împrumuturi peer-to-peer (P2P)

Împrumuturile de la persoană la persoană sau peer-to-peer (P2P) nu provin de la creditori tradiționali, cum ar fi bănci și uniuni de credit. În schimb, „împrumutați bani de la o altă persoană sau mai multe persoane, în general printr-un site web care configurează tranzacția și vă procesează plățile. Veți plăti în continuare dobânda la împrumutul dvs. – și poate un pic mai mult decât ați face-o pentru o persoană privată împrumut de la o bancă – dar este mai ușor să obțineți aprobarea pentru unul dintre aceste împrumuturi decât un împrumut bancar tradițional.

Rolul companiilor P2P

Împrumuturile P2P au schimbat lumea împrumuturilor. În sensul cel mai larg, un împrumut P2P poate avea loc între oricare două persoane, inclusiv împrumuturi de la prieteni și familie. Acestea fiind spuse, împrumuturile P2P se referă de obicei la un serviciu online care gestionează toată logistica atât pentru debitori, cât și pentru creditori.

Pe lângă furnizarea de acorduri, procesarea plăților și evaluarea debitorilor, Furnizorii de servicii de creditare P2P facilitează conectarea oamenilor. În loc să împrumutați numai de la persoane pe care le cunoașteți sau de la cei din comunitatea dvs., puteți accesa site-ul unui creditor P2P și puteți găsi persoane care împrumută bani la nivel național.

Numeroși site-urile au făcut împrumuturile P2P disponibile pe scară largă. Prosper a fost unul dintre pionierii P2P, dar există o mulțime de alți creditori P2P, inclusiv LendingClub și Peerform.

Motive pentru a obține un P2P Împrumut

Împrumuturile P2P pot ajuta debitorii să depășească două dintre cele mai mari provocări ale lor: costul și aprobarea.

Costuri mai mici: împrumuturile P2P au adesea rate mai mari ale dobânzii decât împrumuturile disponibile de la creditorii tradiționali, inclusiv de la unele bănci online. Cu toate acestea, acestea oferă costuri mai mici decât creditorii cu plată, care au solduri mari pe carduri de credit sau alte opțiuni mai puțin de dorit atunci când nu aveți bani și nu aveți un scor de credit bun. Cei mai populari creditori oferă rate fixe ale dobânzii, astfel încât să aveți o plată lunară previzibilă, la nivel.

Taxe de inițiere pentru împrumuturile P2P c un interval de până la 8%, depinzând cel puțin parțial de ratingul dvs. de credit. Taxa este dedusă din încasările din împrumut, deci rețineți acest lucru atunci când decideți cât să împrumutați.

Aprobare mai ușoară: unii creditori doresc să lucreze numai cu persoane care au un credit bun și au cele mai bune raporturi datorie-venit. Dar creditorii P2P sunt adesea mai dispuși să lucreze cu debitorii care au avut probleme în trecut sau care se află în procesul de construire a creditului pentru prima dată în viața lor. Câțiva creditori P2P, cum ar fi NetCredit, sunt specializați în lucrul cu persoane cu scoruri de credit reduse.

Cum funcționează împrumuturile P2P

Fiecare creditor P2P este ușor diferit, dar ideea generală este că există o mulțime de oameni care doresc să câștige mai mult din banii lor decât pot obține dintr-un cont de economii. Site-urile P2P servesc drept piețe pentru a conecta acești creditori cu împrumutații care au nevoie de numerar rapid. Modelul de afaceri al lui Prosper era un „eBay pentru împrumuturi”.

Calificare: Pentru a împrumuta, în general aveți nevoie de un credit decent, dar nu perfect. Din nou, diferite servicii au cerințe diferite, iar creditorii pot stabili, de asemenea, limite cu privire la cât de mult sunt dispuși să își asume riscul. La majoritatea creditorilor mari P2P, investitorii pot alege mai multe categorii de risc. Dacă aveți scoruri de credit și venituri ridicate, vă veți încadra în categoriile cu risc mai redus. Unii creditori analizează informații „alternative”, cum ar fi educația și istoricul muncii, care pot fi la îndemână dacă aveți un istoric de credit limitat.

Aplicare: la majoritatea creditorilor, trebuie doar să completați o cerere similară cu orice altă cerere de împrumut. În unele cazuri, veți furniza o narațiune personală sau le veți spune creditorilor despre dvs. și despre planurile dvs. de bani. S-ar putea chiar să puteți folosi rețelele sociale pentru a vă ajuta primiți aprobarea. Odată ce cererea dvs. este acceptată, finanțarea ar putea fi mai mult sau mai puțin instantanee sau ar putea dura câteva zile până când investitorii vor decide să vă finanțeze împrumutul. Dacă sunteți respins, ar trebui să primiți o explicație de ce.

Costuri: costurile dobânzii dvs. sunt, în general, incluse în plata dvs. lunară. În plus față de comisionul de inițiere, pot fi percepute taxe suplimentare pentru plăți întârziate, cecuri returnate și plăți electronice care nu poate fi procesat din cauza fondurilor insuficiente.

Rambursare: dacă împrumutul este aprobat, în general veți rambursa pe o perioadă de trei până la cinci ani și, de obicei, puteți plăti anticipat fără nicio penalitate. Plățile se efectuează de obicei din contul dvs. de verificare automat, cu excepția cazului în care aranjați un alt proces.

Raportarea creditelor: cei mai populari creditori online P2P vă raportează activitatea birourilor de credit. Prin urmare, plățile dvs. la timp vă vor ajuta să vă construiți și să vă îmbunătățiți creditul, ceea ce va face mai ușor împrumuturile în condiții mai bune în viitor. suferiți. Faceți din aceste plăți o prioritate și comunicați cu creditorul dacă riscați să pierdeți una.

Când cumpărați pentru prima dată un împrumut, raportul dvs. de credit va include o anchetă simplă care are doar un efect mic asupra punctajului dvs. de credit. Un creditor care decide să vă ofere un împrumut va face o verificare a creditului mai completă, numită anchetă dificilă.

Împrumutători: creditorii P2P inițiali au finanțat în totalitate împrumuturi de la alte persoane. Dar spațiul P2P evoluează, iar instituțiile financiare finanțează din ce în ce mai mult împrumuturile s, fie direct, fie indirect, în loc de persoane fizice. Dacă asta contează pentru tine – s-ar putea să nu-ți pese, atâta timp cât primești un împrumut de la cineva – cercetează serviciul pe care te gândești să îl folosești și află unde finanțarea provine din.