Verificações de crédito: o que são consultas de crédito e como elas afetam seu FICO® Score?

Ao solicitar crédito, você autoriza esses credores a perguntar ou “inquirir “para obter uma cópia do seu relatório de crédito de uma agência de crédito. Quando você verificar posteriormente seu relatório de crédito, poderá notar que as consultas de crédito estão listadas. As únicas consultas que contam para seus FICO Scores são aquelas que resultam de seus pedidos de novo crédito.

É importante saber que existem 2 tipos de consultas de crédito. Consultas moderadas, como visualizar seu próprio relatório de crédito, não afetarão seu FICO Score. Consultas difíceis, como ativamente solicitar um novo cartão de crédito ou hipoteca afetará sua pontuação. Leia abaixo para ver o quanto as consultas difíceis podem afetar o seu FICO Score.

Mais exemplos de consultas difíceis:

• Você vai comprar um carro e se candidatar a um financiamento na concessionária, e eles fazem um relatório de crédito sobre você.
• Você recebe uma oferta de cartão de crédito pré-aprovada pelo correio e responde à oferta.
• Você entra em contato com a administradora do cartão de crédito e solicita um aumento na linha de crédito. A empresa apresenta um novo relatório de crédito para ajudar a determinar se concederá o aumento da linha.

Mais exemplos de consultas flexíveis :

• Seu banco obtém um FICO Score atualizado de todos os seus clientes para verificar a qualidade do crédito de sua base de clientes.
• Você conseguiu um novo emprego e seu empregador retirou sua credencial dit relatório como parte de seu processo de seleção de novos funcionários.

As consultas de crédito afetam meu FICO Score?

A pesquisa da FICO mostra que abrir várias contas de crédito em um curto espaço de tempo período de tempo representa maior risco de crédito. Quando as informações em seu relatório de crédito indicam que você está se inscrevendo para várias novas linhas de crédito em um curto período de tempo (em oposição à compra de taxas para um único empréstimo, que é tratado de forma diferente conforme discutido abaixo), suas pontuações FICO podem ser menores como um resultado. Embora o FICO Scores considere apenas as consultas dos últimos 12 meses, as consultas permanecem em seu relatório de crédito por dois anos.

Se você solicitar vários cartões de crédito em um curto período de tempo, várias consultas aparecerão em seu relatório . A procura de um novo crédito pode representar um risco mais elevado, mas a maioria dos Credit Scores não é afetada por várias consultas de financiadores de automóveis, hipotecas ou empréstimos estudantis em um curto período de tempo. Normalmente, essas são tratadas como uma única consulta e terão pouco impacto em sua pontuação de crédito.

Quanto as consultas de crédito afetarão minha pontuação?

O impacto da solicitação de crédito irá variar de pessoa para pessoa com base em seus históricos de crédito exclusivos. Em geral, as consultas de crédito têm um pequeno impacto nas suas pontuações FICO. Para a maioria das pessoas, uma consulta de crédito adicional tirará menos de cinco pontos de seus FICO Scores.

Para uma perspectiva, o intervalo completo para FICO Scores é 300-850. As consultas podem ter um impacto maior se você tiver poucas contas ou um histórico de crédito curto. Um grande número de consultas também significa maior risco. Estatisticamente, pessoas com seis consultas ou mais em seus relatórios de crédito podem ter uma probabilidade até oito vezes maior de declarar falência do que pessoas sem nenhuma consulta em seus relatórios. Embora as consultas muitas vezes possam desempenhar um papel na avaliação do risco, elas desempenham um papel menor e são apenas 10% do que compõe um FICO Score. Fatores muito mais importantes para sua pontuação são o quão oportuno você paga suas contas e a carga geral de sua dívida, conforme indicado em seu relatório de crédito.

O que saber sobre a compra de taxas

A pesquisa indicou que Os FICO Scores são mais preditivos quando tratam os empréstimos que normalmente envolvem a compra de taxas, como hipotecas, empréstimos para automóveis e estudantes, de uma maneira diferente. Para esses tipos de empréstimos, o FICO Scores ignora as consultas feitas nos 30 dias anteriores à pontuação. Portanto, se você encontrar um empréstimo dentro de 30 dias, as consultas não afetarão sua pontuação enquanto você “faz compras de taxas.

Além disso, as pontuações FICO procuram em seu relatório de crédito consultas de compras de taxas anteriores a 30 dias. Se suas pontuações FICO encontrarem algum, suas pontuações considerarão as consultas que ocorrem em um período de compras típico como apenas uma consulta. Para FICO Scores calculados a partir de versões mais antigas da fórmula de pontuação, o período de compra é qualquer período de 14 dias. Para FICO Scores calculados a partir das versões mais recentes da fórmula de pontuação, esse período de compra é qualquer período de 45 dias. Cada credor escolhe qual versão da fórmula de pontuação FICO deseja que a agência de relatórios de crédito use para calcular suas pontuações FICO.

O que deve ser lembrado quando estiver comprando taxas

Se você precisar de um empréstimo, faça sua compra de taxa dentro de um período específico, como 30 dias. O FICO Scores distingue entre a busca por um único empréstimo e a busca por muitas novas linhas de crédito, em parte pelo período de tempo durante o qual as consultas ocorrem.

Quando você procura um novo crédito, apenas solicite e abra novas contas de crédito conforme necessário.E antes de se inscrever, é uma boa prática revisar seu relatório de crédito e pontuações FICO para saber onde você está. Visualizar nossas próprias informações não afetará suas pontuações FICO.

Como regra geral, está tudo bem para solicitar crédito quando necessário. Esteja atento a essas informações para que possa iniciar o processo de busca de crédito com mais confiança.