Drepturile semnatarului: ceea ce trebuie să știți

Dacă aveți un credit solid și finanțe constante, este posibil să vi se ceară să semnați un împrumut pentru un prieten sau membru al familiei la un moment dat în viață. Ar putea fi pentru a-i ajuta să achiziționeze o casă, să cumpere o mașină sau chiar să ia doar un împrumut personal sau student. Oricum ar fi, dacă te prezinți în aplicație, poți crește șansele de aprobare a persoanei iubite – mai ales dacă au un credit slab sau resurse financiare insuficiente.

Din păcate, mutarea ar putea să nu fie la fel de benefică pentru tine. Deși există șansa ca semnarea în comun a împrumutului unei alte persoane să vă îmbunătățească scorul de credit, nu este întotdeauna cazul. De fapt, există destul de multe riscuri pe care le presupune a fi co-semnatar și, dacă ți s-a cerut să fii tu însuți, este important să o iei în considerare din orice unghi înainte de a fi de acord să mergi mai departe.

Ce este un semnatar?

Un semnatar este o persoană care a acceptat să garanteze datoria unei alte persoane, dar nu primește niciunul din veniturile împrumutului. Cu alte cuvinte, un cofirmant este responsabil pentru datoria în cazul în care împrumutatul nu efectuează plăți sau neplătește integral împrumutul.

„Un semnatar servește ca sursă suplimentară de rambursare pentru creditor”, spune Adam Marlowe, ofițer principal de experiență pentru Georgias Own Credit Union. „Sunt o plasă de siguranță pentru creditor, deoarece sunt responsabili pentru împrumut în cazul în care împrumutatul principal nu reușește să plătească. Co-semnatarul împrumută numele său bun și istoricul creditului pentru a ajuta un alt împrumutat să obțină finanțare. ”

A avea un semnatar poate ajuta un solicitant de împrumut să obțină nu numai împrumutul în sine, ci și mai mulți bani decât altfel ar putea fi eligibili pentru termeni mai favorabili.

De unde știu dacă sunt co-semnat?

Dacă nu sunteți sigur dacă ați servit ca al cuiva co-semnatar în trecut, există câteva semne indicative.

„Co-semnatarii sunt obligați să semneze documente de împrumut care să prezinte termenii și condițiile obligației”, spune Rich Tambor, șef responsabil cu riscurile la OneMain Financiar. „Trebuie, de asemenea, să semnați și să primiți o copie a Notificării către semnatar, care este o notificare pe care trebuie să vi-o furnizeze Comisia Federală pentru Comerț.”

Concluzia? Nu poți fi transformat într-un cosemnat fără cunoștința și consimțământul tău.

Drepturile și responsabilitățile co-semnatarului

Dacă ai în vedere semnarea co-semnării unui împrumut pentru cineva știți, este important să vă cunoașteți mai întâi drepturile și responsabilitățile.

Proprietatea asupra proprietății

Din păcate, a fi semnatar nu vă oferă drepturi asupra proprietății, mașinii sau alte garanții pe care împrumutul se plătește. Sunteți pur și simplu un garant financiar și, dacă semnatarul principal nu reușește să ramburseze datoria, atunci sunteți următorul rând pentru a face acest lucru.

Rambursarea datoriei

cel mai important lucru de reținut este responsabilitatea dvs. financiară. Deși debitorul principal ar trebui să efectueze plățile lunare stabilite pentru împrumut, asta nu înseamnă că vor face întotdeauna. În caz contrar, este responsabilitatea dumneavoastră să ridicați slăbiciunea. În funcție de întârzierea acestora, este posibil să datorați penalități, comisioane de întârziere, dobânzi suplimentare și multe altele.

Considerare cerere

Istoricul creditului, scorul creditului, veniturile, datoriile, angajarea și altele detaliile financiare sunt toate susceptibile de a fi luate în considerare ca parte a cererii de împrumut atunci când sunteți de acord să deveniți co-semnatar pentru cineva.

„Un creditor va căuta un co-semnat pentru a consolida profilul de credit al unei cerere, în general pentru că împrumutatul nu se califică singur „, spune Tambor. Din această cauză, va trebui probabil să treceți printr-o verificare a creditului atunci când debitorul primar își depune cererea.

Credit impact

Este important să înțelegem că a servi ca co-semnatar poate afecta în cele din urmă propriul scor de credit dacă împrumutatul efectuează plăți cu întârziere, deoarece orice acțiune asupra împrumutului este legată atât de rapoartele de împrumut primar, cât și de rapoartele dvs. de credit .

Pe de altă parte, a fi semnatar poate contribui și la îmbunătățirea punctajului dvs. de credit dacă împrumutatul este așa O persoană responsabilă de efectuarea constantă a plăților la timp.

Eliminarea creditului

Dacă semnatarul principal al împrumutului încetează să mai facă plăți sau rămâne în urmă, puteți solicita un semnatar eliberare. Acesta este un formular pe care debitorul principal va trebui să îl semneze pentru a vă elibera de obligațiile împrumutului.

În plus, împrumutătorul trebuie să aprobe și eliminarea semnatarului co-semnat faceți dacă împrumutatul principal poate demonstra că are creditul și istoricul pentru a gestiona plățile).

Considerații privind semnatarii

Există multe de gândit dacă vi s-a cerut să semnați împreună cu împrumutul cuiva. Creditul dvs. bun ar putea ajuta un prieten sau o persoană dragă să își atingă obiectivele financiare, dar este un lucru bun pentru dvs.? Iată câteva lucruri pe care trebuie să le luați în considerare înainte de a semna pe linia punctată:

• Tipul de împrumut pentru care semnați în comun. Împrumuturile garantate sunt mai riscante pentru debitor, deoarece există garanții pe linie – o casă, o mașină sau o altă proprietate. Orice risc adăugat pentru debitorul primar este un risc adăugat și pentru co-semnatar. (De exemplu, un HELOC ar putea părea o modalitate ușoară de a-ți ajuta copilul să plătească o datorie medicală masivă, dar îi pune și casa în pericol. Dacă nu își pot menține plățile HELOC, precum și actualele credit ipotecar, unde te va lăsa asta?)
• Situația ta financiară. În general, creditorii doresc să vadă cofirmatori cu scoruri de credit ridicate, un raport de credit fără cusur și o istorie lungă de plăți consistente și la timp. De asemenea, vor dori să aveți un loc de muncă constant și venituri verificabile. Se aplică acest lucru scenariului dvs. financiar? Dacă da, sunteți dispus să vă riscați statutul de credit ridicat pentru a co-semna împrumutul?
• Recompensele pe termen lung de a fi co-semnat. Dacă semnezi în comun un împrumut pentru a-ți ajuta copilul să meargă la facultate sau să-și acumuleze credit mai devreme, riscul ar putea merita pe termen lung. Dacă pur și simplu ajutați un prieten să achite datoriile cardului de credit sau să cumpere o mașină care nu se încadrează în gama lor de prețuri, probabil că nu este cea mai bună mișcare – pentru dvs. sau pentru ei.

semnatar vs. codebitor

Există două tipuri de părți care pot solicita un împrumut alături de debitorul principal: un semnatar și un codebitor. În ambele situații, toate părțile sunt responsabile din punct de vedere legal pentru datoria care este eliminată. Scorurile de credit și detaliile financiare ale ambelor părți sunt, de asemenea, luate în considerare în cerere.

După aceea, cele două roluri diferă.

„Un împrumutat este o parte a împrumutului în toate sensurile, inclusiv dreptul de a primi încasări din împrumut „, spune Tambor.„ În cazul în care este implicată achiziționarea de bunuri sau a unui vehicul, este mai probabil ca aceștia să fie și coproprietari. Co-semnatarul nu primește încasări din împrumut, dar este responsabil pentru datorie dacă împrumutatul nu plătește. ”

Co-semnatari:

• Nu au niciun titlu sau proprietate asupra proprietății (casă, mașină etc.).
• Sunt obligați legal să ramburseze împrumutul în cazul în care semnatarul principal rămâne în urmă.
• Trebuie să aibă veniturile, activele, scorul de credit și raportul datorie-venit luat în considerare în cererea de împrumut. Co-semnatarii sunt adesea folosiți pentru a ajuta candidații să se califice, care altfel nu ar putea.

Co-împrumutați

• Sunt pe titlu sau au o parte revendicați proprietatea.
• Împărțiți obligația de rambursare în mod egal cu celălalt împrumutat.
• Luați în considerare veniturile, activele, scorul de credit și raportul datorie-venit în cererea de împrumut. Acest lucru poate face mai ușoară calificarea pentru sume mai mari ale împrumuturilor și condiții mai favorabile.

Concluzia

La sfârșitul zilei, este important să ne amintim ce se întâmplă linia. Deși semnătura în comun ar putea îmbunătăți creditul în cazul în care debitorul principal rămâne la curent cu plățile sale, există, de asemenea, o serie de riscuri de luat în considerare. Nu numai că semnarea în comun a unui împrumut ar putea amenința scorul dvs. de credit, dar ar putea, de asemenea, să aibă impact asupra perspectivelor financiare viitoare pentru mulți ani. Asigurați-vă că luați în considerare domeniul de aplicare complet al pasivelor, riscurilor și recompenselor dvs. înainte de a decide să vă înscrieți pe acea linie punctată.

Întrebări frecvente despre drepturile și responsabilitățile privind semnarea în comun

Poate fi un co-semnatarul vă afectează creditul?

Răspunsul scurt este da: a fi co-semnatar al împrumutului altcuiva vă poate afecta creditul.

„Co-semnatarii ar trebui să înțeleagă că împrumutul vor apărea pe rapoartele lor de credit și sunt responsabili din punct de vedere legal pentru plată „, spune Mike Boyle, vicepreședinte al operațiunilor de împrumut de la Freedom Financial Network.” În plus, dacă co-semnatarul dorește să solicite un împrumut pe cont propriu – indiferent dacă este o ipotecă, un vehicul, o persoană sau altceva – acea datorie restantă ar putea avea ramificații pentru cerere. ”

Poate un semnatar să iasă dintr-un împrumut?

Da, este posibil să ieșiți dintr-un împrumut, dacă împrumutatul primar este de acord cu eliberarea co-semnatarului. Toți creditorii au criterii diferite pentru eliberarea co-semnatarului, dar, în general, debitorul va trebui să demonstreze că are istoricul de credit sau de rambursare necesar pentru a se califica pentru împrumut pe cont propriu.

Pot elimina un semnatar fără refinanțare?

Este posibil să eliminați un semnator fără refinanțare. Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor, creditorul va solicita probabil împrumutatului să refinanțeze împrumutul oricum. Acest lucru se datorează faptului că este puțin probabil ca împrumutatul să se califice pentru aceeași rată și condiții fără co-semnatar, spune Marlowe.

Aflați mai multe:

• Co-împrumutat vs. co-semnatar: Care este diferența?
• Ce să știți despre obținerea unui împrumut personal cu un semnatar
• Ce este împrumutul în comun?