Cum să reconstruiți creditul: un ghid de reparare a creditelor DIY

Istoricul de credit deteriorat și scorurile de credit slabe pot arunca o cheie mare în viața dvs. financiară.

Veți avea mai multe dificultăți în a obține împrumuturi și carduri de credit decât persoanele cu un credit bun. Dacă primiți un împrumut sau un card de credit, veți plăti de obicei o rată a dobânzii mai mare decât persoanele care au scoruri de credit mai mari. De asemenea, nu veți fi eligibil pentru carduri de credit cu cele mai bune recompense și beneficii.

Cu toate acestea, dacă aveți un credit slab, nu disperați – există mai multe modalități practice de a începe să vă inversați situația și să vă puneți pe drumul către un credit bun.

Există șase pași cheie implicați în repararea creditului dvs.:

1. Evaluați situația dvs. de credit.
2. Contestați raportul de credit inexact informații.
3. Plătiți datoriile.
4. Aflați despre obiceiurile de credit responsabile.
5. Construiți un credit nou.
6. Așteptați.

Este posibil să puteți sări peste un pas sau doi, în funcție de situația dvs. Chiar și așa, este înțelept să înțelegeți procesul complet în cazul în care apar probleme financiare neașteptate în viitor.

Pasul 1: evaluați-vă situația de credit

Înainte de a lua măsuri pentru a vă îmbunătăți mai puțin -credit decât stelar, verificați cele trei rapoarte și scoruri de credit. Trebuie să identificați de ce a scăzut scorul dvs. de credit în primul rând.

Probabil aveți deja o idee bună despre ceea ce s-a întâmplat, indiferent dacă ați ratat plățile cu cardul de credit sau ați pierdut un împrumut personal. Indiferent, a lua o privire cuprinzătoare și onestă asupra situației dvs. financiare este primul pas pe calea către un mare credit. De asemenea, oferă o oportunitate valoroasă de a identifica și a contesta informațiile incorecte care ar putea afecta punctajul dvs.

Iată o idee despre cum ar trebui să parcurgeți acest pas.

1. Verificați scoruri de credit: ar trebui să puteți verifica gratuit un scor de credit pentru fiecare dintre rapoartele dvs. Este posibil să puteți vizualiza un scor prin cardul dvs. de credit. Dacă nu, multe servicii online vă permit să accesați un scor de credit gratuit prin simpla înscriere.
2. Examinați rapoartele dvs. de credit: în conformitate cu legislația federală, vi se permite un raport de credit gratuit de la fiecare birou major de credit de consum – Equifax , Experian și TransUnion – la fiecare 12 luni. Puteți obține rapoartele gratuite la AnnualCreditReport.com. În timp ce scorurile dvs. de credit oferă o perspectivă utilă asupra situației dvs., rapoartele de credit oferă o imagine detaliată care ar trebui să faciliteze găsirea exactă a problemelor în joc. Faceți o listă cu orice informații potențial negative pe care le găsiți, inclusiv plăți întârziate, conturi de colectare, anchete și carduri de credit cu solduri mari comparativ cu limitele acestora.
3. Creați un plan de acțiune: după ce ați analizat rapoartele dvs. pentru a determina la ce trebuie să lucrați, parcurgeți pașii pe care i-am prezentat mai jos și abordați fiecare problemă cu soluția adecvată.

Dacă credeți că sunteți prea adânc pentru a-ți da seama totul singur, ia în considerare consilierea de credit. Consilierii de credit oferă îndrumări legate de credit care s-ar putea dovedi neprețuit în a vă ajuta să navigați în apele tulburi ale datoriilor. Consultați lista oficială a agențiilor de consiliere aprobate din cadrul Departamentului Justiției din SUA pentru a localiza serviciile de consiliere în apropierea dvs.

Pasul 2: Contestați informațiile inexacte

Dacă găsiți inexactități în timp ce explorați rapoartele dvs. de credit, aveți dreptul legal să le contestați. Când contestați un cont, biroul de credit trebuie să investigheze și să șteargă articolul din raportul dvs. de credit dacă nu este verificat ca fiind corect.

O ștergere ar putea crește scorurile dvs. de credit în anumite cazuri, dacă eliminarea elementul a fost negativ. Dar chiar dacă o ștergere nu vă îmbunătățește scorurile, este totuși important să vă asigurați că toate informațiile din rapoartele dvs. sunt corecte.

De exemplu, un cont ipotecar pozitiv care nu vă aparține ar putea să nu vă afecteze scorul dvs. de credit. Dar ar putea îngreuna împrumuturile în viitor, deoarece, pe hârtie, se pare că datori mai mulți bani decât ai.

Disputarea unui articol într-un raport de credit este destul de simplă. Începeți prin a determina ce informații sunt inexacte. Apoi, determinați care birou de credit raportează erorile. În cele din urmă, urmați acești pași.

1. Trimiteți o scrisoare de contestare 609 prin poștă certificată (se solicită confirmare de returnare) la biroul de credit corespunzător. Solicitați verificarea informațiilor pe care le considerați greșite. Disputa dvs. nu va garanta ștergerea informațiilor, dar necesită ca biroul să efectueze o verificare a exactității.
2. Așteptați un răspuns. Procesul ar putea dura o lună sau mai mult.După anchetă, biroul ar trebui să elimine informațiile eronate din raportul dvs. de credit dacă nu poate fi verificat.
3. Dacă litigiul dvs. nu a ajuns la rezoluția pe care o sperați, aveți mai multe opțiuni. Puteți urmări la birou, contactați creditorul care a furnizat datele, puteți depune o reclamație la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau chiar să discutați cu un avocat pentru protecția consumatorilor dacă situația o cere.

Dacă ați găsit de fapt conturi întregi pe care nu le recunoașteți în rapoartele dvs. de credit, luați în considerare raportarea incidentului către FTC și luați măsuri atente pentru a preveni probleme precum furtul de identitate în viitor.

Vă recomandăm creditul monitorizare, chiar dacă nu ați găsit nimic ieșit din comun în rapoartele dvs. de credit. Serviciile de monitorizare a creditelor vă avertizează cu privire la modificările din rapoartele dvs. de credit, ajutându-vă să identificați conturile frauduloase și accesul neautorizat la credit. Multe companii de carduri de credit oferă deținătorilor de carduri servicii gratuite de monitorizare a creditului sau vă puteți înscrie pentru servicii gratuite, cum ar fi Experians CreditWorks Basic.

Dacă sunteți îngrijorat de fraudă, vă recomandăm să vă înghețați rapoartele de credit la preveniți cererile de credit în numele dvs. până când rapoartele dvs. sunt dezghețate. Toate cele trei birouri majore de credit trebuie să ofere blocări gratuite.

Blocările de credit sunt o altă opțiune. Sunt similare cu blocările, dar pot avea funcții mai convenabile, cum ar fi capacitățile de blocare / deblocare instantanee. Cu toate acestea, aceste funcții pot fi contra cost.

Pasul 3 : Plătiți datoriile

Plata datoriilor existente este simultan unul dintre cele mai dure și importante elemente ale procesului de reparare a creditelor. Aproape întotdeauna va dura mult timp, efort și (desigur) bani. Dar, odată ce ați făcut pace cu datoriile, puteți pune bazele unei stabilități viitoare.

Suma datoriei pe care o aveți (în special utilizarea cardului dvs. de credit) reprezintă 30% din scorurile dvs. FICO. Plata datoriilor cardului de credit este adesea o modalitate foarte eficientă de a vă îmbunătăți scorurile de credit.

Sunteți gata să începeți? Iată câteva opțiuni de eliminare a datoriilor.

Plătiți direct

Dacă datoriile dvs. sunt încă curente sau doar puțin în urmă (ceea ce înseamnă că nu ați intrat încă în prestabilit), este posibil să să poată veni cu un plan pentru a începe să-ți reduci soldurile. Acest lucru poate opri sângerarea înainte ca situația dvs. de credit să scape de sub control. Adesea, poate fi necesar să vă ajustați bugetul și să vă acordați prioritate diferitelor datorii.

De exemplu, luați în considerare soldurile cardului dvs. de credit.

Efectuați doar plata lunară minimă pe un card de credit, ți-ar putea dura ani să reduci soldul până la zero, în funcție de mărimea datoriei. De aceea, ar trebui să încercați să plătiți soldurile cardului lunar sau cât mai repede posibil altfel.

Consolidarea datoriilor

Gestionarea unei grămezi de datorii simultan poate fi dificilă , mai ales dacă unul sau mai mulți dintre ei au rate ale dobânzii ridicate.

Consolidarea datoriilor presupune contractarea unui împrumut pentru a achita mai multe datorii dintr-o singură lovitură, lăsându-vă o singură factură de plătit în locul lor (puteți utilizați și servicii precum Tally). În mod ideal, noul dvs. împrumut ar trebui să aibă o rată a dobânzii mult mai mică decât cea pe care ați obține-o cu majoritatea cardurilor de credit.

Consolidarea datoriilor cardurilor de credit în acest fel ar putea crește și scorurile dvs. de credit, deoarece soldul unui împrumut rat Nu vă va afecta creditul în același mod în care va avea soldul contului rotativ. Cu toate acestea, impactul asupra scorurilor dvs. de credit depinde și de capacitatea dvs. de a efectua plățile împrumutului (și plățile pentru orice alte datorii rămase) la timp în fiecare lună.

Consolidarea datoriilor este o modalitate excelentă de a aborda datoriile dobânzii. Dar dacă alegeți această rută, vă recomandăm să vă păstrați vechile cărți de credit deschise.Puteți să le distrugeți sau să le lăsați deoparte, dar vechimea conturilor și lipsa lor de solduri vă pot ajuta să obțineți scoruri de credit pe termen lung. (Notă: închiderea unui card de credit nu vă determină imediat pierderea creditului pentru vârsta contului. Cu toate acestea, conturile închise sunt șterse din rapoartele dvs. de credit după 7-10 ani.)

Negociați cu creditorii

Creditorii își doresc banii. Dacă nu puteți ține pasul cu plățile pe care ați fost de acord inițial să le efectuați, un creditor poate fi dispus să negocieze. Un plan de plată mai ușor de gestionat sau un aranjament care îi permite să iasă cât mai favorabil posibil ar fi de preferat decât un standard implicit.

Contactați creditorii dacă vă confruntați cu plata dvs. minimă actuală. Puteți solicita ajustări pentru a vă potrivi situației financiare. Un consilier de credit certificat poate fi, de asemenea, capabil să negocieze un plan de gestionare a datoriilor (DMP) în numele dvs., de obicei contra cost.

În afară de îmbunătățirile planului de plată, este posibil să puteți negocia și o oportunitate de soluționare o datorie mai mică decât totalul său. Însă decontarea datoriilor va necesita, în general, o plată mare, forfetară, care poate să nu fie ușor de permis. De asemenea, cu excepția cazului în care ați expirat în prezent, majoritatea creditorilor nu vor distra ideea unei decontări forfetare.

Conturi de încasare

Merită să subliniați că ar trebui să aveți prudență la plata unor vechi conturi de colectare. Atunci când nu plătiți o datorie, creditorii și agențiile de colectare care achiziționează datoria pot avea dreptul să vă acționeze în justiție. Cu toate acestea, pe măsură ce o datorie crește, aceasta poate deveni prescrisă. Odată ce o datorie este prescrisă, un colector de datorii nu vă mai poate da în judecată.

Ceasul datoriilor prescrise este diferit în fiecare stat. Puteți afla mai multe despre datoriile prescrise în acest ghid de la Comisia Federală pentru Comerț.

Dacă efectuați chiar o mică plată pentru o datorie prescrisă, este posibil să reporniți ceasul de colectare. Cu alte cuvinte, o singură plată ar putea deschide ușa unui proces potențial pentru soldul rămas neplătit. Așadar, dacă intenționați să decontați un vechi cont de colectare, este de obicei cel mai bine să așteptați până când ați salvat mai întâi o sumă de decontare integrală. De asemenea, vă recomandăm să discutați cu un avocat al datoriei consumatorilor pentru sfaturi.

În cele din urmă, chiar dacă plătiți sau decontați un cont de colectare, nu vă așteptați la un salt imediat al scorurilor dvs. de credit. Cu excepția cazului în care un creditor folosește un model de notare mai nou (cum ar fi FICO 9), colecțiile plătite pot continua să vă afecteze scorurile de credit, atâta timp cât contul se află în rapoartele dvs.

Cu toate acestea, vestea bună este că colecțiile îmbătrânesc, au un impact din ce în ce mai mic asupra creditului. După șapte ani de la data implicită a contului original, colecțiile trebuie șterse cu totul din rapoartele dvs. de credit.

Pasul 4: Aflați obiceiurile de credit responsabile

După ce ați obținut o problemă cu datoriile restante, facturile cu întârziere și soldurile ridicate ale cardurilor de credit, luați ceva timp pentru a vă educa cu privire la numeroasele moduri în care vă puteți asigura că nu vă veți mai confrunta cu aceste probleme.

Efectuați toate plățile la timp

Acesta este un pic evident, dar nu trebuie să pierdeți niciodată un împrumut sau plata cu cardul de credit, cu excepția cazului în care nu poate fi evitat. Istoricul plăților este unul dintre cei mai importanți factori din multe modele de notare a creditelor.

Plățile minime sunt suficiente dacă încercați doar să evitați comisioanele întârziate, dar vă recomandăm cu tărie să achitați soldurile extrase ale cardului de credit. în fiecare lună pentru a evita cheltuielile cu dobânzile (dacă nu aveți o rată de 0%). Acest lucru se aplică în principal achizițiilor, totuși, deoarece avansurile de numerar și transferurile de sold încep de obicei să acumuleze dobândă imediat.

De asemenea, vă recomandăm să activați plăți automate, astfel încât să nu mai fiți nevoiți să nu faceți niciodată o plată înainte de scadență. Data. Trebuie doar să fii cu ochii pe contul tău online pentru a te asigura că plățile se desfășoară întotdeauna.

Plățile întârziate nu pot fi raportate birourilor de credit decât după întârzierea cu cel puțin 30 de zile, dar te poți confrunta cu taxe de întârziere și / sau alte consecințe cu creditorul din momentul în care întârziați.

După ce a trecut perioada de așteptare de 30 de zile, plata întârziată va fi probabil raportată birourilor de credit de consum. O nouă întârziere a plății în rapoartele dvs. de credit va afecta cu siguranță scorurile dvs. de credit.

Mențineți soldurile cardului dvs. de credit scăzute

Raportul dintre datoriile totale ale cardului dvs. de credit și limitele dvs. de credit se numesc utilizarea creditului. Utilizarea creditului joacă un rol major în scorurile dvs. de credit.

Scorul modern FICO 8, de exemplu, calculează 30% din scorurile dvs. de credit din categoria sumelor datorate din rapoartele dvs. de credit. Utilizarea creditului dvs. este cel mai important factor luat în considerare aici.

VantageScore 3.0 adoptă o abordare diferită. Folosește utilizarea creditului pentru 20% din formula sa de notare și sumele totale datorate pentru încă 11%.

Asta nu înseamnă că acumularea unor cheltuieli mari pe cardul de credit pe parcursul lunii vă va afecta automat. Atâta timp cât soldurile dvs. sunt plătite înainte de data de închidere a extrasului, raportul de utilizare a creditului dvs. ar trebui să rămână scăzut, fără a aduce daune scorurilor dvs.

Nu împrumutați mai mult decât puteți permite

Nu împrumuta niciodată atât de mulți bani încât nu îi poți plăti în timp util. Vă recomandăm cu tărie să plătiți integral soldurile cardului de credit în fiecare lună. Dacă nu vă puteți angaja să plătiți integral cardurile de credit în fiecare lună, probabil că ar trebui să evitați să le glisați în totalitate în timp ce încercați să reconstruiți creditul.

Același lucru este valabil și pentru împrumuturi. Dacă nu sunteți absolut sigur că veți putea să plătiți plata lunară fără griji, probabil că împrumutul nu este măsura potrivită.

Pasul 5: Construiți un credit nou

Dacă ați achitat și / sau ați negociat datoriile vechi, ați abordat informații inexacte despre credit în rapoartele dvs. și ați dezvoltat un instrument solid cu privire la modul de gestionare a creditului în viitor, este posibil să fiți gata să începeți crearea de noi conturi de credit.

Există mai multe modalități de a crea un credit nou. Vă vom ghida prin câteva dintre cele mai bune opțiuni disponibile în mod obișnuit pentru persoanele cu scoruri de credit slabe.

Deveniți un utilizator autorizat

Găsiți un prieten de încredere sau un membru al familiei cu un istoric consecvent de plăți complete, la timp, și solicitați să fiți adăugat ca utilizator autorizat pe contul său de card de credit.

Puteți obține un card de utilizator autorizat de utilizat efectiv sau puteți fi adăugat, dar nu dat o carte deloc. Informațiile de plată ale contului (pozitive sau negative) vor apărea în general în rapoartele dvs. de credit în ambele sensuri. Unii emitenți de carduri nu raportează conturile de utilizator autorizate către birourile de credit.

Pot exista anumite cerințe care vă împiedică să deveniți un utilizator autorizat. Cu toate acestea, în mod normal nu este necesară verificarea creditului.

Deschideți un card de credit

Există mai multe carduri de credit pentru care probabil vă veți califica, chiar dacă scorurile dvs. de credit sunt foarte mici. Cele mai multe dintre ele sunt securizate.

Sigur, va trebui să furnizați un depozit rambursabil și să vă mulțumiți cu un card care nu are recompense și beneficii. Cu toate acestea, cardurile de credit sunt încă printre cele mai utile instrumente pentru reconstituirea creditului.

Discover it® Secured (Review) este un punct de plecare excelent, deoarece oferă un program de recompense de numerar relativ solid, care este rar pentru carduri securizate.

Păstrați ținând cont că solicitarea unui nou card de credit va duce la o anchetă dificilă. O anchetă dificilă ar putea avea un impact negativ asupra scorurilor dvs. de credit, dar impactul este adesea mic sau inexistent. Lipsa de luat în considerare este că utilizarea responsabilă a creditului în timp ar trebui să aibă un impact pozitiv asupra creditului. Acest impact pozitiv ar putea compensa orice scădere a scorului legată de anchetă pe care o puteți întâmpina.

Asigurați-vă că urmați cele mai bune practici de mai sus pentru crearea de credite dacă intenționați să utilizați un card pentru a lucra la scorurile dvs. de credit. >

Încercați un împrumut pentru generatorul de credite

Împrumuturile pentru generarea de credite sunt concepute pentru a vă ajuta să vă construiți sau să vă reparați creditul. Efectuați plăți lunare egale pe toată durata împrumutului, dar nu primiți bani în avans. În schimb, primiți fondurile după ce soldul dvs. este plătit integral. De obicei, va trebui să plătiți dobânzi și anumite taxe, deși niciuna dintre acestea nu tinde să fie prea mari.

Împrumuturile oferite de constructorii de credite pot fi foarte utile singure. De asemenea, funcționează bine alături de alte metode, cum ar fi cardurile de credit securizate. Folosirea ambelor tipuri de credit împreună contribuie la diversitatea conturilor dvs., iar un bun amestec de credite ar putea beneficia de scorurile dvs.

Pasul 6: Așteptați

În general, singurul lucru care va fi eliminarea informațiilor negative exacte din rapoartele dvs. de credit este timpul. Plățile întârziate, conturile de colectare și alte elemente negative vor rămâne de obicei în rapoartele dvs. de credit timp de 7-10 ani.În cazuri rare, este posibil să puteți elimina plățile întârziate valide, dar nu ar trebui să vă bazați pe aceasta. De multe ori nu există nimic de făcut cu privire la intrările de credit negative, cu excepția așteptării până când sunt eliminate din rapoartele dvs.

Din fericire, impactul pe care informațiile de credit negative îl au asupra scorurilor dvs. de credit tinde să scadă pe măsură ce aceste informații îmbătrânesc. Probabil veți vedea scorurile dvs. de credit crescând odată ce informațiile sunt eliminate din rapoarte (toate celelalte lucruri fiind egale), dar există șanse mari să crească treptat chiar înainte de asta.

ia-ți timp înainte ca efectele noilor tale conturi și comportamentul pozitiv să fie resimțite. Cheia este să ai răbdare și să rămâi cu strategiile tale. Rămânând responsabili, chiar și persoanele cu cel mai slab credit se pot califica în cele din urmă pentru împrumuturi dorite și carduri de credit mai bune, cu tarife excelente.