Redlining (Deutsch)
Was ist Redlining?
Redlining ist eine diskriminierende Praxis, bei der Dienstleistungen (finanziell und anderweitig) für Bewohner bestimmter Gebiete aufgrund ihrer Rasse oder ethnischen Zugehörigkeit unerreichbar sind. Dies zeigt sich in der systematischen Ablehnung von Hypotheken, Versicherungen, Darlehen und anderen Finanzdienstleistungen auf der Grundlage des Standorts (und der Ausfallhistorie dieses Gebiets) und nicht der Qualifikation und Kreditwürdigkeit einer Person. Insbesondere wird die Politik des Redlining am meisten von Bewohnern von Minderheitenvierteln empfunden.
Die Geschichte des Redlining
Der Begriff „Redlining“ wurde vom Soziologen geprägt John McKnight in den 1960er Jahren und leitet sich daraus ab, wie die Bundesregierung und die Kreditgeber buchstäblich eine rote Linie auf einer Karte um die Stadtteile ziehen würden, in die sie nicht allein aufgrund der Demografie investieren würden. Schwarze innerstädtische Stadtteile wurden höchstwahrscheinlich redliniert. Untersuchungen ergaben, dass Kreditgeber Kredite an Weiße mit niedrigerem Einkommen vergeben würden, nicht jedoch an Afroamerikaner mit mittlerem oder höherem Einkommen.
In der Tat begann die Bundesregierung in den 1930er Jahren mit Redlining Immobilien, die aufgrund ihrer Rasse „riskante“ Stadtteile für Hypothekendarlehen des Bundes markieren. Das Ergebnis dieser Redlining bei Immobilien war noch Jahrzehnte später zu spüren. 1996 waren Häuser in rot umrandeten Stadtvierteln weniger als die Hälfte der Häuser wert, die von der Regierung als „am besten“ für Hypothekarkredite eingestuft wurden, und diese Ungleichheit ist erst in den letzten zwei Jahrzehnten größer geworden.
Beispiele für Redlining finden sich in einer Vielzahl von Finanzdienstleistungen, darunter nicht nur Hypotheken, sondern auch Studentendarlehen, Kreditkarten und Versicherungen. Obwohl das Community Reinvestment Act 1977 verabschiedet wurde, um Redlining zu verhindern, Kritiker sagen, dass weiterhin Diskriminierung auftritt. Beispielsweise wurde Redlining verwendet, um diskriminierende Praktiken von Einzelhändlern sowohl im stationären als auch im Online-Bereich zu beschreiben. Reverse Redlining ist die Praxis, Nachbarschaften (meistens nicht weiß) auf höhere Preise auszurichten oder Kredite zu vergeben unfaire Bedingungen wie die räuberische Kreditvergabe von Subprime-Hypotheken.
Es gibt auch Hinweise darauf, was der CEO des Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, als „Unternehmen“ bezeichnet Redlining. “ Wie The Business Journals berichtet, verringerte sich die jährliche Anzahl der Kredite an Unternehmen in Schwarzbesitz über das 7 (a) -Programm der US Small Business Administration seit dem Höhepunkt vor der Finanzkrise 2008 um 84%, verglichen mit einem Rückgang von 53% In 7 (a) insgesamt gewährten Darlehen. Der Bericht stellte auch einen allgemeinen Trend fest, dass Unternehmen in Stadtteilen mit schwarzer Mehrheit im Vergleich zu Unternehmen mit weißer Mehrheit deutlich weniger Kredite vergeben.
Gerichte haben festgestellt, dass Redlining illegal ist, wenn Kreditinstitute Rasse als Grundlage für den Ausschluss von Stadtteilen vom Zugang zu Krediten verwenden. Darüber hinaus verbietet das Gesetz über faires Wohnen, das Teil des Civil Rights Act von 1968 ist, Diskriminierung Das Gesetz verbietet jedoch nicht, Nachbarschaften oder Regionen aufgrund geologischer Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungszonen auszuschließen.
Das zerstörerische Erbe des Redlining war mehr t han wirtschaftlich. Eine neue 2020-Studie von Forschern der National Community Reinvestment Coalition, der University of Wisconsin / Milwaukee und der University of Richmond ergab, dass „die Geschichte von Redlining, Segregation und Desinvestition nicht nur das Vermögen von Minderheiten verringert, sondern auch die Gesundheit und Langlebigkeit beeinträchtigt hat ein Vermächtnis chronischer Krankheiten und vorzeitiger Todesfälle in vielen Gegenden mit hoher Minderheit …. Im Durchschnitt ist die Lebenserwartung in redlinierten Gemeinden um 3,6 Jahre niedriger als in den Gemeinden, die zur gleichen Zeit existierten, aber von der Bevölkerung hoch bewertet wurden HOLC. „
Kreditgebern ist es nicht untersagt, Gebiete in Bezug auf geologische Faktoren wie Verwerfungslinien oder Überschwemmungsgebiete neu zu definieren.
Besondere Überlegungen
Während das Redlining von Stadtteilen oder Regionen aufgrund der Rasse illegal ist, können Kreditinstitute bei der Kreditvergabe wirtschaftliche Faktoren berücksichtigen. Kreditinstitute müssen nicht alle Kreditanträge zu denselben Bedingungen genehmigen und können einigen Kreditnehmern höhere Zinssätze oder strengere Rückzahlungsbedingungen auferlegen. Diese Überlegungen müssen jedoch auf wirtschaftlichen Faktoren beruhen und dürfen nach US-amerikanischem Recht nicht auf Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht oder Familienstand beruhen.
Banken kann rechtlich die folgenden Faktoren berücksichtigen, wenn entschieden wird, ob und zu welchen Bedingungen Kredite an Antragsteller vergeben werden sollen:
- Bonitätshistorie. Kreditgeber können die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers anhand der FICO-Bewertungen und Berichte von Kreditauskunfteien rechtlich bewerten.
- Einkommen. Kreditgeber können die regelmäßige Finanzierungsquelle eines Antragstellers in Betracht ziehen, die Einkünfte aus Beschäftigung, Unternehmenseigentum, Investitionen oder Renten umfassen kann.
- Eigenschaftsbedingung. Ein Kreditinstitut kann die Immobilie, auf der es den Kredit vergibt, sowie den Zustand der nahe gelegenen Immobilien bewerten. Diese Bewertungen müssen ausschließlich auf wirtschaftlichen Erwägungen beruhen.
- Nachbarschaftsausstattung und Stadtdienste. Kreditgeber können Annehmlichkeiten berücksichtigen, die den Wert einer Immobilie erhöhen oder beeinträchtigen.
- Das Portfolio des Kreditinstituts. Kreditinstitute können ihre Anforderungen an ein Portfolio berücksichtigen, das nach Region, Strukturtyp und Kreditbetrag diversifiziert ist.
Wohnungsdiskriminierung ist illegal. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert wurden, können Sie Maßnahmen ergreifen. Ein solcher Schritt besteht darin, einen Bericht an die Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder mit HUD.
Kreditgeber müssen jeden der oben genannten Faktoren unabhängig von Rasse, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, oder Familienstand des Antragstellers.
Hypothekenantragsteller und Eigenheimkäufer, die glauben, diskriminiert worden zu sein, können ihre Bedenken an ein faires Wohnzentrum, das Office of Fair, weiterleiten Wohnen und Chancengleichheit beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung oder bei Hypotheken und anderen Wohnungsbaudarlehen beim Consumer Financial Protection Bureau.