Cât ar trebui să fie un împrumut auto?
„Consumatorii se luptă cu două lucruri”, a declarat Melinda Zabritski, director senior, soluții financiare pentru automobile la Experian. Încearcă să obțină o rată a dobânzii bună și o plată lunară rezonabilă. Dar un împrumut pe cinci ani are adesea o plată lunară prea mare pentru ei și ajung să finanțeze pe termen mai lung chiar dacă îi costă mai mult, a spus Zabritski.
Există beneficiați de un credit auto pe șase sau șapte ani, în afară de o plată lunară mai mică? Nu. De fapt, există multe motive pentru care nu ar trebui să alegeți un împrumut auto lung. Edmunds recomandă un împrumut auto pe 60 de luni dacă îl puteți gestiona. Iată câteva motive pentru care.
Oboseala mașinii
Acesta este un lucru pe care mulți oameni nu îl iau în considerare înainte de a contracta un împrumut lung. Ne iubim mașinile când sunt noi, dar când romantismul dispare, suntem dornici să le schimbăm cu altceva.
Durata medie de proprietate pentru o mașină nouă este de aproximativ 6,5 ani ( 79 de luni), potrivit IHS Markit. Proprietatea de mașini uzate are în medie 5,5 ani (66 de luni). Americanii nu tind să conducă mașinile până când „roțile cad”, indiferent de ce spun că vor face atunci când vor cumpăra lor.
Să luăm acele lungimi medii de proprietate și să vedem ce se întâmplă cu diferitele condiții de împrumut.
În primul rând, mașini noi: imaginați-vă că aveți un împrumut auto de 72 de luni și primiți mâncărimea de a cumpăra o mașină nouă la șapte luni după achitarea împrumutului, chiar la acea marcă obișnuită de 79 de luni. Obțineți doar șapte luni fără o plată a mașinii. Dacă așa este, ați fi fost mai bine să închiriați două mașini succesive, la 36 de luni fiecare. Ați fi avut plăți lunare mai mici și v-ați bucura de două mașini noi.
Dacă ați contracta un împrumut de 84 de luni și v-ați sătura de mașină la 79 de luni, ați fi blocat cu încă cinci luni de plată pentru o mașină pe care abia așteptai să o descarci. Dacă ați fi cu adevărat disperat să aruncați mașina, o alternativă ar fi să rulați ultimele cinci luni ale împrumutului în următoarea dvs. achiziție de mașină. Dar aceasta este aproape întotdeauna o idee proastă, deoarece creează un angajament de împrumut mai lung și plăți lunare mai mari pentru următoarea mașină.
Acum, să ne uităm la mașinile uzate: să spunem că cumpărați un copil de 3 ani mașina uzată și plătiți-o cu un împrumut de 72 de luni, așa cum fac majoritatea oamenilor. Și dacă „îți place majoritatea oamenilor, vei fi obosit de mașină după cinci ani și jumătate. Veți mai avea încă șase luni de plată.
Chiar dacă mai puteți suporta încă șase luni cu mașina (care are acum 9 ani), nu veți avea o singură lună fără o plată pentru mașină. Din nou, este posibil să fi fost mai bine să închiriați două mașini noi în spate. Speciale de închiriere pot aduce unele mașini noi într-o gamă de prețuri care este „comparabilă cu ceea ce ați plăti pentru a cumpăra o mașină uzată.
Contrastați aceste situații cu cumpărătorii care au ales împrumuturi pe cinci ani. La media de 79 de luni, aceștia s-au bucurat deja de aproape doi ani fără plăți cu mașina și au libertatea de a vinde mașina ori de câte ori vrei.
Costuri mai mari ale dobânzilor
Ratele mai mari ale dobânzii sunt un alt motiv pentru a rămâne cu un împrumut pe 60 de luni. Cu cât termenul este mai lung, cu atât veți plăti mai multe dobânzi pentru împrumut în ceea ce privește rata în sine și cheltuielile financiare în timp. Iată cum arată cifrele atunci când comparați un împrumut de 60 de luni cu un împrumut de 72 de luni.
Valoarea medie a împrumutului pentru o mașină nouă în primul trimestru al anului 2020 a fost de 33.631 USD, cu o rată medie a dobânzii de 3,6% pentru un împrumut pe 60 de luni. Taxele de finanțare pe durata de viață a împrumutului ar fi de 3.168 USD, oferindu-vă o plată lunară de 613 USD, ceea ce reprezintă o cantitate considerabilă de bani. Este ușor de văzut de ce cineva ar opta pentru un împrumut mai lung.
Contrastează cu un împrumut auto pe 72 de luni. Rata dobânzii ar fi mai mare, ceea ce este obișnuit pentru împrumuturile mai lungi. Conform datelor Edmunds , rata este în medie de aproximativ 6,7% în 2020.
Pentru noua noastră mașină cu o sumă a împrumutului de 33.631 USD, plata lunară pentru împrumutul pe 72 de luni ar fi de aproximativ 569 USD. Aceasta pare o îmbunătățire peste 60 luni până când vedeți cheltuielile de finanțare: 7.304 USD pe durata de viață a împrumutului. Aceasta este „mai mult decât dublul dobânzii pe care ați plăti-o cu un împrumut de 60 de luni.
Dacă ați achiziționat o mașină uzată cu un Termenul de împrumut pe 72 de luni, la prețul mediu finanțat de 22.201 USD, plata dvs. lunară ar fi de 409 USD. Se pare că este un câștig din perspectiva plății lunare. destul de obișnuit. Ați plăti taxe financiare de 7.251 dolari – aproape la fel de mult ca pentru o mașină nouă.
Acel an suplimentar petrecut făcând plăți înseamnă că ar dura și mai mult timp pentru a construi echivalentul uitate în mașină. Cu cât ajungi mai repede la capital, cu atât mai multă flexibilitate trebuie să o vinzi sau să o tranzacționezi.