Diferențele esențiale dintre transferurile ACH și transferul prin fir

Când trebuie să trimiteți sau să primiți bani, un transfer electronic este adesea o opțiune bună. Fondurile se mișcă în siguranță, nu există nimic de pierdut prin poștă, iar băncile păstrează înregistrări ale tranzacțiilor care facilitează urmărirea a ceea ce sa întâmplat.

Puteți muta bani electronic în mai multe căi. Două dintre cele mai populare și bine stabilite alegeri sunt transferurile ACH și transferurile bancare, dar aceste metode se confundă uneori. Este util să înțelegeți avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni, astfel încât să o alegeți pe cea potrivită data viitoare când trebuie să mutați bani.

Viteza de transfer

Sârmă transferurile mută fonduri de la o bancă la alta într-o zi lucrătoare, iar banii pot fi chiar disponibili pentru cheltuieli în aceeași zi.

Acestea fiind spuse, uneori fondurile nu sunt „ t vizibil în contul destinatarului sau nu aveți acces la fonduri imediat după ce ați primit un transfer bancar. Deși procesul este automatizat în cea mai mare parte, uneori un angajat al băncii trebuie să verifice transferurile bancare și să introducă fondurile în contul de destinație. Dacă timpul este esențial, solicitați primele transferuri bancare dimineața, astfel încât să aveți suficient timp pentru a finaliza proces. Cablurile internaționale pot dura o zi sau două în plus.

Transferurile ACH durează de obicei o zi lucrătoare. Băncile și casele de compensare procesează plățile ACH în loturi – toate sunt efectuate împreună în loc să fie gestionate individual. Cu toate acestea, sistemul ACH se îndreaptă către transferuri în aceeași zi, iar unele plăți sunt deja eligibile pentru tratament în aceeași zi. Din ce în ce mai mult, veți vedea că plățile vor avea loc mai repede pe măsură ce organizațiile se adaptează la noile reguli.

Certitudine și siguranță

Transferurile bancare sunt similare cu cec de casierie electronică:

• La primirea de fonduri, banca tratează plata ca bani compensați și permite destinatarului să cheltuiască sau să retragă imediat ce plata este creditată către contul final.
• La trimiterea banilor, fondurile trebuie să fie disponibile în contul expeditorului înainte ca banca să trimită fonduri. Banca va elimina imediat banii din contul expeditorului în timp ce procesează solicitarea.

Riscul înșelătoriei este întotdeauna ridicat atunci când trimiteți bani, dar riscul dvs. este relativ scăzut când primiți fonduri.

• Dacă primiți un transfer bancar autentic, puteți avea încredere că expeditorul a avut fonduri disponibile și că banca lor a trimis banii. Transferurile bancare sunt o modalitate relativ sigură de a fi plătiți și, spre deosebire de cecurile de casier, acestea nu sunt adesea falsificate. Doar asigurați-vă că primiți un transfer bancar real, spre deosebire de un alt tip de plată electronică. Venmo și alte servicii nu sunt transferuri bancare de la bancă la bancă, chiar dacă uneori oamenii folosesc termenul „bancar”.
• Dacă trimiteți bani prin cablu, trebuie să fiți complet siguri că știți către cine trimiteți fondurile. În general, un transfer bancar nu poate fi inversat, iar destinatarul poate retrage fondurile imediat.

Transferurile ACH sunt, de asemenea, destul de sigure , dar transferurile ACH în contul dvs. pot fi anulate. Acest lucru este valabil pentru greșelile pe care le face angajatorul dvs. (dacă plătesc în mod accidental), precum și transferurile frauduloase din contul dvs. Cu toate acestea, există reguli cu privire la momentul și modul în care băncile autorizează stornările, deci, majoritatea transferurilor vor rămâne, cu excepția cazului în care a existat în mod clar o fraudă sau o greșeală.

Acestea fiind spuse, dacă procesatorii de plăți vă credită contul cu ACH, procesatorul poate fi capabil să le inverseze. De exemplu, dacă afacerea dvs. acceptă carduri de credit sau PayPal, o rambursare a clientului (fie că este legitimă sau frauduloasă) poate duce la procesatorul va prelua acești bani mai târziu.

Costul de trimitere și primire

Transferuri bancare: băncile și uniunile de credit percep de obicei între 10 și 35 USD pentru a trimite un transfer în Statele Unite, iar transferurile internaționale costă mai mult. Aproape întotdeauna există o taxă pentru trimiterea unui transfer bancar. Primirea unui transfer bancar este adesea gratuită, dar unele bănci și uniunile de credit percep taxe mici pentru a primi fonduri prin transfer bancar. Dacă finanțați transferul cu cardul dvs. de credit, veți plăti mult mai mult datorită ratelor mai mari ale dobânzii și a taxelor de avans .

Transferurile ACH sunt aproape întotdeauna gratuite pentru consumatori – mai ales dacă primiți fonduri în contul dvs. Trimiterea de bani prietenilor și familiei folosind aplicații sau servicii de plată P2P este de obicei gratuit sau în jur de 1 USD pe plată (aceste servicii folosesc adesea rețeaua ACH pentru finanțarea plăților).Companiile și alte organizații care plătesc salarii sau acceptă plata facturilor de către ACH plătesc de obicei pentru acel serviciu. Taxele de tranzacție sunt de obicei mai mici de 1 USD per plată.

Procesul

De multe ori puteți aranja atât transferuri bancare, cât și plăți ACH online, dar depinde pe banca dvs. Este posibil ca banca dvs. să vă ceară să verificați instrucțiunile de transfer bancar prin telefon și poate fi necesar să utilizați formulare electronice sau pe hârtie pentru a completa solicitarea dvs.

Pentru a trimite un transfer bancar, veți furniza informații despre contul dvs. și contul către care doriți să trimiteți fonduri. Informațiile necesare includ nume de bănci, numere de cont, numere de rutare ABA și numele fiecărui proprietar de cont (puteți găsi aceste informații pe un cec).

Pentru a trimite un transfer ACH, utilizați de obicei un formular (online sau fizic) de la organizația pe care o plătiți sau de la serviciul pe care îl utilizați Majoritatea consumatorilor nu pot crea plăți ACH către terți din conturi bancare personale, dar companiile au mai multe opțiuni disponibile. Când utilizați serviciile P2P, este posibil să fie necesar doar să furnizați numărul de telefon mobil sau adresa de e-mail a destinatarului, iar destinatarul furnizează banca informațiile despre cont separat.

Utilizări comune

Datorită diferențelor În cele descrise mai sus, transferurile bancare și transferurile ACH servesc nevoi diferite.

Transferurile bancare sunt cele mai bune atunci când viteza și certitudinea sunt critice. În caz contrar, de ce să plătim taxa și să luăm măsurile suplimentare pentru a finaliza un fir? Un exemplu tipic este o avans pentru achiziționarea unei case. Vânzătorii nu vor elibera titlul decât dacă sunt siguri că puteți plăti, așa că cecurile garantate și transferurile bancare sunt utile.

Plățile ACH sunt bune pentru plăți mici și frecvente. Atâta timp cât toți cei implicați au încredere reciprocă, este rentabil să utilizați acest sistem automat. Exemple obișnuite de plăți ACH includ:

• Depunerea directă a salariilor angajaților sau a beneficiilor de la asigurările sociale
• Plăți lunare automate ale facturilor către utilități, creditori, și alți furnizori de servicii
• Mutarea banilor între conturile dvs. de la diferite bănci
• Contribuții automate la conturi de pensii sau conturi de economii educaționale

Unii comercianți și organizații preferă, de asemenea, transferurile ACH pentru plăți unice. De exemplu, este posibil să aveți opțiunea de a plăti prin e-check. Procedând astfel, autorizați organizația să deducă fonduri din contul dvs. și reduce la minimum taxele de procesare (plățile sunt mai scumpe atunci când plătiți cu un card de credit).