Ce este un IRA autodirect?

Un IRA autodirigat este un tip de cont de pensionare care vă oferă mai mult control asupra tipurilor de investiții pe care le includeți în IRA. În multe cazuri, custodele care deține contul pentru dvs. va pune mai mult risc asupra alegerilor dvs.

Aflați mai multe despre modul în care funcționează un IRA autodirect și tipurile de active pe care le puteți include, împreună cu costurile pe care probabil le veți întâlni atunci când deschideți acest tip de cont de pensionare.

Ce este un IRA autodirect?

Cu un IRA autodirect, lucrați cu un custode care este mai probabil să vă permită să alegeți dintr-o varietate mai largă de investiții pentru portofoliul dvs. de pensii care depășește ceea ce un custode IRA ar sugera sau ar permite .

• Definiție alternativă: un IRA autodirectat vă permite mai multă libertate de alegere a investițiilor care ar putea fi considerate investiții „alternative”
• Acronim: SDIRA

Cum funcționează un IRA autodirigit?

IRA sunt deținute de custodi care oferă de obicei un meniu limitat de active pentru a investi în. Custodienii pot include brokeraje, companii fiduciare și bănci. În multe cazuri, custodii orientează investitorii către clase de active precum acțiuni, obligațiuni și CD-uri. Este, de asemenea, posibil să găsiți câțiva custodi care să permită investirea în imobiliare prin investiții imobiliare. Trusturi (REIT-uri).

Un IRA autodirigit, pe de altă parte, permite investitorului mai multă libertate. unele dintre obligațiile sale fiduciare față de investitor și acest lucru vă permite să alegeți active care ar putea fi considerate „alternative”. IRA auto-dirijat funcționează în continuare ca orice alt IRA, dar puteți păstra diferite tipuri de investiții în IRA, inclusiv:

• Imobiliare
• Cryptocurrencies
• Certificate de impozit pe drepturi
• Bilete la ordin
• Titluri private

Tranzacții interzise

Ca și în cazul altor IRA-uri, primiți beneficii fiscale asociate unui cont de pensionare cu avantaje fiscale. Cu toate acestea, trebuie să urmați aceleași reguli ca și pentru IRA-urile obișnuite. IRS vă interzice să investiți în proprietăți în care locuiți sau le întrețineți.

Alte tipuri de tranzacții interzise includ:

• Împrumutarea de bani de la SDIRA dvs.
• Vânzarea proprietății pe care o dețineți la SDIRA dvs.
• Utilizarea SDIRA ca garanție pentru un împrumut

Există sancțiuni?

Sancțiunile asociate cu un IRA autodirect sunt aceleași cu cele pe care le-ați vedea cu orice alt IRA. În majoritatea cazurilor, există o penalizare de 10% dacă retrageți fonduri înainte de a împlini vârsta de 59 ½. Cu toate acestea, dacă aveți un cont Roth, puteți retrage contribuții în orice moment fără a plăti penalizarea.

În plus, ar putea exista restricții cu privire la tipurile de active pe care le puteți deține contul autodirigat și s-ar putea să vă confruntați cu penalități dacă nu le respectați. De exemplu, nu puteți deține monede rare de colecție sau majoritatea lingourilor de aur în SDIRA. Custodele dvs. vă poate ajuta să navigați în această problemă și în alte probleme.

Merită un IRA autodirect?

Dacă merită un IRA autodirect, depinde de obiectivele dvs. cu planul dvs. de pensionare. În funcție de situație, un IRA autodirigit vă poate oferi potențialul de a vedea o creștere mai mare a bogăției dvs. Cu toate acestea, s-ar putea să vă asumați și un risc sporit.

Una dintre cele mai mari probleme legate de IRA-uri autodirecționate este posibilitatea fraudei. Este posibil să nu primiți toate informațiile de care aveți nevoie pentru a lua decizii cu privire la investițiile alternative, iar unii custodi fără scrupule ar putea ascunde unele dintre detaliile despre investiții care ar putea să nu fie protejate corespunzător împotriva anumitor pierderi.

Realizați că mulți custodi ai IRA-urilor autodirecționate nu evaluează de fapt calitatea investiției activelor implicate, așa că investitorului îi revine investitorului să verifice în mod corespunzător ceea ce includ în conturile de pensionare. În plus, unele investiții nu sunt foarte lichide, deci vânzarea lor poate fi dificilă. Când sunteți gata să efectuați retrageri, aveți nevoie de un plan de ieșire bun pentru a vă asigura că puteți descărca activele.

Alternative la un IRA autodirigit

Printre cele mai populare alternative la IRA autodirecționate se numără conturile de pensionare oferite de brokerajele de investiții , care includ Roth și IRA-urile tradiționale și planurile 401 (k). Mulți dintre cei mai buni brokeri online oferă opțiuni IRA care includ active simple și lichide, cum ar fi acțiuni și obligațiuni, care pot fi utilizate pentru a construi un portofoliu de pensii. Robo-consilierii vor face chiar munca de a alege investițiile pentru dvs., pe baza toleranței la risc și a calendarului.

IRA tradițional vs. IRA Roth

Puteți alege un tradițional sau un Roth atunci când aveți un IRA autodirigit. Pentru 2020 și 2021, există o limită de contribuție combinată de 6.000 USD la IRA-urile dvs., cu o contribuție suplimentară de recuperare de 1.000 USD dacă aveți cel puțin 50 de ani.

	Limita veniturilor	Contribuții deductibile din impozit	Penalitate de retragere anticipată	Impozite pe distribuții	Distribuție minimă necesară?
IRA tradițional	Nu	Da, pe baza planurilor de pensionare sunt disponibile prin intermediul locului dvs. de muncă	Da, cu excepția cazului în care întâlniți o excepție	Da	Da, începând cu vârsta de 72 de ani
Roth IRA	Da	Nu	Da, cu excepția cazului în care întâlniți o excepție	Nu	Nu

Unde se deschide un SDIRA

Puteți deschide un IRA autodirigat cu un consilier de investiții independent sau un om bogat ager. În general, totuși, este posibil să trebuiască să îndepliniți minimul activelor sau alte cerințe pentru ca cineva să lucreze cu dvs.

Exemple de intermedieri care permit SDIRA includ:

• Banca Națională Comunitară
• Midland Trust
• GoldStar Trust
• SunWest Trust Inc.

Chei de luat masa

• IRA-urile auto-direcționate vă permit să adăugați active „alternative” în portofoliul dvs. de pensii .
• Deținătorul contului este responsabil pentru due diligence, deoarece custodii SDIRA nu oferă sfaturi financiare sau de investiții.
• Majoritatea investitorilor trebuie să colaboreze cu o firmă specializată pentru a accesa IRA autodirecționat. servicii.