Redlining (Português)

O que é Redlining?

Redlining é uma prática discriminatória que coloca os serviços (financeiros e outros) fora do alcance dos residentes de certas áreas com base na raça ou etnia. Pode ser visto na negação sistemática de hipotecas, seguros, empréstimos e outros serviços financeiros com base na localização (e no histórico de inadimplência da área), em vez de nas qualificações e credibilidade de um indivíduo. Notavelmente, a política de redlining é sentida mais pelos residentes de bairros de minorias.

A história do redlining

O termo “redlining” foi cunhado por sociólogo John McKnight na década de 1960 e deriva de como o governo federal e os credores literalmente traçavam uma linha vermelha em um mapa ao redor dos bairros nos quais eles não investiriam com base apenas em dados demográficos. Os bairros negros do centro da cidade tinham maior probabilidade de serem marcados de vermelho. As investigações descobriram que os credores fariam empréstimos para brancos de baixa renda, mas não para afro-americanos de renda média ou alta.

Na verdade, na década de 1930, o governo federal começou a retaliar imobiliário, marcando bairros “arriscados” para empréstimos federais de hipotecas com base na raça. O resultado desse redlining no mercado imobiliário ainda podia ser sentido décadas depois. Em 1996, as casas em bairros com linhas vermelhas valiam menos da metade do que as casas que o governo considerava “melhores” para empréstimos hipotecários, e essa disparidade só aumentou nas últimas duas décadas.

Exemplos de linhas falsas podem ser encontrados em uma variedade de serviços financeiros, incluindo não apenas hipotecas, mas também empréstimos estudantis, cartões de crédito e seguros. Embora a Lei de Reinvestimento da Comunidade tenha sido aprovada em 1977 para ajudar a evitar linhas falsas, os críticos dizem que a discriminação continua a ocorrer. Por exemplo, o redlining tem sido usado para descrever práticas discriminatórias de varejistas, tanto físicas quanto on-line. Redlining reverso é a prática de segmentar bairros (principalmente não brancos) para preços mais altos ou empréstimos termos injustos, como empréstimos predatórios de hipotecas subprime.

Os tribunais determinaram que a linha vermelha é ilegal quando as instituições de crédito usam a raça como base para excluir bairros do acesso a empréstimos. Além disso, o Fair Housing Act, que faz parte do Civil Rights Act de 1968, proíbe a discriminação em empréstimos para pessoas físicas em bairros com base em sua composição racial. No entanto, a lei não proíbe a exclusão de bairros ou regiões com base em fatores geológicos, como falhas geológicas ou zonas de inundação.

O legado destrutivo do redlining tem sido mais han econômico. Um novo estudo de 2020 realizado por pesquisadores da National Community Reinvestment Coalition, da University of Wisconsin / Milwaukee e da University of Richmond descobriu que “a história de redlining, segregação e desinvestimento não apenas reduziu a riqueza das minorias, mas impactou a saúde e a longevidade, resultando em um legado de doenças crônicas e morte prematura em muitos bairros de alta minoria …. Em média, a expectativa de vida é inferior em 3,6 anos nas comunidades marcadas em vermelho, quando comparadas às comunidades que existiam ao mesmo tempo, mas eram bem avaliadas pelos HOLC. “

Considerações especiais

Embora seja ilegal criar bairros ou regiões com base na raça, as instituições de crédito podem levar em consideração fatores econômicos ao fazer empréstimos. As instituições de crédito não são obrigadas a aprovar todos os pedidos de empréstimo nos mesmos termos e podem impor taxas mais altas ou condições de reembolso mais rígidas a alguns mutuários. No entanto, essas considerações devem ser baseadas em fatores econômicos e não podem, segundo a lei dos EUA, ser baseadas em raça, religião, nacionalidade, sexo ou estado civil.

Bancos pode levar legalmente os seguintes fatores em consideração ao decidir se deve fazer empréstimos aos candidatos e em quais termos:

• Histórico de crédito. Os credores podem avaliar legalmente a qualidade de crédito de um requerente, conforme determinado pelas pontuações FICO e relatórios das agências de crédito.
• Renda. Os credores podem considerar a fonte regular de fundos de um candidato, que pode incluir renda de emprego, propriedade de negócios, investimentos ou anuidades.
• Condição da propriedade. Uma instituição de crédito pode avaliar a propriedade sobre a qual está fazendo o empréstimo, bem como as condições das propriedades próximas. Essas avaliações devem ser baseadas estritamente em considerações econômicas.
• Comodidades do bairro e serviços da cidade. Os credores podem levar em consideração comodidades que aumentam ou diminuem o valor de uma propriedade.
• A carteira da instituição de crédito. As instituições de crédito podem levar em consideração seus requisitos para ter uma carteira diversificada por região, tipo de estrutura e valor do empréstimo.

Os credores devem avaliar cada um dos fatores acima, independentemente de raça, religião, nacionalidade, sexo, ou estado civil do requerente.

Os requerentes de hipotecas e compradores de casas que acreditam que podem ter sido discriminados podem levar suas preocupações a um centro de habitação justo, o Office of Fair Habitação e igualdade de oportunidades no Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA ou, no caso de hipotecas e outros empréstimos imobiliários, no Consumer Financial Protection Bureau.