintă 15% din scorul dvs. de credit FICO.

În timp ce scorul dvs. va include în continuare istoricul contului din toate cardurile închise, precum și cele deschise, atâta timp cât rămân în raportul dvs. de credit , birourile de credit elimină conturile închise în stare bună după aproximativ 10 ani și conturile închise cu antecedente de întârziere a plăților după șapte ani de la data morții.

De ce șapte și 10? Pentru că asta doresc să vadă clienții birourilor de credit atunci când subscriu consumatorii. Dacă creditorii ar dori brusc să vadă 20 de ani de istorie, birourile ar face tot posibilul să le furnizeze (și astfel să crească vânzările de rapoarte de credit și alte produse).

Modelul VantageScore nu contează conturile închise; numai cele deschise sunt folosite pentru a calcula vârsta creditului. Deci, răspunsul la întrebarea dvs. este da, conturile închise contează în continuare cel puțin când vine vorba de scorul dvs. FICO. Lucrul despre istoricul creditelor este că este, bine, istoric.

Este nevoie de timp pentru a se întâmpla și nu există nicio modalitate de a-l accelera – nu există soluții rapide pentru această bucată din plăcinta cu scor de credit. Cu toate acestea, am inclus mai jos câteva lucruri pe care le puteți face și nu le puteți face pentru a crește scorul în timp ce așteptați ca raportul dvs. de credit să îmbătrânească.

A se vedea în legătură: Cât durează să treci de la rău la bine credit?

Închiderea unui card de credit vă poate crește rata de utilizare a creditului

Când un împrumut în rate, de exemplu o mașină sau un mobilier, este plătit, contul respectiv este închis. Cu toate acestea, vreau să vă gândiți de două ori înainte de a închide un cont revolving (cum ar fi un card de credit) doar pentru că nu l-ați folosit de ceva vreme.

Nu mă înțelegeți greșit – există motive întemeiate să închideți conturi rotative, cum ar fi o taxă anuală ridicată sau un serviciu slab pentru clienți – dar, în general, vă recomand să nu închideți conturi mai ales pentru cineva cu un istoric de credit limitat.

În timp ce contul închis va conta în continuare pentru vârsta dvs. de creditare în acea parte a ecuației, dacă închideți un card de credit, puteți pierde puncte în factorul de notare a utilizării creditului, care contează 30% din scorul dvs. FICO.

Închiderea unui cont vă reduce creditul global disponibil, care este utilizat în calculul utilizării. Utilizarea este calculată în două moduri. În primul rând, se utilizează raportul dintre sold și unitate de credit și, în al doilea rând, se ia în considerare raportul dintre toate limitele de credit pe toate cardurile dvs. și toate soldurile. Închiderea unui cont reduce valoarea celui de-al doilea raport.

A se vedea în legătură: Cum să anulați un card de credit fără a vă răni scorul

Alte modalități de a vă îmbunătăți scorul de credit

Adăugați date pozitive în raportul dvs. de credit

Există câteva opțiuni destul de noi care îmi plac, care pot fi atractive pentru cineva din poziția dvs., cum ar fi Experian Boost și UltraFICO. Acestea sunt programe care permit consumatorului să furnizeze date pozitive în raportul lor de credit care pot fi utilizate pentru creșterea scorurilor. Acest lucru este eficient în special pentru persoanele cu istoric de credit limitat. Ambele sunt ușor de utilizat, iar rezultatele sunt văzute instantaneu.

Pentru a utiliza Experian Boost, trebuie să permiteți biroului de credit să acceseze informațiile dvs. bancare pentru a atrage lucruri precum plata serviciilor și facturilor de telefonie. Istoricul plăților pozitive este încorporat în raportul dvs. și poate adăuga puncte la scorul dvs.

UltraFICO analizează informațiile contului dvs. de verificare și economii pentru date pozitive, cum ar fi cât de mult aveți în economii, cât de active sunt conturile dvs. și cât timp au fost deschise.

Ambele folosesc doar date pozitive și vă puteți înscrie sau renunța oricând. De asemenea, ambele au impact doar asupra raportului dvs. Experian, deci rețineți acest lucru. Dacă plătiți chiria unui proprietar care nu se raportează la birouri, vă recomandăm să utilizați un serviciu de plată a chiriei care acționează ca intermediar atunci când plătiți chiria, permițându-i să raporteze istoricul plăților chiriei pozitive în rapoartele dvs. de credit.

Amestecați utilizarea cardului dvs. de credit

Un cuvânt de precauție – nu vă îndrăgostiți de un singur card de credit! Am un card metalic strălucitor care îmi place și care atrage comentarii ocazional când îl folosesc. Dar am grijă să-mi răspândesc achizițiile pe mai multe cărți, mai puțin glorioase, pentru a menține factorul de utilizare a cardului individual scăzut. Vă sugerez să încercați să nu percepeți mai mult de 25% din linia dvs. de credit. Super scorerii păstrează utilizarea în cifre simple.

A se vedea în legătură: Câte carduri de credit ar trebui să aveți?

Luați în considerare un împrumut de carte

Ați putea, de asemenea, să contractați un împrumut de economii de carte, mai ales dacă sunteți ușor în departamentul de credit mix. Deși acest lucru reprezintă doar 10% din scorul dvs. general, îi ajută pe creditori să vadă că puteți gestiona atât plăți fixe, cât și plăți variabile. Persoanele cu fișiere mai subțiri pot beneficia cu siguranță de această practică.

Îmi plac împrumuturile de economii din cărți, deoarece folosesc banii dvs. și nu trebuie să vă faceți griji cu privire la acumularea de datorii. Doar asigurați-vă că împrumutul va fi raportat birourilor de credit. Dacă da, acestea sunt propuneri de câștig-câștig în cartea mea.

Concluzie

Nu știu cât de curând vă este „cât mai curând posibil”, dar vă recomand să oricine dorește să obțină finanțare pentru o achiziție majoră să-și dea trei până la șase luni pentru a-și curăța mai întâi rapoartele de credit. Și este de la sine înțeles – dar o să spun oricum – în acel timp continuați să faceți ceea ce ați fost făcând cât de mult să vă mențineți utilizarea scăzută și să vă plătiți facturile la timp, după cum sa convenit, de fiecare dată.

Și amintiți-vă că 50 de puncte reprezintă un salt destul de mare în punctarea creditelor, dar cu siguranță nu este de netrecut. Nu vă descurajați dacă durează mai mult decât ați dori. Veți ajunge acolo.

Amintiți-vă să țineți evidența scorului dvs.!